Мошенничество в страховом бизнесе Российской Федерации

Заведующий ПЦК

управления и предпринимательства

_______________И.И. Скрябина

«__»___________ 2019 г.

ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ РАБОТА

по теме: «Мошенничество в страховом бизнесе Российской Федерации – примеры, состояние, направления пресечения»

Выполнил обучающийся М.А.Регещук

(подпись)

специальности 38.02.01 Экономика и бухгалтерский учет (по отраслям)

группы Б-181

Руководитель работы Ю. В. Соловьёва

(подпись)

Барнаул 2019

Содержание

Введение…………………………………………………………………………3

1 История развития страхового мошенничества…………………………….4

2 Определение страхового мошенничества…………………………………..8

3 Виды страхового мошенничества…………………………………………..11

4 Методы выявления страхового мошенничества…………………………..14

5 Меры безопасности при выборе страховой компании и страхового агента……………………………………………………………………………17

6 Методы пресечения (борьбы) со страховым мошенничеством……………22

7 Примеры страхового мошенничества в РФ…………………………………24

Заключение………………………………………………………………………27

Список использованных источников…………………………………………..31

Приложение А-Результаты опроса в социальной сети ВКонтакте………..32

Введение

Страхование давно и прочно стало частью нашей жизни. Под этим понятием подразумевают страхование и защиту каких-либо материальных благ или жизненных ситуаций. Заранее обговаривается размер компенсации при наступлении события, оговоренного в страховом документе, сроки исполнения и сам предмет страхования. На сегодняшний день, застраховать можно практически любую жизненную ситуацию и риски, связанные с ними.

Но зачастую, как и во многих подобных обстоятельствах, возникновение какого-либо общественного проявления приводит к тому, что некоторые недобросовестные люди желают как-то обернуть всё это в свою выгоду. Сфера страхования не стала исключением и появилось так называемое «страховое мошенничество».

Большая часть жителей нашей страны РФ и Алтайского края, в том числе не считают мошенничество преступлением, а страховое мошенничество расценивают как небольшое правонарушение. На самом деле это не так в уголовном кодексе предусмотрена статья и положено уголовное наказание, как за обычное мошенничество, так и за страховое мошенничество.

Целью работы является изучение страхового мошенничества как одного из видов хищения, в том числе раскрытие форм, способов и средств мошеннического обмана. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- определить и конкретизировать понятие «страховое мошенничество»;

-изучить характеристики современных видов страхового мошенничества;

-рассмотреть примеры страхового мошенничества;

- изучить методы борьбы со страховым мошенничеством.

1 История развития страхового мошенничества в РФ

Необходимо отметить, что страховое мошенничество не является сугубо российским явлением.

Страховая индустрия США состоит из более чем 5000 компаний, активы которых превышают 1,8 триллиона долл. Это одна из самых крупных и при этом наиболее независимых сфер бизнеса в США. Тем не менее, ежегодные потери страховщиков оцениваются в сумму около 100 млрд. долл., что составляет порядка 1 тыс. долл. на семью. Самые частые преступления совершаются в автостраховании - 12,2 млрд. долл., при страховании коммерческой и производственной деятельности - 13 млрд. долл., жилья - 1,8 млрд. долл., жизни - 1,5 млрд. долл. В Канаде потери составляют от 1,3 до 2 млрд. долл. Считается, что от 10 до 15 центов с каждого доллара премии идет на уплату по мошенническим претензиям[1].

Хотя статистика потерь от мошенничества по России отсутствует, по мнению экспертов, российские страховщики несут не меньшие убытки. В России деятельность страховых мошенников активизируется пропорционально развитию страхования. Число экономических преступлений на страховом рынке неуклонно растет. За период с 1993 по 1997 года относительный прирост страховых преступлений составил 442,5 %, а средний ежегодный прирост -145 %. В 1993 году зарегистрировано 167, а в 1997 году уже 739 экономических преступлений, совершенных в страховой сфере.

Доля экономических преступлений на страховом рынке в массиве экономических преступлений во всей финансово-кредитной системе увеличилась в 1,7 раза с 3% в 1993 году до 5% в 1997 году. Количество преступлений совершенных в 1993 году в страховой сфере увеличилось к 1997 году более чем в 4,5 раза, в то время как в банковской сфере только вдвое.

Таким образом, привлекательность страховой сферы для российского криминалитета возрастает. Внимание преступников переносится с таких традиционных объектов преступной деятельности как банковская сфера и фондовый рынок в сферу страховых отношений[2].

В начале 1990-х гг. в Россию двинулись дельцы и аферисты от страхо­вания - зарубежные фирмы, привлеченные доверчивостью россиян и несовершенством российского страхового законодательства.

Одной из первых фирм, пришедших на российский рынок в 1992 г., была SaveInvest (Австрия). Фирма нагло нарушала российское страховое законодательство: согласно ст.8 ФЗ "О страховании" посредническая дея­тельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхова­ния от имени иностранных страховых организаций, на территории Рос­сийской Федерации запрещается. Единственно, что можно было сделать, это получить лицензию Росстрахнадзора и действовать в качестве агента российских страховых компаний. Однако SaveInvest не сделала и этого: она не была включена в реестр страховщиков Росстрахнадзора и не имела права на ведение страховой деятельности на территории России [3].

