Ипотека по ямальски: особенности и тенденции

Анкета участника VI Окружной

научно-исследовательской конференции

учащихся и студентов «Ступень в будущее»

Ипотека по ямальски: особенности и тенденции

Социально-гуманитарные и
экономические науки

СВЕДЕНИЯ ОБ АВТОРЕ (АВТОРАХ) ДОКЛАДА

Фамилия Зубарева

Имя Ольга

Отчество Андреевна

Образовательное учреждение

11 класс

МОУ «Межшкольный учебный

комбинат

629008, ул. Арктическая д. 16

3-24-12

Контакты с местом учебы

Средний балл с учетом всех предметов 4

(за последнюю четверть, полугодие, семестр)

Паспорт (свидетельство о рождении) 7405 54282

ОВД г. Салехард 13.022002 г.

№ страхового свидетельства

Государственного пенсионного 13816247361

страхования

Кем хотите стать бизнес леди

Опишите, чем Вы интересуетесь,

Ваше хобби) танцы, чтение, экономика,

бух/учет.

Достижения 1 место в эвристической

дистанционной интернет-олимпиаде «Эйдос» по литературе, 2 третьих места в г. Обнинск по русскому языку, 2 место по биологии в г. Обнинск

Домашний почтовый адрес 629003, ул. Обская д.34

(с индексом)

Домашний телефон 4-84-46

СВЕДЕНИЯ О РОДИТЕЛЯХ (ИЛИ ОПЕКУНАХ)

Фамилия (отец, мать) Зубарева

Имя, отчество Елена Владимировна

Место работы, специальность Управление архитектуры и

строительства

Контактные телефоны 2-56-77

СВЕДЕНИЯ О НАУЧНОМ

РУКОВОДИТЕЛЕ

Фамилия, имя, отчество Масюк Анжелика

Валентиновна
Ученая степень
Место работы, должность МОУ «Межшкольный

учебный комбинат», преподаватель

Домашний адрес ул. Свердлова д.24, кв.16

Контактные телефоны 6-23-12

Возраст (полных лет) 39

Количество научных публикаций

Данные паспорта 7407 637000

Выдан Салехардским ГОВД 19.03.2008 г.

НЕОБХОДИМЫЕ ТЕХНИЧЕСКИЕ компьютер мультимедийный видеомагнитофон
СРЕДСТВА ДЛЯ ДОКЛАДА видеопроектор

С порядком проведения конференции, правилами оформления докладов и документов ознакомлен (а)

Согласен (на), что невыполнение данных требований может привести к отклонению Оргкомитета от моего участия в конференции.

Подпись участника Зш^Ф^ дата ^С^;^Щй&

Далее заполняется Оргкомитетом:

Принял работу Дата

Эксперты:

Дата

экспертизы:

Результат участия в конкурсном отборе

Рецензия

на исследовательскую работу

учащейся 11а класса МОУ «МУК»

Зубаревой Ольги Андреевны

Секция «Социально-гуманитарные и экономические науки»

Тема: «Тенденции расходования средств окружного бюджета»

Рецензируемая работа соответствует заявленной теме и демонстрирует знание автором вопросов ипотечного кредитования. Актуальность работы сегодня ни у кого не вызывает сомнений и вполне очевидна. Данное исследование обусловлено проблемами, возникшими на рынке жилья, а конкретно ипотечным кредитованием. В работе на первый план выдвигается вопрос о том, насколько доступно ипотечное кредитование для населения города. Оценивая работу в целом, можно сказать, что автор заложил свой кирпичик в решение проблемы на окружном уровне. Вместе с тем, создается впечатление, что работа выполнена не до конца. Представлены данные только по одному банку, хотя в целях объективности результатов, нужно было сравнить услуги нескольких банков. В работе не хватает изучения мнения жителей города - претендентов на приобретение жилья. В своей работе автор проявил умение проводить анализ первоисточников, по ходу работы прослеживаются экономические знания в области ипотечного кредитования населения. Структура работы говорит о знакомстве автора с требованиями написания научно-исследовательских работ. Данный материал нужно использовать на уроках экономики, обществознания. Представленную работа с учетом доработки следует допустить на заявленный тур научно-практической конференции.

