Итоговый проект в 9 классе "Как не потеряться в мире кредитов".

муниципальное общеобразовательное учреждение

Шипиловская основная общеобразовательная школа

Проектная работа

на тему

«Как не потеряться в мире

кредитов»

Выполнил:

ученик 9 класса

Игнашев Никита

Научный руководитель:

Пименова О.Н.

Шипилово, 2022

Оглавление

Введение……………………………………………………………………….…….….…...… 3

I. Основная часть

1.1. Основные понятия……………………………..……………………………………….…4

1.2.Виды кредитов………………………...…………………..………………….…………………5

1.3. Принципы кредита……..………. …………..………….………..………………………..6

1.4 Ипотечный кредит…………………………………………………………….……………..7

1.5. Потребительский кредит….……………………………....…..…………………………..8

1.6. Кредит мы покупаем………………..……………..………...………………………….....8

1.7. Аннуитетный расчет…….…………………….………………...………………….…….9

1.8.Дифференцированный расчет…………………………...………………………………12

1.9.Какой способ погашения кредита выгоднее …………………………………………….15

1.10.Микрозаймы……………………………. ………………………………………………..15

1.11. Кредитные карты……………………………………………………………………...…16

II. Практическая часть

2.1. Обзор кредитных предложений на примерах банков г. Мышкина……………………17

III. Заключение……………………………………………………………………. ..…….…18

IV. Источники…………………………………………………….………………………….

V. Приложения …………………………………………………………………………..

Введение

Каждый человек стремится стать успешным и независимым. Путь к этой цели начинается с умения грамотно распоряжаться деньгами, сохранять и приумножать их. Современная жизнь требует от человека быть финансово грамотным. Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни; степень, в которой понимаются ключевые финансовые понятия, способность и уверенность в управлении личными финансами через соответствующие краткосрочные решения и долгосрочное финансовое планирование, с учетом жизненных событий и изменений экономических условий.

Уже несколько лет Центробанк России проводит серию онлайн-уроков по финансовой грамотности. Из представленных тем меня больше всего заинтересовали кредиты. Сейчас нашу страну захлестнул бум кредитования: почти каждая семья брала или имеет непогашенный кредит, реклама на каждом шагу призывает брать деньги в долг для разных нужд, а про телефонные звонки из банков об одобрении кредитов и говорить не приходится.

Кредиты и займы получили широкое распространение, в том числе благодаря их доступности. Многие пытаются таким образом решить свои финансовые проблемы, не оценивая рисков и издержек этого инструмента, и тем самым загоняют себя в долговую яму, выбраться из которой затруднительно. Поэтому так важно начать изучение вопроса личной финансовой безопасности со школьных лет. Доступность и простота получения услуг кредитования создают у молодежи иллюзию легких денег. Решение о взятии кредита принимается импульсивно, исходя из сиюминутной потребности. При этом не оцениваются условия кредита, способность вовремя погашать платежи и последствия невыплаты задолженности. В каких случаях, каким кредитным продуктом выгоднее воспользоваться? В каком банке наиболее оптимально оформить кредит? На какой срок? Поэтому мне хочется самому подробно разобраться в этом вопросе и донести до моих друзей знания, которые я получил. В этом я вижу актуальность моей работы.

Целью данной работы я определил изучение экономического содержания кредитных отношений и их возможных социальных последствий.

Для достижения цели я поставил следующие задачи:

- изучить литературу по данной теме для того, чтобы понять, что такое кредит, какие виды кредитов существуют и как не оказаться в сложной ситуации, взяв кредит;

- изучить спрос и предложение на рынке банковских услуг в Мышкинском районе;

- провести элементарный анализ полученных данных и сделать вывод о выгодности кредита;

- разработать памятку для потенциального заёмщика.

Объект исследования: потребительский и ипотечный кредиты

Предмет исследования: методы погашения кредитов

Гипотеза: для решения практических задач, связанных с кредитованием, необходимы математические знания

I. Основная часть.

1. 1. Основные понятия.

