Классный час "Кредиты: как их брать и как оценить"

Министерство образования Нижегородской области

Государственное бюджетное профессиональное образовательное учреждение

«Нижегородский автомеханический техникум»

Методическое пособие

по проведению классного часа

«Кредиты: как их брать и как оценить»

Разработала:

преподаватель Мазунина А.А.

Нижний Новгород

2017 г.

Цель: объяснить обучающимся, как пользоваться услугами банков для повышения благосостояния своей семьи и как избегать рисков, связанных с использованием этих услуг, а также содействовать формированию у обучающихся разумного финансового поведения, способности принимать взвешенные обоснованные решения в отношении использования кредитных финансовых продуктов или услуг.

Ход классного часа:

Знаете ли вы, что означают следующие понятия?

- банковский кредит;

- эффективная ставка процента по кредиту;

- микрокредит;

- виды кредитов;

- ипотека.

Кредит — это, по сути, вклад наоборот: не банк занимает у вас и платит за это процент, а вы занимаете у банка. В отличие от стандартного вклада, стандартный кредит выплачивается (погашается) не в конце срока, а в виде регулярных выплат на протяжении всего срока действия кредита. Таким образом, база, с которой рассчитываются проценты, постепенно снижается.

Например, если вы берёте кредит на сумму 100 000 р. под 20% годовых на 6 месяцев, банк может предложить вам погашать кредит равными частями раз в месяц. Как рассчитать размер ежемесячной выплаты? Его можно рассчитать путём обратных вычислений вот в такой таблице:

Во сколько обойдётся кредит в нашем примере? В сумме за полгода вы заплатите банку 17 652 р. 6 = 105 914 р., т. е. кредит обойдётся вам в 5914 р.

Процентная ставка по кредиту рассчитывается банком, исходя из риска, что заёмщик не вернёт деньги. Этот риск определяется тремя основными факторами:

• надёжностью конкретного заёмщика;

• общей экономической обстановкой в стране;

• сроком кредита (чем он дольше, тем выше неопределённость по первым двум пунктам).

Конечно, банк не знает, насколько благонадёжен каждый конкретный заёмщик. Это знают о себе только сами клиенты банка, но даже они не всегда в состоянии здраво оценить свою платёжеспособность в будущем. Вот почему банк собирает информацию о заёмщике и на её основе составляет мнение о его надёжности. Так, критериями надёжности могут быть стабильная занятость, уровень заработной платы, наличие поручителя или возможность предоставления залога. Чем надёжнее заёмщик, тем ниже будет ставка.

Будьте осторожны, читая рекламные предложения банков. Зачастую ставка по кредиту, указанная в рекламе, не будет иметь ничего общего с той ставкой, которую вам придётся платить.

Во-первых, в рекламе всегда указана самая низкая из всех возможных ставок. Например, кредит по такой ставке может взять 35-летний сотрудник государственного учреждения с зарплатой 100 тыс. р./мес. под залог своего автомобиля. Если вам 25 лет, ваша зарплата ниже 50 тыс. р. и вам нечего предоставить в залог, ставка будет гораздо выше.

Это первое различие не самое опасное, потому что о нём вам обязательно сообщит сотрудник банка после проверки документов и расчёта процента, полагающегося в вашем конкретном случае. Намного более неприятным может оказаться второе различие, о котором вы не узнаете в банке, но которое указано в договоре.

Банки почти всегда включают в кредитный договор дополнительные условия, которые значительно увеличивают заявленную в договоре ставку. Самые распространённые дополнительные условия — это:

– комиссия банка за обслуживание кредита;

– страхование вашей жизни (за которое платите вы сами);

– подключение дополнительных платных услуг: sms-оповещений, интернет-банка и т. д.

Ставку, которая выходит с учётом всех этих дополнительных платежей, принято называть эффективной ставкой (т.е. настоящей). Если вы невнимательно ознакомитесь с условиями договора, то об эффективной ставке по своему кредиту узнаете уже после того, как начнёте делать выплаты.

До 2007 г. банки вообще не были обязаны называть клиенту эффективную ставку. В конце 2006 г. ЦБ РФ обязал российские банки раскрывать эффективную ставку по кредиту с учётом всех дополнительных комиссий и платежей.

И наконец, третий фактор, способный повлиять на реальную процентную ставку по кредиту, — это ваша собственная неосторожность. За просрочку регулярных платежей банки начисляют очень высокие штрафы. Поэтому внимательно отслеживайте свое временность выплат (поставьте напоминание на телефоне!) и не берите кредит, если не уверены, что сможете платить по назначенному графику.

