XVII муниципальный конкурс исследовательских работ учащихся 9-11 классов Чайковского управления общего и дополнительного образования Пермского края
Направление: социально-гуманитарные науки
Обществознание
Тема:
Стоит ли брать кредит?
Автор: Котомкина Татьяна,
ученица 10 класса МБОУ СОШ с.Альняш
руководитель: Ким Р.М.
Чайковский -2019
Введение
Сегодня в нашем современном мире почти каждый человек встречается с финансовыми проблемами и со способами их разрешения. Очень часто при финансовых затруднениях складывается ситуация, когда близкие друзья или родственники не в состоянии оказать материальную помощь. И тогда перед человеком встает проблема: где взять деньги? А с экранов телевизоров и со страниц газет так и мелькает реклама, где различные банки предлагают свой продукт под очень низкие проценты. И если раньше люди не сильно доверяли банкам, кредитам, то сейчас все наоборот. Кредитов перестали бояться. Но если смотреть на кредит с одной стороны, то это довольно неплохой помощник, потому что можно сразу приобрести то, что нужно, что хочется. И некоторые люди готовы оформлять кредиты по любым мелочам. Но случается так, что люди, которые берут кредит в банках, не рассчитывают свои возможности и получается так, что они влезают в долговую яму, из которой потом выбираются с большим трудом или вообще не выбираются.
Конечно, все предложения от банков на кредиты под низкие процентные ставки очень заманчивы, но как бы ни привлекательна была жизнь в долг, нужно помнить о словах, сказанных когда-то известным поэтом М. Светловым, что «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». Поэтому возникает вопрос: а стоит ли вообще связываться с банками и брать у них деньги в долг?
Актуальность: Эта тема актуальна и для моей семьи, так как у нас тоже были такие случаи, когда решить проблему без помощи извне было невозможно. И в этом случае мои родители и семья моей старшей сестры оформляли кредит.
Гипотеза. В некоторых случаях лучше обходиться без кредитов, просто накапливая нужную сумму денег для приобретения чего-либо, а брать в долг у банков только в том случае, если складывается безвыходная ситуация (операция, лечение, образование и т.д.), но лучше, конечно же, рассчитать все заранее, чтобы кредит не загнал вас в кабалу.
Цель работы: Изучить какими банковскими продуктами пользуется моя семья и семья моей сестры (кредитная карта, кредиты), и каким образом они справляются с погашением долга.
Задачи:
1. Изучить литературные источники по данной проблеме.
2. Изучить кредитную историю моей семьи и семьи моей сестры.
3. Определить проблемы, возникающие с выплатой кредитов.
4. Сделать выводы, подвести итоги по теме.
Методы исследования: теоретический, аналитический
Основная часть
Изучение литературных источников
Для начала разберемся со всеми понятиями, которые будут встречаться в моей работе.
Что такое процент?
Процент — это одна сотая доля. Слово «процент» происходит от латинского слова pro centum, что буквально переводится «за сотню», или «со ста». Обозначается знаком «%». Используется для обозначения доли чего-либо по отношению к целому.
Что такое кредит и кредитная карта?
Кредит (от лат. «credo» - верю, доверяю) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.
Кредитная карта — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Кто такие кредитор и заемщик?
Кредитор – сторона в кредитных отношениях, предоставляющая средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности;
Заемщик - это сторона в кредитных отношениях, которая является получателем кредита, займа.
Кредитный договор – договор, заключающийся между кредитором и заемщиком, и в соответствии с которым банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Каковы принципы выдачи кредита:
Кредит выдается на следующих принципах:
срочность - необходимость возврата кредита в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре;
возвратность - необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком;
платность - необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование, то есть, заемщик оплачивает проценты.
И определение потребительского кредита и ипотеки, так как, именно с ними я и буду работать:
Потребительский кредит - это ссуда, предоставленная гражданам для приобретения потребительских товаров. Такой кредит предназначен не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили, и т.д.), но также и для других покупок (мобильные телефоны, бытовая техника). Благодаря потребительскому кредиту, купить понравившуюся вещь, можно приобрести сразу же, не ожидая того, когда накопятся деньги.