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.

Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.

Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.

Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность.

Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита.

Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.

Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

• материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;

• гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц (банков и т. п.);

• страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;

• ликвидные ценные бумаги.

Платность кредита - означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Целевая направленность кредита - создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.

Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.

1.2. Виды кредитов

Ростовщический кредит - денежная ссуда, за пользование которой с заемщика взыскиваются высокие проценты, резко отличающиеся от общепринятых. Это самая простейшая, неразвитая форма кредита, и предшественник всех современных форм. Он зародился в период распада первобытного строя. Кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом строе являлись купцы и откупщики налогов. В феодальном обществе к ним присоединились церкви и монастыри. Ссуды давались под залог, в большей мере земельных участков. Поэтому неслучайно уже в период рабовладельческого строя появилось понятие «ипотека», когда ссуда давалась под залог земли и недвижимого имущества. В феодальном обществе в качестве залога стало использоваться движимое имущество-товар, драгоценные металлы, средства производства заемщика. Именно тогда возникло понятие «ломбард» (наиболее активно такими операциями занимались купцы из итальянской области Ломбардии).

Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее).

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения) заемщиками выступают физические лица;

Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты

Государственный кредит — выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

 Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг.

 Лизинг —  это сочетание кредита с арендой.

Факторинг— это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа. 

Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко - (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

1.3. Принципы кредита

• Возвратность кредита - выражение необходимости своевременной обратной передачи эквивалента заемщиком. Возвратность присуща всем формам кредита. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства;

• Срочность кредита. Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно  определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - обращения в суд для получения возмещения в судебном порядке, в том числе и по процедуре банкротства

• Платность кредита. Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т. е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента.

• Обеспеченность кредита. Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.            

1.4. Ипотечный кредит.

В последнее время широкое распространение получил банковский кредит — ипотечный. Так, сегодня процентные ставки по кредиту на покупку вторичного жилья в валюте (доллары, евро) варьируются в среднем от 8 до 12% годовых. Рублевые ставки, как правило, на 1-3% выше, чем валютные. Если берете кредит на новостройку, то банки устанавливают два вида ставок: на период до возведения дома и оформления вашего права собственности на квартиру (более высокие проценты после госрегистрации права собственности) и оформления жилья в залог банку (те же ставки, что и при покупке «вторички»). По прогнозам, в ближайшие 2 года процентные ставки упадут еще на 1-2%. Если вы решите покупать жилье в кредит, обязательно обратите внимание, что декларируемые некоторыми банками процентные ставки по данным кредитам носят исключительно рекламный характер. Как правило, в таких предложениях остальные условия кредитования гораздо менее выгодны. Отличительные особенности ипотеки в следующем:

• Ипотека является способом обеспечения надлежащего исполнения другого обязательства – займа или кредитного договора.

• Предметом ипотеки всегда является недвижимость.

• Предмет ипотеки остается во владении должника.

• Договор кредитора и должника об установлении ипотеки оформляется специальным документом – закладной.

• В случае неисполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, кредитор вправе требовать продажи заложенного имущества с публичных торгов.

В настоящее время основной сферой использования ипотечных кредитов во всех странах является финансирование покупки жилья. Кредитор всегда обращает внимание на:

• Уровень платежеспособности заемщика – его способность своевременно погасить кредит.

• Уровень кредитоспособности заемщика (изучение его кредитной истории).

• Минимальный размер первоначального взноса должен составлять 30 % стоимости приобретаемого имущества.

• Отношение суммы кредита к стоимости залогового имущества не должно превышать 70 % оценочной стоимости приобретаемого имущества.

Только при соблюдении этих условий может быть предоставлен кредит.

1.5. Потребительский кредит.

Потребительский кредит - это кредит с намерением использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки.

 1.6. Кредит мы покупаем.