Практически, это означало, что при возникновении претензий клиент (российский гражданин) должен подчиняться местной юрисдикцииав­стрийского суда по месту расположения SaveInvest. Согласно австрийскому законодательству только австрийский гражданин может участвовать в суде, и поэтому российский гражданин, застраховавшийся через SaveIn­vest, должен нанимать местного адвоката, а это довольно дорого.

SaveInvest выполняет брокерские функции, выступая от имени зару­бежных страховщиков — Грацер, Медлайф, Фортуна, СМИ и др. Основа­тель фирмы - австрийский гражданин ЗигвертШютценхоффер в послед­ние годы проделал путь от простого клерка до обладателя контрольного пакета акций отделения австрийского Шпаркассебанка.

По предварительным оценкам российских правоохранительных орга­нов, фирма SaveInvestежегодно вывозила из России от 500млн. долл/ до 800 млн. долл. Она действует также в странах СН Г и Балтии и планирует операции в Китае.

В России SaveInvest действует через страховых агентов (независимых консультантов), которые предлагают от имени фирмы заключить договор накопительного страхования жизни. Если страховой взнос равен или пре­вышает 1 тыс. долл., клиент становится сотрудником SaveInvest и может от имени фирмы начать привлекать клиентов и выдавать полисы SaveInvest. Те, кого он привлек, также начинают "вербовать" своих клиентов, в ре­зультате образуется своеобразный "куст". Все это делается с соблюдением правил конспирации.

Масштабы деятельности SaveInvest в России огромны и не поддаются учету. Тем более, что в их сети попадают не только граждане, но и целые предприятия. Например, российским правоохранительным органам не удается обнаружить ни одного российского гражданина, который получил бы то, что ему положено по договору при наступлении страхового случая.

По оценкам экспертов, в России выявляется только около 5% случаев страхового мошенничества, а сведения о 85% из них не передаются в пра­воохранительные органы. При этом мошенники получают около 30% от всех страховых выплат.

Большие деньги - великий соблазн для мошенников. Как уберечь от их посягательств рынок страхования, зависит также и от тех шагов, которые предпринимает страховое сообщество в целях организации са­мого страхового дела в стране. Например, увеличение числа филиалов одна из опасностей, подстерегающих страховщиков. Они менее контролируемы и более уязвимы, а потому и привлекательны для мошенников. В связи с этим, органы страхового надзора призывают бизнесменов усилить контроль за филиальной сетью. В частности, в Псковской и Ленинградской областях были зарегистрированы случаи мошенничеств с полисами ОСАГО, а в Ленинградской области группа мошенников действовала от имени известной и весьма уважаемой страховой компании. Та, естественно, ни о чем не знала. Теперь мошенников ищут правоохранительные органы.

Классический пример совместного творчества изобретательных водителей и нечистых на руку инспекторов - движение задним ходом. Си­туация проста до предела. На светофоре стоит "Москвич-412", естественно далеко не первой молодости. Сзади в него въезжает дорогая иномарка. Все прекрасно понимают, что целиком отремонтировать "Москвич" обойдется не дороже пяти тысяч рублей. А на иномарке один радиатор стоит 300долл. В результате водитель иномарки после небольшого разговора с работниками ГИБДД подзывает к себе водителя этого "Москвича" и предлагает за те же пять — шесть тысяч записать в протоколе, что тот ехал задом. В итоге до­вольны все, кроме страховой компании, которая, если не удастся вывести махинаторов на чистую воду, потеряет 70-80 тысяч рублей [4].

2 Определение страхового мошенничества

Мошенничество – это хищение чужого имущества или получение права на чужое имущество при помощи обмана или злоупотребления доверием [5].

Мошенничество в сфере страхования - это хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу [6].

Наказание за мошенничество прописано в статье 159 Уголовного Кодекса РФ, и предполагает крупные штрафы и заключение. В отношении нарушителя могут быть предприняты следующие меры:

1 Если преступник действовал один:

• штрафы до 120000 рублей или совокупного дохода нарушителя;

• обязательные работы на срок до 360 часов;

• до года исправительных работ;

• ограничение свободы на срок до 2 лет;

• принудительные работы на срок до 2 лет;

• арест до 120 суток.

2Если действовала группа лиц:

-штраф до 300000 рублей;

- обязательные работы на срок до 540 часов;

-исправительные работы на срок до 2 лет;

- 1 год ограничения свободы и принудительные работы на срок до 5 лет;

- лишение свободы на срок до 4 лет[7].

