Что нужно знать и уметь, чтобы правильно распоряжаться деньгами

Что нужно знать и уметь, чтобы правильно распоряжаться деньгами

Со­ве­ты, ка­са­ю­щи­е­ся денег, обыч­но слиш­ком слож­ны, а со­пут­ству­ю­щие им мифы никак не по­мо­га­ют от­кла­ды­вать день­ги и бо­га­теть, Как пра­ви­ло, даже если со­ве­ты дель­ные, их слиш­ком много, и сле­до­вать им непро­сто. Воз­мож­но, все это из­лишне — в конце кон­цов, на свете полно успеш­ных людей, ко­то­рые вполне справ­ля­ют­ся со сво­и­ми фи­нан­са­ми без ди­пло­ма эко­но­ми­ста.

На самом деле, до­ста­точ­но со­блю­дать всего несколь­ко неслож­ных пра­вил. Как вы­ра­зи­лась автор книг о лич­ных фи­нан­сах Бет Коб­ли­нер, это при­мер­но как чи­тать «Гам­ле­та» в со­кра­щен­ном пе­ре­ска­зе — может быть, во все тон­ко­сти так не вник­нешь, но усле­дить за сю­же­том вполне можно. Это осо­бен­но важно для людей, у ко­то­рых при мысли о день­гах и циф­рах на­чи­на­ет бо­леть го­ло­ва.

Итак, что нужно знать и уметь каж­до­му, кто хочет ра­зум­но рас­по­ря­жать­ся день­га­ми? Мы сей­час го­во­рим не о спис­ке пра­вил, ко­то­рые нужно за­зуб­рить, чтобы, к при­ме­ру, иде­аль­но рас­пре­де­лить акции в ин­ве­сти­ци­он­ном порт­фе­ле — го­раз­до важ­нее общие прин­ци­пы, и, если вы их усво­и­те, ваш доход будет ста­биль­но расти, а банки будут вы­стра­и­вать­ся в оче­редь, пред­ла­гая вам кре­дит­ные карты.

Взрос­ле­ние — это не очень страш­но, и, если к 35 годам вы овла­де­ли этими пятью на­вы­ка­ми — фи­нан­со­вый успех не за го­ра­ми.

1. Вести бюджет без бухгалтерской книги Воз­мож­но, ко­му-то пла­ни­ро­ва­ние бюд­же­та да­ет­ся без труда, но это точно ка­са­ет­ся не всех — опро­сы Gallup по­ка­за­ли, что лишь треть аме­ри­кан­ских до­мо­хо­зяйств ведут по­дроб­ный до­маш­ний бюд­жет. В Рос­сии, по оцен­ке На­ци­о­наль­но­го агент­ства фи­нан­со­вых ис­сле­до­ва­ний, учет до­хо­дов и рас­хо­дов ведут 25% семей. Между тем, это очень важно, осо­бен­но если вы еще не дошли до пер­вой фи­нан­со­вой цели, то есть не обес­пе­чи­ли себе «по­душ­ку» в виде по­лу­го­до­вых рас­хо­дов. К сча­стью, даже если вы не спе­ци­а­лист в Excel (хотя уметь с ним об­ра­щать­ся очень по­лез­но), можно вос­поль­зо­вать­ся одним из мно­же­ства при­ло­же­ний для учета фи­нан­сов. Про­бле­мы с дис­ци­пли­ной? По­про­буй­те метод кон­вер­тов. Как сле­ду­ет из на­зва­ния, он пред­по­ла­га­ет вы­де­ле­ние бу­маж­ных кон­вер­тов для раз­ных ста­тей рас­хо­дов и рас­пре­де­ле­ние по ним на­лич­ных денег. Те­перь, если день­ги в кон­вер­те, от­ве­ден­ном на раз­вле­че­ния, за­кон­чат­ся, и вам за­хо­чет­ся взять еще немно­го, вы бу­де­те ясно ви­деть, из какой графы они вы­чи­та­ют­ся. Со­всем немно­го вре­ме­ни — и при­выч­ки из­ме­нят­ся сами собой, а со­блю­де­ние бюд­же­та, это во мно­гом во­прос при­выч­ки. И, как толь­ко на сбе­ре­га­тель­ном счете нач­нут по­яв­лять­ся день­ги, можно пе­рей­ти на ав­то­ма­ти­че­ское по­пол­не­ние де­по­зи­та и пе­ре­стать счи­тать каж­дую ко­пей­ку.