 В настоящее время перед каждым человеком, который собирается брать кредит встает вопрос о цене кредита. Ежедневно мы видим рекламу о разных видах кредитов в газетах и журналах, на телевидении, транспорте; часто слышим о кредитах и по радио. Наслышаны о банках, которые выдают эти кредиты. Информации очень много и есть предложения, которые нам кажутся очень заманчивыми. Поэтому вопрос о стоимости кредита должен играть одну из главных ролей в выборе вида кредита и определении банка, с которым Вы хотели бы сотрудничать.

Прежде чем говорить о стоимости кредита надо рассмотреть такие понятия как: ежемесячные выплаты по процентам, единовременная комиссия и фиксированная комиссия. А после определения цены кредита следует еще обратить внимание на условия, в которых говорится о досрочном погашении кредита.

Когда заемщик берет крeдит, в договоре всегда прoписывается, каким способом он будет его пoгашать. Плaтежи могут быть aннуитетными и диффeренцированными. При заключении кредитного договора люди, как правило, всего смотрят на процентную ставку, сроки кредитования и размер первоначального взноса. Лишь немногие обращают внимание на способ погашения кредита. Между тем именно он определяет методику расчета ежемесячных платежей, а значит, и величину переплаты. Некоторые банки разрешают клиентам самим выбирать схему выплат — дифференцированную или аннуитетную. Они отличаются способом начисления и взимания процентов, а главное — итоговой суммой кредита.

1.7. Аннуитетный расчет.

Аннуитет — график погашения кредита, предполагающий выплату основного долга и процентов по кредиту равными суммами через равные промежутки времени. Проведем пример такого погашения кредита. В данном случае понадобится следующая формула: P = S ●( i + ) , где (1 + i) ⁿ – 1 – знаменатель.

P – ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту (тот самый аннуитетный платёж, который не изменяется в течение всего периода погашения кредита);
S – сумма кредита;
i – ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по следующей формуле: годовая процентная ставка/100/12);
n – срок, на который берётся кредит (указывается количество месяцев).

Расчёт аннуитетного платежа по кредиту

Допустим, вы решили взять в кредит 50 000 рублей на 12 месяцев под 22% годовых. Естественно, тип погашения будет аннуитетный. Вам надо рассчитать сумму ежемесячных взносов по кредиту.

Сумма кредита: 50 000 руб.
Годовая процентная ставка: 22%.
Срок кредитования: 12 месяцев.

Итак, прежде чем приступить к расчёту аннуитетного платежа, надо посчитать ежемесячную процентную ставку (в формуле она скрывается под символом i и рассчитывается так: годовая процентная ставка/100/12). В нашем случае получится следующее:

i = 22 / 100 /12 = 0, 018333

Теперь, когда мы нашли значение i, можно приступать к расчёту размера аннуитетного платежа по нашему кредиту:

P = 50000●( 0, 018333 + где (1 +0, 018333 ) ¹² – 1 – знаменатель.

Путём несложных математических вычислений выяснилось, что сумма ежемесячных отчислений по нашему кредиту будет равна 4680 рублей.

Но какую долю в данных выплатах составляют проценты по кредиту, а какую – тело кредита? Да и вообще, сколько вы переплатите по кредиту?

График погашения кредита аннуитетными платежами

Вот так выглядит аннуитетный график погашения нашего кредита:

Месяцы	Ежемесячный платеж (р.)	Погашение процентов (р.)	Погашение тела кредита (р.)	Долг на конец месяца (р.)
1	4680	917	3763	46 237
2	4680	848	3832	42 405
3	4680	777	3902	38 503
4	4680	706	3974	34 529
5	4680	633	4047	30 482
6	4680	559	4121	26 361
7	4680	483	4196	22 165
8	4680	406	4273	17 891
9	4680	328	4352	13 540
10	4680	248	4431	9 108
11	4680	167	4513	4 595
12	4680	84	4595	0
ИТОГО	56 157	6 157	50 000

