Индивидуальный итоговый проект по математике на тему "Кредиты: реальность или мираж?"

муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

«Тирянская основная школа»

Кардымовского района Смоленской области

Индивидуальный итоговый проект

по математике на тему

«Кредиты: реальность или мираж?»

Работу выполнила

обучающаяся 9 класса

Кезикова Наталья

Руководитель

Кезикова Л.Н.

2021/2022 учебный год

План

1. Пояснительная записка

Бери да помни!

Не штука занять,

штука отдать.

Эта народная пословица очень актуальна в наши дни! Россия переживает бум кредитования. Ежедневно в средствах массовой информации можно увидеть и услышать рекламу о приглашении к покупке товара в кредит. Так можно приобрести и квартиру, и машину, и бытовую технику, и компьютер, и смартфон. На сайте https://rg-ru.turbopages.org/ опубликовано, что по данным Росреестра в 2021 году банки выдали 3,2 млн ипотечных кредитов и 1 млн автокредитов. Сколько же тогда россиян воспользовались «мелкими» кредитами?!

Думаю, что сегодня успех каждого конкретного человека зависит от того, насколько он грамотен в основах экономики и математики. Эти две науки вокруг нас, рядом с нами, мы с ними часто сталкиваемся в повседневной жизни, не подозревая, что решая проблемы, мы решаем ту или иную математическую задачу в переплетении с экономической. Человеку необходимо рассчитывать, «прикидывать» в числах-рублях тариф на телефон, коммунальные платежи, возможность приобретения какого-либо товара для дома, для себя. При этом еще необходимо ориентироваться в различных акциях на товары.

Сейчас я учусь в школе и такие вопросы за меня, в основном, решает мама. Но, скоро придется вступать во взрослую жизнь. Я собираюсь выбрать профессию бухгалтера и понимаю, что в условиях города у меня будет гораздо больше возможностей для устройства на работу. Но, для того чтобы работать в городе там нужно жить. Можно арендовать жилье. Средняя стоимость аренды однокомнатной квартиры в Смоленске по данным сайта https://smolensk.naydidom.com/ в декабре 2021 года составляла 14848 рублей. Даже за год получается приличная сумма – 178176 рублей. К тому же, в нашей стране часто все дорожает и аренда жилья – в том числе. Можно приобрести машину и ездить на ней на работу – это будет дешевле покупки квартиры, но я считаю, что собственное жилье необходимо в любом случае. Без машины можно обойтись (можно доехать до нужного места на автобусе или маршрутке), а без собственной квартиры обойтись нельзя!

Актуальность работы заключается в том, что, большинство людей сталкивается с вопросом о приобретении чего-либо в кредит. Да, и, покупка жилья является проблемной для многих молодых людей. Заработная плата не позволяет приобрести жилье на собственные средства. Вряд ли, к тому времени, когда я получу диплом бухгалтера отпадет потребность населения в кредитах. Поэтому я считаю, что необходимо хоть немного разбираться в вопросах, связанных с кредитованием. Пока я об этом знаю очень мало: слово «кредит» я слышала только по телевизору. Может быть, об этом и говориться что-то в старших классах, но, я не слышала о кредитах, ни на одном предмете. На уроках математики в 6 классе мы проходили проценты и решали задачи, связанные с изменением цены на какое-то количество процентов. В 9 классе по темам арифметическая и геометрическая прогрессии встречаются банковские задачи, но задач, связанных с кредитами в учебнике нет. Получается, что, окончив 9 классов, ученик не знает что такое «кредит».

Из интернета я узнала, что в 11 классе при сдаче математики на профильном уровне под номером 17 может встретиться банковская задача, связанная с кредитом. В 11 класс идут не все обучающиеся и математику на профильном уровне, тоже, сдают не все. Но, мне кажется, что представление о покупке в кредит может пригодиться любому человеку независимо от его образования.

