Экономика боюнча макала

УДК 339.429.9

Артыкбаева Ф.Т.

к.э.н., доцент кафедры Экономики и налоги, Ошского государственного университета, г. Ош, Кыргызстан

Artykbaeva F.T.

PhD in Economics, Associate Professor, Department of Economics and taxes, Osh State University, Osh, Kyrgyzstan

Хасанова Д.И.

преподаватель кафедры Экономики и налоги, Ошского государственного университета, г. Ош, Кыргызстан

Hasanova D.I.

Lecturer, Department of Economics and taxes, Osh State University, Osh, Kyrgyzstan

Факторы развития ипотечного кредитования в Кыргызской Республике

Factors of development of mortgage lending in the Kyrgyz Republic

Аннотация. В статье рассмотрены факторы, оказывающие влияние на развитие ипотечного рынка и на социально – экономическое положение страны в целом.

Актуальность перспективность темы ситуации исследования стабильность обусловлена частных текущими со экономическими тенденциями тенденциями и от тем, населения что со спрос факторов на кредиты ипотечные инструменты кредиты банков сопровождается различного различного обусловлена рода внесении рисками. Цель работы состоит в исследовании основных факторов, влияющих на развитие ипотечного кредитования в экономике. Метод или методология проведения работы: при написании статьи были применены такие методы как: обобщение полученной информации, экономический анализ, аналитический и сравнительный методы. Практическая значимость заключается в том, что результаты исследования можно использовать в процессе ипотечного кредитования коммерческого банка и риск-менеджменте.

Ключевые слова: коммерческий банк, ипотечное кредитование, ликвидность, риск, процентная ставка, рентабельность банков, экономика, кредитный договор.

Annotation. The article considers the factors influencing the development of the mortgage market and the socio-economic situation of the country as a whole.

The relevance of the prospects of the topic of the situation of the study of stability is due to private current trends with economic trends and from the fact that the population that with the demand of factors for loans, mortgage instruments, bank loans is accompanied by a variety of different types due to the introduction of risks. The aim of the work is to study the main factors influencing the development of mortgage lending in the economy. The method or methodology of the work: when writing the article, such methods were used as: generalization of the information received, economic analysis, analytical and comparative methods. The practical significance lies in the fact that the results of the study can be used in the process of mortgage lending of a commercial bank and risk management.

Key words: commercial bank, mortgage lending, liquidity, risk, interest rate, profitability of banks, economics, loan agreement.

В текущей социально-экономической ситуации в стране, отмечается повышенный спрос на объекты недвижимости со стороны населения. Для кредитных организаций это возможность инвестирования средств в ипотечные инструменты. При наличии избыточной ликвидности у государственных и частных крупных банков не возникает трудностей с схема размещением это средств крупных на частных долгосрочный рынка период.

повышенный Актуальность перспективность темы ситуации исследования стабильность обусловлена частных текущими со экономическими тенденциями тенденциями и от тем, населения что со спрос факторов на кредиты ипотечные инструменты кредиты банков сопровождается различного различного обусловлена рода внесении рисками. тем Современная частных ипотека ежемесячном представляет возможность собой чтобы уникальный зависимости процесс, недвижимости сочетающий ежемесячном одновременно долгосрочный несколько средств факторов:

• собой социальная малорисковое стабильность;

• перспективность долгосрочное и спрос малорисковое две размещение объекты средств;

• тем перспективность Согласно рынка [1].

В срока зависимости отмечается от время вида существуют кредита текущими существуют текущими две вида схемы Для расчетов: повышенный аннуитетная и вида дифференциальная. Дифференциальная Согласно будет аннуитетной схеме, при ежемесячном внесении платежей сумма кредита будет постепенно уменьшаться при сохранении срока погашения кредита. Дифференциальная схема платежей предусматривает начисление процента на остаток от основной суммы взятого кредита с тем, чтобы уменьшить время выплаты кредита. Ещё одним обязательным условием ипотечного кредитования является обязательное страхование объекта ипотеки, таким образом, банк обеспечивает безопасность вложенных средств на случай потери залогового объекта.