Ипотека - одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остаётся во владении и пользовании должника, а кредитор, в случае невыполнения последним своего обязательства, приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества.
Практическая часть:
Мои родители, как и многие другие люди, тоже вступали в отношения с банком и оформляли различные кредиты. На данный момент у нас есть два потребительских кредита и сумма, которую мы брали в долг, находится на кредитной карте:
1-Кредит на свадьбу для моей сестры на сумму 200 тыс. рублей под 17,9% годовых на 3 года;
2-Кредит на ремонт квартиры на сумму 100 тыс. рублей под 15,9% годовых на 2 года.
У семьи моей старшей сестры тоже оформлено несколько кредитов. Один из них ипотечный, а другой – потребительский:
1 - Кредит на покупку жилья(ипотека) на сумму 1 млн. 50 тыс. рублей под 12,5% годовых на 9 лет;
2 - Кредит на покупку автомобиля на сумму 350 тыс. рублей под 15,5% годовых на 5 лет.
И если сравнить причины, по которым оформлялись все кредиты, то можно заметить, что у моих родителей причины не столь крайние и безвыходные, чем у семьи моей сестры. Конечно, у них тоже не самые безвыходные были ситуации, но все же. Поэтому, у меня сразу возник вопрос: а нужно ли было вообще оформлять эти кредиты или можно было просто накопить нужную сумму денег и удовлетворить финансовую потребность без помощи банка?
Кстати, все кредиты были оформлены в Сбербанке России.
Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России» – универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг. Один из крупнейших и старых банков Российской Федерации и Восточной Европы.
Отсюда вытекает еще один вопрос: почему мои близкие родственники не воспользовались услугами других банков, а оформляли все кредиты только в «Сбербанке России»?
Я задала эти два вопроса своим родителям и семье моей сестры, и заодно узнала, какую заработную плату они получают, какая сумма от этой зарплаты уходит на погашение кредитов, и какие проблемы у них иногда возникают по поводу этой долговой ямы. Мои родные с радостью согласились ответить на все, интересующие меня, вопросы.
Узнав всю нужную мне информацию, я вычислила проценты, которые уходят на ежемесячное погашение кредитов. У моих родителей они составляют 30,2% в месяц, у семьи сестры 34,2% в месяц. Ну, по сути, это вполне себе нормальные проценты, ведь если почитать и разобраться в информации о кредитах в различных банках, то многие банки утверждают, что ежемесячный процент от суммы заработной платы не должен превышать 30% и такие проценты, как у нас, очень даже хороши. Хороши – то хороши, только ежемесячно отдавать в банк такие проценты, получается довольно – таки затратно. Да и не всегда же можно предугадать то, на что ты будешь тратить деньги в следующем месяце. Нет, естественно, как порядочный клиент банка ты точно откладываешь сумму от з/п на кредит, также, как вообще, в принципе, порядочный человек на ежемесячные различные платежи (коммунальные услуги, электроэнергия, связь, телефон и т.д.), но ведь еще нужны деньги на еду, одежду и т.п. И тогда случается небольшая проблема с тем, что может не остаться нужной суммы для какой-то другой покупки и вообще нужно же как-то жить оставшийся месяц. И ведь некоторые люди именно так и живут. Просто всю свою заработную плату или пенсию отдают в банк, чтобы погасить кредиты, а потом не знают, на что жить до следующей получки. Но обычно такие ситуации происходят с теми людьми, которые не рассчитали своих сил и возможностей, когда брали в долг у банка. А еще бывает так, когда некоторые работодатели задерживают выплату заработной платы. И, соответственно, человек не может вовремя внести ежемесячный платеж по кредиту, а согласно кредитному договору, за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, с клиента взимается неустойка (в % годовых), у каждого заемщика эта неустойка разная. И в следующий месяц нужно будет внести уже более крупную сумму, нежели ту, которую вносили раньше. Но так как мои родители и семья моей сестры, порядочные плательщики, и у них хорошая, кредитная история, то проблем с выплатой штрафных процентов у них нет. Но есть другая небольшая проблема, с которой сталкиваются мои близкие родственники. Заключается она в том, что иногда от того, что они получают, остается недостаточная сумма денег, на которую легко прожить до конца месяца, ни в чем себе не отказывая. С этой проблемой они справляются таким образом: ограничивают себя в своих желаниях и тратят оставшиеся деньги только на самое необходимое.
