Слайд-фильм по теме 3.1. Основы функционирования карточных платежных систем МДК 01.01. Организация безналичных расчетов ПМ 01. Ведение расчетных операций

ПМ 01. Ведение расчетных операций

МДК 01.01. Организация безналичных расчетов

Подготовил преподаватель:

Щур А. Ф .

Выпуск платежных карт регулируется

Положением Банка России от 24.12.2004 года 266-П« Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт » (с изменениями).

П латежны е кар ты - инструмент безналичных расчетов , предназначенн ый для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держателями), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ

и договором с эмитентом.

Достоинства банковских карт для клиентов:

• Компактность
• Безопасность
• Доступ к своему счету 24 ч в сутки
• Возможность пользоваться счетом несколькими лицами на основании дополнительных карт
• Возможность рассчитываться по всему миру в магазинах, ресторанах, гостиницах.
• И др .

Достоинства банковских карт для банков:

• Престиж
• Расширение круга клиентов
• Привлечение дополнительных средств за счет средств клиентов – держателей карт
• Получение доходов в виде комиссионных при обслуживании карт, а так же в виде процентов по кредитам в пределах установленного кредита и неустоек при их превышении

Крупнейшими международными платежными системами являются:

• Visa International
• MasterCard Worldwide
• American Express
• Diners Club

Банк - эмитент

• Банк-эмитент осуществляет выпуск (эмиссию) банковских карт, открытие карточных счетов, предоставление банковских карт в распоряжение клиентов (при этом карты остаются собственно­стью банка, а клиенты получают право пользования ими) и рас­четно-кассовое обслуживание клиентов при совершении опера­ций с использованием ими банковских карт.

Банк-эмитент выполняет следующие функции:

• выпуск карт, их кодирование и запись персональных данных владельца карты, выдача карты клиенту, возобновление действия карты;
• анализ кредитоспособности (оценка финансового положения) заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита;
• авторизация при приеме карты к оплате или выдаче наличных денег;
• формирование и отсылка клиентам отчетов по счетам некоторых видов карт;
• взыскание просроченного долга и контроль за соблюдением лимита;
• работа с клиентами;
• обеспечение безопасности;
• маркетинг.

Банк-эквайер

• Банк-эквайер обслуживает держателей карт. На этапе вступления в платежную систему такой банк заключает с процессинговой компанией договор об обслуживании держателей карт в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банк организует в своих подразделениях рабочие места для обслуживания держателей карт, заключает по согласованию с процессинговой компанией договоры с организациями торговли или услуг, обеспечивает оснащение последних необходимыми техническими устройствами и расходными материалами.

Авторизация

• Авторизация - это разрешение эмитента на совершение операции с помощью данной банковской карты. Для осуществления авторизации торговая организация делает запрос в платежную систему о подтверждении полномочий предъявителя карты и о его финансовых возможностях. В случае положительного результата система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который затем переносится на специальный чек.

Отчеты по картам

• Банки могут высылать клиентам отчеты по картам — периодическое (как правило, 1 раз в месяц) предоставление клиенту выписки из его счета, где указываются все операции за отчетный период, комиссионные банка, сумма погашения долга и его остаток.

Реестр платежей

• Реестр платежей по операциям с использованием платежных карт  - документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе;

Электронный журнал

• Электронный журнал - документ или совокупность документов в электронной форме, сформированный (сформированных) банкоматом и (или) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств.

Персонализация

• Персонализация  - процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов.

Классификация платёжных карт:

• Назначения
• Территориальный признак
• Технология изготовления
• Способ нанесения информации
• Принадлнжность

Банки -лидеры по выпуску карт в РФ

Распределение рынка платежных систем

в России

Документы по операциям, совершаемым с использованием платежных карт

При выдаче или приеме наличных денежных средств в валюте РФ или в иностранной валюте с использованием платежных карт в ПВН КО на основании документов по операциям с использованием платежных карт оформляются соответственно расходные кассовые ордера 0402009 , приходные кассовые ордера 0402008 , предусмотренные Положением Банка России N 630-П, в момент совершения операции с использованием платежной карты или на итоговые суммы операций, совершенных с использованием платежных карт, по окончании осуществления этих операций.

Документы по операциям, совершаемым с использованием платежных карт

В случае проведения операций с наличной иностранной валютой и чеками, указанных в Инструкции Банка России N 136-И, должны оформляться документ, подтверждающий проведение операций с наличной иностранной валютой и чеками , и Реестр операций с наличной валютой и чеками .