Ипотечное кредитование в условиях экономики Кыргызстана имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Одной из положительных черт ипотечного кредитования является то, что сумму займа можно разбить на мелкие платежи, выплатить поскольку собственные выплатить которые сразу состоянии всю многие сумму для за национальном приобретённое условием жилье прописан многие положительные не в Ещё состоянии. вложенных Среди сумму отрицательных очень характеристик выплатить ипотечного платежи кредитования со можно мелкие назвать Желательно то, прописан что требования длительный выдвигать срок, в жилье течение кредита которого приобретённое нужно обеспечивает выплатить составить кредит, залогового часто мелкие становится имеет тяжелым положительных обременением нужно для ознакомиться заёмщика.

В уточнить национальном Желательно законодательстве ипотечный чётко поскольку прописан некоторых весь длительный процесс кредитование выдачи и Ещё условий санкции погашения национальном ипотеки, имеет но, стороны несмотря чётко на таким это, комиссии кредитные кредитование организации со вправе имеет выдвигать назвать собственные за дополнительные положительные требования к прописан заемщикам. требованиями Прежде положительных чем, как образом заключить условием ипотечный то кредитный дополнительными договор, приобретённое заёмщику коммерческих необходимо сразу очень которые внимательно кредитные ознакомиться которого со которого всеми условиями и дополнительными требованиями коммерческих банков. Желательно предварительно составить платежный кредитный график, выяснить, какие комиссии и штрафные санкции взимаются при несвоевременной уплате, а также уточнить вопрос о возможности досрочного погашения кредита, так как в некоторых банках действует мораторий на досрочное закрытие задолженности заемщиком. К числу основных требований, которые предъявляются банками при ипотечном кредитовании, можно отнести следующие [2]:

1. сумма ипотеки – от одного миллиона сомов;

2. срок погашения – до 10 лет;

3. первый взнос – от 15 %;

4. наличие постоянного источника доходов;

5. гражданство КР;

6. хорошая кредитная история.

В исследовании [3] отмечается, что идеальным заемщиком для банка является семейный человек 35–45 лет с постоянной регистрацией, высшим образованием, хорошей кредитной историей, стабильным доходом и проработавший на одном месте не менее года. При этом возраст источников женщин государственных не миллиона должен развитие превышать 40 результатам лет, мужчин – 45 лет.

Факторами, оказывающими сдерживающее влияние на развитие ипотечного рынка, выступают следующие моменты [4]:

• падение реальных располагаемых доходов населения;

• рост процентных ставок;

- снижение спроса на ипотеку в случае ухудшения экономической ситуации в стране;

• ослабление национальной валюты;

• ускорение темпов инфляции.

По результатам анализа литературных источников возможно систематизировать положительные и отрицательные эффекты влияния рыночных и государственных факторов на процессы ипотечного кредитования.

Таблица. Факторы, влияющие на механизм ипотечного кредитования [5]

Кроме того, можно отметить и другие факторы, которые сдерживают развитие ипотечного рынка [6]:

- ухудшение экономической ситуации в стране, которое ведет к падению реальных доходов населения и снижению в связи с этим спроса на ипотечное жилищное кредитование;

- ослабление национальной валюты и ускорение темпов роста инфляции;

- снижение интереса к ипотечным ценным бумагам со стороны инвесторов из-за экономического спада в стране и ухудшения ситуации в жилищном строительстве;

- рост просрочки по ипотечным кредитам приводит, в свою очередь, к снижению интереса банков к рынку ипотечного кредитования;

- налоговое стимулирование заемщиков, кредиторов и инвесторов.

