Важное о будущих пенсиях

Профсоюзный информационный бюллетень

ДЕЙСТВИЕ

№ 9 (74) ноябрь 2017 год г. Брянск

«Великой целью образования является не знание, а действие». – Герберт Спенсер

САМОЕ ВАЖНОЕ О БУДУЩИХ ПЕНСИЯХ

Беседы на пенсионную тему показали, что наши граждане за редким исключением не владеют информацией о формировании пенсий. В информационном бюллетене за октябрь была информация о накопительной пенсии и об изменениях в системе негосударственных пенсионных фондов (далее - НПФ). Но, основной пенсией, а для многих и единственной, будет страховая (ранее называлась трудовая) пенсия, которую выплачивает пенсионный фонд России (далее –ПФР).

Разберем формирование страховой пенсии по старости в виде ответов на вопросы.

Когда произошли изменения в законодательстве по формированию страховой пенсии?

Этим изменения произошли еще четыре года назад, с принятием федерального закона от 28 декабря 2013 г. N 400-ФЗ "О страховых пенсиях ". Прошло 4 года, но до сих многие не в курсе этих изменений.

Каковы условия возникновения права на страховую пенсию по старости ?

Обязательными условиями являются:

-достижение возраста 60 лет – для мужчин, 55 лет – для женщин. Отдельные категории граждан, в том числе и педагоги, имеют право на назначение страховой пенсии по старости досрочно ( ранее называлась –за выслугу лет);

-наличие страхового стажа не менее 15 лет (с 2024 года);

-наличие минимальной суммы пенсионных баллов – не менее 30 (с 2025 года).

Что такое страховой стаж?

В первую очередь, это периоды работы, в течение которой работодатель уплачивал страховые взносы в ПФР. Внимание! Работа по серым схемам в страховой стаж не входит. В страховой также входит воинская служба или др угая деятельность, которая к ней приравнивается, согласно законодательству РФ; получение пособия от фонда государственного социального страхования по уходу за ребенком до исполнения ему 18 месяцев, но не более 36 месяцев в общем; время получения пособия по безработице из центра занятости и некоторые другие периоды.

Какой необходим минимальный страховой стаж для назначения пенсии?

В 2015 году минимальный страховой стаж был установлен в количестве всего 5 лет.

С каждым годом он увеличивается. В 2018 году минимальный стаж для назначения пенсии составит 9 лет. А с 2024 года и в последующие годы -15 лет.

Что такое индивидуальный пенсионный коэффициент

Индивидуальный пенсионный коэффициент (далее -пенсионный балл), это своеобразная единица расчета пенсии, который имеет стоимость в рублях. Каждый год стоимость пенсионного балла меняется за счет индексации, но не всегда на уровень инфляции.

Сколько стоит один пенсионный балл в 2017 году?

В 2017 году стоимость одного пенсионного балла - 78 рублей 58копеек. Чем больше пенсионных баллов накопит гражданин, тем больше размер пенсии.

Какова минимальная сумма пенсионных баллов необходима для назначения страховой пенсии?

В 2015 году обязательный минимум был установлен на уровне 6,6 баллов. С каждым годом этот обязательный минимум баллов повышается. В 2017 году минимум составил 11,4 балла.

В 2025 году - 30 пенсионных баллов

А если на момент достижения пенсионного возраста не будет хватать установленного количества лет страхового стажа или пенсионных баллов?

В назначении страховой пенсии по старости будет отказано. Гражданину придется работать и после наступления пенсионного возраста, чтобы заработать нужное количество лет страхового стажа или необходимый минимум пенсионных баллов. На это дается 5 лет. Если по истечении 5 лет необходимый минимум не будет выработан, то назначается социальная пенсия, которая будет меньше, чем страховая.

А какая должна быть официальная зарплата, чтобы заработать один пенсионный бал в 2017 году?

В 2017 году для этого необходимо зарабатывать примерно 7300 рублей в месяц.