Стоит понимать, что такие наказания применяются чаще к страхователям, нежели к страховщикам, поскольку доказать факт мошенничества со стороны страховой удаётся довольно редко. Не стоит пренебрегать законами РФ, и идти на мошенничество, ведь большой процент афер раскрывается ещё на этапе заявления о происшествии. Судебная практика. Стоит понимать, что факт мошенничества не просто подтвердить. Суд принимает во внимание все обстоятельства правонарушения, которые указывают на состав преступления, относящийся к ст.159 УК РФ. По статистике судом выносится более 60 % обвинительных приговоров, связанных с мошенничеством в сфере страхования. Основными условиями, которые могут быть приняты судом, как основания для рассмотрения дела по статье «Мошенничество», стоит считать обман и злоупотребление доверием, с целью овладения имуществом. Если вы стали жертвой мошенничества со стороны страховой компании, то обязательным будет не только грамотно заявить о нарушении своих прав, но также подготовить обращение в суд по всем правилам ГПК РФ. Стоит обратиться к грамотному юристу, который сможет оказать вам помощь на всех этапах защиты собственных интересов. Его услуги можно будет покрыть из кармана страховой, если факт нарушения закона будет подтверждён.

В большинстве случаем страховое мошенничество совершается «любителями» или мошенниками - одиночка, и совсем маленькая часть мошенничества совершается профессионально группой лиц вступивших в сговор.

Рисунок 1- Статистика страхового мошенничества.

Рисунок 2 – Количество заявлений в правоохранительные органы по фактам страхового мошенничества.

Таблица1 -Динамика обращения по факту страхового мошенничества:

3 Виды страхового мошенничества

С покупкой страхового полиса в ХХIвеке сталкивается каждый человек. К этим людям можно отнести как автомобилиста, так и человека который приобретает жилье, или собирается на отдых. С расширением рынка получил развитие и страховое мошенничество.

В Российской Федерации более распространенно несколько видов мошенничества.

1Страховое мошенничество страхователей

1)заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования, чтобы получить страховое возмещение выше действительной стоимости имущества;

2) одновременное страхование одного и того же имущества в различных страховых организациях;

3) утаивание информации, имеющей значение для заключения договора страхования. Этот вид мошенничества заключается в том, что страхователь, нарушая действующее законодательство, утаивает некоторые факты, для того чтобы уплатить меньшую премию;

4) превращение незастрахованных убытков в застрахованные. Этот вид мошенничества характерен тем, что договор страхования заключается уже после свершившегося страхового случая.

5) страхователь выступает в роли злоумышленника. Типичным примером может служить поджог, как способ поправить свои финансовые дела.

Инсценировка страховых случаев. Суть этого обмана заключается в том, что страхователь подает претензию на убытки, которых не было вообще.

В наше время бывает и так, что в роли мошенников или их соучастников выступают сами недобросовестные страховщики, как правило, в лице страховых агентов.

2Способы обмана страхователей третьими лицами:

1)продажа поддельного полиса;

2)продажа полиса лицом, не являющимся страховым представителем;

3)продажа полиса с присвоением денег страховым представителем;

4)продажа полиса от имени компании, которая не существовала или перестала работать на рынке страховых услуг;

5)продажа полиса от имени компании, у которой нет лицензии на данный вид страхования;

6)подписание полиса лицом, не имеющим на это полномочий от страховой компании;

7)завышение суммы страховых взносов при заключении договора страхования.

3Мошенничество со стороны страховых компаний и ее сотрудников:

1) за определенную сумму вознаграждения, сотрудник страховой компании может оформить полис задним числом. Используется в случае если произошло ДТП, а у виновника нет полиса ОСАГО. Вот он идет и договаривается с сотрудником страховой, а тот выписывает полис датой до даты ДТП.

2)"липовые повреждения" или завышенная сумма ущерба. В данном случае инициаторами выступают сотрудники страховщика. Они вступают в сговор со страхователями. Получив страховую выплату автовладелец отдает до 40-50% от полученной суммы, но даже и здесь обе стороны остаются в плюсе с приличным доходом. 

3) продажа бланков страховых полисов. Вы оплачиваете полис по страховому тарифу, на это вам дают чек или выписывают квитанцию. А 100-200 рублей за "бланк" вы оплачиваете без каких-либо квитанций[8].

Приведем несколько цифр, озвученных на конференции. По оценкам Всероссийского союза страховщиков и независимых экспертов, во всем объеме страхового мошенничества 90% приходится на авто страхование. Из них 68% на ОСАГО и 22% на каско. На прочие виды страхования остается лишь 10% случаев обмана страховщиков [9].

Рисунок 3 – Структура страхового мошенничества по видам страхования в 2018 году, %.

4 Методы выявления страхового мошенничества

В любой страховой компании, будь это известная компания или мало известная компания должен быть разработан и внедрён регламент по выявлению и распознаванию признаков страхового мошенничества, выявления противоправных действий нанесения ущерба страховой компании как со стороны страхователя, так и наоборот. Обеспечить безопасность страхователю от мошенничества со стороны страховой компании и страхового агента.