Вопреки тому, чему учили в школе наших бабушек и дедушек, брать в долг само по себе не плохо. Занятые деньги могут открыть перед вами новые возможности: например, предпринимателям почти всегда приходится брать в долг, чтобы построить бизнес. Но есть «хорошие» долги и есть долги «плохие». В чём между ними разница?

Банки пытаются сократить риск невозврата денег. И вам придётся убедить банк в том, что вы сможете погасить взятую в кредит сумму. Вот несколько полезных советов.

• Ваша зарплата — один из основных критериев, по которым банк оценит вашу кредитоспособность. Чем выше зарплата, тем проще получить кредит и ниже будет ставка. Поэтому большинство банков потребуют справку 2-НДФЛ (налоговую). Её можно взять у работодателя. Если вы предприниматель и у вас нет фиксированной зарплаты, банк попросит каким-то иным образом доказать, что кредит вам по карману. Например, предъявить выписку по счёту в банке за последние несколько месяцев, документы на машину или загранпаспорт с множеством виз. Чтобы сэкономить время, узнайте о требованиях банка на его сайте и приготовьте документы заранее.

• Возможность предоставить что-то в залог значительно увеличивает ваши шансы на получение кредита. Предмет залога останется у вас, и вы сможете продолжать им пользоваться, но в случае утраты способности платить по кредиту вы обязаны будете продать предмет залога, чтобы вернуть долг. Залогом могут стать недвижимость, автомобиль, оборудование или готовая продукция частной фирмы, акции, драгоценные металлы и даже произведения искусства.

• Если вам нечего предоставить в залог, банк может предложить вам найти поручителя. Обычно это ваш близкий родственник, который обязуется в случае вашей неплатёжеспособности взять погашение кредита на себя. Зачастую ему даже не обязательно иметь более высокий доход, чем вам, —достаточно того, что вас двое. Но чем выше доходы вашего поручителя, тем ниже может быть процентная ставка.

• Наличие обязательств по другим кредитам снижает шансы получить ещё один кредит. Поэтому, если есть возможность, дождитесь полного погашения первого кредита, прежде чем брать второй. Это поможет снизить ставку. Если вам нужен поручитель, лучше, чтобы у него тоже не было других кредитов.

• Не становитесь сами поручителем по чужому кредиту, если планируете в скором времени взять кредит для себя.

• На решение банка влияет ваша кредитная история: брали ли вы кредиты в прошлом и насколько успешно их погашали. Сведения обо всех заёмщиках содержатся в специальной базе данных. У банков есть доступ к этому ресурсу, поэтому скрыть свою кредитную историю у вас не получится.

Вы можете проверить свою кредитную историю в Центральном каталоге кредитных историй. Один раз в год вы можете сделать это бесплатно. Чтобы иметь хорошую кредитную историю, всегда вовремя погашайте кредиты и задолженность по кредитной карте. Не берите лишних кредитов на не очень нужные вещи: если вы не сможете их погасить, вам потом не удастся взять кредит на что-то действительно важное — квартиру или лечение.

Если банки отказывают в выдаче кредита, есть ещё один способ получить деньги — взять быстрый кредит в микрофинансовой организации. «Кредит за час без залога и поручителей!» — вы наверняка видели такие объявления в Интернете, на улице и в общественном транспорте.

Микрофинансовые организации (МФО) предлагают так называемые микрокредиты, или экспресс-кредиты, под очень высокий процент заёмщикам с плохой кредитной историей или неспособным доказать свою надёжность. Из-за того что заёмщика никто не проверяет и организация несёт большие риски, ставки по микро кредитам достигают 100—150 %. Ещё один недостаток МФО заключается в том, что они почти не регулируются государством. Поэтому в МФО заёмщик больше, чем в банке, рискует подписать договор, нарушающий его права.

Тем не менее, МФО выполняют важную функцию — позволяют воспользоваться рынком розничного кредитования тем людям, которые иначе были бы из него исключены как недостаточно надёжные. Чаще всего люди занимают в МФО «до получки», на некрупные покупки (особенно перед Новым годом, 8 Марта и сезоном отпусков) или на запуск нестандартного бизнес-проекта, в успех которого не верят банки и инвесторы.

ВАЖНО: Ставки по микрокредитам очень высокие, поэтому прибегайте к ним в самом крайнем случае и после получения отказа уже в нескольких банках. Прежде чем обращаться за быстрым кредитом, задумайтесь, почему банк не уверен в вашей способности погасить кредит и отказывает в его выдаче. Возможно, вы плохо спланировали свой бюджет. В таком случае сверхвысокие ставки МФО только ухудшат вашу финансовую ситуацию.