Чем больше официальная заработная плата, тем больше будет пенсия?

Это не совсем так, как может показаться на первый взгляд. Имеются пределы. Во первых. Ограничено максимальное количество баллов, которое можно заработать за год. В 2017 году – этот максимум за год составляет 8.26 баллов. Теперь легко посчитать, сколько для страховой пенсии заработают высокооплачиваемые работники в 2017 году. Стоимость пенсионного балла, который в этом году составляет 78 руб. 58 коп. умножаем на 8.26 баллов и получаем 649 руб. 07 коп. Максимальное количество пенсионных баллов за год планируется достичь в 2021 году – 10. Дальше максимальное количество баллов за год увеличиваться не будет.

Во вторых. Максимальная официальная зарплата, которая дает максимальное количество баллов в 2017 году, составляет 768 тыс. рублей (в среднем 64 тыс. рублей в месяц). Когда начисленная заработная плата с начала года составит 768 тыс. рублей, отчисления на страховую пенсию прекращаются, следовательно, роста пенсии не будет. Получается, что в 2017 году и при зарплате 64 тыс. рублей в месяц и при зарплате в 104 тыс. рублей для страховой пенсии эти граждане заработают одинаковую сумму - 649 руб. 07 коп.

Что еще влияет на размер страховой пенсии?

Это – фиксированная выплата ( далее - ФВ). На 1 февраля 2017 года ФВ составила - 4805,11 руб. Она автоматически входит в страховую пенсию. Ранее ФВ называлась базовой частью страховой пенсии. ФВ ежегодно индексируется государством. Для многих ФВ составит основную долю страховой пенсии.

По какой формуле рассчитывается страховая пенсия?

Учитывая, что мы уже основное про страховую пенсию узнали, то легко понять, что страховая пенсия по старости рассчитывается по формуле:

СТРАХОВАЯ ПЕНСИЯ = СУММА ВАШИХ ПЕНСИОННЫХ БАЛЛОВ умноженная на СТОИМОСТЬ ПЕНСИОННОГО БАЛЛА в году назначения пенсии + ФИКСИРОВАННАЯ ВЫПЛАТА,

или сокращено СП = ИПК * СИПК + ФВ, где:

- СП – страховая пенсия

- ИПК – это сумма всех пенсионных баллов, начисленных на дату назначения гражданину страховой пенсии

- СИПК – стоимость пенсионного балла в году назначения страховой пенсии. (в 2017 году = 78,58 руб).

- ФВ – фиксированная выплата. На 1 февраля 2017 года = 4805,11 руб.

Таким образом, расчет страховой пенсии в 2017 году осуществляется по формуле: СП = ИПК * 78,58руб. + 4805,11 руб.

Влияет на увеличение страховой пенсии более позднее обращение за ней?

Да, количество пенсионных баллов увеличивается при обращении за назначением страховой пенсии по старости (в том числе и досрочной) позднее возникновения права на нее. За каждый год более позднего обращения за назначением страховой пенсии она будет увеличиваться на соответствующие премиальные коэффициенты. На сайте ПФР есть специальная таблица этих премиальных коэффициентов. Каждый гражданин решает для себя сам. Если он считает, что будет жить долго на пенсии, то более позднее обращение за ней может и будет оправдано. А если после наступления пенсионного возраста гражданина вдруг скоро не станет, то какой смысл терять деньги ?

А какой наиболее практичный способ для работающего пенсионера обеспечить себе в будущем более достойную жизнь?

Жить на зарплату, а получаемую пенсию или ее часть откладывать. В какой финансовый институт, это совсем другой вопрос, поэтому мы не будем его рассматривать. Важно, чтобы в случае преждевременного ухода из жизни накопленные деньги наследовались.

Важно ли знать, за чей счет формируется страховая пенсия?

