МОУ «СОШ» п.Новопокровка
СОЦИАЛЬНЫЙ ПРОЕКТ
по формированию финансовой грамотности.
Кредит нельзя накопить
Авторы проекта:
Лопатина Екатерина Николаевна, Воронова Ева Евгеньевна, ученицы 8 класса
Руководитель:
Ламерт Людмила Валерьевна , заместитель директора по УВР МОУ «СОШ» п.Новопокровка
2019
СОДЕРЖАНИЕ
Введение………………….……………………………………….…………………..………2
Глава 1. Потребительское кредитование
1.1 Понятие и виды потребительского кредита…………………………………..……..…3
1.2 История возникновения потребительского кредита………………………………..…5
1.3 Сроки кредитования……………………………………….……………………….….… 5
Глава 2. Практическая часть
2.1 Расчет платежей………..…………………….…………………….……………….….….6
2.2 Изучение поведения потребителей.…………………………………………………..….7
2.3 Работа по информированию населения п.Новопокровка………………………………8
Заключение……………………………………….………….…………………………….….9
Список использованной литературы………………………… ……………………………11
Приложения……………………………………………………………………………….I-VII
ВВЕДЕНИЕ 2
Кредит является объективной категорией, составной частью товарно-денежных отношений, а его необходимость вызвана существованием именно товарно-денежных отношений.
Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.
В потребительском кредите есть плюсы и минусы. Несомненное достоинство заключается в том, что использование товара, купленного в кредит, начинается гораздо раньше, чем купленного на накопленные в течение значительного промежутка времени.
С другой стороны, покупка в кредит влечет зависимость от финансового учреждения, которое выдало этот кредит. Есть и еще одна негативная сторона потребительского кредита, и очень существенная: покупая товар в кредит, покупатель расходует значительно больше реальной рыночной стоимости товара, только этот платеж растянут во времени. Беспроцентных потребительских кредитов не бывает. Исключения, правда, встречаются: иногда кредитные ставки отстают от инфляции, и кредит может стать не только беспроцентным, но и даже с положительным для покупателя процентом.
Актуальность работы заключается в том, что, потребительское кредитование будет и дальше развиваться поступательными темпами, так как проблема роста доходов населения является насущной всегда, а значит, кредит и в дальнейшем будет рассматриваться как возможность приобретения необходимых товаров. При этом населению следует знать основы методов погашения кредита, так как они существенным образом влияют на размер кредитных платежей.
Цель работы :
Разработать памятку по потребительскому кредитованию, ознакомить жителей с.Новопокровка с правилами потребительского кредитования.
Задачи:
Изучить теоретические основы потребительского кредитования.
3
Собрать информацию о кредитах, предоставляемых банками нашего района своим клиентам.
Изучить причины, по которым потребители прибегают к кредитованию, какую часть от своих доходов население Варненского района тратит на погашение кредитов.
Выяснить, что выгоднее: накопить деньги на покупку или взять в кредит.
Создать памятку потребителю по кредитованию.
Объект исследования: потребительский кредит.
Предмет исследования: методы погашения потребительского кредита в разных банках Варненского района.
Гипотеза: если изучить теоретические основы потребительского кредита, то возникает объективная возможность рассмотреть практическое применение методов погашения кредита с целью определения наиболее выгодного для заемщика в плане условий погашения кредита.
Методика проведения исследования:
Изучение теории о потребительских кредитах.
Сбор, обработка и анализ информации о кредитовании в некоторых банках района.
Опрос населения (метод анкетирования), обработка результатов, анализ полученных данных.
Сроки реализации проекта: сентябрь –декабрь 2018 года- реализация, январь –февраль 2019 – оформление проекта.
Глава 1 Потребительское кредитование.
1.1 Понятие и виды потребительского кредита
В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо - верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг). [2]
Кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.
Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Кредитор - это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а
4
заемщик - субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.
К основным принципам кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность.
Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании.
Рассмотрим подробнее классификацию потребительского кредита по каждому из приведенных признаков.
