Конспект урока финансовой грамотности: «Как сберечь накопления с помощью депозитов» Класс:10

Конспект урока финансовой грамотности: «Как сберечь накопления с помощью депозитов»

Класс:10

Цель: Формирование представления о видах депозитов и их отличиях. Развитие практических навыков оценки банковских продуктов.

Основные понятия: вклад, депозит, виды депозитов, проценты, ключевая ставка, ставка рефинансирования.

Форма обучения: индивидуальная, групповая, в парах

Межпредметные связи: информатика, обществознание.

Оборудование: компьютер, интерактивная доска, проектор

Домашнее задание: проанализировать депозиты в разных банках

Депозиты

банковский вклад — это денежные средства, размещённые гражданином в банке на определённый срок или бессрочно и под определённый процент.

Основные характеристики банковских вкладов:

• срок вклада;

• процентная ставка;

• сумма вклада.

Есть также и другие особенности. Например:

• период начисления процентов (раз в месяц, раз в год или по окончании срока вклада);

• возможность довнесения или частичного снятия средств со счёта;

• условия досрочного закрытия вклада и т. д.

Sp = P⋅I100⋅tK

Sp — сумма процентов (доходов);

P — сумма привлечённых во вклад денежных средств;

I — годовая процентная ставка;

t — количество дней начисления процентов по привлечённому вкладу;

K — количество дней в календарном году или месяцев (если проценты начисляются помесячно).

Расчёт осуществляется по формуле простого процента. Она применяется в том случае, если проценты по вкладу начисляются на первоначальную сумму вклада каждый раз в течение всего срока действия договора. При этом сумма накопленных процентов по вкладу прибавляется к нему только по истечении срока его действия или вообще поступает на отдельный счёт.

Пример:предположим, Иван Семёнович положил на вклад 100000 рублей на срок 1 год. Процентная ставка составляет 10 % годовых. Необходимо найти: какую прибыль получит Иван Семёнович по окончании срока действия вклада?

Решение.

Если вклад на 1 год, то за срок действия вклада Иван Семёнович получит 10 % от первоначальной суммы. Решить задачу можно, составив пропорцию:

100000 — 100 %;

X — 10 %.

X=100000⋅10%100%

X=10000 рублей.

Ответ: Иван Семёнович получит прибыль в размере 10000 рублей.

При выборе вида вклада стоит обращать внимание на порядок начисления процентов.  

Если процентная ставка по вкладу указана «... % годовых», а срок вклада меньше, чем год, необходимо рассчитать данную ставку на тот срок, на который денежные средства размещаются на вклад.

Пример:

предположим, Иван Семёнович положил на вклад 50000 рублей на срок 3 месяца под процентную ставку 6 % годовых. Необходимо найти: какую прибыль получит Иван Семёнович по окончании срока действия вклада?

Решение.

Для начала необходимо рассчитать ставку процента на срок 3 месяца.

3 месяца составляют: 312=14=0,25 года.

Ставка процента на 3 месяца составит: 6⋅0,25=1,5%.
Составляем пропорцию:
 
50000 — 100%;
X — 1,5 %.
X=50000⋅1,5%100 

X=750 рублей.

Ответ: Иван Семёнович получит прибыль за 3 месяца в размере 750 рублей.

При вложении денежных средств на вклад может быть установлена плавающая процентная ставка.

 Плавающая ставка — это когда первоначально установленная по договору процентная ставка может меняться в течение всего срока вложения. Условия и порядок изменения ставок оговариваются в договоре банковского вклада. Процентные ставки могут меняться: в связи с изменениями ставки рефинансирования, изменением курса валюты, переходом суммы вклада в другую категорию и другими факторами. В таком случае при подсчёте дохода необходимо определить процент за первый период, потом за второй и в итоге суммировать их.

Понятие вклада на слуху у многих. Это привычный способ сохранить собственные средства. Вы относите накопления в банк, который выдаст их через некоторое время с небольшой прибавкой. Хотя, чем больше сумма вклада, тем больше можно получить с неё.

Откуда банк берёт деньги, чтобы выдать проценты клиенту? Всё очень просто. Ваши же деньги банковская организация выдаёт другим клиентам в качестве займов под высокие проценты.

Также банковская организация размещает средства на фондовом рынке, покупая акции других компаний или облигации государственного уровня. Банк пользуется вашими средствами, они не лежат без дела. За распоряжение вашими средствами он и платит проценты.

Есть такое понятие, как депозит. Многие считают, что вклад приравнен к нему. В общем смысле это правильный ход мыслей. Когда вы приходите в банк, вам предложат внести сумму именно на депозит, таковым он будет числиться и по документам.