Да, важно. Россия, одна из немногих стран мира, где отчисления в пенсионный фонд делают только работодатели. Из заработной платы работников нет отчислений в пенсионный фонд, а также и другие социальные фонды (соцстраха, медицинский). Это сохраняется благодаря профсоюзам. Однако, представители бизнеса требуют, чтобы отчисления в пенсионный фонд, производились из зарплаты работников. Если количество работников, пожалевших 1% на профсоюзные взносы достигнет определенной критической цифры, то работникам придется платить 10% из своей зарплаты в пенсионный фонд за работодателя. И такие примеры по ряду государств уже есть.

А сколько процентов составляют отчисления в ПФР?

Отчисления в пенсионный фонд составляют 22% на начисленную заработную плату. Еще раз обращаю внимание – не из зарплаты работников, а на начисленную официальную заработную плату своих работников отчисления делает работодатель.

Эти 22% отчислений в пенсионный фонд как-то распределяются?

Да. 6% идет на формирование ФВ (фиксированной выплаты), которая выплачивается сегодняшним пенсионерам. Остальные 16%, с 2014 года, идут на страховую пенсию. Эти деньги также выплачиваются сегодняшним пенсионерам, но эти 16% отражаются на индивидуальном пенсионном счете работника. Именно эти 16% и дают будущим пенсионерам пенсионные баллы.

А как распределялись эти 22% до 2014 года?

У граждан 1967 года рождения и моложе, с 2002 года по 2013 год шло формирование накопительной пенсии. С 2008 года на ее формирование шло 6% от начисленной заработной платы.

Таким образом, у них взносы распределялись так: 6% шло на ФВ (фиксированный размер),

10% на формирование страховой пенсии и

6% на формирование накопительной пенсии.

Возобновятся ли отчисления на накопительную пенсию в будущем?

Такая возможность не исключается, но не ранее 2020 года. Но, как уже обращалось внимание в предыдущем бюллетене, у Минфина есть предложение делать перечисления на добровольной основе на накопительную пенсию из зарплаты работников. До 2020 года в России пройдут выборы Президента, затем выборы депутатов Государственной Думы. Возможно, после них будут приняты и другие решения.

Если, как и предполагалось несколько лет назад, отчисления на накопительную пенсию возобновятся в 2020 году, повлияет ли это на размер страховой пенсии?

Да, повлияет в сторону уменьшения. Об этом агенты НПФ не говорят, но это нужно учесть. Если гражданин выберет дальнейшее формирование накопительной пенсии, то у него 10% будет идти на формирование страховой пенсии, а 6% пойдут на накопительную пенсию. Если он откажется от дальнейшего формирования накопительной, то на страховую пенсию пойдут 16%. Следует напомнить, что при формировании только страховой пенсии максимальное количество пенсионных баллов за год - 10, так как все страховые взносы пойдут на формирование страховой пенсии. При выборе формирования одновременно и страховой, и накопительной пенсии максимальное количество годовых пенсионных баллов будет 6,25, а не 10 баллов. По другому нельзя, так как 27,5% страховых взносов направляются на формирование пенсионных накоплений.

Что выгоднее? Направить 6% на накопительную пенсию или все 16% на формирование страховой пенсии?

Сказать однозначно нельзя. Многое зависит от возраста гражданина, от времени дожития и от доходности, начисленной на счета клиентов по накопительной пенсии. Необходимо также учесть и стоимость пенсионных баллов, их индексацию по годам. Например, если бы это происходило в 2017 году, то расчеты показывают, что 6% направленные на страховую пенсию принесли бы результат на 34,6% больше, чем те же деньги направленные на накопительную.

Для того, чтобы ликвидировать эту разницу в 34,6%, необходимо, чтобы доходность, начисленная на счета клиентов по накопительной пенсии значительно превышала ежегодную индексацию страховой пенсии. Тем больше эта разница в пользу накопительной пенсии, тем меньшее количество лет понадобится для ликвидации первоначального разрыва. Учтите, что это мои расчеты на 2017 год. В разные годы, возможно, будут и другие цифры.