Необходимо иметь в страховой компании сотрудников, внутренние и внешние компетенции которых позволяют проводить мероприятия по противодействию страховому мошенничеству. Этих сотрудников необходимо постоянно обучать инновационным методам и мотивировать на высокий результат по противодействию страховому мошенничеству.

На выявление страхового мошенничества должен быть замотивирован весь персонал страховой компании, начиная от фронт-офиса и заканчивая юридическим подразделением, специалисты которого, например, закрывают убыток взысканием суброгации и регресса, так как мошенничество может быть выявлено и на этой стадии бизнес-процесса. Каждый должен работать в рамках регламентов, установленных в компании. То есть работа по противодействию страховому мошенничеству должна начинаться с профилактических и превентивных мероприятий (вся работа начинается с андеррайтинга, далее вступают в работу фронт-офис и служба безопасности), при наступлении страхового случая ключевую роль играют сотрудники отдела урегулирования убытков и службы безопасности с юристами.

И конечно, основная роль в выявлении страхового мошенничества отводится сотрудникам службы безопасности страховой компании как наиболее подготовленным сотрудникам. Именно они отвечают за ее организацию и результативность, одновременно являясь владельцами бизнес-процесса и мастер-планерами регламентов по противодействию страховому мошенничеству [10].

Сами компании ужесточают проверки при оформлении страховых договоров. В наиболее проблемном виде страхования -ОСАГО -положительную роль сыграют предстоящие законодательные изменения. Один из способов мошенничества - заключение электронного договора ОСАГО сразу же после ДТП. Затем автовладелец доказывает, что страховой случай имел место на момент действия договора. Доказать обратное очень сложно. По новым правилам электронный страховой договор вступает в силу через три дня после оплаты страховой премии, а не в день его оформления. А значит, старая мошенническая схема перестанет действовать.

Свои плоды приносит активная работа страховых компаний, а также местных региональных администраций и правоохранительных органов. Страховые компании отмечаем, что в самых «токсичных» регионах (в частности, на Юге) количество мошенничеств снижается. Союзом было принято решение о создании в каждом субъекте России рабочей группы из представителей местных страховых компаний, которые бы занимались противодействием мошенничеству по всем видам страхования, в том числе и ОСАГО. Сегодня такие группы работают уже в 60 регионах. В ноябре 2018 года расширенное заседание рабочей группы ВСС по вопросам противодействия страховому мошенничеству и повышению эффективности судебной работы состоялось в Ростове-на-Дону. Можно отметить высокую активность местных страховщиков в решении проблемы мошенничества.

Немалую роль в предотвращении страховых мошенничеств играет повышение страховой культуры населения. И в этом страховым компаниям могут помочь СМИ. Например, в Екатеринбурге долгое время активность мошенников в этой сфере была очень высока. Рабочая группа страховщиков там наладила активную работу со СМИ, еженедельно на местном телевидении страховщики рассказывали о ситуации со страховыми мошенничествами в регионе, сообщали о своих достижениях в этом противостоянии, информируя граждан о том, как им самим не попасться на удочку мошенников. И это дало очень хороший результат.

Помимо прочего, страховые компании также надеятся наладить работу института страховых детективов, что поможет пресечь легкое получение денег страховыми мошенниками, теми, кто злоупотребляет правом и делает бизнес, подстраивая ДТП или подделывая повреждения [11].

5 Меры безопасности при выборе страховой компании и страхового агента

В наше время очень развита система страхования. Так как растет спрос на страховые услуги. В некоторых семьях могут пользоваться несколькими видами страхования. Это может быть и авто страхование, и страхование жилья, и ипотечное страхование. В связи с этим возникает конкуренция страховых компаний.

Много страховых компаний, которые предлагают свои услуги. Предоставляют все возможные скидки, акции и бонусные системы. Какую же страховую компанию выбрать и не попасться на уловки мошенников.

Проверьте лицензию. Убедитесь, что страховая компания, с которой вы непосредственно или через страхового агента (брокера, страхового представителя) заключаете договор страхования, имеет государственную лицензию установленного образца. Лицензия выдается Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. Копию разрешительного документа можно затребовать для ознакомления и в самой компании, но нелишне заглянуть также в реестр страховщиков, который размещен на сайте Росстрахнадзора [12].

Как обезопасить себя при мошенничестве страховой компании:

1) оцените устойчивость. Важными критериями считаются размер уставного капитала и резервного фонда, собственных средств компании, а также наличие и надежность перестрахования. Величина уставного капитала страховщика должна быть не меньше 30 млн. рублей для компаний, работающих в рисковом сегменте (страхующих квартиры, дачи, машины), и не меньше 60 млн. рублей для компаний, предлагающих полисы страхования жизни. Это минимальные значения, прописанные в законе. Размер собственных средств крупных и средних компаний при должном уровне надежности измеряется сотнями миллионов и миллиардами рублей. Публичные компании обычно раскрывают свою отчетность, оценить финансовое состояние страховщика можно, изучив его баланс и отчет о прибылях и убытках;

