Муниципальное общеобразовательное учреждение
«Средняя общеобразовательная школа № 2 города Пугачева Саратовской области»
Адрес: 413720, Саратовская область, г. Пугачёв, ул. Коммунистическая д.12
Телефон: 2-38-19, е-mail: [email protected]
__________________________________________________________________
IV МЕЖРЕГИОНАЛЬНАЯ
НАУЧНО - ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ КОНФЕРЕНЦИЯ ШКОЛЬНИКОВ «ШАГ В НАУКУ»
ТЕМА ПРОЕКТА
«17 задача ЕГЭ на практике»
Секция: математика
_________________________________________________________________
Работу выполнила:
Косова Татьяна Сергеевна
учащаяся 10 класса,
Мизинина Валерия Юрьевна,
учащаяся 11 класса.
Руководитель проекта:
Кочемазова Ольга Ивановна,
учитель математики
высшей категории
2021г.
Содержание
I | Введение | 3 |
II | Основная часть | 5 |
| 1. Основные виды экономических задач и методы их решения | 6 |
| 2. Задачи практической направленности | 9 |
III | Заключение | 15 |
IV | Список литературы | 16 |
V | Приложения | 17-25 |
I Введение
Развитие рыночных отношений требуют от человека высокого уровня профессиональных и деловых качеств, предприимчивости, способности ориентироваться в сложных ситуациях, быстро и безошибочно принимать решения. Поэтому изучение основных законов экономики начинается уже в школе. Так в едином государственном экзамене кроме чисто математических заданий есть экономические (практико-ориентированные) задачи под номером 17. Они вызвали у нас наибольший интерес. Решение таких задач включает в себя обязательное построение математической модели, то есть это обычная текстовая задача, но с финансовым уклоном. Мы с руководителем проекта решили убедиться, что «практико-ориентированные» они не только на бумаге, но и на деле. Остановили свой выбор на задачах по кредитам и вкладам, как наиболее частых спутников в повседневной жизни.
Гипотеза: умение решать экономические задачи необходимо не только для успешной сдачи экзамена по профильной математике, но и для умелой ориентации в банковской сфере.
Объект исследования: экономические задачи
Предмет исследования: задачи на вклады и кредиты
Цель проекта: научиться решать экономические задачи и уметь пользоваться ими в жизненных ситуациях.
Задачи проекта:
1) Изучить теоретический материал в рамках подготовки к ЕГЭ.
2) Проанализировать виды экономических задач и методы их решения.
3) Применить полученные знания в практической деятельности.
Методы:
1. Изучение дополнительных материалов и интернет ресурсов.
2. Анкетирование учащихся 11 классов.
3. Исследование предложений банков нашего города и подсчёт сумм вкладов и кредитов для дальнейшей учёбы в ВУЗе.
Актуальность работы заключается в максимально приближенной ситуации к реальной жизни. Все задачи составлены авторами с соблюдением условий конкретно выбранных банков по вкладам и кредитам, на момент написания работы.
Апробация работы: материал по решению экономических задач оказался очень ценным для подготовки к экзамену по профильной математике на уроках и на занятиях элективного курса.
II Основная часть
В книгах по истории экономической мысли обычно пишут так: «Первым, кто подверг анализу экономические явления и попытался выявить закономерности развития общества стал древнегреческий мыслитель Аристотель (384-322 г. до н.э.)» По Аристотелю «экономика» - наука о разумном ведении хозяйства. [1] «Кредиты» и «вклады» имеют древние корни. (см. приложение 1, 2)
Современная экономика представляет собой очень сложную систему. Важнейшей составляющей является банковская отрасль, обеспечивающая нормальное функционирование всей экономики в целом. Школьное образование знакомит нас с основами финансовых задач, чтобы мы смогли разобраться и сделать правильный выбор из предложенных вариантов с множеством нюансов, в будущем. Мы провели анкетирование выпускников 11 классов нашей школы, которые выбрали профильный экзамен по математике. (см. приложение 3)
Результаты опроса: Участвовало 17 человек, всем известны понятия вклада и кредита, их виды. С условиями образовательного кредита в ВУЗах страны осведомлены лишь двое. Вклады «выгодными» посчитали пятеро, но пояснили, что выполняют они больше сберегательную функцию, чем накопительную. Остальные считают вклады не рациональными.