Учитывая это, гражданам, которым осталось до пенсии несколько лет вряд ли стоит делать выбор в пользу накопительной пенсии, если эту возможность действительно возвратят в 2020 году на добровольной основе.

Смогут ли граждане отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии?

Да, такое право ранее предусматривалось. Граждане 1967 года рождения и моложе, сделавшие до 31 декабря 2015 года выбор в пользу формирования страховой и накопительной пенсии, могут в любой момент отказаться от формирования накопительной пенсии и направить 6% страховых взносов на формирование только страховой пенсии.

А какие можно отметить преимущества накопительной пенсии по сравнению с страховой?

Во первых. Накопительная пенсия может наследоваться, но только до ее получения. Стоит гражданину хоть раз получить накопительную пенсию, то наследники ничего не получат.

Во вторых. Накопительная пенсия дает гражданину некоторую независимость от финансового состояния ПФР.

В третьих. Пенсионные накопления граждан, как правило, являются долгосрочными инвестициями в экономику. Это положительно влияет на экономику.

Какие варианты вложения пенсионных накоплений имеются у граждан?

Можно выделить два варианта – ПФР и НПФ. Следует знать, что в ПФР имеются три возможности вложений. У ПФР есть управляющая компания ВЭБ (Внешэконом банк). Там можно выбрать консервативный портфель или расширенный портфель. Для перевода в консервативный портфель нужно было написать соответствующее заявление в районном пенсионном фонде. Кроме этого можно перевести пенсионные накопления в частную управляющие компанию (ЧУК), имеющую на это лицензию.

Что важно знать о НПФ?

В последние годы, все НПФ, которые работают с накопительной пенсией граждан, обязаны были пройти акционирование Довольно много известных НПФ были реорганизованы и их количество существенно уменьшилось.

На что обращать внимание при выборе НПФ?

В 2011 году я написал статью «Как выбрать НПФ» (размещена на сайтах «Пенсиямаркет», «Про школу ру». Все прогнозы и выводы практически подтвердились.

При выборе НПФ обратите внимание на наличие нескольких равноценных учредителей. Это значительно повышает шансы на высокую доходность такого НПФ в долгосрочной перспективе. К группе риска можно отнести НПФ с одним или доминирующим учредителем. Похожая ситуация и в политической системе государств. Там, где политические партии контролируют друг друга, там низкий уровень коррупции и злоупотребления властью.

Вот и среди НПФ, за все годы (начиная с 2004 года по 2016 год) работы с накопительной пенсией, самый лучший результат среди всех негосударственных фондов был показан НПФ «Оборонно-промышленный фонд, у которого было 6 учредителей - предприятий оборонной промышленности.

В настоящее время обращайте внимание на состав акционеров и их долю в акционерном капитале. Например, в 2015 году появился ОАО НПФ «Газфонд ПН». ПН- это сокращения от слов пенсионные накопления. Если кто- то считает, что это фонд ПАО «Газпрома», тот ошибается. Обратите внимание, что почти 65% акций этого НПФ «Газфонд ПН» контролирует всего один человек –Гавриленко А.Г.

В развитых странах, НПФ и страховые компании сами создают свои банки, чтобы они работали на интересы их клиентов. В России, пока все наоборот. Банки создают НПФ и страховые кампании. В этом случае, риск возникновения проблем возрастает.

Учтите, что многие НПФ ловко манипулирует цифрами. Например, рекламируют свою инвестиционную доходность. Обращайте внимание на начисленную доходность на счета клиентов, в первую очередь за последние годы.

Некоторые НПФ фактически используют прием лохотрона, то есть рекламируют хороший результат первого иногда второго года работы с накопительной пенсией. Затем показатели снижаются.

^{Ответственный} за выпуск – С. Евсютин .