Ну, что, а теперь будем разбираться с накоплением. Как я уже выше писала, причины, по которым были оформлены кредиты моих родителей, были не столь вескими, чтобы залезать в долги к банку. Сейчас я буду разбираться, почему мои родители не стали ждать, пока накопятся деньги, а просто сразу оформили кредит. Итак, кредит на свадьбу. Свадьба – это такое мероприятие, сроки которого намечаются совсем неожиданно для всех. Мои родители решили сделать для моей сестры на свадьбу денежный подарок, но на тот момент у них не было в наличии нужных им средств, поэтому они и обратились за помощью к банку. Но если в случае со свадьбой моих родителей можно понять, то в случае с ремонтом квартиры не совсем. Вот тут я сама, если честно, не понимаю, зачем нужно было брать такую сумму денег в кредит, если можно было пожить некоторое время в надоевшей для всей семьи обстановке, накопить приличную сумму и только потом сделать ремонт. Ремонт – это не самая важная вещь в жизни. Ремонт в доме, квартире, конечно, нужно проводить, но не стоит на это дело брать деньги в долг. Тем более, если вы человек, который гонится за модой, то вообще не стоит этого делать, потому что весь ваш интерьер, который был создан по последнему писку в прошлом году, окажется старомодным и безвкусным в этом. Такая же ситуация происходит с кредитами на гаджеты, в частности, на телефоны. Вот уж брать кредит на дорогой телефон точно не стоит, потому что очень скоро он либо устареет, либо с ним что-то случится. И получится так, что телефона уже нет, а вы все так же продолжаете за него платить в течение еще какого-то времени.
Причины, оформления кредитов у моей сестры, конечно, тоже не столь уж и безвыходны, но все – таки, для того, чтобы накопить деньги на квартиру и на автомобиль, понадобится достаточно много времени, а жить же где-то надо, да и ездить на чем-то надо. А то с двумя детьми на автобусах и такси долго не наездишься. Удобнее, конечно же, передвигаться на машине, на собственной машине. На самом деле, ипотека может стать очень хорошим вариантом для молодых семей, которым нужна квартира, а уровень их дохода не покрывает все эти нужды. При этом жилье, которое семья приобрела по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и всем членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а также потери заемщиком трудоспособности. Достоинством оформления кредита на автомобиль является возможность купить машину в короткий срок. Также, у вас есть возможность купить машину при минимальных накоплениях, которые могут пойти на уплату первоначального взноса или без таковых. Главное, чтобы текущих доходов хватало на погашение этого кредита. Но если квартиры постоянно растут в цене, то автомобили, наоборот, дешевеют. Да и в автомобиль, помимо того, что ты будешь платить кредит за него, ты еще должен будешь постоянно в него вкладывать дополнительные деньги (на бензин, техобслуживание, страховку, ремонт и т.д.).
А теперь будем разбираться, почему же именно в Сбербанке? Ведь есть множество других банков, которые тоже готовы принять нас «с распростертыми объятиями». Но и мои родители, и семья моей сестры доверяют только Сбербанку России. Это государственный банк, а не частный, потому и доверия к нему больше. Также, в Сбербанке низкие процентные ставки и если обратить внимание на сферу кредитования среди российских банков, то можно увидеть, что размер начисляемых процентов в Сбербанке намного ниже средних. Еще, если вы уже являетесь действующим клиентом Сбербанка или клиентом, у которого есть зарплатная карта Сбербанка или пенсионером, или тем, кто обращается за займом уже не первый раз, предлагаются особо привлекательные условия. Сбербанк может пойти на более заниженные процентные ставки, сокращенный список документов (можно оформить кредит, предоставив только свой паспорт) и даже расширенный срок кредитования. Также тут нет никаких скрытых условий по договору. Тут нет комиссии за открытие кредитной линии. А при оформлении вам сразу скажут полную стоимость, размер выплат и дадут точный график платежа. Также, на официальном сайте банка есть множество различных удобных функций, которые могут помочь клиенту разобраться в том или ином, волнующем его вопросе. Конечно, как и у абсолютно каждого банка, да и вообще, в принципе, любого учреждения есть и свои минусы. Но сколько бы минусов не было, сколько бы и где бы о них только не говорили, все равно большая часть населения будет идти оформлять кредиты, именно туда.