Члены экспертной группы:

МехаА.В.

Горбунов О.П.

Литвинова Н.М

Mortgage on yamal'ski: features and tendencies

Zubareva Olga Andrey

Salekhard MOU the «Mezhshkol'nyy educational combine», 11 class

Short-story annotation

What there is a mortgage: decision of housing problem or lifelong servitude? Does it can to exist as a confessedly norm is in our Russia and on Yamale?

Our researches rotined, a mortgage was a new favour. It is needed to perfect a legislation at federal level of power, wherein the decisions of regional authorities are present, especially on the mortgage crediting, creation for the banks of equal terms is needed in part of availability of information and suggestions for credit organizations. The search of new directions activity, improvements of quality of services, confidence-building client, change and adaptation, is needed to the economic terms, participation of local authorities must be stored, which on the separate categories of citizens and enterprises would come forward the guarantor of timely payment of loan and percents. The most important, it is necessary to take the ettlings of population to the level, providing solvency on a consumer, and to the especially mortgage crediting.

VI Окружная научно – исследовательская конференция учащихся и студентов «Ступень в будущее»

Ипотека по ямальски:

особенности и тенденции

Зубарева Ольга Андреевна

11 класс

Муниципальное Образовательное Учреждение

«Межшкольный учебный комбинат»

Научный руководитель –

Масюк Анжелика Валентиновна

Преподаватель бухгалтерского учета

МОУ «Межшкольный учебный комбинат»

г. Салехард

2008 год

Ипотека по ямальски: особенности и тенденции

Зубарева Ольга Андреевна

г. Салехард

МОУ «Межшкольный учебный комбинат», 11 класс

Краткая аннотация

Что же есть ипотека: решение жилищной проблемы или пожизненная кабала? Может ли она существовать как общепризнанная норма у нас в России и на Ямале?

Наши исследования показали, ипотека является новой услугой. Нужно совершенствовать законодательство на федеральном уровне власти, там, где присутствуют решения региональных властей, особенно по ипотечному кредитованию, необходимо создание для банков равных условий в части доступности информации и предложений для кредитных организаций. Необходим поиск новых направлений деятельности, улучшения качества услуг, укрепление доверия клиента, изменение и адаптация к экономическим условиям, должно быть сохранено участие местных органов власти, которые по отдельным категориям граждан и предприятий выступали бы гарантом своевременной оплаты ссуды и процентов. Самое главное, необходимо довести заработную плату населения до уровня, обеспечивающего платежеспособность по потребительскому, а особенно ипотечному кредитованию.

Ипотека по ямальски: особенности и тенденции

Зубарева Ольга Андреевна

г. Салехард

МОУ «Межшкольный учебный комбинат», 11 класс

Аннотация

Актуальность темы обусловлена интенсивным развитием ипотечного кредитования, но пока доступность ипотеки населению весьма условна. Жилищная проблема на Ямале, как и по всей России, стоит очень остро.

Исследовав тенденции ипотечного кредитования на Ямале, на примере региональной столицы мы попытались найти ответ: ипотека это решение жилищной проблемы или пожизненная кабала?!

Цель работы – исследовать тенденции и особенности ипотечного кредитования при решении жилищной проблемы на Ямале, в частности на примере региональной столицы (г. Салехард). Собранный материал анализировался, систематизировался. Полученные данные обобщались в таблицы. В программе «Excel» строились диаграммы с результатами. В работе используются данные как чисто теоретические, так и носящие характер «что делаем», «что не следует», «что следует делать».