Решение экономических задач вызывают затруднения у всех учащихся, причинами были названы:
• плохое знание теоретического материала -17 ч.
• недостаточность навыка решения -16 ч.
• большая затрата времени на решение -17 ч.
• малое количество часов на изучение этой темы -17 ч.
• сложное словесное описание задач -16 ч.
Но умение их решать, существенно снизит риски при выборе кредитов.
Эти выводы ещё больше убедили нас в правильности выбора темы проекта. Каждый человек решает проблему экономического выбора по-своему, но, как правило, стремится поступать рационально, то есть разумно, расчётливо, а для этого человеку нужны математические знания.
1 Основные виды экономических задач и методы их решения.
Экономические (практико-ориентированные) задачи имеют непосредственное отношение к творческому направлению изучения математики для использования в профессии. За задание №17 по математике ЕГЭ профильный уровень можно получить 3 балла. Можно выделить несколько блоков заданий:
1. Вклады и кредиты
2. Акции и другие ценные бумаги
3. Методы оптимальных решений
Задачи на вклады и кредиты.
Вклады и кредиты – самый обширный блок. Здесь встречаются различные схемы возврата кредита или увеличения суммы вклада. Нужно упорядочить данные таким образом, чтобы большой массив текста превратился в удобную математическую схему.
Чтобы правильно решать такие задачи, необходимо владеть формулой сложных процентов. Начисление по этой формуле предполагает, что каждый последующий год процент начисляется не на исходную сумму, а на исходную сумму, увеличенную предыдущим начислением процентов.
Формула выглядит следующим образом:
где FV – будущая сумма.
PV – текущая сумма.
p – процент, в соответствии с которым происходит начисление
n – количество лет начисления процента.
Если начисления происходят не ежегодно, а чаще, например, ежеквартально, формула модифицируется в следующий вид:
,
где
FV – будущая сумма
PV – текущая сумма
p – процент, в соответствии с которым происходит начисление
n – количество лет начисления процента
m – количество начислений в год (например, m=4, если начисления ежеквартальные).
Банковский кредит представляет собой денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях. При погашении кредита платежи подразделяются на аннуитетные и дифференцированные.
Задачи на кредиты с равными платежами.
Аннуитетный платёж – это вид платёжной системы, при которой размер периодического платежа (аннуитета) не меняется, оставаясь неизменным на протяжении всего периода кредитования. Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.
Давайте возьмем кредит в размере a под r% годовых сроком на n лет.
Условия возврата кредита могут быть различными.
1) Кредит погашается равными платежами, размером b.
Прошел год, наш долг банку увеличился на заявленные проценты, а мы платим заявленный платеж. К концу года долг перед банком будет иметь вид
(1 + 0,01r)a – b.
Проходит еще год:
(1 + 0,01r) ((1 + 0,01r)a – b) – b = a - (1+ q ) b.
и т. д., (1 + 0,01r) = - коэффициент удорожания.
К концу договора мы отдаем долг полностью, его величина становится равной нулю и это равенство запишется таким образом:
а – (1+ + … )b = 0 (1),
где - в скобках геометрическая прогрессия, первый член которой равен 1, знаменатель q. Рассмотрим задачу (см. приложение 4).
Задачи на кредиты с дифференцированными платежами.
При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей. Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит. Условия выплаты кредита таковы, что долг уменьшается на одну и ту же величину (т.е. оплата состоит из кредита и процентов). Кредиты с дифференцированными платежами выдавались до 2011 года. Рассмотрим задачу (см. приложение 5).
Задачи на вклады и сложные проценты.
Рассмотрим, что происходит, когда мы кладем в банк на n лет некоторую сумму S под r% годовых:
S → S +0,01r S = (1 + 0,01r) S – сумма, которая будет на счету через год.
После второго года произойдет то же самое:
(1 + 0,01r) S → (1 + 0,01r) S + 0,01r (1 + 0,01r) S = S
Через n лет, после начисления последних процентов, вклад достигнет величины, равной
S = S (2)
Формулу (2) называют формулой сложных процентов, q – повышающим коэффициентом или коэффициентом удорожания. Рассмотрим решение задач на вклады (см. приложение 6).
