Материалы лекции МДК.02.02 Организация потребительского и ипотечного кредитования Раздел 5. Основы потребительского кредитования Тема 5.1. Суть и принципы потребительского кредита ПМ 02 Осуществление кредитных операций

Материалы лекции

МДК.02.02 Организация потребительского и ипотечного кредитования

Раздел 5. Основы потребительского кредитования

Тема 5.1. Суть и принципы потребительского кредита

по

ПМ.02 ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

программы подготовки специалистов среднего звена

по специальности 38.02.07 Банковское дело

(очная форма обучения)

Подготовил преподаватель

Щур А. Ф.

Омск, 2021

Раздел 5. Основы потребительского кредитования

Тема 5.1. Суть и принципы потребительского кредита

Содержание

1. Понятие потребительского кредита.

2. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам. Основные условия.

3. Правовые особенности потребительского кредита. Субъекты кредитования.

1. Понятие потребительского кредита.

Необходимость в специальном правовом регулировании потребительского кредитования обуславливается восприятием заемщика — физического лица, которому заемные средства предоставляются в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в качестве «слабой» стороны в договоре.

В научной литературе необходимость предоставления средств потребительской защиты клиентам кредитной организации — физическим лицам, в том числе заемщикам — физическим лицам, обосновывается наличием информационной и договорной диспропорции.

Информационная диспропорция обусловлена сложностью современных банковских услуг для обывателя, который не является специалистом финансовой сферы, вследствие чего заемщик по вполне объективным причинам не слишком хорошо понимает все тонкости того или иного кредитного продукта.

Договорная диспропорция заключается в том, что все формы розничных договоров, в том числе кредитных, являются типовыми, односторонне определенными банком, а потому клиент практически не может изменить отдельные условия кредитного договора, предложенного банком: он может либо согласиться с редакцией банка, либо отказаться от подписания договора, то есть фактически отказаться от банковской услуги, в которой испытывает потребность.

В России задача разработки специального законодательства, направленного на обеспечение гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формирование механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения, предоставления потребителям прав на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита была реализована путем принятия 21 декабря 2013 г. Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Поскольку основной целью Закона является защита прав заемщиков потребителей финансовых услуг, в нем находят закрепление не только понятие потребительского кредита (займа), система базовых понятий, существенные условия договора и порядок его заключения, но и особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа). В основу Закона были положены базовые постулаты о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров.

Под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

2. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам. Основные условия

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты можно разделить на две группы: целевые и нецелевые.

Нецелевые кредиты, или кредиты на неотложные нужды, характеризуются следующими признаками:

— минимальный пакет документов для их получения — как правило, решение об их предоставлении принимается при наличии заявления, паспорта и одного из дополнительных документов: а) водительского удостоверения; б) свидетельства о постановке физического лица на налоговый учет (требуется личное предъявление документов, с которых кредитный инспектор изготавливает копию); в) справки по форме 2-НДФЛ;

— предоставление кредита осуществляется, как правило, путем выпуска банком классической кредитной карты;

— заемщику устанавливается небольшой кредитный лимит по карте, находящийся в пределах 50—100 тыс. руб. Некоторые банки декларируют более высокие кредитные лимиты, но они могут быть предоставлены заемщикам, подтвердившим свой высокий (более 100 тыс. руб. в месяц) доход;

— срок кредитования не превышает 6—12 месяцев;

— устанавливается льготный период (1—2 месяца), в пределах которого кредит может быть погашен без взимания процентов. Как правило, проценты за указанный льготный период уплачиваются заемщиком не прямо, а косвенно, путем внесения ежегодно суммы за обслуживание карты;

— отсутствие обеспечения по кредиту;

— сумма кредита может расходоваться заемщиком на любые цели по своему усмотрению.

Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные, заранее оговоренные цели. В названной группе можно выделить следующие наиболее распространенные кредиты:

— кредит на приобретение товаров — предоставляется на приобретение бытовой техники и электроники. В подавляющем большинстве кредит выдается в торгующей организации, где находится кредитный инспектор банка. Поскольку сумма кредита небольшая (определяется ценой товара), по таким кредитам обеспечения не требуется;

— автокредиты — выдаются для приобретения физическим лицом автомобиля в собственность. Обязательными условиями являются залог автомобиля и его страхование по «КАСКО» (угон + ущерб) в пользу банка;

— ипотечные кредиты выдаются для покупки недвижимости (квартиры, и др. под залог приобретаемой недвижимости),

— образовательные кредиты — предоставляются для оплаты обучения в высших и средних специальных учебных заведениях. Минимальный возраст заемщика — 14 лет; до окончания обучения устанавливается мораторий на по гашение кредита — то есть сумму долга и причитающиеся банку проценты заемщик начинает возвращать только когда получит диплом и устроится на работу. Этим объясняется достаточно длительный максимальный срок кредита — до 11 лет, с учетом обучения в вузе в течение 5—6 лет, к которым применяется мораторий, и пятилетнего срока погашения кредита;

— туристические кредиты — относительно новый вид целевого потребительского кредитования, при котором денежные средства предоставляются для оплаты туристической путевки. Сумма кредита определяется стоимостью путевки за вычетом первоначального взноса; срок погашения кредита, как правило, от 6 до 12 месяцев. Пока что такие кредиты не пользуются большим спросом, поскольку соизмеримую сумму (до 2 тыс. долл. США, а в некоторых случаях и больше) под соизмеримый процент и на аналогичный срок можно получить по кредитной карте и потратить ее не только на оплату путевки, но и на личные расходы на отдыхе;

— «кредит на ремонт» — предоставляется для оплаты косметического или капитального ремонта квартиры либо загородного дома. Обязательным является наличие договора с подрядной организацией и предоставление сметы на ремонт. С учетом того, что стоимость ремонта может доходить до 30—40% от первоначальной цены помещения, кредит предоставляется, как правило, под залог ремонтируемой недвижимости либо под поручительство двух-трех лиц с подтвержденным уровнем дохода. В целях контроля за использованием кредита со стороны банка он может предоставляться по частям, и для получения каждого последующего транша необходимо подтвердить банку (счетами и актами выполненных работ) завершение текущего этапа ремонта;

— «кредит на лечение» — предоставляется для оплаты стационарного лечения либо проведения косметических операций. Срок кредита — до трех лет. Обязательным является наличие договора на оказание медицинских услуг и счета на оплату лечения. Первоначальный взнос потребителя может составлять 5—20% и более от цены лечения.

Среди нецелевых кредитов следует особенно выделить экспресс-кредиты, которые характеризуются следующими признаками:

— предоставляются на основании минимального количества документов, как правило, паспорта гражданина Российской Федерации (требуется личное предъявление документов, с которых кредитный инспектор изготавливает копии); — предусматривают сокращенные сроки рассмотрения пакета документов — от 30 минут до 2 часов; — как правило, процентная ставка по экспресс-кредитам на 5—7 процентных пунктов выше, чем по классическим потребительским кредитам; — такие кредиты предоставляются без соответствующего обеспечения, являются высокорисковыми для банка, а значит, и более дорогими для клиента.

В отличие от них классические банковские потребительские кредиты характеризуются более обширным пакетом документов, значительным сроком его рассмотрения — от 2—3 до 5—7 дней и более низкой процентной ставкой по сравнению с экспресс-кредитами.

3. Правовые особенности потребительского кредита. Субъекты кредитования

Основными сторонами договора потребительского кредита (займа) являются заемщик и кредитор. Заемщиком признается физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем). При этом заемщиками по данному договору не будут являться индивидуальные предприниматели, а также физические лица, приобретающие кредит (займ), обязательства по которому обеспечены ипотекой (ч. 2 ст. 1 Закона). Кредиторами по договору являются: — предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация; — предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;

— лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя. Помимо кредитных организаций, обладающих правом предоставлять потребительские кредиты и займы на основании п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и соответствующей лицензии Банка России, правом на предоставление потребительских займов на профессиональной основе обладают некредитные финансовые организации в соответствии с федеральными законами об их деятельности — микрофинансовые организации, кредитные кооперативы (за исключением жилищных накопительных кооперативов) и ломбарды.