В настоящее время большинство людей приобретают кредит именно на покупку жилья. И это понятно – каждому человеку хочется иметь собственное жилье. По данным сайта https://finance-up.ru/ Смоленск считается одним из беднейших городов в России. Средняя зарплата – 29,3 тыс. руб. в месяц. А средняя стоимость однокомнатной квартиры по данным сайта https://smolensk.mirkvartir.ru/prodazha-kvartir/ на 19 января 2022 года в Смоленске составляла почти 2000000 рублей. Как быть, если финансовая обеспеченность не позволяет сделать покупку жилья из собственных сбережений? Специально для таких целей банками предлагается большой выбор кредитных программ. Но, в рекламе по телевизору часто можно услышать примерно такие слова: «Платите из последних сил и денег. Избавим вас от долгов… Если ваш долг свыше 300000… Ваше законное право выбирать: отдавать большую часть зарплаты на кредитные платежи или избавиться от долгов…». Значит, с расчетом по кредиту у людей возникают проблемы – иначе такие услуги по телевизору бы не предлагали!

Объект исследования: потребительский кредит и ипотечный кредит.

Гипотеза: для приобретения жилья лучше использовать потребительский кредит, так как он не предусматривает залог недвижимости.

В своей работе я решила рассмотреть возможность покупки квартиры в кредит, так как моя семья не относится к числу обеспеченных людей.

Цель: выяснить возможность приобретения квартиры в кредит.

Задачи:

1. Изучить публикации в сети Интернет по данной теме.

2. Систематизировать изученный материал.

3. Изучить математические основы кредитования.

4. Собрать информацию о кредитах, предоставляемых банками города Смоленска своим клиентам.

5. Обобщить полученные результаты.

Работу над проектом я начала с изучения истории возникновения кредита. Оказывается, ипотека - древняя форма обеспечения исполнения обязательств, применявшаяся еще в Афинах и предполагавшая залог недвижимого имущества с целью получения денежного кредита. Так, земельный участок должника мог быть заложен в качестве обеспечения кредита; при просрочке кредитор не имел права немедленного захвата владения, лишь через особый процесс он мог добиться права вступить во владение залогом.

В Интернете я нашла информацию о формах кредитов. Кредиты различаются по направлению использования и по срокам кредитования. Выяснила отличия потребительского кредита от ипотеки. Узнала в чем заключаются положительные и орицательные моменты потребительского кредита и ипотечного кредитования. Узнала о способах погашения кредитного долга.

Потом я провела анкетирование среди работников школы. Полученные результаты занесла в таблицу. Проанализировала их. Результаты анализа представила в виде диаграмм.

Попробовала «взять» различные кредиты на сайте https://www.banki.ru/. Полученные данные занесла в таблицу и проанализировала её. В прикладной программе Excel проверила верность предоставленной банками информации. Предварительно составила в Excel простой кредитный калькулятор. В приложении 4 я подробно описала как это сделать.

2. Возникновение кредита

Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

Исторически предшественник современного кредита - ростовщический кредит. Ростовщический капитал в античном мире предоставлялся в основном мелким товаропроизводителям (крестьянам) и рабовладельцам. В роли ростовщиков-кредиторов в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов. При феодальном строе ростовщический кредит также выступал в двух основных формах: кредиты мелким товаропроизводителям (крестьянам и ремесленникам) и феодалам. Как при рабовладении, так и при феодализме мелкие производители нуждались в деньгах для покупки средств существования и уплаты налогов. Потребность рабовладельцев и феодалов (короли, дворяне) в деньгах обусловлена затратами ими громадных средств на покупку предметов роскоши, постройки великолепных домов, ведения войн и др.

Банки возникали по мере формирования государств. В России государственные кредитные учреждения появились только в середине XVIII века. Процент по таким кредитам был довольно высок – от 30 и больше. Отношения «кредитор - должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние рубахи, а дворяне – свои поместья. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено законом. Именно тогда появились первые банки. Там можно было взять ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и… крепостные – это не возбранялось законом. Первоначально создавались частные банки, например, "семейный банк" был в средневековом Великом Новгороде, где ростовщичество до XVIII века процветало. С появлением религии, государства начали возрождать храмовые, монастырские, государственные и провинциальные "банки". Их основная деятельность - привлечение денежных средств, для строительства зданий и сооружений, храмов, содержание армий. В конце XIX века в России открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский, соответственно – крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Сроки выплаты существенно отличались друг от друга – от вполне разумных 20-25 лет до астрономических 60-65. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас. К сожалению, хорошие (как и плохие) качества системы исчезли вместе с ней после 1917 года. Начавшаяся в начале 1918 года гражданская война ликвидировала кредитную систему, так как кредит потерял свое значение…

До 1990 года кредит выдавали по 2 – 3% годовых. На строительство жилья можно было взять кредит на сумму до 20 000 рублей и на срок до 30 лет.