Основополагающий вопрос: смогут ли помочь экономические задачи для выпускников средних школ разобраться в системе расчетно-денежных связей? Обратимся к практике.
2. Задачи практической направленности
За первый год обучения в ВУЗе нам будут нужны денежные средства в размере 210 тыс. рублей в год. Чтобы ознакомиться условиями кредитования на нужную сумму и вкладов мы обратились в банки нашего города.
По исходным данным составили экономические задачи.
Банк ВТБ
Задача 1: Банк предлагает кредит в 210 тыс. рублей на некоторый срок (целое число лет). Условия возврата: каждый январь долг возрастет на 18% по сравнению с концом предыдущего года. Через сколько лет кредит будет погашен полностью, если ежемесячный платеж составит 7952 рубля?
Решение:
Подсчитаем ежегодный платеж по кредиту: 7952*12=95424 (руб.).
Введем коэффициент удорожания q=(1+n/100), у нас q=(1+18/100)=1,18;
Итак, 1) S1=1,18S-x=1,18*210000-95424=152376 (руб.)
S1 – первая выплата за год, х –ежегодная выплата
2) S2=152376*1,18-95424=84379 (руб.);
3) S3=84379*1,18-95424=4144 (руб.);
4) S4=4144*1,18-95424= -90534 (руб.) – платеж полностью погашен.
Значит, кредит будет полностью погашен за 3 года и 1 месяц. Но так как, по условиям банка n-целое число лет, значит n=4.
Ответ: 4 года.
После посещения банка ВТБ по предоставленным данным мы убедились, что наши предположения были близки к истине, банк рассчитал эту сумму на 3 года. (см. приложение 7)
Задача 2: Клиент планирует открыть в банке вклад на 3 года. Первоначальный взнос составит 210 тыс. рублей. В конце каждого года вклад увеличивается на 4,4%. Какая сумма будет на вкладе через 3 года?
Решение:
Пусть S-первоначальный взнос, коэффициент удорожания q=(1+4,4/100)= 1,044.
По формуле сложных процентов посчитаем сумму на вкладе через 3 года:
S*q3=S*1,0443=210000*1,0443=210000*1,1379=238957 (руб.)
Ответ: 238957 рублей
СОВКОМБАНК
Задача 3
Банк предлагает клиенту кредит в размере 210 тыс. рублей на 3 года под p% годовых. По истечении каждого года он погашает перед банком начисленные за год проценты и 1/3 части основного займа. Определите процент годовых р, если общая сумма выплат за 3 года составит 412920 рублей?
Решение:
Сделаем расчет по алгоритму дифференцированных платежей.
Пусть S-первоначальный кредит, p%=p/100. Составим таблицу выплат:
Дата | В начале года, % | Взнос за год, руб | В конце года |
1 год | S=3S/3; 3S/3 * p/100 | 1/3S=S/3 | 3S/3 – S/3 = 2S/3 |
2 год | 2S/3 * p/100 | S/3 | 2S/3 – S/3 = S/3 |
3 год | S/3 * p/100 | S/3 | S/3 – S/3 = 0 |
По условию задачи полная сумма выплат составит 412920 рублей. Получим уравнение:
p /100 * S*(1 + 2/3 + 1/3) + 3 * S/3 = 412920;
2pS /100 + S = 412920;
Sp/50 = 412920 – 210000;
Sp/50 = 202920;
p = 202920*50 / 210000;
p = 48%
Значит, банк может предоставить нужный нам кредит под 48% годовых.
Ответ: 48%
Процент по вкладам в этом банке оказался самым высоким 5%. Мы подсчитали, что вознаграждение на сумму 105 000 рублей за 1 год составит 5250 рублей. Заключив договор на данных условиях, мы убедились в правильности нашего расчета. (см. приложение 8)
Задача 4
Сделаем расчет, за сколько лет вклад в 210 000 рублей под 5% годовых, «дорастет» до суммы, чтобы погасить кредит в предыдущей задаче.