2. Огранивачить траты на развлечения То, как мы тра­тим день­ги, во мно­гом за­ви­сит от на­ше­го на­стро­е­ния — более по­ло­ви­ны аме­ри­кан­цев при­зна­ва­лись, что время от вре­ме­ни ходят по ма­га­зи­нам про­сто для того, чтобы лучше себя чув­ство­вать. Кто-то таким об­ра­зом справ­ля­ет­ся с гру­стью, а кто-то со ску­кой. Дру­гой ис­точ­ник лиш­них трат — бары. Ис­сле­до­ва­ния по­ка­зы­ва­ют, что чем боль­ше во­круг вас дру­зей, тем боль­ше шан­сов, что вы возь­ме­те еще ста­кан­чик. Впро­чем, уче­ные также вы­яс­ни­ли, что, хотя люди при по­вы­ше­нии до­хо­дов склон­ны тра­тить все боль­ше, можно тра­тить мень­ше, и все равно быть счаст­ли­вым. Итак, важ­ней­ший навык мо­ло­до­го че­ло­ве­ка — пе­ре­жи­вать ханд­ру, не вле­зая в долги. Можно, на­при­мер, на­учить­ся го­то­вить — цены в ре­сто­ра­нах рас­тут даже тогда, когда сто­и­мость про­дук­тов сни­жа­ет­ся, при этом есть масса ре­цеп­тов, поз­во­ля­ю­щих пи­тать­ся очень де­ше­во. И, на­ко­нец, если вы при­шли к вы­во­ду, что необ­хо­дим от­пуск, все­гда можно при­ду­мать, как раз­ве­ять­ся, не уез­жая да­ле­ко от дома.

3. Делать карьеру, не портя отношений с людьми По раз­ным оцен­кам не мень­ше трех чет­вер­тей ва­кан­сий ни­ко­гда нигде не пуб­ли­ку­ют­ся. Это зна­чит, что недо­ста­точ­но быть про­фес­си­о­на­лом — нужно еще как-то узнать о том, что ты нужен в кон­крет­ной ком­па­нии. Дру­ги­ми сло­ва­ми, если хо­чет­ся сде­лать ка­рье­ру, нужно, кроме про­че­го, уметь об­щать­ся с лю­дь­ми. (Между про­чим, ис­сле­до­ва­ния по­ка­зы­ва­ют, что в тех­но­ло­ги­че­ской от­рас­ли ру­ко­во­ди­те­ли чаще те­ря­ют ра­бо­ту из-за недо­стат­ка не тех­ни­че­ских, а имен­но со­ци­аль­ных на­вы­ков). Как раз­вить свое уме­ние на­ла­жи­вать от­но­ше­ния с окру­жа­ю­щи­ми? Во-пер­вых, важно все­гда вни­ма­тель­но слу­шать своих кол­лег. На­при­мер, на со­ве­ща­ни­ях люди часто так оза­бо­че­ны тем, что со­би­ра­ют­ся ска­зать, что за­бы­ва­ют уде­лить вни­ма­ние мне­нию окру­жа­ю­щих. Не по­ме­ша­ет и изу­че­ние ба­зо­вых эле­мен­тов языка тела, ска­жем, если че­ло­век с вами го­во­рит, лучше смот­реть ему в глаза. Далее, важно пом­нить имена людей, с ко­то­ры­ми при­хо­дит­ся стал­ки­вать­ся. Если вы толь­ко при­шли на ра­бо­ту, или если вы зна­ко­ми­тесь сразу со мно­ги­ми, это может быть слож­но, но есть ряд мне­мо­ни­че­ских тех­ник, ко­то­рые при­дут на по­мощь в этом слу­чае.

4. Контролировать долги Долги бы­ва­ют раз­ные. На­при­мер, кре­дит на об­ра­зо­ва­ние обыч­но велик, но может оку­пить­ся за счет вы­со­кой зар­пла­ты после обу­че­ния. То же самое с ипо­те­кой, но толь­ко в слу­чае, если общая сто­и­мость вла­де­ния ниже, чем сто­и­мость арен­ды. Впро­чем, даже если долг — несо­мнен­ная ин­ве­сти­ция в бу­ду­щее, его все равно при­дет­ся от­да­вать. Есть два ос­нов­ных под­хо­да к по­га­ше­нию дол­гов. Пер­вый — ла­вин­ный, когда по­га­ше­ние на­чи­на­ют с самых страш­ных кре­ди­тов с самым вы­со­ким про­цен­том. Метод снеж­ка, на­о­бо­рот, пред­по­ла­га­ет, что мы на­чи­на­ем с самых ма­лень­ких и про­стых в по­га­ше­нии кре­ди­тов. С точки зре­ния ма­те­ма­ти­ки ла­вин­ный метод вы­год­нее: из­да­ние NerdWallet рас­счи­та­ло пла­те­жи для че­ло­ве­ка с 43 тыс. дол­ла­ров долга в виде ав­то­кре­ди­та и кре­ди­та на об­ра­зо­ва­ние, а также кре­дит­ных карт, и ла­вин­ный метод поз­во­лил рас­счи­тать­ся на месяц рань­ше и сэко­но­мить около ты­ся­чи дол­ла­ров. Тем не менее, пси­хо­ло­ги­че­ски неко­то­рым людям боль­ше под­хо­дит метод снеж­ка, по­сколь­ку он поз­во­ля­ет мо­ти­ви­ро­вать себя за счет неболь­ших побед. Нужно знать свои сла­бые и силь­ные сто­ро­ны, и уметь ими поль­зо­вать­ся.