3. Основные формы кредитов

• Банковский кредит предоставляется банками и другими кредит­но-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

• Государственный кредит – это совокупность экономических отноше­ний между государством в лице его органов власти и управления, с одной стороны, и физическими и юридическими лицами - с другой, при которых государство выступает в качестве заемщика, кредитора и гаранта. Средства привлекаются государством на какой-либо определенный срок. Через определенный пе­риод времени заимствованная сумма должна возвращаться с процентами.

• Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Ору­дием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк.

• Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рас­срочкой платежа. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

• Ипотечный, предоставляемый под залог недвижимости.

По направлению использования потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов; на строительство надворных построек; на приобретение средств малой механизации; на приобретение или строительство садовых домиков; на приобретение автомобилей; в сельской местности на приобретение домашних животных.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); среднесрочные (сроком от 1 года до 3 лет); долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

4. Потребительский кредит и ипотека

Я изучила публикации в сети Интернет и узнала, что для приобретения жилья используется ипотека или потребительский кредит. Ипотека – это вид залога, в роли которого выступает недвижимость, а сам заем носит название ипотечного кредита. Заемщик может пользоваться купленной на деньги кредитора квартирой или домом, однако если долг не будет возвращен, банк вправе продать предмет залога и таким образом вернуть свои средства. Важная отличительная черта ипотеки — деньги выдаются строго под конкретную квартиру или дом. Потребительский кредит — это вид займа, имеющий нецелевой характер, выдающийся без обоснования и в денежном эквиваленте. Оформляя такой кредит клиент не обязан предоставлять подтверждений на что были потрачены полученные деньги. Поэтому многие сталкиваются с вопросом, а что же выбрать: потребительский кредит или лучше отдать предпочтение целевому ипотечному кредитованию? Чтобы ответить на этот вопрос, выясним плюсы и минусы таких типов кредитования.

4.1. Плюсы и минусы ипотеки

Плюсы:

1. Более низкая процентная ставка, позволяющая уменьшить нагрузку на семейный бюджет, обусловлена она ликвидным залогом — покупаемой жилой площадью, которую в случае чего банк оставит себе.

2. Государственная поддержка, выражающаяся в виде субсидий и компенсаций, которые могут оформить многие семьи, и тем самым уменьшить ставку процента.

3. Возможность оформления займа на срок до 30 лет, что гарантирует возможность покупки жилья даже семье с не слишком высоким заработком.

4. При покупке жилья в ипотеку банк проверяет, не претендуют ли на недвижимость третьи лица, не находится ли она в залоге. Таким образом банк защищает свои интересы, но для заёмщика это также гарантия безопасности сделки.

Минусы:

1. До момента полного погашения кредита, приобретаемое жилье — собственность банка, на которое у его прямых хозяев не так уж и много прав, в том числе и на серьезные перестройки.

2. Банк вправе отказать в покупке жилья, которое выбирают клиенты, и серьезно ограничить круг возможных вариантов.

3. Для получения займа желательно иметь до 20% от общей стоимости квартиры.

4. Хоть проценты и небольшие, но в длительном периоде они могут составить сумму равную еще одной квартире, следовательно, растягивать удовольствие по выплате кредита не стоит.

5. Не все банки предусматривают возможность досрочной выплаты займа, к вам могут быть применены штрафы (банк не хочет терять свою запланированную прибыль).

6. Длительная проверка документов, платежеспособности клиента, возможных рисков.

7. Необходимо оформить страхование. Чтобы защитить свои интересы, банки требуют застраховать саму закладываемую недвижимость, а также жизнь и здоровье заёмщика. Так финансовое учреждение получит гарантии возврата долга, даже если у клиента произойдет форс-мажор. Жизнь и здоровье можно не страховать, но тогда ставка будет выше.

4.2. Плюсы и минусы потребительского кредита

Плюсы:

1. Не нужен первоначальный взнос.

2. Требования к заемщику значительно меньше, в том числе и по документам.