По срокам кредитования:
1) краткосрочные – от 1 дня до 1 года;
2) среднесрочные – 1-5 лет;
3) долгосрочные – свыше 5 лет.
По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
По методу погашения различают:
1) Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2) Кредит с рассрочкой платежа, погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно [2]. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
5
Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.
Таким образом, потребительский кредит является одной из формой кредита, где заемщиком выступает физическое лицо. В зависимости от определенных критериев можно выделить виды потребительского кредита.
1.2 История потребительских кредитов.
На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. [1]
Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся. Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах "третьего мира".
1.3 Сроки кредитования
Перед тем как приступать непосредственно к оформлению документов, следует обратить внимание на сроки предоставления кредита. Минимальный срок, как правило,
6
один месяц, максимальный — пять лет, а самый распространенный — один год. Важно помнить, что проценты по кредиту зависят от времени, на которое он выдан. Многие банки, предоставляя кредит на длительный срок, понижают процентные ставки. Но прежде чем на это соглашаться, узнайте, дает ли банк возможность досрочного погашения кредита. Ведь далеко не всем банкирам придется по душе рвение побыстрее расплатиться с долгами. Потому что в этом случае они теряют проценты. Пришла пора выяснить, сколько все-таки придется платить. Тут стоит быть предельно внимательными. Дело в том, что многие банки не любят сообщать сведения о настоящей стоимости кредита. Для сокрытия этой информации банки идут на различные ухищрения.
Глава 2. Практическая часть
2.1 Расчет процентов
В практическую часть включен придуманная и решённая нами задача, в которой используются формулы «сложных процентов».
Я решила «купить в кредит» (виртуально) планшет. Получилось, что планшет с характеристиками, которые бы меня устроили, стоит в пределах 15 000 рублей. Моей целью стало выяснить, во сколько мне станет кредит в некоторых банках нашего района на покупку необходимого планшета. Сразу хочу заметить, что в мои цели не входит реклама какому-либо банку. Сбор, обработка и анализ информации – вот моя цель. Я решила остановиться на кредитах на неотложные нужды, которые предоставляют банки нашего района.
Собрала информацию о потребительском кредите, предоставляемом своим клиентам в следующих банках района: «Сбербанк России» и «Россельхозбанк».
Исследуемые мною банки дают своим клиентам возможность выбрать вид платежа: аннуитетный (каждый месяц вносить равные платежи) или дифференцированный (каждый месяц сумма платежа уменьшается за счет начисления процентов на остаток). Так как во всех банках при аннуитетном платеже придется выплатить большую сумму, чем при дифференцированном. [4]
Данные, которые предоставили мне банки, я поместила в сравнительные таблицы по срокам кредитования на 12 месяцев. (приложение 1)
Выяснились ещё некоторые «плюсы» и «минусы». Например, «Россельхозбанк» берёт с клиентов деньги (комиссию) за обслуживание.
7
Учитывая эти факты, я составила свою сравнительную таблицу текущих платежей и переплат. (приложение 2)
Из данной таблицы видно, что переплата за кредит составит максимальную сумму в Россельхозбанке, а минимальную – в Сбербанке России.
Таким образом, собрана информация о понятии «потребительский кредит», об условиях его получения и способах погашения.
2.2 Изучение поведения потребителей.
Для того, чтобы выяснить, как население использует услугу банков по кредитованию мной был проведен опрос жителей Варненского района ( п.Новопокровка, с.Варна, п.Алтырка, п.Комсомолка). Всего было опрошено 219 человек в возрасте от 25 до 60 лет (приложение 1). Выяснилось, что из всех опрошенных 9 % вообще не имеют кредитного опыта. Это люди в возрасте, в основном, старше 50 лет. Вместе с тем, респондентами с опытом кредита оказалось 91 % -это люди в возрасте, в основном, до 50 лет.
