ТЕМА. Залоговая политика, расчеты по обеспечению кредитов заемщиков

ТЕМА. Залоговая политика, расчеты по обеспечению кредитов заемщиков

Цель лекции: ознакомиться с основными формами обеспечения возвратности ссуд, изучить основные понятия и термины данной темы; содержание договора залога; виды обеспечения.

Ключевые слова: договор о залоге, поручительство, гарантия, банковская гарантия, залоговое право, залогодатель, залогодержатель, обеспечение кредита

План:

1. Гарантии, их формы

2. Поручительство, его характеристика

3. Цессия, ее правовая структура и виды

4. Страхование банковских ссуд

Поручительство

Поручительство – обязательство третьего лица нести ответственность полностью или частично по обязательству должника перед банком. Поручителем может быть юридическое и физическое лицо.

Поручительство оформляется договором, который также не имеет самостоятельного характера (как и договор о залоге). Он должен иметь ссылку на кредитный договор. Договор оформляется в письменной форме.

Поручительством можно обеспечить будущее обязательство.

В договоре банк должен указать в каком объеме поручитель несет ответственность по обеспеченному обязательству. ГК предусматривает, что если доля не определена, то поручитель отвечает в том же объеме, что и должник.

Поручитель, согласно ГК, может отказаться от выполнения своих обязательств в случае изменения без его согласия размера ответственности. И поручитель и должник перед банком несут солидарную ответственность, но ГК допускает, что договором может быть предусмотрена субсидиарная ответственность.

Поручитель, который исполнил свое обязательство, получает права кредитора. Банк должен ему в этом случае передать все документы по данному кредиту.

Поручительство прекращается, если:

1. обязательство исполнено или его увеличили без согласия поручителя;

2. долг переведен на другое лицо и без согласия поручителя;

3. банк отказался принять данное поручительство;

4. по истечению срока, указанного в договоре поручительства, но если срок не указан, то оно прекращается по истечению 1 года со дня возврата кредита; если не указан срок исполнения обязательства, то после 2-х лет со дня заключения договора поручительства.

Банк, используя поручительство, должен:

• оценить платежеспособность поручителя;

• выяснить причину поручительства.

Банковская гарантия

Банковская гарантия широко используется в развитых странах. В РФ ее могут выдать кредитные организации и страховые компании.

Договор банковской гарантии носит самостоятельный характер и не зависит от основного обязательства (в отличие от залога или поручительства).

Банковская гарантия всегда выдается на определенную сумму и определенный срок

Требования кредиторов гаранту должны быть предъявлены до окончания срока гарантии.

Банковская гарантия носит возмездный характер (за нее банк берет комиссионное вознаграждение).

Банковская гарантия оформляется договором (в письменной форме), причем договор может быть с правом регресса или без него. Право регресса вытекает не из закона, а из договора.

Банковская гарантия прекращается в случае:

• возврата суммы, на которую выдана гарантия;

• окончания срока гарантии;

• отказа банка принять данную гарантию.

При использовании банковской гарантии в качестве дополнительного обеспечения возвратности кредита КБ необходимо оценить кредитоспособность гаранта.

Кроме того, КБ следует обратить внимание на:

• независимость банковской гарантии от основного обязательства;

• банковская гарантия вступает в силу со дня выдачи;

• требования кредитора должно быть предоставлено гаранту до окончания срока гарантии с приложением документов, перечень которых заранее определен в тексте гарантии;

Удержание

Новым способом обеспечения обязательств по ГК является удержание. Суть его в том, что КБ, у которого находится имущество заемщика вправе, в случае неисполнения им своих обязательств по возврату ссуды, удерживать его до тех пор пока обязательства не будет исполнено. Удержание должно быть оформлено договором. Удовлетворение требований КБ за счет удерживаемого имущества производится по правилам, установленным ГК для договора залога

Страхование

В российской практике страхование кредитных рисков началось с 1990 года.

Согласно ГК страхование кредитов может происходить по двум направлениям:

• страхование риска невозврата кредита и % по нему (страхователь банк);

• страхование ответственности заемщика за невозврат кредита и % по нему (страхователь заемщик)

Банки при заключении договора страхования должны потребовать от страховой компании следующие документы для оценки ее правового статуса и финансового положения:

• лицензию на проведение страховых операций;

• устав;

• учредительный договор;

• положение о страховании;

• бухгалтерские балансы и финансовую отчетность.

Для банка более выгоден вид страхования, когда страхователь-заемщик, так как банк не несет дополнительные расходы, но и при этом виде страхования КБ должен также провести оценку правового статуса и финансового положения страховой компании.

Договор о страховании может быть двусторонний или трехсторонний, последний несет для банка меньший риск, так как исключает возможный сговор между страховой компанией и заемщиком.

Данная форма дополнительного обеспечения в настоящее время, практически, не используется, что связано с низким уровнем капитализации страховых компаний. В стратегии развития банковской системы предполагается привлечение на российский рынок иностранных страховых компаний, занимающихся страхованием кредитных рисков.

Контрольные вопросы:

1. Какие формы обеспечения банковских ссуд может использовать заемщик в соответствии с действующим законодательством.

2. Что понимается под залогом и в чем проявляется его обеспечительное воздействие.

3. Что может выступить предметом залога.

4. Формы заклада ?

5. Когда прекращается право залога ?

6. Если банк использует поручительство в качестве обеспечения возвратности кредита, то как оно может быть реализовано ?

7. Какие формы распределения ответственности между поручителем и должником определены ГК ?

8. Когда прекращается поручительство ?

9. Что предполагает банковская гарантия и как она оформляется ?

10. Когда прекращается банковская гарантия ?