3. Не нужно согласовывать с банком выбор жилья: первичное или вторичное, готовое или на стадии котлована. Решение остается за заемщиком.

4. Если вдруг вы не сможете вернуть сумму в срок, вам придется нести ответственность, но жилье останется в вашей собственности.

5. Выбрав банк с максимально лояльными процентами, возможность переплаты снижается кардинально.

6. Купленное жилье остается ни чем не обременено, следовательно, его можно как сдать, так и перепродать в случае необходимости.

7. Отсутствие необходимости страхования покупаемого жилья, а это 1-2% к переплате по кредиту ежегодно.

8. Срок принятия решения дольше, чем при ипотечном кредитовании.

Минусы:

1. Процентная ставка выше, чем по ипотеке. Все потому, что банк больше рискует, одалживая заемщику средства на условиях потребительского кредитования. Выше риск – выше плата за него.

2. Заемщик самостоятельно отвечает за чистоту сделки.

3. Потребительский кредит выдается на меньшую сумму, чем ипотечный.

4.3. Сравним требования к заемщику

Чтобы получить ипотечный кредит заемщик должен соответствовать следующим требованиям: иметь гражданство России; иметь постоянную регистрацию на территории России; быть в возрасте от 18 до 75 лет на дату окончательного погашения займа; быть официально трудоустроенным на территории России; иметь трудовой стаж больше года и непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы – не менее 3 месяцев.

Чтобы получить потребительский кредит, нужно: также быть в возрасте от 18 до 75 лет; иметь официальное трудоустройство; постоянную регистрацию и контактный телефон для связи.

Получить такой заем могут только физические лица.

5. Способы погашения долга

Когда заемщик берет крeдит, в договоре всегда прoписывается, каким способом он будет его пoгашать. Плaтежи могут быть aннуитетными и диффeренцированными.

Под  термином аннуитет подразумевается погашение кредита равными долями. Аннуитетный платеж рассчитывается  из суммы погашения основного долга и суммы процентов по кредиту, при этом в первые месяцы погашения большую часть суммы составляют проценты, а в последние – основного долга.

Bcе современные кредиты банков рассчитываются по формуле аннуитетных платежей (Приложение 1). Формула расчета кредита не сложна и расчеты по ней под силу любому человеку, который знает  курс школьной математики. Рассчитав платежи по этой формуле, заемщику не нужно будет  держать при себе таблицу с графиком платежей, чтобы знать сумму погашения долга за следующий месяц. Это очень удобно для большинства людей.

Дифференцированные платежи (Приложение 1) в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.

6. Анкетирование

Я провела опрос среди работников нашей школы, в котором приняли участие 15 человек. Им была предложена анкета, состоящая из 5 вопросов (Приложение 2). В результате анкетирования выяснилось, что 80% - 12 человек (Приложение 5 слайд 5) опрошенных брали кредит, причем, 5 из них брали кредит не один раз. Двое брали кредит 3 раза и трое – 2 раза. На приобретение машины и на приобретение бытовой техники количество взятых кредитов оказалось одинаковым – 32%. На втором месте – кредиты на приобретение жилья – 21%. На иные нужды кредитом воспользовались – 3 человека (Приложение 5 слайд 6). Большинство семей брали кредит в Сбербанке – 64%, следующим по популярности стал Почта Банк, по 7% опрошенных брали кредит в Россельхозбанке и Банке ВТБ (Приложение 5 слайд 7). Большинство из работников школы – 60% знают отличие ипотеки от потребительского кредита (Приложение 5 слайд 8) и разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами в общих чертах (Приложение 5 слайд 9). При этом трое из пятнадцати не знают разницы между платежами.

7. Попробуем взять кредит

В рекламе часто можно услышать предложение искать информацию о кредитах на одном из сайтов https://www.banki.ru/ и https://www.sravni.ru/. Я решила воспользоваться этим предложением.

Сайт https://www.sravni.ru/ не содержит ссылки на банки и подробную информацию об условиях кредита посмотреть невозможно без ввода персональных данных. На сайте https://www.banki.ru/ содержится информация о всех банках Смоленска и для просмотра подробной информации не нужно вводить персональные данные.