Одномерный анализ распределения по вопросу «На какие цели Вы брали кредит?» свидетельствуют о наибольшей популярности среди заемщиков такого направления как «автокредит» – 39,0 % ответов от числа всех позиций. У другой трети потребителей, имеющих кредитный опыт, целью обращения к кредитной практике является «приобретение жилья» (30,0 %). Далее по степени снижения доли потребителей-заемщиков цели распределены следующим образом: бытовая техника и траты, связанные с ремонтом недвижимости, достигают до ¼ ответов (23,9 % и 18,0 % соответственно); тогда как для покупки технических новинок (телефона / планшета /другой компьютерной оргтехники) оформили кредит 16,4 % респондентов.
Наименее популярными статьями расходов для кредитуемых являются: кредиты на получение образования (9,3 %), путешествия (6,4 %), приобретение одежды (1,9 %), на организацию свадебного торжества (1,9 %) и досуг (0,5 %).
При анализе отношения к кредитам со стороны потребителей-заёмщиков и тех, у кого подобный опыт отсутствует, мы получили следующие результаты. Определяют кредит как «неподъемную тяжесть и обузу» не менее двух третей опрошенных с кредитным опытом (62,5 %), при этом их финансовые затраты на погашение долга составляют менее 10,0 % от уровня дохода. Вместе с тем, в других группах потребителей тезис о кредите как о «…тяжести и обузе» оказался менее распространенным – не более трети всех ответов: разделяют его практически в равном соотношении в группе заемщиков, кредитные обязательства которых не превышают четверти объемов личного дохода (25,0 %), либо те, чья нагрузка по выплатам варьируется уже в диапазоне от 25,0 %
8
до 50,0 % (48,6 % и 45,5 % мнений соответственно). Таким образом, мы обнаруживаем, что при невысоких затратах на кредитные обязательства лояльность по отношению к кредиту у потребителей снижается. Предполагаем, что на подобную тенденцию оказывает влияние уровень материального благосостояния потребителей-заемщиков. Так, по субъективной самооценке материального положения наименее лояльными являются респонденты, относящие себя к низкодоходной группе. Наряду с этим мы выявили, что среди опрошенных, осуществляющих погашение кредитов в размере более 50,0 % от своих доходов, возрастает доля тех, кто не согласен с утверждением, что кредит – это «неподъемная тяжесть и обуза» – в этой группе позиция несогласия составила более половины мнений (57,1 %).
Анализируя мнения респондентов, относящих себя к группе потребителей без кредитного опыта, относительно их представления о кредите как «неподъемной тяжести и обузы» мы зафиксировали, что 68,2 % таких участников опроса согласны с подобным определением/ В этой связи мы пришли к выводу, что для потребителей, отрицающих кредитные практики в своей жизни, характерна отрицательная установка к кредитованию.
При анализе представлений о кредите как «возможности исполнить свою мечту» наблюдается несколько иная ситуация. В этом случае обе группы в подавляющем большинстве согласны с подобным утверждением: среди заемщиков доля согласных – 81,3 %, тогда как в числе респондентов без кредитного опыта – 68,8 %. Результаты по таблице сопряженности, отражающей совместное влияние переменных – «В какой степени Вы согласны с суждением, что кредит – это возможность исполнить свою мечту?» и доли средств, направляемой заимодателями на погашение своих кредитных обязательств, распределились следующим образом. В числе тех, у кого расходы на кредитные выплаты не превышают 10,0 % от личных доходов, 79,2 % составили группу согласившихся с идеей, что кредит предоставляет шанс исполнить мечту, тогда как в группе заемщиков, обязательства которых не превышают 25,0 % объемов дохода – доля согласных несколько выше и составляет 83,0 %. Ещё заметнее возрастает число сторонников тезиса о кредите как «возможности исполнить свою мечту» среди потребителей, выплачивающих «долг» банковским организациям в объемах более половины собственных средств –89,3 %.
Таким образом, мы получаем следующую тенденцию: чем выше кредитная нагрузка – тем более выражена у респондентов позитивная установка к кредитованию (исходя из того, что доля согласных с суждением о кредите как возможности реализовать мечту возрастает).
9
Сравнивая уровень дохода групп потребителей, обладающих кредитным опытом с материальным благосостоянием группы, отрицающей наличие кредитной нагрузки, мы обнаружили, что разница в уровнях доходов представителей сравниваемых групп незначительна (приложение 3).
