Классификация имущественного страхования

КЛАССИФИКАЦИЯ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

В современном обществе, с развитием рыночной экономики, страхование играет важную и многостороннюю роль. В основу страхования заложены перераспределительные процессы по объединению экономических рисков с последующими вариантами их возвращения.

Рынок страхования в нашей стране развивается достаточно динамично и способен опережать показатели роста в большинстве ведущих стран. С применением цивилизованных форм, российское страхование использует страховые продукты, которые не только не уступают зарубежным аналогам, но и выглядят предпочтительнее по многим критериям.

Классификация играет большую теоретическую и практическую роль в страховой деятельности, так как оказывает влияние на осуществление надзора и контроля над деятельностью страховой компании, формирование страховых резервов, лицензирование страховой деятельности, организацию сбора данных статистики для расчетов тарифных ставок, политике страхования в маркетинговой деятельности и других немаловажных аспектах.

Классификация в страховании – это научное деление страхования на систему звеньев по определенным признакам, взаимосвязанным между собой. Признаками в страховании по классификационному аспекту выступают такие категории, как формы проведения, объекты страхования, род опасности и так далее.

Проанализировав выводы многих авторов, например, таких, как Сплетухов Ю.А., Ермасов С.В., Щербаков В.А., Архипов А.П, Рассолова Т.М., Балабанов И.Т. и других, и рассмотрев каждую классификацию по видам страхования отдельно, можно составить обобщенную классификацию страхования, которая делит категорию страхования на два вида: личное и страхование имущества и ответственности. Вторая группа включает в себя перестрахование и страхование финансовых рисков.

Рассмотрим разделение в страховании по историческому признаку, другими словами, в зависимости от появления и становления того или иного вида в деятельности страхования. По данному признаку страхование делится на следующие виды:

-          морское страхование (XV в.);

-          личное страхование (тонтина) (XVI в.);

-          страхование ответственности, от несчастных случаев, краж (XIX в.);

-          автострахование, страхование авиационных и космических рисков (XX в.).

Говоря о классификации страхования по историческому признаку, отметим, что такое разделение не может быть окончательным, так как в ходе научно-технического развития общества проявляются новые и совершенствуются уже ранее созданные виды деятельности, а риски усложняются и видоизменяются. Такая тенденция говорит о том, что им должны соответствовать новые виды страхования.

По признаку территориальности, организационно-правовой форме страховых компаний и способам страхования, страховую деятельность можно разделить на организационные группы. Наглядно рассмотреть классификационные признаки позволяет рисунок 1.

Рисунок 1. Классификационные признаки в страховании

Отметим, что Гражданский Кодекс Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) внес изменения в принятую классификацию о страховании на основе Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 (ред. от 03.07.2017 года) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту Закон № 4015-1).

На основе Закона № 4015-1, вместо трех отраслей выделено только две: личное страхование (жизни и здоровья) и имущественное (в которое, на сегодняшний день, входит и страхование ответственности).

Дадим определение каждому виду страхования.

Личное страхование представляет собой страховую защиту граждан и укрепление семейного благосостояния. Данная категория выступает в форме защиты от рисков, которые могут угрожать жизни человека, его здоровью и трудоспособности.

Имущественное страхование, как отмечалось ранее, представляет собой отрасль страхования, в которой объект отношений – это имущество в различных видах и его интересы.

Страхование ответственности сравнительно молодая отрасль в страховании (около 110 лет), данный вид предназначен для компенсации любого ущерба, который был причинен застрахованному третьему лицу. Под гражданской ответственностью понимается обязательное возмещение ущерба, нанесенного одним лицом – другому.

Страхование финансовых рисков – это страхование риска по потере прибыли или неполучении дохода ввиду всевозможных причин. Предприятию или физическому лицу, которое заключает договор страхования от финансовых рисков, гарантируется защита от всевозможных угроз, причем как внезапных, так и систематических.

Перестрахование – это особая деятельность по защите одним перестраховщиком (страховщиком) интересов имущества другого перестраховщика (страховщика), связанных с принятыми обязательствами по выплате страхования, на основе страхового договора. Сторонами договора перестрахования выступают профессиональные страховщики.

Отметим, что по форме проведения страхование может быть добровольным и обязательным. Добровольное страхование осуществляется на основе свободного принятия решений о страховании, а также данный вид регулируется договором, который заключается между страховщиком и страхователем. В договор страхования могут вноситься дополнения и исключения в основные правила.