Я «взяла» там ипотечный кредит на сумму 2 000 000 р. на 20 лет (240 месяцев) без первоначального взноса. По введенным условиям было подобрано 12 кредитов. Я выбрала 9, у которых наиболее низкая ставка (Приложение 3 Таблица 1). Затем я попробовала «взять» ипотечный кредит на сумму 2 000 000 р. на 10 лет (120 месяцев) с первоначальным взносом 500 000 р. Мне было подобрано 11 кредитов (Приложение 3 Таблица 2). И, наконец, я «взяла» потребительский кредит на сумму 2 000 000 р. на 15 лет (180 месяцев). Подобрано 6 кредитов (Приложение 3 Таблица 3).

Анализируя данные, я заметила, что при наличии первоначального взноса значительно снижается процентная ставка. Особой разницы в процентах между потребительским кредитом и ипотекой без первоначального взноса не наблюдалось. При этом банки выдвигали дополнительные условия, предоставляя потребительский кредит на 2 000 000р – под залог недвижимости. Сбербанк предоставил «Образовательный» потребительский кредит, но для покупки жилья его использовать не получится, потому что банк зачисляет деньги на счет клиента, а потом сразу перечисляет их на счет вуза, в котором тот учится. Еще, мое внимание привлекло несоответствие процентов и суммы ежемесячной выплаты в некоторых случаях. Например, при одинаковой процентной ставке 10,30% Промсвязьбанк и Россельхозбанк сумму ежемесячного платежа начисляют разную: первый – 19700р, второй – 20237р. (Приложение 5 слайд 10). Как такое может быть и кто из них начислил правильно?

Я решила проверить все вычисления и в таблицы добавила еще один столбец «Честность информации». Но, как быстро произвести такое количество вычислений?! Можно воспользоваться табличным процессором Excel – это прикладная программа, предназначенная для организации табличных вычислений на компьютере. Для вычисления аннуитетного платежа в Excel есть встроенная функция «ПЛТ» в разделе «Финансовые». С её помощью можно создать «кредитный калькулятор», что я и сделала (Приложение 4). С помощью своего калькулятора я легко вычислила нужные суммы для каждого случая и сравнила их с данными, предоставленными сайтом https://www.banki.ru/. В столбце «Честность информации» знаком «-» отмечены строки с неверной информацией о ежемесячном платеже (Приложение 3).

Зная сумму ежемесячного платежа в Excel легко посчитать общую сумму выплаты по кредиту и переплату (Приложение 5 слайд 13).

8. Заключение

В результате работы над проектом я убедилась в том, что можно купить жилье, используя потребительский кредит или ипотеку. Моя гипотеза о том, что лучше использовать потребительский кредит, оказалась ошибочной. Здесь не может быть однозначного ответа. Я, поняла, что нужно принимать решение исходя из конкретной ситуации. Как правило, потребительские кредиты выгоднее в том случае, если человек может оплатить большую часть — до 80-85% — стоимости квартиры. Дело в том, что дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотеки, сведут на нет выгоду, связанную с более низкой ставкой. Стоит отдать предпочтение ипотеке, если: накопленных денег не хватает даже с учетом одобренного потребительского займа, а собственное жилье нужно; вы можете претендовать на получение государственной поддержки по ипотеке.

Еще, я убедилась в том, что прежде чем подписывать кредитный договор нужно его тщательно изучить, так как в договоре может быть не верно указана сумма ежемесячных выплат. Эту сумму можно легко посчитать используя табличный процессор Excel. В приложении 4 я подробно рассказала о том, как это можно сделать. Для этого не нужно иметь экономическое образование.

Так же, я открыла для себя очень полезную книгу, подготовленную по заказу Банка России. Это Сборник математических задач «Основы финансовой грамотности». Авторы Н.П. Моторо, Н.В. Новожилова, М.М. Шалашова. Одна книга предназначена для обучающихся 5 – 9 классов, вторая для 10 – 11 классов (Приложение 5 слайд 14).

Практическая значимость моей работы заключается в том, что ею могут воспользоваться учителя математики и информатики. Задачи из указанных сборников можно использовать на уроках математики для формирования у обучающихся финансовой грамотности. А, на уроках информатики можно с помощью моей работы показать практическое применение электронных таблиц.