Следует обратить внимание на то, что тело кредита погашается с первого же месяца кредитования. Просто на некоторых сайтах можно прочитать что-то типа такого: «При аннуитетной схеме погашения займа, вначале выплачиваются проценты, а уже потом само тело кредита». Как видите, это утверждение не соответствует действительности. Правильнее будет сказать так: аннуитетные платежи содержат в себе на начальном этапе высокую долю процентов по кредиту. Тело же кредита тоже погашается с первого месяца кредитования. Тем самым, уменьшается сумма долга и, соответственно, размер выплат процентов по кредиту. Как видно, ежемесячный платёж составляет 4680 рублей. Именно эту сумму мы будем каждый месяц выплачивать банку на протяжении всего срока кредитования (в нашем случае – на протяжении 12 месяцев). В результате, общая сумма выплат составит 56 157 рублей. В кредит же мы брали 50 000 рублей . Получается, что переплата по данному займу составит 6157 рублей. Собственно, это и есть проценты по кредиту, которые указаны в третьей колонке нашего графика аннуитетных платежей.

Осталось понять, как вычисляется процентная доля и доля тела кредита в ежемесячных выплатах. Почему в первый месяц проценты составляют именно 917 рублей, во второй – 848 рублей, в третий – 777 рублей и т.д.?

Расчёт процентов по аннуитетным платежам

Посчитать долю процентов в аннуитетных платежах поможет вот эта формула:

I _n = S _n ●i

I_n – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту;
S_n – сумма оставшейся задолженности по кредиту (остаток по кредиту);
i – уже знакомая ежемесячная процентная ставка (в нашем случае она равна – 0.018333).

Рассчитаем долю процентов в первом платеже по нашему кредиту:

I _n = 50 000 ●0, 018333= 917 р.

Так как это первый платёж, то суммой оставшейся задолженности по кредиту является весь кредит – 50 000 руб. Умножив эту сумму на ежемесячную процентную ставку – 0.018333, мы и получим 917 руб. – сумму, указанную в нашем графике.

При расчёте суммы процентов в следующем аннуитетном платеже, на месячную процентную ставку умножается долг, который сформировался на конец предыдущего месяца (в нашем случае это 46 237 руб.). В результате получится 848 руб. – размер доли процентов во втором аннуитетном платеже. По такому же принципу рассчитываются проценты в остальных платежах.

Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах

Зная долю процентов в аннуитетном платеже, можно легко посчитать долю тела кредита. Формула расчёта проста и понятна: S = P - I_n 

S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита;
P – ежемесячный аннуитетный платёж;
I_n – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту.

Если нам известна величина самого аннуитетного платежа и размер процентной доли, то на погашение тела кредита в этом платеже пойдёт то, что останется после вычитания из него суммы процентов.

Расчёт доли тела кредита в нашем первом платеже выглядит так: S = 4 680 – 917 = 3 763 р.

Аналогичным образом рассчитаны значения этой графы за последующие месяцы.

Как рассчитать долг на конец месяца в графике аннуитетных платежей

Прежде всего, надо понимать, что именно является вашим долгом по кредиту, и какие выплаты способствуют его уменьшению. В нашем примере вы берёте в кредит 50 000 рублей – это и есть ваш долг. Переплаченные по кредиту проценты (6157 рублей) вашим долгом не являются, это всего лишь вознаграждение банку за предоставленный кредит. Таким образом, можно сделать вывод: погашение процентов по кредиту никак не способствует уменьшению долга перед банком.

Как рассчитывается долг на конец месяца в графике платежей. Формула выглядит так: S_n2 = S_n1 - S 

S_n2 – долг на конец месяца по аннуитетному кредиту;
S_n1 – сумма текущей задолженности по кредиту;
S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита.

Следует помнить, что от общей суммы текущей задолженности отнимается только та часть платежа, которая идёт на погашение тела кредита (уплаченные проценты сюда не входят) Посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа: S_n2 = 50 000 – 3 763 = 46 237 р.