Наши исследования показали, что для большинства банков, заявивших себя на рынке ипотеки, этот вид активных операций является пока забавой, данью моде, пилотным проектом, пиаром – всем, чем угодно, только не бизнесом, приносящим серьезный доход со всеми вытекающими…

Ипотека является новой услугой. Нужно совершенствовать законодательство на федеральном уровне власти, там, где присутствуют решения региональных властей, особенно по ипотечному кредитованию, необходимо создание для банков равных условий в части доступности информации и предложений для кредитных организаций. Необходим поиск новых направлений деятельности, улучшения качества услуг, укрепление доверия клиента, изменение и адаптация к экономическим условиям, должно быть сохранено участие местных органов власти, которые по отдельным категориям граждан и предприятий выступали бы гарантом своевременной оплаты ссуды и процентов. Самое главное, необходимо довести заработную плату населения до уровня, обеспечивающего платежеспособность по потребительскому, а особенно ипотечному кредитованию.

Оглавление

. Введение………………………………………………………………….…….стр.2

II. Основная часть………………………………………………………………стр. 4

1. Общие понятия об ипотеке ………………………………… ……… стр. 4

2. Ипотека по ямальски………………………………………… …………стр.5

3. Ипотечное кредитование в Салехарде……..………...............................стр.6

III. Заключение…………………………………………………………………стр. 9

IV. Список и литературы

V. Приложения

2

Ипотека по ямальски: особенности и тенденции

Зубарева Ольга Андреевна

г. Салехард

МОУ «Межшкольный учебный комбинат», 11 класс

Научная статья (описание работы)

1.Введение.

Актуальность темы обусловлена интенсивным развитием ипотечного кредитования, но пока доступность ипотеки населению весьма условна. Жилищная проблема на Ямале, как и по всей России, стоит очень остро.

Нас молодое поколение (будущее Ямала) волнует не только кем быть и каким быть, но и где быть и где жить. Одним из перспективных решений жилищной проблемы является ипотечное кредитование, которое в последнее время заявлено в качестве одного из приоритетов государственной политики.

Исследовав тенденции ипотечного кредитования на Ямале, на примере региональной столицы мы попытались найти ответ: ипотека это решение жилищной проблемы или пожизненная кабала?!

Цель работы – исследовать тенденции и особенности ипотечного кредитования при решении жилищной проблемы на Ямале, в частности на примере региональной столицы (г. Салехард). Собранный материал анализировался, систематизировался. Полученные данные обобщались в таблицы. В программе «Excel» строились диаграммы с результатами. В работе используются данные как чисто теоретические, так и носящие характер «что делаем», «что не следует», «что следует делать».

в связи с этим определили следующие задачи:

- изучить теоретические основы ипотечного кредитования;

- обобщить и проанализировать фактическую ситуацию в округе, конкретно на

примере окружной столицы г. Салехарде;

- определить тенденции развития ипотечного кредитования;

Объектом исследования ипотека - ключ к решению острой и многоаспектной проблемы?!

Предметом исследования выступают особенности ипотечного кредитования на Ямале, в частности на примере региональной столицы (г. Салехард).

Новизна исследования. Одним из перспективных решений жилищной проблемы является ипотечное кредитование, которое в последнее время заявлено в качестве одного из приоритетов государственной политики. Мы же анализируем проблему ипотечного

3

кредитования на территории Ямала, в частности на примере региональной столицы г. Салехарда.

Теоретическую и методологическую основу исследования составляют различные источники литературы: ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102 ФЗ от 16.07.98 г. (в ред. Федеральных законов от 09.11.2001 N 143-ФЗ, от 11.02.2002 N 18-ФЗ, от 24.12.2002 N 179-ФЗ, от 05.02.2004 N 1-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 02.11.2004 N 127-ФЗ, от 30.12.2004 N 214-ФЗ, от 30.12.2004 Ы216-ФЗ).

Информационно-правовая система Консультант плюс, аналитические и теоретические статьи из различных журналов и газет, учебные пособия, а также данные, приводимые в отчетах, докладах и интервью официальных лиц Ямало-Ненецкого автономного округа. Собранный материал анализировался, рассчитывался, систематизировался. Полученные расчетные данные обобщались в таблицы. В программе «Excel» строились диаграммы с результатами. Таким образом, в работе используются данные как чисто теоретические, так и носящие характер «что делаем», «что не следует», «что следует делать».

