Презентационный материал по дисциплине Основы финансовой грамотности по теме 3. Кредит. Принципы кредитования

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА и ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Омский филиал

Основы финансовой грамотности

Тема 3. Кредит. Принципы кредитования

Преподаватель

Романчугова Н.А.

Кредит

• Кредит – предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Кредит (заём)

Сумма денег, предоставляемая кредитором взаймы заёмщику на установленный срок и под определённый процент

ПОМНИТЕ! Практика показывает, что долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не должна превышать 30% ежемесячного дохода.

Иначе возникает риск неисполнения обязательств перед кредитором, и как следствие, применения им штрафных санкций.

Поэтому, прежде чем взять заём, проанализируйте, так ли он вам необходим, и сможете ли вы справиться с его обслуживанием!

Внимание! Банк России предупреждает:

Несвоевременное выполнение своих финансовых обязательств перед кредиторами приведёт вас к общению с коллекторами!

Обязательно проверьте наличие у организации лицензии или записи в государственных реестрах.

Кредит и заем

Кредит – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.

Заем — это соглашение, по которому заимодавец предоставляет в распоряжение заемщика имущество, ценные бумаги или денежные средства, а заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть взятую сумму денег или вещи аналогичного свойства и качества.

Основные элементы системы кредитования

• субъекты кредитных отношений - кредитор и заемщик (должник);
• объекты кредитных отношений - денежные средства, передаваемые другому лицу в виде ссуды (ссудный капитал);
• цена кредита - цена за пользование ссудным капиталом (ссудный процент).

Субъекты кредитования

Кредиторами являются кредитные организации, предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок.

Заемщик - это сторона кредитных отношений, получающая ссуду в срок с последующим возвратом, с уплатой процентов за пользование кредитом.

Дополнительные субъекты:

• поручители, залогодатели.
• поручители,
• залогодатели.

Объекты кредитования

  - это цель кредитования, это то, на что выдается конкретная ссуда и предмет обсуждения кредитной сделки.

Банковский процент по кредитам и доходность по кредитным операциям

Цена кредита – банковский процент .

Начисление процентов по кредиту

производится на остаток задолженности на начало операционного дня по следующей формуле:

Принципы кредитования

Возвратность

Срочность

Платность

Виды банковских кредитов для физических лиц

1) по целям:

• целевой кредит
• нецелевой кредит

2) по назначению:

• потребительский
• автокредит
• ипотечный

3) в зависимости от срока выдачи:

• краткосрочные : срок выплаты до года;
• среднесрочные  
• долгосрочный : срок составляет от пяти до нескольких десятков лет.

Виды банковских кредитов для физических лиц

4) по валюте кредита:

• кредиты, выданные в рублях ;
• кредит в иностранной валюте .

5) по типу обеспечения:

• необеспеченные (бланковые);
• под залог (принимается движимое или недвижимое имущество в качестве материального обеспечения);
• под поручительство (обязательство третьих лиц погасить задолженность.

6) по форме выдачи:

• выплаты разово наличными, на банковскую карту (расчетный счет) или оплатив платежные документы клиента ;
• открытие кредитной линии
• кредитование в форме «овердрафт»

7) по способу погашения:

• кредит, погашаемый в рассрочку , выплачивается по частям ежемесячно в соответствии с графиком выплат (например, ипотека);
• кредит, погашаемый единовременно , подразумевающие возврат всей суммы, (например, нецелевой экспресс-кредит).

Ипотечный кредит

• Выдаётся на длительный срок (до 30 лет) Выдается под залог недвижимости (как приобретаемой, так и имеющейся в наличии) Как правило, носит целевой характер Невысокие проценты в силу наличия качественного залога Требование о страховании заложенного имущества (для сделок со вторичным жильём)
• Выдаётся на длительный срок (до 30 лет) Выдается под залог недвижимости (как приобретаемой, так и имеющейся в наличии) Как правило, носит целевой характер Невысокие проценты в силу наличия качественного залога Требование о страховании заложенного имущества (для сделок со вторичным жильём)
• Выдаётся на длительный срок (до 30 лет)
• Выдается под залог недвижимости (как приобретаемой, так и имеющейся в наличии)
• Как правило, носит целевой характер
• Невысокие проценты в силу наличия качественного залога
• Требование о страховании заложенного имущества (для сделок со вторичным жильём)

Самый известный инструмент для приобретения жилья – ипотека.