Решение:
FV = PV * (1 + p)n
210 * (1+0,05)1=220500 | | |
210 * (1+0,05)2=231525 | | |
210 * (1+0,05)3=243101,25 | | |
210 * (1+0,05)10=342067,87 и т. д. | | |
210 * (1+0,05)14=415785,64 | | |
Ответ: за 14 лет.
ООО «МКК СКОРФИН» ДЕНЬГИ СРАЗУ
Условия микрозаймов в разы отличаются от предложений банков.
Возврат суммы и уплата процентов осуществляется единовременным (разовым) платежом или периодическим (в том числе аннуитетными) платежами. (см. приложение 9)
Предложенные 5 дней без процентов при первом обращении на сумму 5 000 рублей в действительности вырос за счет комиссии до 6 603 рублей. Что составило 32,06 % увеличения. После льготного периода, сумма ежедневно увеличивается на 1%, т. е. на 66,03 руб. Погашать проценты в размере 990,45 руб., следует каждые 15 дней. В течение 3 месяцев, кроме процентов нужно вернуть 6 603 руб., либо пролонгировать договор.
Убеждаемся, что считать надо уметь самим, а рекламный ход всегда в пользу кредитора.
СБЕРБАНК
Проценты по вкладам Сбербанк предлагает самые низкие (на полгода под 3,8 % годовых и на год под 4,2%). Мы составили свою задачу, как в тестах ЕГЭ, на сравнение.
Задача 5
В начале года 2 клиента открыли вклады, сделав одинаковые первоначальные взносы. Один клиент открыл вклад, где в конце каждого года планируется увеличение суммы на 3% по сравнению с началом года. Второй клиент открыл вклад, где за первый год сумма увеличивается на 2%, а за второй и третий годы – на одинаковое число n%. Найдите наименьшее значение n, при котором в течение 3 лет вклад второго клиента окажется выгоднее вклада первого.
Решение:
Пусть S – первоначальный вклад каждого клиента, q=(1 + n/100) – коэффициент удорожания.
Составим таблицу выплат:
Клиент | Дата | Вклад в начале года, руб. | % увеличения | Сумма в конце года, руб. |
I | 1 г. | S | 3% | S*(1 + 3/100) = 1,03S |
| 2 г. | 1,03S | 3% | 1,032S |
| 3 г. | 1,032S | 3% | 1,033S |
II | 1 г. | S | 2% | 1,02S |
| 2 г. | 1,02S | n% | 1,02S*(1 + n/100) |
| 3 г. | 1,02S*(1 + n/100) | n% | 1,02S*(1 + n/100)2 |
Так как вклад второго клиента должен быть выгоднее первого, решим неравенство:
1,02S*(1 + n/100)2 1,033S ; \:S
1,02*(1 + n/100)2 1,033
(1 + n/100)2 1,033 / 1,02
(1 + n/100)2 1,092727/1,02
(1 + n/100)2 1,07
Пусть n=3, тогда 1,032 1,07
1,06 1,07 – это неверно
Пусть n=4, тогда 1,042 1,07
1,08 1,07 – это верно
Значит, при n=4 вклад II клиента окажется выгоднее I.
Ответ: 4 %.
Сбербанк предложил потребительский кредит на 210 000 на 36 месяцев с ежемесячным платежом от 8 035 руб. Такие задачи мы уже рассмотрели.
Потребительский «Образовательный кредит с государственной поддержкой» ПАО Сбербанк доступен для всех граждан РФ в возрасте от 14 до 75 лет в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 15.09.2020 года (вступил в силу с 1 января 2021 года)
Условия выплат:
Общий срок кредита состоит из двух периодов:
Льготный период, который равен сроку обучения + 3 месяца.
Период погашения — следующие 15 лет.
При желании можно погасить кредит досрочно.
Выплата основной суммы начнется через 9 месяцев после окончания учебы.
Частичная отсрочка на выплату процентов по кредиту действует в течение первых двух лет льготного периода:
1-й год заёмщик платит 40% от начисленных процентов,
2-й год заёмщик платит 60% от начисленных процентов.
Начиная с 3-го года заёмщик выплачивает 100% начисленных процентов. [3]
Мы составили задачу с досрочным погашением образовательного кредита.
Задача 6.