Практическая значимость исследования.

Гипотеза, если решить поставленные задачи, то это поможет: расширить диапазон экономических знаний в области ипотечного кредитования. Обучит навыкам умственной работы, умению анализировать, методике написания научно-исследовательских работ. Содержащийся в работе материал может быть использован в учебном процессе при изучении раздела банковское дело и по курсу экономика. Результаты исследования помогут оценить, насколько реально на территории округа, а именно окружной столицы решить жилищную проблему через ипотеку.

Структура и объем работы. Исследование состоит из введения, основной части, заключения, списка литературы и приложений.

4

II. Основная часть.

1. Общие понятия об ипотеке

Нас молодое поколение (будущее Ямала) волнует не только кем быть и каким быть, но и где быть и где жить. Одним из перспективных решений жилищной проблемы является ипотечное кредитование, которое в последнее время заявлено в качестве одного из приоритетов государственной политики.

«Ипотека» - заклад, долгосрочный кредит, выдаваемый под залог недвижимости» - такое дословное толкование находим мы в словаре.

Все сегодня много говорят об ипотеке, вернее об ипотечном кредитовании. Что есть ипотека в прямом смысле этого слова. Модель ее в западных странах отлична от нашей российской. На Западе финансовый рынок «переполнен», банки имеют устоявшиеся проценты, всегда находятся инвесторы, готовые вложить свои средства в «долгий доллар».

Ипотека у нас, в отличии от «цивилизованных стран», считается ысокорискованным банковским инструментом. Риски же кредиторы испокон веков компенсируют стоимостью заимствования, то есть, задирая проценты. И, тем не менее, быстрый рост ипотечного кредитования, обусловлен тем, что российская банковская система вышла на новый уровень - уровень зрелости, когда финансовый результат деятельности определяется не столько размером маржи, сколько объемом прибыли. А в этом собственно суть ипотеки, ибо без массовости она, во-первых, нерентабельна для банков, а во-вторых, не способна решить тех социальных задач, под которые рассчитана.

Задачами программ ипотечного кредитования являются преодоление сложившихся стереотипов распределения жилья, расширение инвестиционного бизнеса жилищного строительства, вовлечение граждан в жилищный сектор экономики и, наконец, показать жилье как товар.

Для решения жилищной проблемы правительством РФ в октябре 1997 года создано в форме ОАО Агентство по ипотечному кредитованию, основной целью деятельности которого является, развитие схемы жилищного ипотечного кредитования в России, создание реального механизма решения жилищной проблемы.. О надежности этого ОАО говорит тот факт, что его единственным акционером является само федеральное правительство, и то, что Агентство включено в перечень 18 важнейших компаний страны наряду с «Газпромом» и РАО «ЕЭС».

В апреле 2003 года администрацией Ямала и Федеральным Агентством по ипотечному кредитованию было подписано соглашение о сотрудничестве

5

Агентство (АИЖК) должно служить источником инвестиций в регион и обеспечивает банкам ликвидность активов в форме ипотечных кредитов. Для инвесторов Агентство является эмиссионным центром, который регулярно выпускает надежные ценные бумаги, коих сегодня, в общем-то, не хватает финансовому рынку (собственно это и является основным источником финансирования деятельности Агентства).

Одним из возможных инвесторов в ипотеке должен выступать, как предполагалось Пенсионный Фонд РФ, которому сегодня закон в рамках накопительной системы пенсионного обеспечения разрешает инвестировать неограниченный объем средств в госбумаги, а также в ипотечные ценные бумаги с государственной гарантией..

Одним словом стекаются три важнейших составляющих рынка: рынок труда, рынок жилья и финансовый рынок.