2) посчитайте уровень выплат. Некоторые компании стараются минимизировать выплаты или ищут поводы для отказа в них. Косвенно об этом может свидетельствовать соотношение сборов и выплат. Однако помните: сравнивать имеет смысл только подобное с подобным, поскольку «справедливый» коэффициент от вида к виду меняется. Непостоянен он и во времени. И еще одно замечание: слишком высокое значение выплатного коэффициента свидетельствует, как правило, не о щедрости компании, а он о возможных финансовых проблемах или ошибках в расчете тарифов. Данные о сборах и выплатах можно почерпнуть опять-таки на сайте Росстрахнадзора, а также в публикуемых рейтингах, в том числе в рейтинге страховых компаний журнала «Финанс»;

3) наведите справки. Прислушайтесь к мнению знакомых, которые имели дело с выбранным вами страховщиком, особенно если доводилось получать возмещение. В совокупности с другими способами оценки метод «сарафанного радио» вполне допустим;

4) не гонитесь за дешевизной. Тарифы ниже рыночных в полтора-два раза предлагают в основном небольшие компании. Таким образом они пытаются расширить свою клиентскую базу. Но демпинг на протяжении более двух месяцев свидетельствует о непродуманной тарифной политике. Скоро у страховщика кончатся деньги, уровень убыточности вырастет, и он рискует оказаться банкротом;

5) от квалификации человека, продающего вам полис, зависит очень многое. Хороший агент постоянному клиенту и скидку организует, и от опрометчивых решений предостережет, и продукт действительно оптимальный предложит. А если что, поможет сориентироваться при наступлении страхового случая;

6) требуйте от представителя компании предоставить правила страхования для ознакомления. Внимательно изучайте правила страхования. Утомительно, но крайне полезно. Зачастую правила не прописаны в полисе, но в обязательном порядке предоставляются по требованию клиента. И именно там прячутся всевозможные «подвохи». Обратите особое внимание на тот раздел правил, где перечисляются признаки страхового случая и исключения из покрытия. Уточните с представителем страховой компании все пункты правил, которые кажутся вам непонятными. Не стесняйтесь своего незнания, подробно расспрашивайте страхового агента: страхование – это специальная область знаний и практики, поэтому ваши уточняющие вопросы вполне уместны;

7) заключенный договор страхования должен удостоверять страховой полис. Этот документ выдается вам после уплаты страховой премии. На оборотной стороне страхового полиса перечислены ваши права и обязанности в отношении оформленных договором страховых правоотношений. Бережно храните страховой полис и другие документы, связанные с оформленным договором страхования;

8) цените сервис. Сотрудники компании, отвечающие на ваши бесконечные вопросы, обязаны быть вежливы и точны. В офисе страховщика должна быть оформлена комфортная зона для клиентов. Хорошо, если у компании гибкие продукты и за незначительное вознаграждение она готова предложить вам дополнительные услуги;

9) есть еще простой, но действенный способ определить надежность страховой компании. Дело в том, что у каждого банка, занимающегося кредитованием, есть отдел, специализирующийся на финансовой разведке. Его задача – знать о своих клиентах и партнерах все. Сегодня крупные банки уже не заставляют клиента страховаться исключительно в дочерней компании. Чаще всего на выбор предоставляется от 10 до 20 вариантов. Такое положение вещей говорит о том, что финансовая разведка доверяет этим компаниям, соответственно, состояние их бухгалтерии не вызывает опасений. Посему зайдите в банки, кредитующие покупки, и узнайте, кого из страховщиков они советуют[13].

Как обезопасить себя при мошенничестве страхового агента^

1При заключении договора, никогда не подписывайте пустые бланки или заявления. Обращайте внимание, чтобы все строки были заполнены или в них стоял прочерк.

2Не сообщайте никому, кроме официальных представителей страховой кампании и сотрудников органов внутренних дел, номера своего полиса. Им могут воспользоваться мошенники.

3При возникновение страхового случая не признавайте своей вины и не предпринимайте никаких действий до приезда сотрудников внутренних дел или представителя страховой компании.

4Если Вам предлагают на месте оформить договор цессии (переуступку прав или просто оказать помощь), знайте, что Вы можете потерять часть полагающегося Вам возмещения. Не все юридические представители действуют исключительно в интересах клиента!

5Если Вы передали информацию , в том числе данные по страховому полису не доверенному лицу, существует вероятность оформления несуществующих страховых случаев, где Вы будете признаны виновником. Это приведет в последующем к значительному росту стоимости страхового полиса.

6Не соглашайтесь, если кто-то предлагает вам «заработать» на страховании, это может обернуться против Вас. Умышленное увеличение ущерба по страховому мошенничеству расценивается как мошенничество, за это предусмотрена уголовная ответственность.

7Не соглашайтесь на оформление полиса заведомо меньшей стоимости, чем Вам рассчитали на официальном сайте страховой компании или в офисе, особенно это касается ОСАГО и Е-ОСАГО. С большой долей вероятности это будет поддельный полис.

8Обратите внимание, что полисы страхования не могут быть рукописными, исправление ошибок не допускается, все надписи и печать читаемые.