5. Читать запутанные договоры Усло­вия от­кры­тия счета, поль­зо­ва­тель­ское со­гла­ше­ние — все эти до­ку­мен­ты обыч­но чрез­вы­чай­но длин­ны и на­пи­са­ны язы­ком, ма­ло­по­нят­ным сред­не­му че­ло­ве­ку. Труд­но пред­ста­вить, что в бли­жай­шее время боль­шин­ство из нас ста­нут до­ста­точ­но юри­ди­че­ски и фи­нан­со­во гра­мот­ны­ми, чтобы уве­рен­но про­би­рать­ся через бес­ко­неч­ные пунк­ты и под­пунк­ты. К сча­стью, ре­гу­ли­ру­ю­щие ор­га­ны тре­бу­ют от фи­нан­со­вых учре­жде­ний со­блю­де­ния опре­де­лен­ных прин­ци­пов, по­это­му обыч­но до­ста­точ­но найти лишь клю­че­вую ин­фор­ма­цию. На­при­мер, если вы от­кры­ва­е­те кре­дит­ную карту, вам нужно знать эф­фек­тив­ную став­ку по кре­ди­ту, раз­мер ми­ни­маль­но­го пла­те­жа и льгот­ный пе­ри­од, в те­че­ние ко­то­ро­го не на­чис­ля­ют­ся про­цен­ты. Что еще нужно знать? Раз­мер кре­ди­та, на ко­то­рый на­чис­ля­ют­ся про­цен­ты, может рас­счи­ты­вать­ся по-раз­но­му: как сред­нее за рас­чет­ный пе­ри­од, как за­дол­жен­ность на на­ча­ло рас­чет­но­го пе­ри­о­да или несколь­ких пе­ри­о­дов. Самый без­опас­ный и «де­ше­вый» ва­ри­ант — когда кре­дит от­счи­ты­ва­ет­ся от на­ча­ла од­но­го рас­чет­но­го пе­ри­о­да. С де­бе­то­вым сче­том проще: тут нужно про­сто взве­сить сто­и­мость его об­слу­жи­ва­ния, ко­ли­че­ство и удоб­ство рас­по­ло­же­ния бан­ко­ма­тов банка и, воз­мож­но, раз­мер про­цен­тов на оста­ток. У боль­ших бан­ков обыч­но боль­ше фи­ли­а­лов и бан­ко­ма­тов, зато на сто­роне ма­лень­ких более вы­год­ные цены и вы­со­кие про­цен­ты на оста­ток.

Что ка­са­ет­ся ко­мис­си­он­ных при тор­гов­ле ак­ци­я­ми, то по­нят­но, что чем они мень­ше, тем лучше, но из­бег­нуть их непро­сто: спе­ци­а­ли­сты NerdWallet под­счи­та­ли, что ти­пич­ный ин­ве­сти­ци­он­ный счет может под­ра­зу­ме­вать шесть-семь раз­лич­ных видов ко­мис­си­он­ных, вклю­чая плату за неак­тив­ность или за бу­маж­ную вы­пис­ку. Если вы ин­ве­сти­ру­е­те в па­е­вой или бир­же­вой фонд, об­ра­ти­те вни­ма­ние на ко­эф­фи­ци­ент из­дер­жек — это по­про­сту про­цент, взи­ма­е­мый за каж­дый ин­ве­сти­ро­ван­ный рубль или дол­лар.

На­при­мер, если вы вло­жи­ли 100 тыс. руб­лей, а ко­эф­фи­ци­ент из­дер­жек со­ста­вил 25 ба­зис­ных пунк­тов (0,25%), то вы бу­де­те каж­дый год пла­тить по 250 руб­лей. Обыч­но этот ко­эф­фи­ци­ент ва­рьи­ру­ет от 0,05% до 1% и выше.

Под­го­то­ви­ла Лиза Доб­ки­на Подробнее на https://ru.insider.pro/