В интенсивном развитии ипотечного кредитования есть и еще один плюс для населения: в процессе конкуренции качество банковских услуг неминуемо будет расти, а кредитные ставки так же неминуемо начнут снижаться. Существенные сдвиги происходят и в психологии потребителей — россияне учатся и привыкают "жить в кредит". Все эти тенденции дают основания прогнозировать, что со временем ипотека станет реальным, выгодным банкам и населению механизмом.

2. Ипотека по ямальски

Основными конкурентами на рынке потребительского и ипотечного кредитования на территории ЯНАО являются Запсибкомбанк, Сбербанк России, Западно-Сибирский банк, Ноябрьскнефтекомбанк, Ноябрьский городской банк, Газпромбанк, Сибнефтебанк.

Усиление конкуренции связано, прежде всего, с выдачей кредитов на более выгодных условиях, повышением качества и спектра предоставляемых услуг, а также уровня жизни населения, увеличением спроса на потребительские (ипотечные) кредиты, наличием у банков свободных кредитных ресурсов, стабилизацией экономики страны, снижением банковских ставок по кредитам, снижением инфляции, реализацией государственной и окружной программы ипотечного кредитования, растущим интересом населения к ипотечному кредитования, возрастающим доверием к банкам и т.д.

Основными преимуществами конкурентов являются: более активный маркетинг, ведение недобросовестной конкуренции, использование недостоверной рекламы (отличие реальной стоимости кредита от заявленной процентной ставки), наличие длинных, дешевых ресурсов, что позволяет осуществлять кредитование на длительные сроки, поддержка властных структур.

6

Общими проблемами для кредитных организаций ЯНАО являются: несовершенство законодательной базы, ограниченный объем рынка, клиентуры, краткосрочность ресурсной базы, отсутствие бюро кредитных историй, отсутствие долгосрочных прогнозов, невозможность предоставления кредитов под залог жилья, приобретаемых в центральных районах РФ, текучесть кадров.

На сегодняшний день все города автономного округа охвачены сетью ипотечных кредиторов и сопутствующей инфраструктурой.

Однако рынок жилья, подстегиваемый ожиданиями серьезного роста совокупного спроса, вздувает цены на квартиры (что особенно заметно в столичном регионе), сводя весь этот эффект к нулю.

Вообще пока доступность ипотеки населению весьма условна. В стоимость кредита входят риски, которые по-прежнему высоки (и спешное создание кредитных бюро здесь мало что изменит, пока не появятся реальные кредитные истории, не будет сформирована достаточно полная база данных). Наконец, на заемщика ложатся солидные расходы, связанные с оформлением сделки, подготовкой документов и так далее. (Приложениие )

Но для кардинального изменения ситуации необходимы, конечно же, не локальные проявления доброй воли, а государственная политика, направленная на снижение и банковских рисков, и расходов населения.

Надо надеяться, что не будет забыта и другая важнейшая функция государства в эффективной рыночной системе — ограничение монопольной практики и поощрение конкуренции.

Ипотека – это реальный инструмент решения жилищной проблемы людей, которые хотят приобрести жилье здесь, либо за пределами округа, это теоретически понятно каждому здравомыслящему человеку. Стоимость недвижимости растет, и кстати, хоть и медленный, но все же рост зарплаты этому тоже способствует Чем выше спрос, тем выше цена (закон спроса). Возможно, что через 20 лет (срок действия ипотечного кредита) мы заплатим три цены за квартиру, но можно предположить, что к тому времени она именно столько и будет стоить. Так что, чем раньше мы начнем решать жилищную проблему, тем надеемся больше выиграть.

3. Ипотечное кредитование в Салехарде

Займемся исследованием решения жилищной проблемы прямо сегодня. Сравним механизм предлагаемого решения заявленной проблемы и практические аспекты ее решения для Салехардцев.