9При звонках о пролонгации договоров вся необходимая информация должна быть у агента или сотрудника компании. Если просят предоставить данные о Вас или объекту страхования – настаивайте на встрече в агентском офисе.

10Будьте аккуратны при покупке и продлении полисов в сомнительных местах. Проверяйте и уточняйте фамилию страхового представителя, требуйте предоставить оригинал агентского договора и доверенность, проверяйте бланки, на которых оформляются договоры.

11При необходимости обратитесь в представительство компании для подтверждения информации[14].

6 Методы пресечения (борьбы) со страховым мошенничеством

Есть виды мошенничества, которые имеют большое значение и наносят убытки страховым компаниям, но не растут (увеличиваются). Как с ними бороться? Можно увеличить тарифы на страховые услуги в несколько раз, чтобы покрыть все убытки, следовательно, стоимость страхового полиса увеличится. Все ли пользователи страховыми услугами смогут себе их позволить, или начнут придумывать другие виды мошенничества.

Я как пользователь нескольких видов страховых услуг изучила методы борьбы со страховыми мошенниками в странах Европы и РФ считаю актуальными методы, которые нам предлагают Европейские страховые компании.

Давайте рассматривать ОСАГО, КАСКО и ДСАГО не по отдельности, а в совокупности. Решаем проблемы ОСАГО, чтобы развить рынки КАСКО и ДСАГО, на которых и заработают страховые компании.

1 Защитить ОСАГО от мошенников, внеся изменения в закон об ОСАГО:

- законодательно закрепить основы системы противодействия мошенничеству;

- учитывать информацию о клиенте-мошеннике в коэффициенте «бонус-малу-с» с особым штрафным коэффициентом;

- чтобы дисциплинировать клиента, ввести правило ограниченного числа предупреждений об обнаружении попытки обмана в заявлении;

- давать дополнительное время страховой компании на проверку информации в заявлении клиента на оформление возмещения или страховки при наличии мошенничества (его признаков);

- определить перечень причин для отказа в натуральном и денежном возмещении при выявлении обмана или попытки обмана;

- отказывать клиенту-мошеннику в заключении договора на определенное время;

- определить правила разрешения споров с клиентом в Российском союзе авто страховщиков (привлечение независимых судей) или через финансового омбудсмена;

- систему противодействия мошенникам делать не только для ОСАГО, но и КАСКО, ДСАГО, а по возможности и для иных видов страхования.

Если мы не хотим строить систему противодействия мошенникам, то должны отдавать сомнительных клиентов некой государственной страховой компании (тогда ее надо создать), где они будут пользоваться особым вниманием МВД и прокуратуры.

2 Реально, а не на бумаге запустить БСИ. Формально существующее в отчетах, БСИ не выдало и тысячи справок с момента своего основания. Для БСИ требуется свой федеральный закон, определяющий правила сбора, обработки и хранения персональной информации, составляющей страховую историю, и обязательно – права субъекта страховой истории.

3 Сделать информацию, содержащуюся в БСИ и автоматизированной информационной системе РСА, где копятся данные по ОСАГО, доступной кредитным организациям – и РСА дать заработать, и риски потребительского кредитования снизить.

7 Примеры страхового мошенничества в РФ

1Клиент обратился в «Абсолют Страхование» за возмещением ущерба после залива квартиры. Сумма выплаты оказалась незначительной, вопрос мог быть решен положительно. Клиент сам все испортил: он постоянно звонил и ругался с сотрудниками кол-центра. Некорректное поведение привлекло внимание службы безопасности — проверку проводили с особой тщательностью. Выяснилось, что страхователь, который занимает руководящую должность в надзорных органах, предоставил поддельные документы и что по этому случаю, он обращался еще в пять страховых компаний, где получал выплаты. Мошенничество со страховками принесло клиенту около 400 тыс. рублей. «Абсолют Страхование» подало заявление в полицию, решается вопрос о возбуждении уголовного дела.

2МамийШейда Шамиль Селахаттин решил дважды получить выплату за одни и те же повреждения автомобиля ToyotaCorolla — и не преуспел. Сначала в Краснодарский филиал «АльфаСтрахования» он заявил убыток по ОСАГО и получил 269,9 тыс. рублей страхового возмещения. Но этого ему показалось мало, и он обратился в Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея с требованием произвести полное возмещение, оплатить штраф, моральный ущерб — якобы страховщик не исполнил обязанности надлежащим образом. Сам пострадавший оценил ущерб в 397,9 тыс. рублей. Суд постановил взыскать с «АльфаСтрахования» дополнительно 133 тыс. рублей. Страховщик обжаловал решение в Верховном суде Республики Адыгея, выяснив в ходе расследования, что ДТП по заявленному клиентом убытку является инсценировкой, в которой участвовала группа лиц. Мошенники поставили ранее разбитые автомобили на дороге и вызвали сотрудников полиции, которые составили схему места происшествия и выдали справку о ДТП. Им грозит срок до пяти лет лишения свободы. Если бы клиент не пожадничал, обман не вскрылся бы[15].

