Конспект урока на тему "Финансовые институты и банковская система"

Финансовые институты и банковская система

Финансы — это 1) денежные средства, ценные бумаги и иные денежные обязательства семьи, предприятия, государства; 2) совокупность денежных отношений, организованных государством, в процессе которых осуществляется формирование, использование общегосударственных фондов, денежных средств для осуществления экономических, социальных и политических задач.

Финансовые институты — коммерческие учреждения, осуществляющие финансовые операции.

Виды финансовых институтов:

1) Банк (от итал. banco — скамья) — финансовая организация, осуществляющая деятельность:

    а) по приёму депозитов;

    б) по предоставлению ссуд;

    в) по организации расчётов;

    г) по купле и продаже ценных бумаг.

2) Страховая компания — компания, оказывающая страховые услуги, осуществляющая страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности.

3) Инвестиционная компания — финансово-кредитная организация, собирающая денежные средства частных инвесторов через продажу им собственных ценных бумаг. Выступает в качестве посредника между заёмщиком и частным инвестором, выражая интересы последнего.

4) Пенсионный фонд — создаваемый частными и государственными компаниями, предприятиями фонд для выплаты пенсий и пособий лицам, вносящим пенсионные взносы в этот фонд.

5) Фондовая биржа (от лат. bursa — кошелёк, мешок) — организованный рынок, на котором осуществляются сделки с ценными бумагами и иными финансовыми документами.

6) Межгосударственный финансово-кредитный институт (Мировой банк, Международный валютный фонд, Европейский банк реконструкции и развития и др.) — институт, занимающийся финансированием и кредитованием разных стран, содействующий мировой торговле, оказывающий помощь в стабилизации финансовой системы развивающихся стран.

Основное предназначение финансовых институтов — организация посредничества, т. е. эффективного перемещения денежных средств (в прямой или опосредованной форме) от сберегателей (готовы передать их за вознаграждение лицу, испытывающему финансовый голод) к заёмщикам (имеют в портфеле выгодный инвестиционный проект, но не располагают достаточными для его реализации источниками финансирования).

Банковская система и её структура

Банковская система — это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции.

Задачи, решаемые банковской системой:

• обеспечение экономического роста;

• регулирование инфляции;

• регулирование платёжного баланса.

Структура банковской системы:

1) Центральный банк — принадлежит государству, является главным финансовым учреждением страны:

— осуществляет эмиссию (выпуск) национальной валюты, регулирование количества денег в стране (эмиссия денег — это рост денежной массы в обороте за счёт увеличения выпуска в обращение банкнот и ценных бумаг);

— поддерживает стабильность национальной валюты;

— осуществляет общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнением финансового законодательства;

— предоставляет кредиты коммерческим банкам;

— выпускает и погашает государственные ценные бумаги;

— управляет счетами правительства, выполняет зарубежные финансовые операции.

2) Коммерческие банки — кредитные учреждения универсального характера. Осуществляют:

— приём вкладов на текущие счета;

— кредитование промышленных и торговых предприятий;

— посредническую функцию, в соответствии с которой через эти банки проходят платежи предприятий, организаций и населения;

— кредитование населения (потребительский кредит);

— инвестиционные операции;

— расчётно-комиссионные и торгово-комиссионные операции.

3) Кредитно-финансовые организации и специализированные банки — занимаются кредитованием определённых сфер и отраслей хозяйственной деятельности:

инвестиционные банки специализируются на финансировании и долгосрочном кредитовании, вкладывая капитал в промышленность, строительство и другие отрасли, а также в ценные бумаги;

ипотечные (от греч.  hypothéke — залог, заклад) банки предоставляют ссуды под имущественный залог, чаще всего под недвижимое имущество;

сберегательные банки привлекают и хранят свободные денежные средства, денежные сбережения населения, выплачивая вкладчикам фиксированный процент, возрастающий с увеличением срока хранения;

инновационные банки кредитуют инновации, т. е. обеспечивают освоение нововведений, внедрение научно-технических достижений.

Банковские операции

Основные виды ценных бумаг — государственные облигации, векселя, чеки, акции.  

Финансовые институты. Банковская система

Финансы — не существует единого подхода к пониманию данного термина. В самом простом понимании, финансы — это денежные средства.

Финансовые институты — это организации, осуществляющие постоянное перемещение и использование денежных потоков в экономике (например, банки, инвестиционные фонды, страховые компании и др.).

Банковская система — это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции, которые действуют в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Структура банковской системы России является двухуровневой и имеет следующий вид:

1 уровень: Центральный Банк РФ

2 уровень:

- Коммерческие банки, их филиалы и представительства

- Филиалы и представительства иностранных банков

- Специализированные финансовые учреждения (страховые, инвестиционные компании)

- Ассоциации коммерческих банков

На первом уровне находится Центральный Банк РФ.

Центральный Банк (Банк России) — главный финансовый институт государства, являющийся регулятором всей финансовой системы Российской Федерации.