Микрофинансовой организацией (далее — МФО) является юридическое лицо, созданное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества, которое осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование), и внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Федеральном законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ « О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Основу деятельности МФО составляет предоставление микрозаймов в порядке, предусмотренном Законом.

Выделяют два вида микрофинансовых организаций — микрофинансовая компания и микрокредитная компания.

В отношении МФО законом установлено две группы ограничений: первая — так называемые общие ограничения, характерные для деятельности любой МФО вне зависимости от ее разновидности; вторая — дополнительно присущая тому или иному виду МФО.

Установленные ч. 1 ст. 3 Закона о микрофинансовых организациях ограничения направлены, преимущественно, на защиту прав заемщиков и обеспечение финансовой устойчивости самой МФО.

В частности, любая МФО не вправе:

— выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (участников, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;

— выдавать займы в иностранной валюте;

— в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок или порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами;

— в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами и др.

Судебной и арбитражной практикой выработаны правовые позиции, согласно которым признаются нарушающими права потребителя следующие условия договоров потребительского кредита (займа):

— положение о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (п. 4 Обзора № 146). По мнению органа Роспотребнадзора, данное положение позволяет банку в одностороннем порядке изменять условия договора о сроке его действия. Кроме того, само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может быть основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита, так как данное обстоятельство может иметь место в силу объективных причин, не будучи связанным с неправомерными действиями самого заемщика;

— признание нарушающими права потребителя установленные кредитором штрафы за отказ заемщика от получения кредита обусловлено недопустимостью понуждения последнего ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Кроме того, ГК в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК РФ);

— условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору;

— недопустима уплата заемщиком процентов за период, в течение которого пользование денежными средствами прекратилось, например, в случае досрочного возврата части суммы кредита;

— не основанным на законе является требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора .

Одной из особенностей регулирования потребительского кредитования является установление полной стоимости кредита (займа) — ПСК — информации о полной годовой стоимости потребительского кредита (займа), включающей в том числе платежи в пользу третьих лиц, рассчитываемой по установленной формуле, которая учитывает расходы заемщика, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита (займа) и доводится до сведения заемщика в составе кредитной документации.

После заключения договора, предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором, но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); 3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. В дальнейшем заемщик вправе получать вышеуказанную информацию по своему запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату. Информация о наличии просроченной задолженности направляется заемщику бесплатно способом и в срок, предусмотренные договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты ее возникновения. Потребительские кредиты (займы) используются чаще всего гражданами для покупки каких-либо товаров либо услуг или же для пополнения оборотных средств (так называемые «занять до зарплаты»). Приобретение товаров и услуг в крупных торговых центрах чаще всего происходит эмоционально, под влиянием окружающей его обстановки, эффективной работы менеджеров-консультантов и т.д. Впоследствии, через непродолжительное время, выходя из-под влияния обстановки человек оценивает свои действия более разумно и сомневается в необходимости ему данного кредита или возможности в дальнейшем погашать его без ущерба для привычного ему уровня жизни.

Для того чтобы у физического лица была возможность вернуть такой кредит, что называется «одумавшись», а кредиторы не препятствовали ему в этом и не устанавливали штрафных санкций за досрочный возврат кредита (займа), в законодательстве предусмотрено так называемое «право заемщика на охлаждение», выражающееся в возможности отказаться от получения потребительского кредита ( займа ) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Применительно к возврату целевых кредитов (займов) Законом о потребительском кредите предусмотрены более льготные условия: заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму такого кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В остальное время такой возврат всей суммы кредита (займа) или его части допускается с предварительным уведомлением об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа) не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если более короткий срок не установлен договором.

Кредитор обязан в течение 5 календарных дней со дня получения такого уведомления, исходя из досрочно возвращаемой суммы кредита (займа), произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

При досрочном возврате части кредита ( займа ), кредитор обязан предоставить заемщику уточненный график платежей по договору (если такой график предоставлялся заемщику ранее) и полную стоимость потребительского кредита (займа) (в случае, если досрочный возврат привел к ее изменению). Досрочный возврат части кредита (займа) не влечет собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При этом в самом договоре потребительского кредита (займа) может содержаться требование о досрочном возврате части кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей, но не более 30 календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Досрочный возврат заемщиком всей суммы кредита (займа) или его части влечет его обязанность уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита (займа) включительно до дня ее фактического возврата.

