Финансовая грамотность. Депозит.

Финансовая грамотность

2.2.

Что такое банк?

• Это финансовый посредник, который аккумулирует свободные денежные средства граждан через вклады и размещает эти денежные средства, выдавая кредиты или инвестируя деньги в разные финансовые инструменты (акции, облигации и т.д)

• ЗАЧЕМ НУЖНЫ БАНКИ?

Регулирует деятельность коммерческих банков Центральный банк России.

Операции коммерческих банков

• Открытие вкладов
• Выдача кредитов
• Проведение расчетно-денежных операций

Вклад - денежные средства, внесенные на банковский счет для хранения и /или получения процентов.

Из чего складывается доход банка?

Кредит - денежные средства, предоставляемые на определенный срок при условии возврата с процентами.

Что такое депозит?

• Прочитайте текст стр. 58-59 и ответьте на вопросы:
• 1. Что такое депозит?
• 2. Характеристики депозита?
• 3. Что такое процентная ставка?
• 4. Чем отличается депозит от вклада до востребования?
• 5. Как определяется процентная ставка по депозиту?

В чем основные преимущества депозита?

• Накопления частично защищены от инфляции.
• Накопления можно забрать.
• Накопления застрахованы.

• ЕСТЬ ЛИ НЕДОСТАТКИ У ДЕПОЗИТА?

Какова роль депозита?

• Дает возможность чувствовать себя защищенным.
• Дает возможность накопить средства.
• Используется для вложений инвесторов.

С какого возраста можно использовать депозит?

14 лет

Условия депозита

• 1. Срок и процентная ставка.

• На любой срок.
• Срок указывается в договоре точными датами.
• Банк определяет процентную ставку.
• В годовом выражении.
• Обычно чем больше срок, тем выше ставка.

• Номинальная и реальная ставка ( см. текст стр. 66)

Условия депозита

• 2. Периодичность начисления и капитализация процентов.
• В депозитном договоре обязательно указывается периодичность начисления процентов.
• Существуют 2 схемы начисления процента: простой и сложный процент.

• Простой процент- схема расчета процентов, при которой проценты начисляются на первоначальную сумму вложений. (100 тыс. руб. 12%годовых. Через месяц 101 тыс. руб, через 2 мес.- 102 тыс. руб)
• Сложный процент- схема расчета процента, при которой проценты начисляются на общую сумму вложений, включая ранее начисленный процентный доход. ( через месяц 101 тыс руб, через 2 мес-102 010 руб)

Условия депозита

• 3. Автоматическая пролонгация депозита.
• Банк автоматически продлевает договор.

• НО:

• Автоматическая пролонгация договора не означает автоматического продления ставки.
• Если депозитный договор закончился и не имеет автоматической пролонгации, то банк чаще всего переводит деньги на текущий счет без начисления процентов!

Условия депозита

• 4. Возможность пополнения счета.
• Пополняемый депозит. Достаточно добавить деньги к вложенной сумме и проценты будут начисляться на новую большую сумму.

Условия депозита

• 5. Возможность досрочного частичного снятия средств.
• Банк идет на уступки: дает возможность вкладчику снять часть денег досрочно без потери накопленных процентов. На оставшиеся деньги продолжают начисляться проценты.
• Однако снять деньги можно только частично. Сумма вклада не должна опускаться ниже определенного уровня- неснижаемого остатка .

Условия депозита

• 6. Возможность перевода вклада в другую валюту.
• Можно открыть мультивалютный вклад и в течение срока депозита можно переводить накопления из одной валюты в другую.

• Но:

• Не стоит это делать часто. Курс конвертации валют устанавливается банком с выгодой для себя, и при каждом переводе вкладчик немного теряет.

Как выбрать условия депозита?

• Условия депозита вкладчик может выбирать.

• Но:
• Каждое условие влияет на размер процентной ставки.

• Чем больше возможностей у вкладчика, тем ниже ставка по депозиту.

Управление рисками по депозиту

• Риск разорения банка.

• Как управлять этим риском?
• Убедиться, что банк участник системы страхования вкладов (ССВ).
• В случае отзыва у банка лицензии его вкладчики получают компенсацию в размере суммы вклада и начисленных процентов. У компенсации есть лимит.
• Если ваши сбережения превышают лимит, разделите их на несколько депозитов в разных банках.

Управление рисками по депозиту

• Риск изменения ставок по депозитам.

• Процентная ставка зависит от срока депозита. Однако с течением времени ставки могут изменяться.
• Нужно:
• 1. понимать соотношение между ставкой и сроком;
• 2. использовать депозит с возможностью досрочного частичного снятия денег.

Управление рисками по депозиту

• Риск реинвестирования

• Если риск депозита истек, а вы хотите открыть новый депозит, то может оказаться, что ставка изменилась.
• 1) Можно сделать вклад на более длительный срок (т.к. ставка длительного депозита обычно выше)
• 2) Можно разделить свои накопления: часть денег положить на «короткий» депозит, часть на «длинный».

Управление рисками по депозиту

• Валютный риск

• Храня сбережения на валютном депозите, вы можете выиграть или проиграть при изменении курса рубля к этой валюте.
• Рекомендуется копить деньги в той валюте, в которой предстоят ваши расходы.

Управление рисками по депозиту

• Риск инфляции.

• Цены растут, деньги обесцениваются. Что делать?
• Искать максимально высокую ставку по депозиту с нужными вам характеристиками.
• Заработать на депозите нельзя. Но можно частично спасти свои сбережения!

Управление рисками по депозиту

• Риск ликвидности

• Ликвидность- способность актива быстро и с минимальными потерями быть конвертированным в деньги.

• Вам могут срочно понадобиться деньги, а ваш договор не предусматривает возможность частичного досрочного снятия средств.
• Способ управления риском ликвидности- заключение договора с возможностью досрочного частичного снятия денежных средств.