Ипотека – вид залога, который служит страховкой для банка, выдающего кредит. Залогом может выступать как приобретаемая недвижимость, так и имеющаяся в наличии.

Имущество остаётся в собственности покупателя, но кредитор в случае нарушения долговых обязательств вправе отсудить его в свою пользу

Типичный набор требований к заёмщику:

– возраст 21–60 лет,

– желательно, чтобы приобретаемая недвижимость находилась в том же регионе, где зарегистрирован заёмщик,

– уровень дохода: ежемесячные затраты на покрытие кредита не должны превышать 40% дохода заёмщика,

– трудовая биография: не менее полугода работы со дня окончания испытательного срока на текущем месте работы,

– желательно наличие кредитной истории.

Ипотечный кредит нужно брать в валюте основного источника доходов.

Если вы берёте кредит в иностранной валюте, то риски изменения валютных курсов вы принимаете на себя.

10

Ипотечный кредит

Плюсы

• Оперативное решение жилищного вопроса Невысокая стоимость заёмных средств
• Оперативное решение жилищного вопроса Невысокая стоимость заёмных средств
• Оперативное решение жилищного вопроса
• Невысокая стоимость заёмных средств

• Возможность льготного ипотечного кредитования Возможность использования средств материнского капитала Налоговые вычеты при погашении процентов по ипотечным кредитам
• Возможность использования средств материнского капитала Налоговые вычеты при погашении процентов по ипотечным кредитам
• Возможность использования средств материнского капитала
• Налоговые вычеты при погашении процентов по ипотечным кредитам

Минусы

К льготным категориям относятся:

– молодые учителя и учёные,

– военнослужащие,

– многодетные семьи,

– молодые семьи,

– лица, получившие материнский капитал

• Длительный период выплат — ограничение семьи в расходах Ограничение собственника в правах на имущество Стоимость кредита значительно увеличивает расходы на приобретение жилья Возможные штрафы и неустойки за просрочки платежей по ипотечному кредиту
• Длительный период выплат — ограничение семьи в расходах Ограничение собственника в правах на имущество Стоимость кредита значительно увеличивает расходы на приобретение жилья Возможные штрафы и неустойки за просрочки платежей по ипотечному кредиту
• Длительный период выплат — ограничение семьи в расходах
• Ограничение собственника в правах на имущество
• Стоимость кредита значительно увеличивает расходы на приобретение жилья
• Возможные штрафы и неустойки за просрочки платежей по ипотечному кредиту

10

Кредитная карта

Кредитная карта , как правило, - это установленный заемщику лимит кредитования, который рассчитывается банком исходя из доходов заемщика.

По предложению действует грейс-период , так называемый льготный период (состоит из отчетного и льготного беспроцентного периода), его продолжительность составляет 50–120 суток.

Кредитные карты

Это банковские карты для операций за счет средств банка, предоставляемых клиенту в пределах установленного лимита

Отчетный период

Период погашения

(20 дней)

(30 дней)

Отчетный период

Период погашения

45дней

25 дней

Начало периода

Дата платежа

Дата отчета

Дата отчета/

Начало платежа

Начало периода

ПОМНИТЕ! Практика показывает, что долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не должна превышать 30% ежемесячного дохода.

Иначе возникает риск неисполнения обязательств перед кредитором, и как следствие, применения им штрафных санкций.

Поэтому, прежде чем взять заём, проанализируйте, так ли он вам необходим, и сможете ли вы справиться с его обслуживанием!

Внимание! Банк России предупреждает:

Несвоевременное выполнение своих финансовых обязательств перед кредиторами приведёт вас к общению с коллекторами!

Оплата услуг

Покупка

Обязательно проверьте наличие у организации лицензии или записи в государственных реестрах.

17

Кредитные карты

Кэшбэк (cash back) — возврат на счет части средств при оплате покупок или услуг с помощью карты

Оформление

Зачисление

карты

части стоимости оплаченной покупки

Покупки

Авиакомпания

Кобрендинг — современная программа банка и какой-либо компании: скидки или бонусы при оплате услуг компании

ПОМНИТЕ! Практика показывает, что долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не должна превышать 30% ежемесячного дохода.

Иначе возникает риск неисполнения обязательств перед кредитором, и как следствие, применения им штрафных санкций.

Поэтому, прежде чем взять заём, проанализируйте, так ли он вам необходим, и сможете ли вы справиться с его обслуживанием!

Внимание! Банк России предупреждает:

Несвоевременное выполнение своих финансовых обязательств перед кредиторами приведёт вас к общению с коллекторами!

