Конспект урока по финансовой грамотности: Страхование от несчастных случаев Класс:8

Конспект урока по финансовой грамотности: Страхование от несчастных случаев

Класс:8

Страхование от несчастных случаев и болезней — один из традиционных видов страхования.

Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, причинённого здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев возможно в двух формах: обязательной (во исполнение закона) и добровольной (на коммерческой основе).

Обязательное страхование от несчастных случаев является частью системы социального страхования и распространяется на риски травм, которые могут получить в процессе работы люди, и профессиональных заболеваний, возникающих на работах, связанных с вредными условиями труда.

Обязательное страхование работников осуществляется в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

Обязательному страхованию подлежат не только граждане Российской Федерации, но и иностранные граждане, а также лица без гражданства, если они работают на территории Российской Федерации официально.

Обязательному страхованию от несчастных случаев подлежат:
1. работники на производстве.
Страхованию подлежат только последствия несчастных случаев, произошедших на рабочем месте или в рабочее время.
2. Работники, имеющие вредные условия труда (профессиональные заболевания).

Страхование от несчастных случаев на производстве распространяется не только на находящихся на своём рабочем месте и осуществляющих свои трудовые обязанности людей. Травмы, полученные людьми по пути следования на работу или с работы домой на служебном транспорте, тоже относятся к категории несчастных случаев на производстве, и на них распространяется данное страхование.

Несчастные случаи, произошедшие с работником во время положенных перерывов (например, обеденный перерыв), возвращения с работы на служебном транспорте, а также в пути к месту командировки и обратно, также относятся к категории страховых случаев.

Кроме того, если работник, выполняя возложенные на него руководством обязанности, даже если они НЕ связаны с его профессиональными обязанностями, получает травму, он всё равно получит страховое обеспечение.

Страховые взносы в полном объёме уплачивает работодатель.

3. Определённые категории государственных служащих, чья работа сопряжена с опасностью для жизни и здоровья (военнослужащие, судьи, прокуроры, следователи по особо важным делам).

Страхователем в этом случае является государство.

Государственное личное страхование осуществляется на случай смерти, утраты трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении застрахованным служебных обязанностей.

Страховое обеспечение выплачивается в соответствии с размером должностного оклада либо на основе размера минимальной месячной оплаты труда.
4. Пассажиры наземного, водного и воздушного транспорта в поездках по городским, междугородным и туристическим маршрутам в пределах России.

Пассажиры, приобретающие билет на определённый вид транспорта, автоматически приобретают и гарантию страхования, потому что стоимость страхования включается в стоимость билета.

Именно наличие у пострадавшего пассажира билета на соответствующий рейс в случае получения им травмы во время поездки и является основанием для выплаты ему соответствующего степени тяжести травмы обеспечения.
Максимальная сумма страхового обеспечения выплачивается в случае гибели пассажира. Она утверждается законодательно, ежегодно и рассчитывается, исходя из минимального размера оплаты труда.

Добровольное страхование

Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней может быть индивидуальным и коллективным.

Добровольное страхование обеспечивает страховую защиту от экономических последствий нарушения нормального функционирования организма, застрахованного из-за непредвиденных событий, являющихся несчастным случаем или болезнью и указанных в договоре страхования.

Страхователем по договору индивидуального добровольного страхования является конкретный человек (физическое лицо), и действие договора распространяется на него, а также может распространяться на членов его семьи. Иными словами, страхователь и застрахованный может быть одним и тем же человеком.

При заключении договора коллективного страхования страхователем является уже организация (юридическое лицо), а застрахованными всё равно будут физические лица, работники данной организации, в жизни и здоровье которых заинтересована организация, то есть страхователь.

Договоры коллективного страхования заключаются, как правило, работодателями в пользу своих работников либо различными союзами, обществами, ассоциациями (ассоциации охотников, профессиональные союзы и т. п.) в пользу своих членов.

Добровольное страхование предусматривает:

• любые травмы и телесные повреждения;

• укусы животных, рептилий и т. п.;

• отравление;

• переохлаждение, обморожение;

• асфиксию (удушение);

• ожоги.

Критерии несчастного случая

При решении вопроса о выплате страхового обеспечения страховая компания должна быть уверена в том, что неприятность, случившаяся с человеком, действительно является несчастным случаем. Это принципиальный момент, определяющий обязательства страховщика.

Критерии определения несчастного случая.

1. Внезапность и кратковременность события, вредно воздействовавшего на организм застрахованного.

2. Вредное воздействие не зависело от воли застрахованного.

3. Воздействие носило внешний характер.

4. Воздействие можно установить по времени и месту возникновения.