На вопрос «Достаточно ли у вас знаний, чтобы разумно использовать услугу кредитования?» положительно ответили лишь 13 % опрошенных, а отрицательно все остальные. При этом у потребителей с отсутствием кредитного опыта и у потребителей-заемщиков получилось равное количество ответивших однозначно да.
Подводя итог, заметим, что в рамках анализа факторов, формирующих поведение потребителей-заемщиков, выявлены данные о том, что большинство населения не имеет достаточных знаний о кредитах. На поведение потребителей влияют многие факторы (мода, желание выглядеть в глазах окружающих успешными, действительная необходимость приобретения вещи, уровень доходов населения и т.д.), что требует отдельного исследования. Например, мы выяснили, что некоторые респонденты, имеющие низкие доходы, покупали предметы не первой необходимости (телефоны, планшеты), которые стоили дорого в кредит. Что говорит о том, что они показывают демонстративное поведение потребителя. [5]
2.3 Работа по информированию населения п.Новопокровка
В период с ноября по декабрь 2018 года была проведена работа по информированию населения о потребительском кредите. Проведены лекции в школе п.Новопокровка (7-11 классы) -37 учащихся, проведен круглый стол для работников школы «Что я знаю о потребительском кредите?» -31 работник. Проведена лекция в детском саду, доме культуры п.Новопокровка, в Администрации с/совета для работников –охват 21 человек. На всех встречах раздавались памятки о потребительском кредите.
10
Заключение.
Статистика говорит, что планшеты дешевеют каждые полгода на 20% - 25%, имеются в виду технические характеристики. Пока я оплачу кредит, то потеряю ещё и на этом. Что же делать, если покупку хочется сделать уже сейчас, а денег на неё не хватает? Лучше, конечно, потерпеть и накопить нужную сумму, но если уж хочется сейчас, то надо выяснить, где же всё-таки дешевле. Исходя из данных таблиц, приведенных в данной работе я сделала вывод, что выгоднее будет взять кредит на сумму 15 000 рублей в Сбербанке России. Ежемесячный платеж составит 1390 рублей, а переплата составит 1675 рублей. Для оформления кредита необходим только паспорт гражданина России и заявление-анкета на получение кредита.
Однако, проведя исследование, я пришла к выводу, что кредит целесообразно брать только при неотложных нуждах. Например, на покупку жилья, автомобиля, конечно, если автомобиль вам действительно необходим. А так же на покупку самой необходимой бытовой техники (холодильник, стиральная машинка). Некоторые респонденты, имеющие низкие доходы, покупали предметы не первой необходимости (телефоны, планшеты), которые стоили дорого в кредит. Что говорит о том, что они показывают демонстративное поведение потребителя. Это требует дополнительного исследования.
Изучая кредитное поведение жителей Варненского района, я пришла к выводу, что у большинства населения не хватает знаний для рационального использования услуги кредитования, поэтому мной была подготовлена памятка потребителю кредитных услуг, которая составлена на основании исследования кредитных предложений банков Варненского района и исходя из данных анкетирования. (приложение 5)
Список использованной литературы.
1. Веблен Т. Теория праздного класса / The theory of the leisure class; пер. с англ.; общ. ред. В. В. Мотылева. М.: Либроком, 2011. 365 с.
2. Давыденко И. Г. Детерминанты кредитного поведения населения в условиях развития рынка потребительского кредитования // Общество: политика, экономика, право. 2014. № 3. С. 22 – 28.
3. Дудина И. М. Факторы, влияющие на кредитное поведение индивида // Вестник социально-политических наук. 2015. № 14. С. 20 – 24.
4. Кофтункин Д. Э. Развитие общества потребления в России: кредитный фактор // Журнал социологии и социальной антропологии. 2011. Т. 14. № 5. С. 99 – 107.
5. Цимерман Ю. А. Демонстративное потребление в современном обществе: институциональный анализ: дис. …канд. экон. наук. М., 2007. 213 с.