Обязательное страхование является полностью противоположным добровольному страхованию, так как проводится в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон. Также, страхователь обязуется заключить договор со страховщиком в силу закона или в силу договора.

Таким образом, классификация в страховании – это система разделения страховых услуг на основе определенных критериев. Критерии могут отличаться, с их отличием меняется и сама система разделения оказываемых страховых услуг. Классификационные признаки помогают систематизировать риски, объекты и условия страхования, предложив востребованную и гибкую систему планирования, организации и анализа отношений в страховании, с целью достижения наиболее высокого результата и государственного контроля.

Имущественное страхование также имеет определенную классификацию, которая распространяется на имущество физических и юридических лиц. Данная классификация представлена на рисунке 2.

Рисунок 2. Виды имущественного страхования

Рассмотрим каждый вид имущественного страхования более подробно. Специфическое имущественное страхование подразумевает под собой обязанности страховщика по выплатам страхования в размере частичного или полного возмещения ущерба, который был нанесен объекту страхования, другими словами, интересам имущества застрахованного лица. Такие интересы связаны с владением, пользованием и распоряжением имуществом, по причине уничтожения или повреждения имущества, которые не попадают в иные вышесказанные виды.

Страхование средств наземного транспорта (например, автомобили, поезда) определяет обязанности страховщика по выплатам страхования в размере частичного или полного возмещения ущерба, который был нанесен объекту страхования, то есть имущественным интересам, связанным с распоряжением, пользованием и владением средством транспорта, ввиду повреждения, кражи или угона наземного транспорта.

Страхование средств воздушного транспорта включает в себя обязанности страховщика по страховым выплатам в размере частичного или полного возмещения ущерба, который нанесен объекту страхования, то есть имущественным интересам страхователя, связанных с владением, распоряжением и пользованием воздушным транспортным средством, вследствие уничтожения или повреждения, с учетом компонентов, находящихся внутри транспорта, мебель, мотор и других составляющих.

Страхование средств водного транспорта подразумевает под собой такой же механизм, как и для страхования наземного и воздушного транспорта, с учетом внутренних составляющих судна, например, оборудование, компоненты, мебель и другие элементы.

Страхование грузов включает в себя обязанности страховщика по выплатам страхования в размере частичной или полной компенсации ущерба, который причинен объекту страхования или имущественным интересам страхователя, связанных с владением, распоряжением и пользованием, по причине кражи, пропажи, уничтожения или повреждения груза, товаров, багажа, вне зависимости от способа его транспортировки.

Заключительным видом имущественного страхования является страхование финансовых рисков, включающее в себя обязанности страховщика по выплатам в размере полного или частичного возмещения потери доходов страхователя, которые вызваны по таким причинам как: банкротство, остановка производственного цикла, безработица, валютные риски, неисполнение договорных обязательств контрагентом страхователя, непредвиденные расходы, понесенные страхователем судебные издержки и другие события, которые возможны при страховании.

Гражданский Кодекс Российской Федерации разделяет страхование имущества на три группы по видам рисков, от которых могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

-     риск гибели (утраты), недостачи или повреждения некоторого имущества;

-     риск убытков от предпринимательской деятельности ввиду нарушения обязательств контрагентами предпринимателя – предпринимательский;

-     риск ответственности по некоторым обязательствам, которые возникли по причине вреда для жизни или имуществу других лиц, то есть риск гражданской ответственности.

Следует отметить, что рассмотренная нами классификация выступает основой для разработки всех существующих наименований страховых услуг на постсоветском пространстве. К преимуществам можно отнести возможность выбора лицом страхования на предусмотренный конкретный случай. Решающим фактором является сам объект страхования, от которого и зависят такие условия как перечень самих страховых случаев, сумма средств, наличие премии, срок предполагаемого действия договора.

Таким образом, в статье была рассмотрена классификация имущественного страхования, которая представляет собой систему разделения страховых услуг с использованием определенных критериев. В состав имущественного страхования входит страхование гражданской ответственности, страхование имущества физических и юридических лиц и страхование предпринимательских рисков. Нами были выделены такие виды имущественного страхования, как страхование грузов, финансовых рисков, средств воздушного, водного и наземного транспорта, а также специфическое имущественное страхование.