Документы по операциям, совершаемым с использованием платежных карт

При совершении клиентами операций по получению или внесению наличных денежных средств в валюте РФ или в иностранной валюте с использованием платежных карт в банкоматах оформление указанных операций осуществляется Документом по операциям с использованием платежной карты . Документы, подтверждающий совершение указанных операций, предусмотренный Положением Банка России N 630-П, 136-И - кассовые ордера, справки о совершении валютных операций и реестры - не оформляется .

Документы по операциям, совершаемым с использованием платежных карт

Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является

реестр платежей или электронный журнал .

Оборудование для обслуживания платёжных карт

Фронтофисными устройствами для обслуживания банковских карт, которые устанавливаются в торгово-сервисных предприятиях и в пунктах обслуживания банков являются

Банкоматы

Терминалы

ПИН-пады

Оборудование для обслуживания платёжных карт

Назначение POS-терминалов — проведение операций оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях с использованием платежной банковской карты.

Российское отделение платежной системы VISA выдвинуло рекомендации по времени транзакции на POS-устройстве: для торговых точек с количеством операций по картам VISA более 750 в месяц установлено максимально допустимое время проведения транзакции не более 30 секунд в случае 90 % операций

Основные типы устройств и их возможности

Одной из задач продавца является автоматизация торгово-сервисного предприятия. По этому критерию POS-терминалы делятся на

необслуживаемые  автоматизированные системы, на которых сам клиент проводит все операции в режиме самообслуживания.

обслуживаемые оператором или кассиром  

POS-терминалы самообслуживания

Терминалы самообслуживания устанавливаются на автоматизированных АЗС, в пунктах продажи билетов, в таксофонах и везде, где производится автоматизированный отпуск товаров или услуг. К ним предъявляются требования по вандалоустойчивости и поддержке работоспособности в широком диапазоне температур.

Обслуживаемые POS-терминалы

Устанавливаются в обычных магазинах, гостиницах . Обычно они представляет собой моноблок со встроенным дисплеем, клавиатурой и принтером, возможна интеграция с контрольно-кассовой машиной (ККМ).

Обслуживаемые POS-терминалы

Бизнес-процесс продавца может предъявлять специфичные требования к топологии размещения оборудования и даже свободного перемещения в заданных областях, т. е. его мобильности. Например, в ресторанном бизнесе применяются автономные небольшие терминалы, связанные с центром авторизации по радио (Wi-Fi, GPRS).

Обслуживаемые POS-терминалы

Терминалы для такси должны монтироваться на приборной панели автомобиля и устанавливать связь по радио. Кроме того, данный бизнес-процесс требует представления отображаемой на дисплее информации как водителю, так и клиенту.

Устройство POS-терминала

В POS терминал включаются следующие физические устройства, которые могут находиться как в раздельных корпусах, так и в едином корпусе-моноблоке:

•  считыватели карт;

•  коммуникационный канал обмена данными с центром авторизации;

•  для аутентификации клиента ПИН-пад для ввода ПИНа;

•  чековый принтер для документа об операции и подписи;

•  интерфейс (дисплей с клавиатурой) с кассиром и (или) с клиентом

Услуги, предоставляемые с помощью POS-терминалов

Услуги, предоставляемые POS-терминалами (конечно, в совокупности с центром авторизации банка и платежными системами), достаточно обширны:

•  проведение операций оплаты товаров и услуг по банковской карте;

•  оформление кредита на покупку товаров или услуг;

•  управление клиентом своим счетом:

•  просмотр остатков субсчетов своего счета;

•  просмотр истории операций (выписка);

•  перевод средств со своего счета на другой;

•  оплата услуг связи, коммунальных и прочих услуг;

•  смена ПИНа;

•  пополнение offline кошельков;

•  поддержка систем лояльности:

•  дисконтные схемы;

•  бонусные схемы.

Перспективы

Безопасность:

• с развитием вычислительных мощностей повышается риск взлома систем безопасности платежных систем, отсюда постоянная работа над усилением их криптозащиты;

•  с использованием в POS-терминалах открытых сетей (Wi-Fi, Ethernet и т. п.) вводятся новые требования по защите данных в таких каналах;

•  постоянно используется опыт раскрытых мошенничеств для выработки новых стратегий защиты;

•  с развитием биотехнологии будут внедряться новые более безопасные механизмы аутентификации клиентов.

Перспективы

Скорость обслуживания :

•  с установкой POS-терминалов в гипермаркеты с большими потоками покупателей, выдвигаются все более жесткие требования ко времени проведения транзакций и увеличению пропускной способности. Эти требования в первую очередь касаются каналов связи с центром авторизации и аппаратно-программной платформы терминалов;

•  вводятся технологии бесконтактных карт.