В августе был выдан кредит на сумму 1050000 рублей на 5 лет обучения в ВУЗе (аннуитетный платеж). На сколько процентов общая сумма выплат окажется больше суммы самого кредита?
График его погашения представлен в таблице:
1 год | 2 год | 3 год | 4 год | 5 год |
40 % | 60% | 100 % | 100 % | 100 % |
Решение:
Пусть мы возьмем кредит в размере S=1 050 000 рублей.
Составим таблицу выплат:
| 1 год | 2 год | 3 год | 4 год | 5 год |
% долг, в руб. | S – 100% S(1 + 3/100) = 1,03S | 1,032S | 1,033S | 1,034S | 1,035S |
остаток долга, в руб. | S – 100% 40% от S 0,4S | 60% от S 0,6S | 100% от S S | 100% от S S | 100% от S S |
выплата за год, в руб. | 1,03S – 0,4S | 1,032S – 0,6S | 1,033S – S | 1,034S – S | 1,035S – S |
Полная сумма выплат за 5 лет составит:
S*(1,03 + 1,032 + 1,033 + 1,034 + 1,035 - 0,4 - 0,6 - 1 -1 -1) =
= S*(5,47 – 4) = 1,47 * 1050000 = 1543500 (руб.).
Найдем, на сколько процентов общая сумма выплат окажется больше суммы самого кредита:(1543500 – 1050000)*100% / 1050000 = 0,47 * 100% = 47%
Ответ: на 47% .
Если мы возьмём кредит лишь на первый год обучения на сумму 210000 руб., полная сумма выплат за пять лет составит:
S*(1,03 + 1,032 + 1,033 + 1,034 + 1,035 - 0,4 - 0,6 - 1 -1 -1) =
= S*(5,47 – 4) = 1,47 * 210000 = 308700 (руб.)
Делаем вывод по основополагающему вопросу: умение решать экономические задачи, действительно, помогут выпускникам разобраться в системе расчетно-денежных связей.
III Заключение
Работая над проектом, мы узнали, что:
- первым, кто подверг анализу экономические явления и попытался выявить закономерности развития общества стал древнегреческий мыслитель Аристотель 384-322 г. до н.э.
- что вклады и кредиты как действие зародились задолго до появление денег. Они носили личностный и имущественный характер.
Анкетирование среди ребят 11 классов показало, что экономические задачи у всех вызывают определённые трудности и в составлении математической модели и в решении.
Рассмотрев предложения Сбербанка, Совкомбанка, ВТБ, ООО «МКК СКОРФИН» по вкладам и кредитам, на примерах задач из ЕГЭ мы смогли составить и решить свои задачи. Расчёты показали, что самым выгодным для учёбы в Вузе оказался образовательный кредит от СБЕРБАНКА: переплата за 15 лет обучения получилась 47%, а также был предложен наименьший ежемесячный платёж.
Работа над проектом убедила нас в том, что экономические задачи – это не просто задачи из математики, это часть нашей жизни в современном мире. Умение их решать будет полезно как для проверки банковских операций, так и в простых жизненных ситуациях.
Поэтому, гипотеза, что умение решать экономические задачи пригодиться в жизни, подтвердилась.
Закончить работу хочется словами Аристотеля «обладающим знанием следует считать лишь того, кто может применять его. Так, если человек знает одно, а поступает по-другому, значит он обладает не знанием, а мнением и ему следует добиться истинного знания, выдерживающего испытание в практической деятельности».
Список используемой литературы.
Демонстрационный вариант контрольных измерительных материалов Единого государственного экзамена 2017 года по математике. Профильный уровень. – www.fipi.ru
ЕГЭ 2017. Математика. 30 вариантов типовых тестовых заданий и 800 заданий части 2/ И.В. Ященко, М.А. Волчкевич и др.; под ред. И.В. Ященко. – М.: Издательство «Экзамен», издательство МЦНМО, 2020.
Математика. Подготовка к ЕГЭ-2017. Профильный уровень. 40 тренировочных вариантов по демоверсии на 2017 год: учебно-методическое пособие /Под редакцией Ф.Ф.Лысенко, С.Ю.Кулабухова.- Ростов-на-Дону:Легион, 2016
ЕГЭ 2016. Математика. 30 вариантов типовых тестовых заданий
/ И.В. Ященко, М.А. Волчкевич и др.; под ред. И.В. Ященко. – М.: Издательство «Экзамен», издательство МЦНМО, 2019.