Однако, есть между понятиями вклада и депозита незначительное для обычного вкладчика различие. Первое слово употребляется в том случае, если вы принесли в банк деньги.

Депозит – это не только активы в денежном эквиваленте, но и ценные бумаги, металл и даже недвижимость. Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. В данной работе понятие вклада и депозита рассматриваются в равнозначном смысле

1.1Виды депозитов

Все депозиты делятся на две большие группы:

 До востребования. Данный вид вложений не имеет временных рамок. Вы вносите активы на любой срок. Ставка по такому депозиту находится на самом низком уровне: как правило, она не превышает 1% в лучшем случае. Депозит не несёт в себе смысла накопления, его главная цель – держать средства в надёжном месте до того момента, когда они понадобятся. Потребоваться они могут и завтра и через год. Для банка подобные депозиты несут высокий риск, так как использовать средства с них в обороте можно ограниченно. В связи с этим и ставки по депозиту минимальные;

 Срочные. Сумма депозита вносится на определённый период, который оговаривается в банковском договоре. По таким способам накоплений устанавливаются высокие процентные ставки. Они зависят от срока размещения и суммы. Срочные депозиты – это «хлеб» любого крупного банка, без которого он не смог бы существовать в нормальном режиме. Расторгнуть соглашение по срочному депозиту можно в любой момент (и намного раньше срока окончания), однако, проценты в этом случае не сохранятся.

В свою очередь, срочные вклады принято разделять на три большие группы:

 Краткосрочные. Такие вклады открываются максимум на год. Обычно депозиты в банках вносятся на 30, 92, 182 и 365 дней. Это наиболее оптимальный вариант для тех, кто вносит на хранение банка именно денежные средства;

 Среднесрочные. Срок варьируется от года до трёх. Для банка это самый надёжный способ получения активов клиентов, которые можно использовать в обороте и получать прибыль. Однако, для вкладчиков такой депозит не всегда выгодный, так как ставки могут быть ниже среднесрочных вложений;

 Долгосрочные. Период хранения средств – свыше трёх лет. Обычно он не превышает пяти, но бывает и затягивается. Здесь всё зависит от активов и схемы работы с депозитом. Если речь идёт о крупных объектах, то вкладывать их на короткий срок не имеет смысла. А вот денежные средства невыгодно хранить такими временными промежутками: инфляция окажет своё пагубное воздействие и результат от размещения средств вряд ли можно будет назвать положительным.

Открытие депозита

Прежде чем открыть депозит, вы должны провести анализ условий, предлагаемых банками вашего города.

Особенности размещения средств везде разные: где-то повышенные процентные ставки и длительные сроки, а где-то низкие проценты, но допускается ежемесячное начисление процентов на банковскую карту.

Для целей депозита выбирайте только крупный банк, имеющий развитую сеть и опыт различных банковских операций. Вы размещаете собственные деньги, которые должны быть в надёжной организации.

Не забывайте, что принятая система страхования вкладов в нашей стране допускает возврат вклада физическим лицам в размере, не превышающем 1 400 000 рублей. Это произойдёт, если ЦБ отзовёт лицензию у банка за несоответствие осуществляемой деятельности принятым банковским стандартам.

Целесообразно крупные суммы размещать в нескольких банках. Так вы обезопасите себя от возможных потерь. Если же большая сумма помещена на счет одного банка, который перестал функционировать, то вернуть средства свыше 1 400 000 можно через судебные органы.

Учитывайте такую особенность, как капитализация. Суть капитализации заключается в том, что проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учётом процентов за каждый месяц, полгода и т. д. (в зависимости от условий депозита).

Не всегда такая «надбавка» выгодна. Депозиты с капитализацией имеют меньшую ставку, что в конечном итоге приравнивает прибыль от них с той, что получена от обычного вклада со средним процентом.

Инструкция для тех, кто открывает депозит.

Если вы собрались открывать депозит, то у вас есть два способа для этого:

 Обратиться напрямую в банк;

 Оформить счёт через интернет.

Открыть депозит через интернет могут только те лица, которые имеют уже открытый счёт в каком-то банке.

1.2. Что влияет на процентную ставку по депозиту

Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.

Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:

 Фиксированные. Не меняются во всё время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;

 Плавающие. Ставка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.

Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.

Процентная ставка зависит от многих факторов:

 Суммы вклада;

 Срока размещения средств;

 Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);

 Валюты депозита;

 Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);

 Политики самого банка.

Важно понимать, что самостоятельно банк ставку не устанавливает. Это действие находится под контролем ЦБ РФ. Именно от принятой им ставки рефинансирования зависят условия вкладов. Со второго мая 2017 года она приравнена к 9,25%. Ставка рефинансирования означает тариф, по которому центральный банк выдаёт кредитные средства коммерческим банкам.