7

Клиент, заинтересованный в покупке жилья, но не располагающий достаточной суммой для этого, обращается в банк (что мы и сделали) с вопросом может ли он в принципе претендовать на получение ипотечного кредита и если может, то какого:

- по сумме;

-процентам;

-срокам погашения;

-первоначальный взнос;

- ежемесячные выплаты;

-общей сумме затрат,

- побочные издержки и время на выдачу, и оформление кредита; услуги:

- регистратора,

- оценщика,

- страховой компании,

- риэлтеров,

- паспортного стола,

- нотариуса.

И вот что сегодня получается (Приложение)

Все многочисленные фигуранты ипотеки должны быть завязаны в риэлтерской компании, представляющей интересы покупателя-заемщика. На территории г Салехарда работает филиал Тюменской компании «Ямал-риэлт».

Существует проект «БЕСТ – ипотека», смысл которого в том, чтобы вся предварительная работа с клиентом, включая андеррайтинг этого клиента как возможного заемщика, осуществлялась в риэлтерской компании. Для этого нужен специально обученный, сертифицированный кредитный консультант плюс программный продукт «Ипотечный навигатор». Компьютер отсеивает заведомо неподходящие варианты и оптимизирует выбор среди подходящих. По всем интересующим клиента параметрам.

В разных банковских учреждениях существуют различные условия ипотеки, но они отличаются не кардинально. Процентная ставка колеблется в пределах 15-19% годовых, срок кредитования - от 10 до 25, в некоторых банках до 35 лет. Погашение кредита производится ежемесячными платежами - или равными частями, или в зависимости от остатка кредита, на усмотрение покупателя.

Может ли молодая семья учителей (или врачей, или журналистов, или инженеров) позволить себе приобрести квартиру в кредит в коммерческом банке? Ответ для этой

8

категории молодежи неутешительный: без помощи родителей - вряд ли. Ибо одно из условий оформления ипотеки в банке - уровень доходов семьи должен в 1,5-2 раза превышать сумму ежемесячных выплат.

Существует федеральная программы "Помощь молодым семьям", которая даёт возможность молодой семье получить государственную субсидию. Государство субсидирует ипотечный кредит для молодых семей с одним и более детьми на 40% от стоимости недвижимости, а для молодых семей без детей на 35%. Если в семье появляется ребёнок, то в этом случае программа поддержки молодых семей предусматривает дополнительную субсидию в размере 5% от стоимости жилья. Величина субсидии определяется стоимостью жилого метра по следующим нормативам: для семьи из трех и более человек -18 кв. м на одного человека, для семьи из двух человек - 42 кв.м. на семью, при этом субсидия предоставляется только один раз.

Семья обязана соответствовать ниже перечисленным условиям:

- возраст одного из членов семьи не должен превышать 30 лет;

- молодая семья должна стоять в очереди на получение муниципального жилья до 1 марта 2005 года или быть признанной нуждающейся и поставлена в очередь органами местного самоуправления после 1 марта 2005 года;

- доходы молодой семьи должны быть достаточны для оплаты стоимости недвижимости в части, превышающей размер субсидии.

Условия ипотеки:

- кредит выдается на срок от 3 до 30 лет;

- по ипотечному кредиту процентная ставка ниже, чем по другим видам кредитов;

- заемщик ипотечного кредита должен иметь «первоначальный взнос», т.е. часть стоимости недвижимости. Размер первоначального взноса определяется ипотечной программой банка и составляет от 1 % до 30 % стоимости ипотечной недвижимости;

- ипотечные ставки составляют 6-11% по валютным кредитам и 8-13% по кредитам в рублях;

- к заемщику ипотечного кредита выдвигается ряд специальных требований: о подтверждении дохода, о наличии непрерывного стажа работы и др. Но некоторыми банками подтверждение дохода не требуется;

- безопасность сделки обеспечивается страховыми и оценочными компаниями;

-погашение ипотечного кредита осуществляется равными ежемесячными платежами в соответствии с выбранной ипотечной программой (периодичность, срок, размер и форма платежей).

Условия получения кредита в Сбербанке России: граждане РФ, достигшие 18-ти лет, с официально подтвержденным ежемесячным доходом.