Математика. Подготовка к ЕГЭ-2015. Профильный уровень. 40 тренировочных вариантов по демоверсии на 2015 год: учебно-методическое пособие /Под редакцией Ф.Ф.Лысенко, С.Ю.Кулабухова.- Ростов-на-Дону:Легион, 2018
Интернет-ресурсы:
1. https://studwood.ru/1552722/ekonomika/aristotel_osnovopolozhnik ekonomicheskoy_teorii
2. - https://ege.sdamgia.ru
3. https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/credit_na_obrazovanie
4. https://ru.wikipedia.org/wiki/Аристотель
5. https://vuzlit.ru/168483/vvedenie
6. https://www.calc.ru/Istoriya-Vklada.html
Приложение 1
Понятие кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности, на территории современного Израиля. Речь шла тогда о потребительском, или личном кредите, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную.
С кредитами (ростовщичеством) пыталась бороться церковь. В Евангелии от Луки написано: …взаймы давайте, не ожидая ничего…». К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля, что процент является противоестественной формой дохода, так как «деньги не могут рождать деньги».
В 1179 г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание - изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.
К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали похожим образом.
В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него.
Но займы «по нужде» не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим.
На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был плохо развит в капиталистическом обществе, первым его стали развивать в США (1920-1930гг), создав в своих банках отделы, дающие кредит на потребительские нужды.
Особое развитие кредит получил после Второй Мировой Войны и в наше время распространен практически повсеместно. [5]
Приложение 2
Банковские вклады и их история неразрывно связаны с развитием банковского дела. Банки в современном понимании появились еще в древнем мире. Египет, древняя Греция и Рим являют собой пример развития банковского дела, но родоначальником является Вавилон. В Вавилоне ростовщики стали объединятся для обеспечения торговых операцией в союзы. Своих денежных средств им не хватало, и ростовщики начали принимать их у населения. Вклады были довольно разнообразны: сберегательные, расчетные. По вкладам платили проценты.
В Киевской Руси роль банкиров выполняли общины иудеев. Принимая средства у воинского сословия на хранение во время военных походов. С принятием христианства на Руси, появился так называемый вклад в монастырь. Процентов по таким вкладам в монастырь не получали, но он служил гарантией, что если с вкладчиком случится беда, монастырь будет о нем заботится или о его семье. Вклад в монастырь мог быть произведен как серебром, так и имуществом в виде пахотной земли, ловчих мест или угодий.
В истории вкладов в России до самой отмены крепостного права деньги можно было положить только в государственный банк. Были еще городские банки, которые принимали вклады у населения, но они также контролировались государством. Первый акционерный коммерческий банк открылся в 1864г. За два первых года работы привлечено средств у населения 4 миллиона рублей. С созданием других коммерческих банков получила развитие и история вклада в банк. История вкладов в России показывает отличие в формах операций по вкладам. Большое развитие получил ссудный вклад. Различными ценностями делался вклад в банк по цене 30% от их стоимости. На остальные 70% давалась ссуда. Операции по вкладу производили с помощью чековой книжки. Сделать вклад также можно было не только в банке, но и в кредитном кооперативе. Участник вклада в кредитный кооператив мог рассчитывать на ссуду на льготных условиях, что позволяло собрать оборотный капитал для обеспечения промысловой и хозяйственной деятельности за небольшой вклад.
Во времена перестройки история вкладов России получила продолжение в виде идеи перехода к рыночным отношениям. В 1988 г. появились коммерческие банки, которые принимали вклады от населения и юридических лиц. После распада СССР история вклада в банк была неоднозначной. Произошло это по причине гиперинфляции. Деньги можно было вложить только на банковский счет. Проценты по вкладам росли невероятными темпами. Но в условиях гиперинфляции проценты по вкладам не позволяли сохранить деньги от обесценивания. Населения не имея экономического образования, пыталось сохранить сбережения, вкладывая деньги в пирамиды. Крупнейшая пирамида в истории МММ принимала вкладов от населения на 50 млн. долларов в день. После краха пирамид и гиперинфляции у значительной части населения просто не было денег для вкладов в банк. С нормализацией экономических отношений, выходом из кризиса, умеренной инфляцией связанных с подъёмом экономики и ростом цен на углеводородное сырье история вкладов в России переживала второе рождение. У населения появились излишки денежных средств. Эти излишки вкладывались на счета в банки. В современной России населению доступны почти все виды банковских вкладов распространённых в мире. [6]
Приложение 3.