5. Влияние воздействия проявилось в нарушении внутренних или внешних функций организма застрахованного.

Если вследствие несчастного случая у застрахованного возникла болезнь, то он имеет право на получение страхового возмещения по двум основаниям.

При выплате страхового обеспечения допускается комбинация обоих видов выплат — и по несчастному случаю, и по болезни.

Цель страхования от несчастных случаев — возмещение ущерба, нанесённого здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания.

Добровольному страхованию подлежат и граждане, выезжающие за рубеж.

Смысл этого страхования состоит в компенсации медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке из-за внезапного заболевания или несчастного случая. В это же страхование включается неотложная помощь, которая нужна только в чрезвычайных ситуациях.
Эта страховка действует только за пределами страны, в которой человек проживает постоянно.

Права и обязанности сторон по договору личного страхования

При заключении договора личного страхования, как и при заключении любого договора, у сторон, его заключивших, возникают взаимные права и обязанности.

Обязанности и права страхователя.

1. Страхователь обязан своевременно и в установленном размере оплачивать страховую премию.

2. Страхователь обязан предоставить страховщику полную и достоверную информацию, влияющую на возникновение страхового случая, а также обстоятельств, способных его ухудшить.

3. Страхователь обязан в установленный договором срок известить страховщика о наступлении страхового случая. Этот срок не может быть больше 30 дней.

4. Страхователь обязан предоставить страховщику достоверную документально подтверждённую информацию о наступлении страхового случая для получения страхового обеспечения.

5. Страхователь имеет право осуществлять страхование только в свою пользу или назначить по своему усмотрению выгодоприобретателя, а также заменить его до наступления страхового случая.

6. Страхователь имеет право на изменение срока и суммы страхового обеспечения, если это предусмотрено договором.

7. Страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор личного страхования с возвратом излишне уплаченной страховой премии, если это не запрещено условиями договора.

8. Страхователь имеет право оспорить решение страховой компании о сумме обеспечения или отказе от выплаты обеспечения в судебном порядке.

Обязанности и права страховщика.

1. Страховщик обязан выдать страхователю при заключении договора страховой полис, подтверждающий факт заключения договора, а также выдать дубликат полиса по запросу страхователя.

2. Страховщик обязан произвести выплату или выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая в сумме и в срок, которые определены договором страхования.

3. Страховщик обязан сохранять тайну содержания страхового договора.

4. Страховщик имеет право отказать страхователю в выплате страхового возмещения, если случай не является страховым или страхователем не были предоставлены сведения и документы, влияющие на выплату обеспечения в установленный договором срок.

5. Страховщик имеет право отказать в выплате обеспечения, если страхователь сообщил заведомо недостоверную информацию при заключении договора личного страхования.

6. Страховщик имеет право проверять сообщённую страхователем информацию.

7. Страховщик имеет право получать информацию от компетентных органов при принятии решения о выплате страхового обеспечения.

Субъекты по договору личного страхования

Страхователь — лицо, страхующее свои интересы путём заключения договора страхования.

Страхователем может быть как дееспособное физическое лицо, так и юридическое лицо, а также государство.

Страховщик — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление соответствующей деятельности по страхованию интересов граждан, а также других юридических лиц. Страховщиком также может быть государство.

Застрахованный — только физическое лицо, на которое распространяется действие заключённого договора страхования.

Выгодоприобретатель — физическое лицо, указанное в страховом договоре как получатель страхового обеспечения.

Выгодоприобретателем может быть как страхователь, так и застрахованный.

Условия заключения договора личного страхования

Наиболее важные, существенные условия договора личного страхования закреплены законодательно, в том числе в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Если не будет соблюдено хотя бы одно из этих условий, договор личного страхования будет являться недействительным (или, как говорят юристы, ничтожным) в соответствии с законом, и никаких обязательств ни со стороны страхователя, ни со стороны страховщика не возникнет. Если же какие-то денежные средства были получены кем-либо, то их обязаны возвратить в полном объёме.

При несоблюдении существенных условий договора страхования такой договор не имеет юридической силы, то есть является недействительным.

К существенным условиям договора личного страхования относятся:

1. наличие добровольного соглашения со стороны страхователя и со стороны страховщика о заключении договора личного страхования.

2. Письменная форма договора (это необязательное условие при государственном страховании).

3. Определяемые договором страховые случаи.

4. Информация о человеке, который будет являться застрахованным (им может быть как сам страхователь, так и тот, кого страхователь хочет застраховать, например его дети или родители).

5. Определение размера страховой суммы (как ты помнишь, это максимальная денежная сумма, выплачиваемая выгодоприобретателю при наступлении страхового случая).