9. Список литературы

1. Атанасян Л.С., Бутузов В.Ф., Кадомцев С.Б. и др. ФГОС Геометрия 7 – 9 классы: Учебник для общеобразовательных организаций. – М.: Просвещение, 2014.

2. Н.П. Моторо, Н.В. Новожилова, М.М. Шалашова. Сборник математических задач «Основы финансовой грамотности». В трех томах. Т. 2 . Для 5–9-х классов. – М.: Банк России, 2019.

3. Л.Л. Босова, А.Ю. Босова. Информатика: учебник для 9 класса. – М.: БИНОМ. Лаборатория знаний, 2017.

Электронные ресурсы

1. https://smolensk.mirkvartir.ru/prodazha-kvartir/

2. https://www.banki.ru/

3. https://www.sravni.ru/

4. https://smolensk.naydidom.com/

5. http://kakvofise.ru/

6. https://rg.ru/2022

7. https://smolensk.naydidom.com/

8. https://finance-up.ru/

9. https://rg-ru.turbopages.org/

10. https://realty.interfax.ru/

11. https://www.vesti.ru/finance/article/

12. https://tass.ru/nedvizhimost/

13. https://rg.ru/2021/11/19/reg-cfo/

14. https://realty.ria.ru/20220128/

15. https://www.banki.ru/news/lenta

Приложение 1

Расчет аннуитетного платежа

Расчет аннуитетного платежа строится на так называемом коэффициенте аннуитета, который рассчитывается по следующей формуле:

 A — аннуитетный коэффициент; P — сотая доля процентной ставки в месяц;
N — количество месяцев, на которое оформляется кредит. Таким образом, мы получили наиболее важный параметр формулы расчета кредита.

Теперь можно получить размер ежемесячного платежа: S_a= A * K
S_a - сумма ежемесячного платежа по кредиту, K — полная сумма кредита.
Формула общей суммы платежей за весь период выплат (формула расчета суммы кредита): S = N * S_a

Сумму процентов по кредиту (переплату по кредиту) находим по формуле: S_p = S – K

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году): P_n = S_n * P / 12

P_n – начисленные проценты, S_n – остаток задолженности на период,

P – годовая процентная ставка по кредиту.

Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):

_{Формула 1}

где ОД — возврат основного долга; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.

На этом сходство в подходах банков заканчивается, и начинаются различия. Состоят они в подходах к вычислению суммы причитающихся процентов. Основных подходов два, разница — в используемой временной базе. Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев», и тогда размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле:

_{Формула 2}

где НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка.

Часть банков исходит из того, что «в году 365 дней» и такой подход называется расчетом точных процентов с точным числом дней ссуды. Размер ежемесячных процентных выплат в данном случае определяется по формуле:

_{Формула 3}

где НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка; ЧДМ — число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).

Приложение 2

1. Брали ли вы когда-нибудь кредит?

1) да 2) нет

2. На какие нужды вы брали кредит?

1) на приобретение бытовой техники

2) на приобретение жилья

3) на приобретение машины

4) на иные нужды

3. В каких банках вы брали кредит?

1) Сбербанк

2) Почта Банк

3) Россельхозбанк

4) Банк ВТБ

5) Уралсиб

6) Газпромбанк

7) свой вариант________________________________

4. Знаете ли вы, чем отличается ипотека от потребительского кредита?

1) знаю подробности 2) знаю в общих чертах 3) не знаю

5. Когда заемщик берет крeдит, в договоре всегда прoписывается, каким способом он будет его пoгашать. Плaтежи могут быть aннуитетными и диффeренцированными. В чем разница между ними?

1) знаю подробности 2) знаю в общих чертах 3) не знаю

Приложение 3

Данные на 25.02.2022

Ипотечный кредит на сумму 2 000 000 р. на 20лет (240 месяцев)

без первоначального взноса.

Подобрано 12 кредитов.

Я выбрала 9, у которых наиболее низкая ставка

Таблица 1

Ипотечный кредит на сумму 2 000 000 р. на 10 лет (120 месяцев)

Первоначальный взнос 500 000 р.

Подобрано 11 кредитов

Таблица 2

Потребительский кредит на сумму 2 000 000 р. на 15 лет (180 месяцев)

Подобрано 6 кредитов

Таблица 3