Анкетирование учащихся 11-х классов.
1) Как Вы понимаете слово «кредит»?
2) Как Вы понимаете слово «вклад»?
3) Какие виды платежной системы кредитования Вы знаете?
• аннуитетный платёж
• дифференцированный платеж
4) Знакомы ли Вы с условиями кредита на учебу в ВУЗах
• не имею представления
• немного осведомлен
• осведомлен
• хорошо знаю все условия
5) На основании предложенных задач по вкладам, какой вывод для себя Вы сделали? Поясните.
• вклады это выгодно
• не рационально
• затрудняюсь ответить
6) Какие трудности в решении экономических задач (в тестах ЕГЭ они идут под №17) вы испытываете?
• плохое знание теоретического материала
• недостаточность навыка решения
• большая затрата времени на решение
• малое количество часов на изучение этой темы
• сложное словесное описание задач
7) Как Вы считаете, решение экономических задач помогут просчитать возможные риски при взятии кредитов?
• Да
• Сомневаюсь
• Нет
Приложение 4.
Приложение 5.
Задача ( дифференцированный платеж)
В июле 2016 года Глеб планирует взять кредит в банке на три года в размере S млн. рублей, где S – целое число. Условия его возврата следующие:
- каждый январь долг увеличивается на 20% по сравнению с концом предыдущего года;
- выплата должна производится один раз в год с февраля по июнь;
- в июле каждого года долг должен составлять часть кредита в соответствии со следующей таблицей.
Дата | Июль 2016 | Июль 2017 | Июль 2018 | Июль 2019 |
Долг (в млн. рублей) | S | 0,75S | 0,5S | 0 |
Найдите наибольшее значение S, при котором каждая из выплат Глеба будет меньше 4 млн. рублей.
Решение:
Пусть кредит составляет S млн рублей.
Процент: Платёж:
Июль 2017(н.) : S+0,2S=1,2S |
Июль 2017(к.) : 0,75S | 0,45S
Июль 2018(н.) : 0,75S + 0,75S*0,2= 0,9S |
Июль 2018(к.) : 0.5S | 0,4S
Июль 2019(н.) : 0.5S+0.5S*0,2=0,6S |
Июль 2019(к.) : 0 | 0,6S
Т.к. каждая выплата (платёж) меньше 4 млн. рублей, то можем составить систему неравенств:
0,45S S
0,4S S
0,6S S
т.к. во всех неравенствах знак меньше, то пользуемся правилом «Меньше меньшего». Следовательно S
Т.к. S – целое число, то S=6.
Ответ: 6.
Приложение 6.
Задача ( вклад).
Вклад в размере 10 млн рублей планируется открыть на четыре года. В конце каждого года вклад увеличивается на 10% по сравнению с его размером в начале года, а, кроме этого, в начале третьего года и четвёртого годов вклад ежегодно пополняется на одну и ту же фиксированную сумму, равную целому числу миллионов рублей. Найдите наименьший возможный размер такой суммы, при котором через четыре года вклад станет не меньше 28 млн рублей.
Решение:
Пусть искомая сумма составит a млн рублей.
Составим таблицу, чтобы упорядочить данные и построить математическую модель.
По условию, нужно найти наименьшее целое x, для которого выполнено неравенство
14,641 + 2,31a ≥ 28
a ≥
Наименьшее целое число, при котором знак неравенства выполняется, это число 6.
Значит, искомая сумма — 6 млн рублей.
Ответ: 6 млн рублей.
Приложение 7.
Банк ВТБ
Приложение 8.
Приложение 9
ООО «МКК СКОРФИН» ДЕНЬГИ СРАЗУ
Приложение 10
Потребительский «Образовательный кредит» Сбербанк