3Клиентка одной из страховых компаний застраховала принадлежавшее ей деревянное строение на сумму в 600тыс. рублей. Вскоре она заявила об уничтожении дома в результате пожара и обратилась за выплатой. В процессе расследования выяснилось, что непосредственно перед пожаром женщина отключила в доме электричество и газ, а также вынесла к соседям ценные вещи. Следователи также доказали использование бензина для поджога строения. Страховая компания направила в правоохранительные органы заявление о возбуждении уголовного дела [16].

4Еще один вид страхования, который «освоили» мошенники,— страхование жизни. Пример — «ростовское дело», когда несколько жителей региона оформили полисы страхования жизни сразу в десяти страховых компаниях, а затем получили в медучреждении документы о черепно-мозговых травмах и оформили инвалидность. Естественно, массовые заключения медработников вызвали у страховщиков подозрение. Для последних этот прецедент стал примером, который изучают на специализированных семинарах, обсуждая просматривающиеся признаки мошенничества.

5Страховка от невыезда. Женщина, работавшая в туристической компании, получила у «РЕСО-Гарантии» более 7 млн. руб. по фальсифицированным страховым случаям. Она оформляла фиктивные страховки от «невыезда». Этот вид страхования предполагает компенсацию потраченных клиентом на путевку денег, если выезд отменяется по не зависящим от него причинам. Женщина вписывала в эти страховки фамилии туристов из базы фирмы, в которой работала. В большинстве случаев эти люди были не в курсе, что на них оформлена страховка. Тур агент подделывала и другие документы: копии отказов в предоставлении виз из консульств семи стран (отказ в визе – страховой случай), банковские платежные документы о якобы потраченных деньгах на путевки и другие. За несколько лет женщина смогла получить деньги вместо150 туристов на общую сумму около 7 млн. руб. Теперь ей грозит до десяти лет лишения свободы по статье «мошенничество в особо крупном размере». Сейчас она находится под подпиской о невыезде.

6Муляжи вместо домов. В Вологодской области мошенники застраховали в ВСК муляжи домов на 68 млн. руб. Они представили застрахованные объекты как строящиеся в сельской местности жилые дома общей площадью 2 тыс. кв. м.Для подтверждения затрат на строительство злоумышленники предоставили, как выяснилось впоследствии, фиктивные документы – счета-фактуры, договоры строительного подряда и другие. Спустя несколько месяцев «дома» сгорели, а клиенты подали в страховую заявление о компенсации ущерба. В ходе проверки специалисты ВСК установили, что «особняки» по сути являлись муляжами зданий. Это были сараи без окон, дверей, коммуникаций и фундамента и не были предназначены для проживания. Клиенты при заключении договоров указали ложную информацию о назначении и стоимости страхуемых объектов для того, чтобы после инсценировать наступление страховых случаев. Сотрудники ВСК отказали мошенникам в выплате, но те не сдались и попытались взыскать 68 млн. руб. через суд. ВСК доказала свою правоту в суде, а правоохранительные органы завели уголовное дело по факту покушения на совершение мошенничества в особо крупном размере. Один из мошенников уже осужден на два с половиной года условно.

Заключение

В данной исследовательской работе были рассмотрены и изучены понятия мошенничество, страховое мошенничество, виды страховых мошенничеств, методы борьбы с мошенничествами, обозначены их цели и задачи. Раскрыты динамика и изменения, страховых мошенничеств.

Проведён опрос в социальных сетях. Респондентами явились пользователи социальной сети Вконтакте. В опросе приняло участие 123 респондента.

1Какими видами страховых услуг пользуются респонденты, участвующие в опросе.

2 Услугами, какой страховой компании чаще всего пользуются респонденты

3Сталкиваются ли респонденты со страховым мошенничеством

4Знают ли люди, участвовавшие в опросе о наказание за страховое мошенничество

Согласно данным опроса №1 в нем приняло участие 99 респондентов

39 (39,8%) респондентов пользуются услугами авто страхования, (8,16%) респондентов пользуются услугами страхования жизни, 4 (4,08%) респондентов страхуют жизнь, 36 (36,36%) респондентов пользуются медицинским страхованием и 12 (12,12%) респондентов пользуются другими видами страхования.

Следующий вопрос был направлен на выявление доверия с страховым компаниям и их услугам в опросе приняло участие 91 респондент. Страховая компания Согласие набрала 0 (0%) голосов респондентов, а страховая компания Росгосстрах набрала 33 (36,26%) голоса респондентов. Самое большое количество респондентов проголосовало за страховую компанию которой нет в списке это составило 48 (52,75%) респондентов. По 1 (1,1%) респонденту проголосовало за страховые компании Югория и ВСК, 6 (6,59%) респондентов выбрали страховую компанию НГС-Росэнерго и 2 (2,2%) респондента выбрали страховую компанию Ингосстрах.

