Цель:
Изучение спроса и предложений на рынке банковских кредитов кемеровской области.
Гипотеза:
Брать кредиты опасно и не выгодно.
Задачи:
1. Проанализировать научно - популярную литературу об основах потребительских знаний.
2. Рассмотреть различные виды банковских кредитов.
3. Изучить спрос и предложения на рынке банковских услуг.
Опрос полутора тысяч респондентов со среднем уровнем дохода показал следующее. 78 % граждан сообщили, что они сами или члены их семей пользовались потребительскими кредитами, причем 47% всех опрошенных приобрели в кредит именно бытовую технику. Самым популярным оказался кредит от 6 до 12 месяцев, им воспользовались 42% респондентов. Чуть отстает от этого показателя (31%) кредит на срок от 3 до 6 месяцев.
Срок кредита от 6 до 12 месяцев
Потребительские кредиты
Не пользовались
кредитами
Бытовая техника
Кредит от 3 до 6 месяцев
Брали кредит
Срок кредита более одного года
Результаты моего исследования таковы: из 400 респондентов 332 (т.е. 83%) сообщили, что брали кредит, а 68 (т.е. 17%) сказали, что не брали кредит.
Не пользовались кредитом
Потребительский кредит
Брали кредит
Другие виды кредита
В 2000 году в нашей стране с помощью ипотечных кредитов приобреталось всего 0,5% жилья, к середине 2004 года эта цифра увеличилась в 8 раз, к концу 2009 года она возросла до 13%. Однако говорить об «ипотечном буме» пока преждевременно.
Б анк выдал вам в кредит на 15 лет 700000 рублей, а ставка – 5% годовых. Сколько всего вы уплатите банку? И когда?
Понятно, банк не будет ждать 15 лет, пока вы вернете всю сумму с процентами сразу, – он предпочтет получать от своего кредита стабильные доходы на протяжении всего срока. Но как нам начислять проценты?
Вариант 1: справедливый, но не очень удобный
В конце первого года мы вернем 81666 рублей = 46666 рублей (1/15 суммы) + 35000 рублей (5% годовых), и сумма долга уменьшится до 665000 рублей и так далее. Общая сумма выплат снижалась бы год от года, и в конце срока мы бы отдали 63734,5 рублей (последние 46666 рублей + 17068,5 рублей процентов).
Вариант 2: простой, но грабительский
Воспользовавшись неграмотностью заемщика, банк может предложить следующее: берем проценты за 15 лет (простые проценты – видите, мы нежадные!), прибавляем их к сумме основного долга: 700000 рублей + (0,05 * 700000 рублей) * 15 = 1225000 рублей. Теперь делим все это на 15 лет – выходит по 81666,6 рублей в год. А в месяц всего-то по 6805 рублей. Давайте?
Сравните: вы заплатите за весь период 1225000 рублей, а в первом случае все расходы составят 1075686,3 рублей!
Вариант 3: сложный, зато честный
Аннуитетный множитель можно найти в специальных таблицах. Для срока 15 лет и ставки 5% он равен 9,2095, так что годовой платеж составит 700000 рублей / 9,2 = 76087 рубля.
При третьем способе общая сумма выплат за 15 лет будет больше, чем при первом: 1141305 рублей, а не 1075686,3 рублей.
Кредит на образование
В нашей стране слово -сочетание «образовательный кредит» впервые отчетливо прозвучало в 1996 году, когда был принят закон «О внесении изменений и дополнении в закон Российской Федерации «Об образовании». В частности, этот документ определил роль государства в процедуре предоставления гражданам и последующего погашения ими образовательный кредитов (ст. 28 п. 16; ст. 42 п. 7)
Банки, предоставляющие образовательный кредит
Банк
Процентная ставка (в год, рубли)
Балтийский банк
Срок кредитования
от 19 %
Банк "Образование"
до 7 лет
15 %
Банк "УралСиб"
до 5 лет
17,5 % - 19 %
Российский сельскохозяйственный банк
Сбербанк России
14 %
до 5 лет
12 %
Банк "Союз"
до 10 лет
до 11 лет
10%
Нацпромбанк
до 16 лет
от 18%
Международный инвестиционный банк
до 3 лет
20%
О чем надо помнить беря в долг
Но все-таки, как ни привлекательна жизнь в долг, надо помнить о том, что «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». Ответственность – это не только решимость во что бы то ни стало вернуть долг в назначенный срок. Ответственность – это умение правильно оценить условия займа и сопоставить их со своими возможностями. Нужно знать, что определяющем критерием при принятии решения брать кредит должна быть полная стоимость займа – вся сумма, которую придется уплатить за пользование кредитом.
Вывод:
Жизнь в долг – вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита.
Для нормальной и спокойной жизни в кредит необходима хорошая кредитная история. Если долги всегда отдавать вовремя, то не возникает ни проблем в личных отношениях с кредиторами, ни сложностей с поиском новых источников средств, когда они потребуются.