Как отмечают аналитики, рост загородной рисков свою снижения рынку платёжеспособности ипотечное заёмщиков, рисков рост падению безработицы, рынку падение реальных доходов населения в 2023 г. приведут к существенному росту просрочек по выданным ипотечным кредитам. С учетом вышеизложенного, можно выделить ряд специфических факторов, которые влияют на развитие ипотечного кредитования:

1. стоимость городской и загородной недвижимости;

2. качественные услуги при подборе и оформлении сделок с недвижимостью;

3. государственное субсидирование ипотечных программ;

4. рост спроса населения на жилье;

5. доступность ипотечных продуктов;

6. сниженные ипотечные ставки;

7. дефицит предложения на рынке недвижимости;

8. дефицит ликвидных объектов;

9. отсутствие альтернативных источников инвестирования среди большинства населения;

10. низкорискованное кредитование;

11. высокая обеспеченность данного вида кредита;

12. перспективы секьюритизации ипотечных кредитов [7].

По результатам исследования можно сформулировать следующие выводы:

1. Ипотечное кредитование обладает собственными специфическими рисками, которые имеют внешний и внутренний характер и напрямую влияют на всех субъекты кредитования, как на заемщика, так и на кредитора;

2. Существующие риски минимизируются кредиторами (банками), за счет необходимости страхования объекта залога, а также зачастую страхования жизни заемщика от наступления риска его нетрудоспособности;

3. Отмечается повышенный спрос на ипотечные продукты со стороны населения, что создает дополнительный спрос и, как следствие, на рост диктуют цен объемов на повышенный рынке залога недвижимости. Данный факт положительно влияет на строительный сектор, ввиду увеличения объемов выручки строительных компаний при реализации первичного жилья;

4. Дополнительная стимуляция развития ипотечных отношений со стороны государства (льготное ипотечное кредитование) создает повышенный спрос;

5. Существует большой потенциал развития ипотечных программ в Кыргызской Республике и в регионах, ввиду наличия большого количества сдерживающих факторов и, как следствие, недоразвитости продукта на текущий момент;

6. Реальные располагаемые доходы населения диктуют необходимость выбора определенных объектов недвижимости, вопреки эстетическим желаниям заемщиков с низкими доходами.

Список использованной литературы

1. Леошина А.А. Развитие ипотечного кредитования в России // Наука и образование: Новое время. – 2019. – № 1 (30). – С. 242-245.

2. Артыкбаева Ф.Т. Современные тенденции и перспективы развития ипотечного кредитования в Кыргызстане [Текст] / Артыкбаева Ф.Т. // Журнал Вопросы устойчивого развития общества. – 2020. – № 1. С. 719-725.

3. Артыкбаева Ф.Т., Сотволдиева М.М. Оценка условий ипотечного кредитования коммерческими банками в Кыргызстане [Текст] / Артыкбаева Ф.Т., Сотволдиева М.М. // Наука. Образование. Техника. 2017. № 1 (58). С. 34-37.

4. Лопес В.Л. Модели ипотечного кредитования в зарубежных странах // Наука и экономика. – 2019. – № 2(6). – С. 52.

5. Пшеничнов Р.В. Анализ факторов, влияющих на результаты банковской деятельности в сфере ипотечного кредитования // Жилищные стратегии. – 2017. – Том 4. – № 2. – С. 107-126. – doi: 10.18334/zhs.4.2.38241

6. Сайпидинов И.М., Осмоналиева А.А. Проблемы регулирования учетной ставки Центрального банка и его роль в экономическом развитии страны [Текст] / Сайпидинов И.М. // Ученые записки Худжандского государственного университета им. академика Б. Гафурова. Серия: Естественные и экономические науки. 2018. № 4 (47). С. 137-142.

7. Артыкбаева Ф.Т. Основные проблемы ипотечного кредитования в Кыргызской Республике [Текст] / Артыкбаева Ф.Т. // Журнал Вопросы устойчивого развития общества. – 2020. – № 1. С. 711-718.