Оператор сотовой связи

Торговая сеть

Обязательно проверьте наличие у организации лицензии или записи в государственных реестрах.

18

Погашение задолженности

• По кредиту — как правило, ежемесячно равными платежами. Возможность досрочного погашения наступает по истечении определённого периода По кредитной карте — минимальными ежемесячными платежами, обычно составляющими 5–10% основного долга плюс начисленные проценты за пользование средствами кредитной карты. Досрочное погашение — в любой момент
• По кредиту — как правило, ежемесячно равными платежами. Возможность досрочного погашения наступает по истечении определённого периода По кредитной карте — минимальными ежемесячными платежами, обычно составляющими 5–10% основного долга плюс начисленные проценты за пользование средствами кредитной карты. Досрочное погашение — в любой момент
• По кредиту — как правило, ежемесячно равными платежами. Возможность досрочного погашения наступает по истечении определённого периода По кредитной карте — минимальными ежемесячными платежами, обычно составляющими 5–10% основного долга плюс начисленные проценты за пользование средствами кредитной карты. Досрочное погашение — в любой момент
• По кредиту — как правило, ежемесячно равными платежами. Возможность досрочного погашения наступает по истечении определённого периода
• По кредитной карте — минимальными ежемесячными платежами, обычно составляющими 5–10% основного долга плюс начисленные проценты за пользование средствами кредитной карты. Досрочное погашение — в любой момент

ПОМНИТЕ! Практика показывает, что долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не должна превышать 40% ежемесячного дохода.

Иначе возникает риск неисполнения обязательств перед кредитором, и как следствие, применения им штрафных санкций.

Поэтому, прежде чем взять заём, проанализируйте, так ли он вам необходим, и сможете ли вы справиться с его обслуживанием!

Внимание! Банк России предупреждает:

Несвоевременное выполнение своих финансовых обязательств перед кредиторами приведёт вас к общению с коллекторами!

Долговая нагрузка не должна превышать 30% ежемесячного дохода

18

Микрозаймы

Микрозаймы для физических лиц предоставляют микрофинансовые организации (МФО) – отдельная категория финансовых организаций, специализирующихся на быстром кредитовании.

Особенности услуги:

• большой размер переплаты;
• быстрое принятие решения по заявке;
• небольшая сумма кредитного лимита.

Кредитный договор

• кредитный договор является консенсуальным (права, так и обязанности по нему, возникают после достижения согласия обеих сторон по всем определяющим вопросам).
• кредитный договор всегда оформляется в письменной форме.

Содержание кредитного договора

• Преамбула
• Предмет и сумма договора
• Порядок выдачи и погашения кредита.
• Плата за кредит
• Способы обеспечения возвратности кредита
• Права и обязанности сторон.
• Ответственность сторон
• Порядок разрешения споров
• Срок действия договора.
• Дополнительные условия договора
• Юридические адреса и подписи сторон
• Договор скрепляется оттисками печатей банка-кредитора и заемщика - юридического лица.

Требования кредитора к заемщику

Каждый банк имеет собственные критерии кредитования, но в большинстве случаев они таковы:

• гражданство РФ;
• возраст – 18–75 лет;
• постоянное место работы;
• регистрация в регионе;
• положительная кредитная история

Порядок оформления кредита физическим лицом в банке

1) Изучить имеющиеся предложения и выбрать оптимальный вариант.

2) На сайте кредитора или посредством визита в банк оставить заявку.

3) Дождаться ответа из банка, после чего предоставить требуемый пакет документов.

4) При одобрении кредита прийти в отделение для подписания договора и получить банковскую карту либо наличные.

Размер платы за пользование кредитом (ссудный процент) зависит в основном от

• финансового положения заемщика;
• кредитной истории заемщика;
• цели использования займа;
• срока возврата кредита;
• наличия обеспечения;
• тарифных планов банка.

Реструктуризация долгов

• Конъюнктура рынка кредитования изменчива
• Для погашения кредита, взятого несколько лет назад под процент, существенно превышающий уровень текущих рыночных предложений, можно взять новый кредит на более выгодных условиях
• Таким образом возможно сократить срок выплаты основного долга

• Либо уменьшить размеры ежемесячных платежей.

Не пытайтесь брать более дорогой кредит для погашения уже имеющейся задолженности. Как правило, такая стратегия ведёт к закредитованности.