Порядок выдачи банком заемщику кредита устанавливается преимущественно локальными актами самих кредитных организаций.

Основные информационные источники

Законодательные и нормативные акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. I, II с изменениями и дополнениями.

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с изменениями.

3. Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» с изменениями.

4. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

5. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с изменениями.

6. Федеральный закон or 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» с изменениями. - Гл. 29.

7. Указание Банка России от 19.02.2015 № 3572-У «О порядке направления запросов в Центральный каталог кредитных историй и получения из него информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, через бюро кредитных историй»

8. Письмо Банка России от 17.09.2013 № 183-Т «О предложении кредитными организациями расчетных (дебетовых) карт с овердрафтом и кредитных карт клиентам»

Учебные и справочные издания

Основная учебная литература

1. Каджаева, М.Р. Осуществление кредитных операций: учебник/ М.Р. Каджаева, Л.В. Алманова.- М., Академия. 2015.- 272 с.

2. Алексеева, Д. Г. Банковское кредитование: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М.: Издательство Юрайт. 2018. — 128 с. - Режим доступа: ЭБС ЮРАЙТ. https://biblio-online.ru/viewer/7BB7E1FB-93C3-437D-B88A-93642E3AEDBC/bankovskoe-kreditovanie#page/1

Дополнительная учебная литература

1. Алексеева, Д. Г. Осуществление кредитных операций: банковское кредитование: учебник и практикум для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва: Издательство Юрайт, 2019. — 128 с. — (Профессиональное образование). — ISBN 978-5-534-10276-5. — Текст: электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. — URL: https://biblio-online.ru/bcode/442481

2. Осуществление кредитных операций: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. — Москва: КНОРУС, 2019. — 242 с. — (Среднее профессиональное образование).

3. Банковское кредитование: учебник / А.М. Тавасиев, Т.Ю. Мазурина, В.П. Бычков; под ред. А.М. Тавасиева. — 2-е изд., перераб. — Москва: ИНФРА-М, 2020. — 366 с. + Доп. материалы [Электронный ресурс; Режим доступа: http://new.znanium.com]. — (Среднее профессиональное образование).

4. Тавасиев, А. М. Банковское дело в 2 ч. Часть 2. Технологии обслуживания клиентов банка: учебник для среднего профессионального образования / А. М. Тавасиев. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2019. — 301 с. — (Профессиональное образование). — ISBN 978-5-534-11424-9. — Текст: электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. — URL: https://biblio-online.ru/bcode/445269

5. Банковские операции: учебное пособие / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., перераб. — Москва: КНОРУС, 2019. — 380 с. — (Среднее профессиональное образование).

6. Костерина, Т. М. Банковское дело: учебник для среднего профессионального образования / Т. М. Костерина. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2019. — 332 с. — (Профессиональное образование). — ISBN 978-5-534-00716-9. — Текст: электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. — URL: https://biblio-online.ru/bcode/433325

7. Даниленко, С.А. Банковское потребительское кредитование: учебное пособие / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. — Москва: Юстицинформ, 2011. — 384 с. — ISBN 978-5-7205-1092-3. — Текст: электронный // Электронно-библиотечная система «Лань»: [сайт]. — URL: https://e.lanbook.com/book/10546

8. Банковское дело: учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.]; под редакцией В. А. Боровковой. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2016. — 623 с. — (Профессиональное образование). — ISBN 978-5-9916-6070-9. — Текст: электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. — URL: https://biblio-online.ru/bcode/387162

9. Банковское кредитование: учебник / А.М. Тавасиев, Т.Ю. Мазурина, В.П. Бычков; под ред. А.М. Тавасиева. — 2-е изд., перераб. — Москва: ИНФРА-М, 2020. — 366 с. + Доп. материалы [Электронный ресурс; Режим доступа: http://new.znanium.com]. — (Среднее профессиональное образование).

Приложение

Список документов, предоставляемых индивидуальным заемщиком для получения кредита

16