9

первоначальный взнос должен составлять 10% для семьи без детей и 5% для семьи с ребёнком

- в расчёт платёжеспособности берутся дополнительные доходы

- срок кредитования до 30 лет (возможно предоставление отсрочки до 5 лет на период строительства жилья, а также рождение ребёнка)

- отсрочка по уплате процентов не предоставляется

Взяв среднестатистические данные, можно увидеть, реально ли получить и погасить ипотеку: (Приложение)

Исходя из данных в первом случае, нужно будет вернуть в порядке 9 млн. рублей, во втором около 4,5 млн. рублей, в третьем 6 млн. рублей и в четвертом около 3 млн. рублей.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что для молодой семьи с небольшими доходами получение ипотеки маловероятно.

III Заключение.

Развитие системы ипотечного кредитования позволит выйти из «порочного круга», когда недостаточные объемы строительства поддерживают высокие цены на недвижимость, а рост стоимости жилья ограничивает платежеспособный спрос и сдерживает увеличение объемов строительства. Ипотечное жилищное кредитование - это механизм, гарантирующий сбыт того, что будет построено, гарантия для инвесторов по их вложениям в жилищное строительство.

В последнее время наметились определенные положительные сдвиги в ипотечном кредитовании. Несмотря на высокие банковские риски, ставки по кредитам хотя и медленно, но падают; требования к заемщикам становятся все либеральнее, и все больше банков разрабатывают собственные ипотечные программы.

В настоящее время ипотека вызывает много разноречивых мнений. Одни утверждают, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Другие — что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя. А между тем существующие в стране программы развития ипотеки «работают», как-то половинчато (во всех регионах по-разному и на разных стадиях), да и доверия у населения эти программы вызывают не много.

Если условия ипотечного кредитования будут приспособлены к платежеспособному спросу населения, а источником финансирования ипотечных кредитов станут дополнительные доходы бюджета, возникающие в результате подъема жилищного строительства, то развитие и становление системы ипотечного кредитования возможно и в условиях экономической нестабильности.

Ямальцы еще только пробуют выйти на «большую воду», и уроки «ипотечного плавания» нам даются с трудом. Хотя опыт приходит с годами, но жить хочется лучше всем и уже сейчас.

Список литературы.

1.Гражданский Кодекс РФ, М. 2007.

2.Налоговый Кодекс РФ.

1. ФЗ РФ Об ипотеке (залоге недвижимости) № 102 ФЗ от 16.07.98 г. (в ред. Федеральных законов от 09.11.2001 N 143-ФЗ, от 11.02.2002 N 18-ФЗ, от 24.12.2002 N 179-ФЗ, от 05.02.2004 N 1-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 02.11.2004 N 127-ФЗ, от 30.12.2004 N 214-ФЗ, от 30.12.2004 Ы216-ФЗ).

2. «Деньги и кредит», 1999 г. - № 2.

3. «Российский экономический журнал», 1998. - № 5.

4. Иванов В.В. Все об ипотеке. - М.: МТ-Пресс, 2000.

5. Недвижимость: права и сделки, под редакцией М.Г. Пискунова и Е.А. Киндеева, М. 2006.

6. Комментарии к Гражданскому Кодексу РФ, под редакцией д.ю.н. Т.Е. Абовой и д.ю.н. А.Ю. Кабалкиной, М. 2006.

7. г1Йр://|ро1ека.ратро5па.ги/12.п1т1

10. Информационно-правовая система Консультант плюс.