Ну вот, теперь, зная все, что нужно о кредитах, можно выделить несколько их плюсов и минусов.
Начнем с хорошего - плюсы:
1. Для оформления кредита не нужно много документов, а их самое минимальное количество.
2. Взятие необходимой суммы денег именно в тот момент, когда она больше всего нужна. Как правило, многие люди привыкли откладывать деньги, которые они заработали сами, при этом ущемляя себя во всем, чем только можно. А взятие кредита помогает моментально получить нужную для вас денежную сумму.
3. Когда люди оформляют кредиты, они уже более рационально начинают распоряжаться своими средствами. Очень сложно при необходимости сразу взять и вынуть из бюджета определенную сумму, а отдавать долг небольшими частями каждый месяц – более рационально.
4. Если все правильно и точно рассчитать, и оплачивать кредит в срок, как, например, мои близкие родственники, то можно хорошо сэкономить на процентах.
5. Также, есть уже доказанная информация о том, что те люди, которые оформили кредит, становятся более усердными, старательными в работе. Они стремятся поскорее покрыть свой долг. И это достаточно успешно сказывается на их карьере.
6. Еще есть люди, которые, когда оформили кредит, начинают искать дополнительный заработок. Конечно, этот пункт не всегда играет положительную роль в жизни человека, но, например, многие начинают использовать автомобиль, который купили в кредит для работы (в такси и т.п.). Благодаря этому, они зарабатывают на ежемесячный платеж в банк.
А теперь – минусы:
1. Самым главным, самым большим минусом кредита является переплата. Вы берете в банке одну сумму, а отдавать приходится гораздо больше.
2. Штрафы за просрочку внесения ежемесячного платежа.
3. Многочисленные сборы и комиссии. При кредитовании многие банки пытаются компенсировать свои затраты на консультирование клиентов, а также на другую работу своих сотрудников, связанной с кредитованием. Так возникают различные дополнительные комиссии и сборы, увеличивающие размер процентных обязательств заемщика.
4. Возникновение непредвиденных обстоятельств. Банку вряд ли будет интересно знать то, что вы, к примеру, лишились заработка или заболели, потеряли трудоспособность. Конечно, банки часто идут навстречу своим клиентам и предоставляют отсрочку платежа, однако это не всегда помогает. И клиент попадает в безвыходное положение.
Минусов получилось меньше, но это вовсе не означает то, что брать кредиты – это хорошо. Ведь если подумать, то плюсы – то тоже не очень хороши.
Итак, я пришла к выводу, что брать кредит по пустякам не нужно, да и вообще, в принципе, брать кредит не нужно, а можно просто накопить необходимую сумму. Но, оказывается, у накопления тоже есть свои прелести и недостатки, и сейчас я о них расскажу. Ну, и снова начнем с хорошего:
1. Человеку не приходиться тратить дополнительные деньги на оплату процентов и иных платежей по кредиту. Соответственно, та сумма, которая уходила бы на погашение долга, сейчас будет уходить на накопление (но это не точно, потому что люди все разные).
2. Следующий плюс несколько похож с плюсом кредитования. Если вы начинаете откладывать деньги от своего заработка, то есть начинаете копить, то сам этот факт характеризует вас, как человека эффективного, умеющего не только экономить, но и правильно и рационально распределять свои доходы и расходы. Ну и, конечно же, как человека, у которого есть сила воли.
3. Также, в случае какой – либо критической ситуации, ваши накопления могут стать отличным помощником в выходе из такой ситуации. Только перспективы на то, чтобы купить желанную вещь, немного от вас отдалятся и перенесутся на еще чуть большее время.