18

Кредитная история

Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитной истории»

Кредитная история — история исполнения физическим лицом обязательств по кредитам и займам, собираемая из различных источников: банков, кредитных организаций, правительственных органов. Информация, составляющая кредитную историю, характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй – юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

• Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.
• Кредитная история призвана дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. Кредитная история бывает чистая, положительная и запятнанная .

Коллекторы

Коллекторское агентство — агентство, профессионально специализирующееся на внесудебном взыскании задолженности.

Главное для заёмщика — не молчать и не прятаться от кредитора, обязательно вести с ним письменную переписку, которая рассматривается как досудебное урегулирование вопроса.

Большинство коллекторских (от англ. сollection — сбор) агентств собирают долги за агентское вознаграждение, формирующееся согласно количеству собранных финансовых средств в форме выплаты заранее определённых процентов от общей суммы взысканной задолженности. Также долг может быть целиком выкуплен коллектором.

Коллекторы работают по взысканию задолженности не только частных лиц, но и по портфелям просроченной задолженности компаний малого и среднего бизнеса. Многие банки объявляют тендеры по продаже долгов по кредитам МСБ.

Коллекторские агентства должны быть только юридическими лицами, зарегистрированными в установленном порядке, и действовать официально от имени кредитора или от своего имени.

Никто не застрахован от возникновения проблем, которые приводят к неплатёжеспособности. О возникновении таких обстоятельств необходимо сразу оповещать в письменной форме кредитора, чтобы он знал – заёмщик не отказывается платить, но просит:

- о предоставлении кредитных каникул;

- о снижении процентных ставок;

- о пролонгации кредитного договора; об иных способах реструктуризации долгов.

Однако если заёмщик проигнорирует письменные переговоры с кредитором, ему следует ждать коллекторов.

18

Коллекторские агентства

Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

1. Коллекторская служба может осуществлять деятельность в качестве доверенного лица кредитора на основании агентского договора.

2. Компания выкупает долг у банка, гражданина и самостоятельно его взыскивает с неплательщика.

Ограничения деятельности коллекторов

Федеральный закон №230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…»

Прямое взаимодействие с должником запрещено:

с 22:00 до 8:00 — по рабочим дням

с 20:00 до 9:00 — по выходным и в праздники

Встречи — не более 1 раза в неделю

Звонки по телефону — не более 1 раза в сутки, в неделю не больше 2 раз, а в месяц — не больше 8

18

Ограничения деятельности коллекторов

Федеральный закон №230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…»

• При общении по телефону коллектор не имеет права скрывать свой номер Запрещено обращение к работодателю, родственникам и сослуживцам должника Нельзя размещать информацию о должнике в интернете и в доме по адресу проживания должника Не допускается физическое и психологическое воздействие на должника, введение его в заблуждение относительно судебного разбирательства дела о его долге и т.п.
• При общении по телефону коллектор не имеет права скрывать свой номер Запрещено обращение к работодателю, родственникам и сослуживцам должника Нельзя размещать информацию о должнике в интернете и в доме по адресу проживания должника Не допускается физическое и психологическое воздействие на должника, введение его в заблуждение относительно судебного разбирательства дела о его долге и т.п.
• При общении по телефону коллектор не имеет права скрывать свой номер
• Запрещено обращение к работодателю, родственникам и сослуживцам должника
• Нельзя размещать информацию о должнике в интернете и в доме по адресу проживания должника
• Не допускается физическое и психологическое воздействие на должника, введение его в заблуждение относительно судебного разбирательства дела о его долге и т.п.

18

Источники литературы

• Российская Федерация. Закон. О потребительском кредите (займе).  Электронный ресурс  : офиц. текст от 21.12.2013 № 353-ФЗ. - Режим доступа: Информационно-правовая система «Консультант Плюс».
• Российская Федерация. Закон. О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».  Электронный ресурс  : офиц. текст от 03.07.2016 № 230-ФЗ . - Режим доступа: Информационно-правовая система «Консультант Плюс».
• Фрицлер, А. В. Основы финансовой грамотности : учебное пособие для среднего профессионального образования / А. В. Фрицлер, Е. А. Тарханова. — Москва : Издательство Юрайт, 2021. — 154 с. — (Профессиональное образование). — ISB№ 978-5-534-13794-1. — Текст : электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. — URL: https:// urait.ru/bcode/466897
• Официальный сайт Финансовая культура https://f in cult.i n fo / teachi n g/
• Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru .

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА и ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Омский филиал

Основы финансовой грамотности

Тема 3. Кредит. Принципы кредитования

Преподаватель

Романчугова Н.А.