Кейс: Александр Семенов работает менеджером в торговом предприятии. Средний доход в виде заработной платы составляет 25 000 рублей. Семенов хочет приобрести IPhone 7, который стоит 53 000 рублей.

В салоне сотовой связи «Мегафон» предлагают взять в кредит с первоначальным взносом 3 000 рублей под 13% годовых сроком на один год.

В микрофинансовой организации «БыстроЗайм» предлагают кредит на 1 год под 1,85% в день.

В Сбербанке предлагают кредит на 1 год под 14,9% годовых.

Проанализируйте стоимость кредита, где будет выгоднее взять кредит. Опишите документы, необходимые для оформления кредита (воспользуйтесь информацией с сайта данных организаций). Опишите плюсы и минусы кредитования в данных организациях.

Приложение 1

Тест «Чтоб не попасть в тиски просрочки, читайте договора строчки»

1. Назовите основные услуги банка 

а) кредиты, депозиты, уборка помещений

б) депозиты, кредиты, обмен книг, проверка монет

в) депозиты, кредиты, ведение счетов, обмен валют

2. Как называют человека, который берет деньги в кредит? 

а) кредитополучатель;

б) заемщик;

в) кредитодатель

3. На каких услугах банк получает процентный доход? 

а) на продаже лотерейных билетов

б) на оформлении страховок

в) на выдаче кредитов

4. Как называют деньги, которые люди приносят в банк для погашения кредита каждый месяц?

а) ежемесячный аванс;

б) ежемесячный платеж;

в) ежемесячный тариф

5. Что нужно иметь для получения кредита в банке? 

а) кредитную историю, справку о заработной плате, водительские права

б) хорошую кредитную историю, справку о заработной плате, действующий паспорт

в) хорошую юмористическую историю, справку от психиатра, повестку из военкомата

6. Что нужно делать с кредитным договором перед тем, как подписать? 

а) прочитать название договора, подписать, не читая, и отдать сотруднику банка

б) найти в договоре свою фамилию, подписать, сделать бумажный самолетик и запустить в сотрудника

в) внимательно прочитать. Если что-то непонятно, задать вопросы, попросить график платежей, подписать

7. Как правильно выбирать кредит? 

а) выбрать первый попавшийся, потому что все равно у всех банков условия одинаковые

б) выбрать кредит, послушав рекламу о том, что кредит выдается быстро и он очень выгодный

в) сравнить кредиты разных банков на специализированных сайтах (например — infobank.by) и выбрать

8. Как одним словом можно назвать кредит на плиту, поездку, компьютер?

а) досрочный

б) потребительский

в) клиентский

9. Какой кредит можно оформить для покупки автомобиля? 

а) на авто или на недвижимость;

б) на авто или потребительский;

в) на авто или на обучение

10. Кто выплачивает проценты при оформлении кредита? 

а) Банк клиенту;

б) проценты не выплачиваются;

в) Клиент Банку

Критерии оценки тестового задания

За каждый правильный ответ начисляется 1 балл (максимальный количество баллов – 10).

6 баллов (60%) - материал усвоен «удовлетворительно»

7-8 баллов (70-80%) - материал усвоен «хорошо»

9-10 баллов (90-100%) - материал усвоен «отлично»

Памятка

по получению кредита

Источники:

1. Нормативно-правовая документация

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с поправками) // СЗ РФ. — 2013;

2. «Гражданский кодекс Российской Федерации» (ГК РФ) от 30.11.1994 N51-ФЗ (ред. от 03.07.2013)Гражданский кодекс Российской Федерации;

3. Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (с изменениями);

4. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями).

1. Учебники

   1. Учебное пособие для обучающихся: Жданова, А.О. Финансовая грамотность: материалы для обучающихся. СПО / А.О. Жданова. – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2014. – 400 с., ил. (Дополнительное образование: Серия «Учимся разумному финансовому поведению»).

   2. Методические материалы для преподавателя: Жданова, А.О. Финансовая грамотность: методические рекомендации для преподавателя. СПО / А.О. Жданова. – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2014. – 192 с., ил. (Дополнительное образование: Серия «Учимся разумному финансовому поведению»).

2. Интернет ресурсы:

https://www.cbr.ru/

http://xn--80afmshcb2bdox6g.xn--p1ai/service/vklady-i-kredity/

http://xn--80aaeza4ab6aw2b2b.xn--p1ai/library/

http://dengi.utro.ru/articles/plyusy-i-minusy-dosrochnogo-pogasheniya-kredita-828.html