1.8. Дифференцированный расчет.

Дифференцированный платеж – эти платежи характеризуются тем, что задолженности по кредиту выплачивается равномерно, начиная с самых первых выплат. Кредит выплачивается равными долями, процент взимается с оставшейся суммы кредита. Из за неизменного уменьшения суммы долга минимизируется и величина процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.

Формула расчета дифференцированного платежа по кредиту

Она проста, и с ней легко разберётся даже пятиклассник. Вот она: P = S_{t +} I_n 

P – размер дифференцированного платежа по кредиту;
S_t – сумма, которая идёт на погашение  тела кредита;
I_n – сумма уплачиваемых процентов.

Платёж состоит из двух частей: выплаты доли тела кредита и погашения процентов по кредиту. Теперь осталось разобраться, как они рассчитываются. Предлагаем рассмотреть этот вопрос на конкретном примере. Итак, вот исходные данные:

Сумма кредита: 50 000 руб.
Годовая процентная ставка: 22%.
Срок кредитования: 12 месяцев.

Расчет доли тела кредита в дифференцированных платежах

Если при аннуитетной схеме неизменным является сам аннуитетный платеж, то здесь не меняется именно взнос, идущий на погашение тела кредита. Рассчитывается он по очень простой формуле: S_t = S / N 

S_t – сумма, которая идёт на погашение тела кредита;
S –сумма кредита;
N – срок кредитования (указывается количество месяцев).

Итак, сумма кредита у нас равна 50 000 рублей, берём мы его на 12 месяцев. Выполнив несложные расчёты, находим размер ежемесячного взноса, идущего на погашение тела кредита, который равен 4167 рублей.

Расчет доли процентов в дифференцированных платежах

Для расчёта доли процентов в дифференцированных платежах пользуются следующей формулой: I_n = S_n ● p / 12

I_n – сумма, которая идёт на погашение процентов по кредиту в данный расчётный период;
S_n – остаток задолженности по кредиту;
p – годовая процентная ставка.

Посчитаем, какая сумма пойдёт на погашение процентов по кредиту в нашем втором дифференцированном платеже. Мы специально берём не первый, а именно второй платёж. Так наглядно видно, как правильно рассчитывается остаток задолженности по кредиту (S_n). Дело в том, что из общей суммы долга вычитается только сумма, ушедшая на погашение тела кредита (уплаченные проценты не уменьшают общую задолженность по кредиту). В нашем случае, если речь идёт о втором платеже, то S_n = 50 000 – 4167 = 45 833 руб. Вот теперь можно и рассчитать проценты: I_{n =} 45 833●22 % / 12 = 840 р.

Итак, остаток задолженности по кредиту равен 45 833 руб., годовая процентная ставка – 22%, в итоге имеем долю процентов по кредиту во втором дифференцированном платеже равную – 840 руб.  В вычислениях нет ничего сложного.

Как рассчитать дифференцированный платеж Зная долю тела кредита и долю процентов, мы можем рассчитать дифференцированный платёж, используя уже известную нам формулу. В качестве примера мы сейчас рассчитаем второй платёж по дифференцированному кредиту: Р = 4 167 + 840 = 5 007 р.

В предыдущих расчётах мы нашли долю тела кредита в платежах (она везде одинакова и равна 4167 рублей), а также долю процентов во втором платеже (840 рублей). Сложив эти суммы, мы рассчитали второй дифференцированный платеж по нашему кредиту, который равен 5007 рублей.

График погашения кредита дифференцированными платежами

Можно рассчитать все ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту.