Перспективы

Расширение спектра услуг:

•  для привлечения клиентов к торгово-сервисным предприятиям внедряются различные системы лояльности на кобрендинговых с платежными системами картах. Можно прогнозировать появление межбанковских процессинговых компаний со своими схемами лояльности.

•  платежи за услуги связи и коммунальные, переводы средств становятся дополнительным востребованным функционалом POS-терминалов.

Банкоматы и терминалы

К основным типам устройств самообслуживания, широко представленных на рынке банковского оборудования в России, можно отнести банкоматы (ATM — Automatic teller machine) и информационно-транзакционные терминалы (информационные киоски).

Банкоматы

Устройства ввода/вывода

Данные устройства предоставляют клиенту интерфейс по взаимодействию с банкоматом при выполнении клиентской операции: выбор пунктов меню, отображаемых на экране, ввод данных (например, суммы), подтверждение выполнения операции, отказ от совершения операции и т. д. К данным устройствам относятся: монитор, функциональная клавиатура, криптоклавиатура (используемая в качестве клавиатуры для ввода данных). В настоящее время современные банкоматы комплектуются в основном сенсорными мониторами, которые позволяют отказаться от использования функциональной клавиатуры.

Банкоматы

Устройства чтения карт (картридеры)

предназначены для чтения данных карт с магнитной полосой, микропроцессорных карт. Используемые устройства чтения карт должны быть сертифицированы международными платежными системами.

Банкоматы

Устройства безопасности

К устройствам безопасности относится криптоклавиатура (EPP — Encryption Pin Pad), в которой в защищенной области памяти хранятся криптографические ключи, используемые для шифрования ПИН-кода, вводимого клиентом, а также для формирования MAC-подписи для авторизационного запроса.

Банкоматы

Диспенсер

Устройство предназначено для хранения и выдачи денежных банкнот. Устройство состоит из механизма набора банкнот из кассет, механизма подачи банкнот клиенту, кассет, в которых хранятся банкноты для выдачи, кассет для хранения забытых клиентом банкнот и банкнот, отбракованных диспенсером в момент набора из кассет. Все кассеты физически располагаются в сейфе, интегрированном в корпус банкомата

Банкоматы

Модуль приема наличных

Устройство предназначено для приема наличных банкнот и валидации их подлинности

Банкоматы

Устройства печати

К устройствам печати относятся принтеры, предназначенные для печати клиентских документов (чеков и выписок), а также журнальные принтеры, предназначены для печати информации о действиях, выполняемых банкоматом (т. е. ведение протокола работы устройства). Для печати выписок клиенту используются широкоформатные принтеры (формат А4).

Банкоматы

Персональный компьютер

К персональному компьютеру подключаются все вышеперечисленные устройства. На компьютере устанавливается программное обеспечение, которое управляет подключенным периферийным оборудование, и реализует бизнес логику работы банкомата

Информационно-транзакционные терминалы

Информационно-транзакционный терминал предназначен для оказания информационных услуг клиентам и выполнения простых платежных операций. В конфигурацию данного устройства в отличие от банкомата не входит диспенсер. Информационные киоски имеют более компактные размеры и разнообразный внешний дизайн

Банкоматы

Предоставляемые услуги

Банкоматы совместно с процессинговыми центрами и платежными системами, предоставляют своим клиентам широкий спектр услуг:

•  выдача наличных;

•  получение баланса по карточному счету;

•  получение истории операций по карте;

•  смена ПИН-кода карты;

•  платежи в адрес различных поставщиков услуг, где в качестве платежного средства используется банковская карта;

•  платежи в адрес различных поставщиков услуг наличными;

•  пополнение счета банковской карты наличными;

•  перевод средств с карты на карту;

•  валютообменные операции;

•  информационные сервисы (предоставление справочной информации и рекламы);

•  административные операции для сервисных инженеров и инкассаторов, которые выполняются для управления устройствами банкомата и операционным днем банкомата (управление кассетами, открытие/закрытие дня, смена криптографических ключей);

•  прочие операции, зависящие от особенности функций, предоставляемых локальными карточными продуктами.

Национальная система платежных карт (НСПК): становление и развитие

В целях гармонизации национального рынка розничных платежных услуг и выработки базовых предпосылок для разработки финансового инструмента, удовлетворяющего интересам как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карт, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом в 2014 г являлось

создание национальной системы платежных карт (НСПК)

•   Стратегия развития национальной системы платежных карт разработана в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе», рассмотрена Национальным финансовым советом Банка России ,одобрена Советом участников и пользователей НСПК.

• НСПК призвана обеспечить надежность, удобство, доступность платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК (далее – национальные платежные инструменты).