I
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Сравнительная таблица по срокам кредитования.
| Банк | Сбербанк России | Россельхозбанк |
| Ставка по кредиту | 20 % | 24,5 % |
| Срок кредитования (в месяц) | 12 – 60 | 12 – 60 |
| Комиссия за выдачу кредита | 0 % | 0 % |
| Рассмотрение заявки | 2 дня | 1 день |
| Досрочное погашение | Возможно | Возможно |
| Комиссия за обслуживание | 0 % | 0.5% |
| Требуемые документы | Заявление-анкета, паспорт РФ с отметкой о регистрации | Заявление-анкета, паспорт гражданина России, (иной документ, удостоверяющий личность), документы подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость |
| Вид платежа | Аннуитетный Дифференцированный | Аннуитетный Дифференцированный |
II
ПРИЛОЖЕНИЕ 2
Сравнительная таблица платежей и переплат.
| Банк | Сбербанк России | Россельхозбанк |
| Сумма ежемесячного платежа | 1390 руб | 1423 руб |
| Сколько составит переплата (за 12 месяцев) | 1675 руб | 2063 + комиссия = 2140 руб |
III
ПРИЛОЖЕНИЕ 3
Сравнительная таблица материального положения респондентов.
| Материальное положение респондентов |
| Потребители-заемщики | Потребители с отсутствием кредитного опыта |
| Мало обеспеченные | Средне обеспеченные | Высоко обеспеченные | Мало обеспеченные | Средне обеспеченные | Высоко обеспеченные |
| 14.3 % | 77,5% | 8,2% | 22% | 66,5% | 11,6% |
IV
ПРИЛОЖЕНИЕ 4
Результаты анкетирования населения Варненского муниципального района (опрошено 219 человек)
| № | Вопрос | % ответивших |
| 1. | Брали ли вы кредит? |
|
|
| Да | 89 |
|
| Нет | 11 |
| 2. | На какие цели Вы брали кредит? |
|
|
| Автокредит | 39 |
|
| Приобретение жилья | 30 |
|
| Бытовая техника | 23,9 |
|
| Ремонт недвижимости | 18 |
|
| Покупка технических новинок | 16,4 |
|
| Образование | 9,3 |
|
| Путешествия | 6,4 |
|
| Приобретение одежды | 1,9 |
|
| Свадебное торжество | 1,9 |
|
| Другое | 0,5 |
| 3. | Сколько процентов от ваших доходов составили выплаты по кредитным обязательствам? |
|
|
| Менее 10% | 48,5 |
|
| От 10 % до 25% | 15 |
|
| От 25 % до 50% | 15,6 |
|
| Более 50 % | 20,9 |
| 4. | Согласны ли вы с утверждением, что кредит – неподъемная тяжесть и обуза? |
|
|
| да | 62,5 |
|
| нет | 37,5 |
| 5. | В какой степени Вы согласны с суждением, что кредит – это возможность исполнить свою мечту? |
|
|
| Полностью согласен | 35,6 |
|
| Не совсем | 25,8 |
|
| Полностью не согласен | 38,6 |
| 6. | К какой категории населения вы себя относите? |
|
|
| Малообеспеченные | 23 |
|
| Среднеобеспеченные | 68 |
|
| Высокообеспеченные | 9 |
Памятка заемщика по потребительскому кредиту.
I. Решение о получении потребительского кредита — ответственное решение
Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.
Прежде чем принять решение о кредите, ещё раз подумайте! Действительно ли Вам нужен тот товар, который Вы хотите приобрести именно сейчас, возможно ли отсроченное приобретение данной вещи?
Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.).
Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.
Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.
II. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения)
Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).
Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет пол ной стоимости кредита включаются Ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).
Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.
Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.
III. Внимательно изучите кредитный договор и другие документы
Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.
Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы. Если Вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Рекомендуем также сообщить о данном факте в территориальное учреждение Банка России, Ваша информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.
Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.
Внимательно изучив кредитный договор, ещё раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.
IV. Подписание кредитного договора — самый ответственный этап
Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся
платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.
Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.
441
106 713 