Важно: Центральный банк является мегарегулятором финансовой системы России, т.е. регулирует абсолютно все финансовые институты и финансовый рынок.

На втором уровне находятся:

• Коммерческие банки, их филиалы и представительства (подразумеваются национальные банки)

• Филиалы и представительства иностранных банков (т.к. сам банк находится в другом государстве)

Для начала стоит разобраться в разнице между филиалом и представительством.

• Филиал — обособленное подразделение банка, расположенное вне места нахождения банка и осуществляющее все или часть его операций.

Например, если сам банк находится в Москве, то в Санкт-Петербурге будут находиться его филиалы. И в том и в другом месте можно пользоваться всеми услугами банка, например, взять кредит.

• Представительство — подразделение банка, осуществляющее только представительские и информационные функции (представительство не осуществляет кредитно-депозитную деятельность).

Например, если в самом банке или его филиале можно получить кредит, то в представительстве возможно только получить информацию об условиях предоставления кредита. Получить сам кредит в представительстве невозможно.

Коммерческие банки делятся на универсальные и специализированные:

Универсальные банки — банки, которые занимаются кредитованием всех сфер экономики и осуществляют все кредитные операции.

Специализированные банки* — банки, которые занимаются кредитованием отдельных сфер экономики, осуществляя узкий перечень кредитных операций.

^*Два основных вида специализированных банков:

1. Ипотечные (осуществляют исключительно кредитование в ипотеку)

2. Инвестиционные (осуществляют исключительно инвестиционное кредитование)

Также на втором уровне находятся специализированные финансово-кредитные организации (небанковские кредитные организации). К ним относятся Пенсионные фонды, Инвестиционные фонды, Страховые компании, Клиринговые дома и др.

Функции Центрального Банка и Коммерческих банков

Несмотря на то, что и коммерческие банки, и Центральный Банк называются банками, они выполняют различные функции.

Функции ЦБ (Банка России):

1. Монопольная эмиссия денег

2. Банк Банков (кредитор последней инстанции — ЦБ кредитует коммерческие банки, а не физические и юридические лица!)

3. Регулятор финансовой системы

4. Выдача, приостановление и отзыв лицензий на осуществление банковской деятельности

5. Установление обязательных нормативов и контроль над их исполнением

6. Банк Правительства РФ (обслуживание счетов Правительства РФ)

7. Проведение монетарной (денежно-кредитной) политики

8. Изменение ключевой ставки*

9. Изменение норм обязательного резервирования**

10. Поддержание стабильности национальной валюты (рубля)

11. Управление золотовалютными резервами государства

12. Определение правил ведения валютных операций

13. Установление порядка ведения платежно-расчетных отношений и др.

*

Ключевая ставка/учетная ставка/ставка рефинансирования — ставка, по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам.

Последние ориентируются на нее при установлении ставки потребительского кредита.

**

Нормы обязательного резервирования — доля вклада, которую коммерческий банк должен держать в резерве либо в виде депозита в Центральном Банке, либо в виде наличности в собственных хранилищах.

Например, Степан открыл депозит на сумму 100.000 руб. в банке при норме обязательного резервирования 10%. Это значит, что 10.000 вклада банк обязан держать "нетронутыми" (зарезервировать), а остальные временно использовать, например, для выдачи потребительских кредитов.

Основной статьей прибыли коммерческих банков является кредитная деятельность. Прибыль по кредиту складывается в результате разницы между процентом по привлеченным денежным средствам и процентам по выданному кредиту.

(Например, банк привлек депозит под 10% годовых, и выдал эту сумму денег в кредит под 22% годовых. 12% — прибыль банка)

Функции коммерческих банков:

1. Аккумуляция временно свободных денежных средств (привлечение депозитов и вкладов)

2. Выдача различного рода кредитов и займов населению и фирмам

3. Информирование населения и фирм

4. Осуществление инвестиций

5. Ведение кассово-расчетного обслуживания и др.

Успешная работа банка опирается на сбалансированное сочетание активных и пассивных операций коммерческого банка.

Активные операции — операции банка, направленные на размещение денежных средств с целью получения прибыли. (Это исходящие денежные потоки — деньги уходят из банка)

Пассивные операции — операции банка, направленные на привлечение денежных средств с целью формирования базы для осуществления активных операций. (Это входящие денежные потоки — деньги приходят в банк).

Активные операции (исходящий денежный поток):

1. Выдача различного вида кредитов

2. Ипотечные кредиты

3. Потребительские кредиты

4. Выдача межбанковского кредита (кредит, предоставленный другому банку) и др.

5. Инвестирование

6. Валютные операции

7. Покупка ценных бумаг и др.

Пассивные операции (входящий денежный поток):

1. Привлечение вкладов и депозитов

2. Получение межбанковского кредита

3. Эмиссия ценных бумаг (выпуск акций и облигаций)

4. Получение кредита от Центрального Банка и др.

*Также выделяют активно-пассивные операции банка, к которым относят расчётное обслуживание клиентов. (Не встречается в ЕГЭ)