Приложение

	Новостройка /вторичное жилье	Срок (лет)	%	Стоимость	Первоначальный взнос	сумма кредита	Ежемесячный платёж	минимальный доход семьи
1	новостройка	30	9,5	3 млн.	300000	2700000	25414	50828
2	новостройка	10	9,5	3 млн.	300000	2700000	37814	75628
3	вторичное жильё	30	9	2 млн.	200000	1800000	16291	32582
4	вторичное жильё	10	9	2 млн.	200000	1800000	24720	49440

Основан в 1841 году

АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО)

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР N
г. Салехард

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество), именуемый в дальнейшем КРЕДИТОР, в лице Заместителя управляющего ОСЬ № 1790---------------------------------------, действующего(ей) на основании Устава, Положения о Салехардском отделении № 1790 Сбербанка России и доверенности № 01-627 от 2 июля 2007 г. года, с одной стороны, и гр.----------------------------------------------, именуемый(ая) далее ЗАЕМЩИК, с другой стороны, именуемые совместно СТОРОНЫ, заключили настоящий договор о нижеследующем:

Статья 1. Предмет договора

1.1.КРЕДИТОР обязуется предоставить ЗАЕМЩИКУ кредит Ипотечный в сумме 1 350 000 (Один миллион триста пятьдесят тысяч рублей) под 12 (Двенадцать) процентов годовых¹ на приобретение квартиры, находящейся по адресу: ЯНАО, г. Салехард, ул -------------------------------------------------------------именуемого(ой, ых) далее ОБЪЕКТ НЕДВИЖИМОСТИ, на срок по 20 сентября 2017 г. (Двадцатое сентября две тысячи семнадцатого года).

Датой фактического предоставления кредита является дата выдачи кредита наличными деньгами. ЗАЕМЩИК обязуется возвратить КРЕДИТОРУ полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях Договора.

1.2.После предоставления ЗАЕМЩИКОМ КРЕДИТОРУ надлежаще оформленных документов, подтверждающих государственную регистрацию ипотеки ОБЪЕКТА НЕДВИЖИМОСТИ в пользу КРЕДИТОРА, страхового полиса/договора страхования и трехстороннего соглашения между страховой компанией, КРЕДИТОРОМ и ЗАЕМЩИКОМ о порядке работы со страховым возмещением, предусмотренных п. 5.3.4. Договора, а также заявления, предусмотренного п. 5.3.11. Договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 11,5 (Одиннадцать целых пять десятых)

Процентов¹ годовых с даты, указанной КРЕДИТОРОМ в уведомлении о принятии положительного решения по заявлению ЗАЕМЩИКА.

Статья 2. Обеспечение исполнения обязательств по Договору

2.1. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору
ЗАЕМЩИК предоставляет (обеспечивает предоставление) КРЕДИТОРУ:

2.1.1. ПОРУЧИТЕЛЬСТВО (------------------------------------------------------------------------------)

2.1.2. залог (ипотеку) ОБЪЕКТА НЕДВИЖИМОСТИ. Залоговая стоимость ОБЪЕКТА
НЕДВИЖИМОСТИ устанавливается в размере 100 (ста) % от его стоимости в соответствии с договором купли продажи;

Расходы по государственной регистрации ипотеки, иные связанные с оформлением залога расходы возлагаются на ЗАЕМЩИКА.

2.2. ЗАЕМЩИК обязан застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании в пользу КРЕДИТОРА имущество(а), передаваемое(го) в залог, от риска утраты (гибели), повреждений на случаи предусмотренные Правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму / 505 250 (Один миллион пятьсот пять тысяч двести пятьдесят) рублей, своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечивать возобновление) страхование(я) до полного исполнения обязательств по Договору и в те же сроки заключить (обеспечить заключение)/перезаключить (обеспечить перезаключение) трехстороннее(го)
соглашение(я) между страховой компанией, КРЕДИТОРОМ и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением. Условия договора страхования должны быть согласованы с КРЕДИТОРОМ.

¹ В случае возникновения материальной выгоды, полученной ЗАЕМЩИКОМ от экономии на процентах за пользование кредитными средствами, она подлежит налогообложению в порядке, установленном действующим налоговым законодательством Российской Федерации. Обязанность по исчислению и уплате налога на
доходы физических лиц с сумм материальдой-цыгоды возложена на ЗАЕМЩИКА - физическое лицо.

КРЕДИТОР ЗАЕМЩИК

Кредитный договор №