Месяцы	Ежемесячный платеж (р.)	Погашение процентов (р.)	Погашение тела кредита (р.)	Долг на конец месяца (р.)
1	5083	917	4167	45 833
2	5007	840	4167	41 667
3	4931	764	4167	37 500
4	4854	688	4167	33 333
5	4778	611	4167	29 167
6	4701	535	4167	25 000
7	4625	458	4167	20 833
8	4549	382	4167	16 667
9	4472	306	4167	12 500
10	4396	229	4167	8 333
11	4319	153	4167	4 167
12	4243	76	4167	0
ИТОГО	55958	5958	50 000

Как видно из дифференцированного графика платежей, общая сумма ежемесячных взносов постоянно снижается (с 5083 рублей до 4243 рублей). При этом выплаты по телу кредита всегда постоянные (в нашем случае они составляют 4167 рублей), а проценты с каждым месяцем существенно снижаются (если в первый месяц они составляли 917 рублей, то в последний – всего лишь 76 рублей).

1.9. Какой способ погашения кредита выгоднее?

Однозначного ответа на этот вопрос нет. Оформляя кредит, важно реально оценивать свои финансовые возможности и просчитывать бюджет на годы вперед. Специалисты говорят, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи. В противном случае придется экономить на повседневных нуждах. Аннуитет более удобен в бытовом смысле — заемщик точно знает, какую сумму нужно вносить каждый месяц, и может заранее планировать бюджет. Намного легче запомнить одну цифру, чем постоянно сверяться с графиком платежей. Аннуитет также подходит тем, кто хочет уменьшить размер ежемесячного взноса, растянув платежи по кредиту на более продолжительный период. Но помните, что при увеличении срока кредита растет и сумма переплаты.
Также из-за переплаты по процентам кредит с аннуитетной схемой всегда дороже, и с этой точки зрения заемщику выгоднее дифференцированные платежи. Основной недостаток дифференцированной схемы — высокие стартовые взносы. Чем больше сумма и меньше срок кредита, тем ощутимее разница. Если доходы позволяют платить ежемесячные взносы большими суммами, лучше выбирать дифференцированную систему. Если же вы не готовы платить больше на начальном этапе, вам подойдет аннуитет.

1.10. Микрозаймы.

Микрозайм – это небольшой кредит, который предоставляется на короткий промежуток времени без необходимости подтверждения платежеспособности. Такой кредит часто называют «деньги до зарплаты».  Повсюду пестрят объявления о предоставлении микрозаймов на выгодных условиях: 1 – 2 % в день.  Несмотря на кажущуюся схожесть, кредит и микрокредит – совершенно разные вещи. Банк, выдающий кредит – крупная финансовая организация, которая «работает» с деньгами в целом. Банку интересны ваши доходы, ваша кредитная история, поручители и так далее. МФО – это ростовщики в «старом» понимании этого слова. Вам дают небольшую сумму под большой процент, и вы обязаны вернуть ее любыми правдами и неправдами. Микрофинансовую организацию не особо тревожит ваша кредитная история – признаков текущей платежеспособности, определяемой обычно по внешнему виду и отсутствию задолженностей перед другими организациями на день обращения, будет достаточно. Так ли все просто и хорошо?

Решим задачу.

1 марта 2022 года Андрей взял микрозайм в компании «Деньги сразу» суммой 20000 рублей на два месяца под 2% в день. Сколько денег он должен будет выплатить в конце срока?

Решение.

Ежедневные выплаты должны составлять:

20000*0,02 = 400 рублей;

Всего дней в марте и в апреле:

31 + 30 = 61 день;

Тогда с учетом процентов выплаты составят:

20000 + 400*61 = 20000 + 24400 = 44400 рублей.

Ответ: 44400 рублей.

Из примера следуют выводы: а) берите микрозайм только тогда, когда вы уверены, что сможете его вернуть; б) берите минимально необходимую сумму на минимально возможный срок. Но лучше, конечно, не брать.

1.11. Кредитные карты.

Расплата за товар и услуги наличными деньгами уходит в прошлое. Зачастую в наше время используется безналичный расчёт через банковские карты. Различают дебетовые и кредитные карты.

Креди́тная ка́рта (разг. креди́тка) — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П). Банк устанавливает лимит, исходя из платёжеспособности клиента.