Недостатки накоплений:
1. Копить можно долго, очень долго. Это может занять несколько месяцев, а может даже и лет. Это в том случае, если каждый месяц вы будете откладывать совсем небольшую часть своих средств на накопление
2. Инфляция. Пока вы копите, инфляция потихоньку обесценивает ваши накопления. То есть, к примеру, если сегодня мы можем приобрести желанную вещь за 50 тыс. рублей, то через некоторое время она уже будет стоить 100 тыс. рублей, а может даже и больше.
3. Ну, и еще один недостаток, который относится больше к тем людям, у которых не очень хорошо развита сила воли, они могут легко соблазниться и истратить все свои накопленные средства.
После перечисления положительных и отрицательных сторон кредита и накопления, я не могу дать точного ответа на вопрос: что же все-таки лучше, потому что у обеих сторон есть такие минусы, над которыми стоит хорошенько подумать и только потом сделать вывод о том, брать или все-таки копить.
Заключение:
В своей работе я рассмотрела вопрос о выборе, который встает перед человеком в какой – либо критической ситуации, связанной с финансами. Я на примере своей семьи рассмотрела различные виды кредитов, вычислила, сколько процентов от заработной платы уходит на погашение кредитов, определила плюсы и минусы кредитования и накопления, и сделала вывод.
Моя гипотеза подтвердилась: если причина, по которой вы хотите оформлять кредит не очень серьезная, то лучше перетерпеть самый пик своего желания и поднакопить нужную сумму, чем залезать в долги. Как я уже говорила, к примеру, ипотека и автокредит будут являться более вескими причинами для оформления кредитов, но даже если ипотеку и можно оформить, то кредит на автомобиль можно не брать, потому что цена на них постоянно уменьшается и есть возможность накопить денег и купить автомобиль без помощи банка.
Так вот, о чем же нужно помнить, если вы все-таки решили взять кредит?
Вы должны четко понимать, что беря кредит, вы возлагаете на себя довольно большую ответственность. Ведь теперь каждый месяц вы обязаны будете вносить ежемесячную плату на счет банка. От того, насколько вы добросовестно будете вносить эти платежи, зависит состояние вашей кредитной истории. А, если она хорошая, то, беря кредит в следующий раз, у вас могут быть небольшие льготы.
В моей работе не получается сделать однозначный вывод, потому что все равно все зависит от самого человека. Все люди мыслят, думают по-разному и каждый должен сам решать, как ему поступать. Если он считает, что не сможет накопить, но сможет выплатить кредит, то, конечно же, такой человек пойдет в банк и оформит кредит. А кто-то, наоборот, поверит в свои силы и просто будет копить, откладывая понемногу денег от своего заработка.
Кредит – это стимул к жизни в некотором смысле. Человек ничего не теряет, но сразу многое приобретает. То, во что он будет вкладывать кредитные деньги – образование, вещи, транспорт, жилье – все это обязывает еще больше зарабатывать денег, чтобы отдать кредит.
Сейчас жизнь в кредит – самая обыденная вещь. Мало осталось таких людей, кто еще не оформлял кредиты и не собирается этого делать. Поэтому в наше время жизнь с кредитом - вполне нормальное явление, но нужно обязательно помнить, что подходить к получению и возврату кредита нужно ответственно. Обязательно очень внимательно читайте кредитный договор, потому что никто не застрахован от скрытых условий банка, в котором вы собираетесь брать кредит. От того, насколько внимательно вы прочитаете и ознакомитесь с договором, будет зависеть то, сколько процентов вам придется оплатить, а если быть точнее, сколько вам придется переплатить. Все зависит только от вас, поэтому, как поется в одной известной песне «думайте сами, решайте сами, иметь или не иметь…
IV. Литература:
1. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. – СПб.: Питер, 2007;
2. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник—М.: Финансы и статистика, 2010;
3. Журнал «Банковское дело» №5, 2006 г.
4. Кредитный договор Сбербанка России
Интернет-ресурсы:
http://www.sberbank.ru/ru/about/today - официальный сайт Сбербанка России
https://finbook.news/
https://biznes-prost.ru
http://fb.ru
http://pro-credity.ru/
6
2 730
25 399 