В ходе третьего опроса было опрошено 100 респондентов, из которых 3 (3%) респондентов участвовали в страховых мошенничествах, 14 (14%) респондентов знают людей участвовавших в страховом мошенничестве, 24 (24%) респондента затрудняются ответить и 59 (59%) респондентов нее знают людей, которые участвовали в страховом мошенничестве.

Четвёртый опрос помогает узнать об осведомлённость респондентов об наказание за страховое мошенничество из 116 респондентов 61 (52,59%) знают о наказание за страховое мошенничество, 55 (47,41%) респондентов не знают о наказание за страховое мошенничество.

Распространение страхового мошенничества в России пока что не приобрело масштабов, угрожающих развитию национального страхового рынка. Как показывает опыт развитых стран, по мере расширения страховых операций растут и размеры потерь от мошеннических действий. При этом, хотя непосредственной жертвой такого рода преступлений является страховая компания, в конечном счете, больше всего страдают добропорядочные клиенты страховщиков, поскольку именно из средств уплаченных ими взносов осуществляются выплаты мошенникам.

Проведенное исследование дает возможность сделать вывод о необходимости и возможности выявления, наказания и предупреждения мошенничеств в сфере страхования, пока масштабы бедствия позволяют бороться с ними с минимальными затратами. Способы противодействия конкретным видам страховых преступлений были рассмотрены выше, поэтому далее мы обобщим меры противодействия мошенничеству как рыночному явлению в целом.

Мнение ряда экспертов о необходимости введения в уголовное право норм о "страховом мошенничестве" по аналогии с правом развитых стран, по мнению автора, является необоснованным. Действующее законодательство РФ вполне позволяет эффективно бороться со страховыми мошенничествами (и со всеми иными преступлениями, связанными со страхованием и рассматривавшимися в настоящей работе) в рамках действующей правовой базы. Другое дело, что применение этих норм, безусловно, могло бы и должно быть более активным.

Необходимо совершенствовать и развивать взаимодействие между правоохранительными органами и страховыми организациями. К сожалению, репутация страхования как сферы деятельности в глазах правоохранительных органов невысока, что осложняет сотрудничество.

Страховым компаниям в типовых формах договоров страхования, заявлений о страховании и о страховой выплате следует более четко оговаривать ответственность страхователя за предоставление ложных сведений об объекте страхования и обстоятельствах страхового случая, предупреждать клиента о последствиях его неправомерных действий. Такое "предупреждение" часто кажется страховщикам излишним, поскольку дополнительная негативная информация может "отпугнуть" клиента от приобретения и без того пользующейся невысоким спросом страховой услуги. При этом на права страховщика оно вроде бы и не влияет: независимо от того, было ли это специально оговорено, ответственность за достоверность сведений и документов несет страхователь. И страховщик имеет право на защиту своих интересов в суде (по гражданскому или уголовному делу в зависимости от наличия состава преступления). Тем не менее этой возможностью не стоит пренебрегать, так как подобные оговорки имеют огромное превентивное значение. Страхователь, информированный таким образом о своей ответственности, о противоправном характере возможных с его стороны злоупотреблений и т.п., будет сознавать, что, нарушив это условие, он совершает наказуемое (в том числе и уголовно) деяние.

Для предупреждения мошенничеств и иных противоправных действий со стороны страхователей, посредников и штатных сотрудников имеет значение организационная структура страховой компании. Наиболее криминально опасно такое построение компании, при котором одни и те же подразделения (сотрудники) занимаются и работой с клиентами (заключением договоров страхования), и оценкой (отбором) рисков, и установлением тарифов (андеррайтингом), и урегулированием убытков. Эти функции связаны с реализацией прямо противоположных интересов, поэтому они обязательно должны быть разнесены по исполнителям (если компания небольшая) или по независимым структурным подразделениям (условно говоря, "отдел продаж", "отдел андеррайтинга" и "отдел выплат"). В практике многих российских страховщиков действия по отбору рисков и решению о принятии объекта на страхование вообще минимальны, и часто по массовым видам типов страхования автотранспорта, дач и т.п. производятся самими специалистами, заключающими договор. Поэтому для профилактики мошенничеств уровень страхового андеррайтинга надо повышать и совершенствовать его организацию.

Список использованных источников

1 http://www.insur-info.ru/press/13914/

2 http://old.nasledie.ru/fin/6_8/kniga1/article.php?art=64

3 http://base.garant.ru/10100758/

6 https://www.ingos.ru/incident/fraud

7 http://www.consultant.ru/document/cons

8https://proins.ru/stati-o-strakhovanii/720-moshennichestvo-v-strakhovanii

9 http://autoclub78.ru/avtostraxovanie/

10 http://www.asn-news.ru/smi/17552

11 https://www.kommersant.ru/doc/3860027

12 http://www.fssn.ru

13 http://barlette.ru/journal/index.html

14 https://www.ingos.ru/incident/fraud

15 https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10741815

16https://news.rambler.ru/crime/40513834/

Приложение А – Результаты опроса в социальной сети ВКонтакте

17