• Реализация Стратегии осуществлялась оператором НСПК во взаимодействии с Банком России, заинтересованными органами государственной власти Российской Федерации и профессиональными объединениями участников рынка розничных платежных услуг.

Перечень актуальных платежных продуктов и сервисов включает:

• платежные карты, предоставляемые клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК (расчетные (дебетовые), кредитные, предоплаченные);
• возможность осуществления переводов денежных средств с использованием бесконтактных технологий и в сети Интернет;

• обработка операций, осуществляемых с использованием национальных платежных инструментов и международных платежных карт, включая взаимодействие с инфраструктурой участников НСПК и Банком России;
• противодействие несанкционированным и мошенническим операциям с использованием национальных платежных инструментов.

К перспективным продуктам и сервисам относятся:

• современные способы аутентификации пользователей платежных карт;
• инновационные носители платежных приложений и способы их предоставления держателям платежных карт;
• высокотехнологичные программно-аппаратные комплексы для осуществления переводов денежных средств с использованием национальных платежных инструментов;

• национальные программы лояльности;
• моментальные переводы денежных средств между клиентами участников НСПК, обеспечивающие поступление денежных средств в режиме реального времени;
• другие продукты и сервисы, востребованные рынком платежных услуг.

П редпосылки построения НСПК

необходимость комплексного решения задач по:

эффективному позиционированию российского банковского сектора на международных рынках,

обеспечению государственных интересов,

доступности и безопасности розничных платежных услуг, снижению их стоимости,

повышению уровня защищенности персональных данных держателей платежных карт,

сокращению расчетов наличными деньгами

Банковские санкции

21 марта 2014 г. Visa и MasterCard прекратили обслуживание карт у банков АКБ «Россия», «Собинбанк», «Инвесткапиталбанк», СМП Банк, «Финсервис» и др. (всего 7 банков).

Необходимость в отечественной платежной системе

возникла из-за трудностей и сбоев в работе международных систем – конкретно MasterCard и Visa. Эти системы оказались зависимыми от введенных к России санкций, в результате пострадали обычные граждане страны.

Для избежания в дальнейших подобных проблем было принято решение в разработке собственной, независимой от других стран, платежной системы.

Национальная система платежных карт

В таких странах, как Япония и Китай, подобные системы работают очень успешно. Они изначально начинались исключительно как национальные, замкнутые на свой рынок, на свою территорию, на свое население, а сейчас приобретают все большую популярность

Национальная система платежных карт

5 мая 2014 г. президент России В. Путин подписал закон о создании НСПК, направленный на обеспечение переводов ДС в рамках платежной системы в России. Закон также обязал зарубежные платежные системы с 1 июля 2014 года ежеквартально вносить обеспечительные взносы на специальный счет в Банк России в размере 25% от среднедневного оборота. Данный закон внес изменения в закон о НПС, дополнив его соответствующей главой о национальной системе платежных карт.

Наш ответ на санкции –

национальная система платежных карт

Основные принципы создания НСПК

• Создание независимой от МПС инфраструктуры на территории РФ (включая собственный ОПКЦ и платежное приложение);
• Качественное и бесперебойное предоставление услуг в режиме 24х7;

• Использование лучших практик национальных и международных платежных систем;
• Продвижение услуг НСПК за пределами РФ;
• Сбалансированное использование передовых российских и международных технологий.

Согласно закону о НПС

оператор НСПК создан в форме открытого акционерного общества;

ОАО «Национальная система платежных карт» зарегистрировано 23.07.2014;

100% акций ОАО «НСПК» принадлежит Банку России.

Разработана концепция создания НСПК, план мероприятий Банка России по созданию операционного, платежного клирингового центра и оператора НСПК и стратегия развития НСПК

Этапы создания НСПК

Первый этап – до 12 мес.

Второй этап – до 18 мес.

Третий этап

Выпуск платежной карты НСПК и вывод ее на рынок

Создание ОПКЦ для обеспечения обработки внутрироссийских транзакции по картам МПС ( Visa и MasterCard )

Дальнейшее развитие НСПК

ПРОДУКТ

• ПРОДУКТ
• ПРОДУКТ
• ПРОДУКТ

• Внедрение национальных платежных инструментов
• Развитие продуктов; НСКП за пределами РФ.

Платежная карта НСПК

Платежные карты МПС

ТИПЫ ТРАНЗАКЦИЙ

• ТИПЫ ТРАНЗАКЦИЙ
• ТИПЫ ТРАНЗАКЦИЙ
• ТИПЫ ТРАНЗАКЦИЙ

Поддержка основных типов транзакций МПС совершенных с использованием карт НСПК.

Передовые сервисы.

Поддержка основных типов транзакций МПС