7. Установление срока действия по договору.

8. Иные условия, на согласовании которых настаивает страховщик или страхователь.

Несущественные условия могут не повлечь за собой признание договора недействительным, но в спорном случае гарантированно приведут к судебному разбирательству.

Поэтому, несмотря на то что условия называются «несущественными», отношение к ним при заключении договора должно быть самое серьёзное.

В договоре должна также содержаться информация (несущественные условия):

• о документах, необходимых для предоставления страховщику в целях получения обеспечения, и сроках подачи заявления о наступлении страхового случая;

• о порядке и периодах уплаты страховых премий или взносов;

• об особенностях выплат обеспечения (единовременно или периодически);

• о порядке выплаты страховой суммы;

• о размере страховых платежей;

• об условиях изменения или расторжения договора личного страхования;

• об ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по заключённому договору.

Условия прекращения договора личного страхования

Договор личного страхования прекращается, если:

1. страхователь или страховщик заявили о своём желании расторгнуть договор, и другая сторона не против. При этом заявление должно быть обязательно подано в письменной форме и не позднее чем за 30 дней до желаемой даты расторжения договора; в этом случае договор считается прекращённым по соглашению сторон.

2. Страхователь не выплатил страховую премию в установленные страховым договором сроки.

3. Застрахованный человек умер, но не от страхового случая (таким образом, исключена возможность наступления страхового случая).

4. Страховщик полностью исполнил свои обязательства по страховому договору.

5. Истёк срок действия страхового договора.

6. Страхователь или страховщик прекратили своё существование как юридические лица.

При досрочном прекращении (расторжении) договора страхования по желанию страхователя страховщик имеет право не возвращать страховую премию, если иное не предусмотрено законом.

При досрочном прекращении (расторжении) договора личного страхования по инициативе страхователя уплаченная страхователем премия подлежит возврату в полном объёме.

Если же прекращение договора явилось следствием смерти застрахованного лица от случая, который не был застрахован, то страховая премия возвращается наследникам, но не в полном объёме, а за вычетом определённой суммы издержек за тот период, пока договор личного страхования действовал.

Если прекращение договора страхования является следствием доказанного умышленного искажения важных при заключении договора фактов страхователем, то страховая премия не возвращается вообще. Более того, страхователь может быть привлечён к ответственности, вплоть до уголовной.

Условия получения страхового обеспечения и основания для отказа

Документы, необходимые для получения страхового обеспечения

Документы, которые обязан предоставить страховщику страхователь при наступлении страхового случая, полностью перечислены в договоре страхования.

По общему правилу, предоставляются следующие документы:

1. заявление о выплате страхового обеспечения.

2. Документы, подтверждающие право на выплату (свидетельство о смерти человека, справки из медицинского учреждения, больничный лист, справка из травмпункта, акт о несчастном случае на производстве, медицинское заключение — в зависимости от страхового случая).

3. Договор страхования или страховой полис.

4. Свидетельство о праве на наследство, если за получением страховой суммы обращаются наследники.

5. Документы, удостоверяющие личность.

Срок выплаты страховой суммы

Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица в срок, установленный договором или правилами страхования (как правило, в течение 5–15 дней). Выплата производится после того, как страховщиком было принято решение о выплате страхового обеспечения.

Если страховщик отказал в выплате или сумма выплаты вызывает подозрение в правильности её начисления, то выгодоприобретатель имеет право оспорить решение страховщика в суде.

В случае вынесения судом положительного решения страховая сумма будет взыскана со страховщика в принудительном порядке.

Основания для отказа в выплате страхового обеспечения

Несмотря на то что в случае наступления неблагоприятных обстоятельств люди рассчитывают и надеются на поддержку, особенно при наличии страхового договора, страховщики могут отказать в выплате страхового обеспечения. Безусловно, отказ страховщика может быть обжалован в суде. Но существуют обстоятельства, при которых отказ страховщика от выплаты является правомерным, то есть правильным, законным.

К обстоятельствам, влекущим за собой отказ от выплаты страхового обеспечения, в частности, относят:

1. случившееся событие не предусмотрено договором страхования как риск.

2. Умышленное причинение вреда самому себе.

3. Смерть застрахованного по любой причине при страховании на дожитие до определённого возраста.

4. Смерть застрахованного в результате противоправных действий.

5. Смерть в результате убийства застрахованного выгодоприобретателем.

6. Несчастные случаи вследствие алкогольного и иного опьянения.

Кроме того, основанием для отказа в выплате будет являться предоставление заведомо ложных документов, сокрытие информации о состоянии здоровья застрахованного по риску смерти и т. п.