Дебетовые карты отличаются от кредитных тем, что используются для совершения операций ее держателем за счет собственных денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Остановимся подробнее на кредитках. Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, а также наличие льготного периода^, позволяющего использовать кредитные средства без уплаты процентов. Льготный период – срок пользования кредитными средствами, когда банк не начисляет проценты. Чтобы кредит был бесплатным, нужно вовремя возвращать задолженность. В большинстве финансовых организаций льготный беспроцентный период составляет от нескольких месяцев до года.

Льготный период может начинаться с даты выдачи карты или момента покупки. Владельцы банковских пластиковых кредиток сталкиваются с понятием минимального платежа. Это обязательное требование банка по ежемесячному внесению определённой денежной суммы. Таким образом клиент подтверждает свою платёжеспособность. Владельцы кредиток оплачивают задолженность минимальными платежами. В них также включены проценты за пользование кредитным лимитом. Банки предоставляют по кредитным картам бонусы – кэшбек. Это сумма возврата с покупок. У кредиток кэшбек значительно выше, чем у дебетовых пластиков. Некоторые карточки предоставляют бонусы не в деньгах, а в других единицах, например, милях. Владелец пользуется пластиком, ему возвращается кэшбек в виде миль, которые он может потратить на покупку авиа или ж/д билетов, оплату отелей.

Использование кредитных карт несёт выгоду дисциплинированному заёмщику, так как при соблюдении условий льготного периода позволяет ему кратковременно пользоваться заёмными средствами без уплаты их стоимости, тогда как собственные средства могут быть размещены на депозите и генерировать процентный доход.

II. Практическая часть.

Я изучил предложения банков, которые есть в Мышкине.

III. Заключение.

Подводя итоги работы, можно с уверенностью сказать, что для решения задач в области кредитования необходимы математические знания. Причем, для решения практических задач достаточно знаний, полученных нами в 5-6 классах (таких как проценты, нахождение процентов от числа, нахождение числа по его процентам, нахождение процентного соотношения нескольких чисел), хотя могут быть использованы как формула простых процентов, так и формула сложных процентов. Таким образом, гипотеза о том, что для решения практических задач, связанных с кредитованием, необходимы математические знания, подтвердилась. Чтобы не оказаться в долговой яме необходимо знать математику.

Можно ли брать кредит? Каждый решает для себя сам. Для этого нужно знать на каких условиях выдаются различные виды кредитов.

Как и любой финансовый продукт, банковский кредит обладает преимуществами и недостатками. Кредиты приходят на помощь, но тем не менее позволяют человеку оказаться в роли зависимого от обязательств. Недостатки банковского кредита существенно перевешивают его преимущества, за исключением одного – мгновенного удовлетворения своих потребностей. Фактически, это преимущество и сделало банковский кредит чрезвычайно популярным среди населения. Международный опыт кредитования показывает: если своими средствами распоряжаться грамотно и рационально, то разумная сумма в качестве кредита вполне «по карману» среднестатистическому гражданину. Но здесь, правда, необходимо заручиться некоторыми гарантиями. Для начала устроиться на постоянную работу, предусмотреть альтернативные источники личных доходов, изучить правовой аспект вопроса.

IV.Источники.

1. Вигман С.Л. Финансы, кредит, деньги в вопросах и ответах: учеб. пособие.- М: Проспект, 2010

2. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. – СПб.: Питер, 2007

3. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. — М.: Финансы и статистика, 2000

4. Формула и расчет аннуитетного платежа по кредиту

https://temabiz.com/finterminy/ap-formula-i-raschet-annuitetnogo-platezha.html

1. Формула и расчет дифференцированного платежа по кредиту

https://temabiz.com/finterminy/ap-formula-i-raschet-annuitetnogo-platezha.html

1. Что такое кредитная карта. https://www.vtb.ru/

1. https://realty.rbc.ru/news/60198d4b9a79473f5bd02824

13