Финансовая грамотность и личные финансы

Уровень финансовой грамотности в России

Алимбеков М.В., студент, [email protected],

Соловьёва О.С, научный руководитель, [email protected]

Курский Государственный Политехнический колледж, Россия

Аннотация. В статье рассмотрены основные понятия финансовой грамотности, признаки финансово грамотных и безграмотных людей и как это влияет на государство. В статье произведен анализ уровня финансово грамотных людей в России в процентном соотношении и анализ направлений инвестиций населения. В статье предложены варианты устранения финансовой безграмотности, рассмотрены действия государства по устранению данной проблемы, даны советы для развития финансовой грамотности с позиции государства.

Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовая безграмотность, признак, расход, доход, население, инвестиция, государство, финансовая услуга, эффективность, финансы, кризис, сбережения.

Финансовая грамотность - это набор знаний, навыков и установок в области финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и качества жизни. Финансовая грамотность населения является важным показателем для каждой страны, так как низкий уровень финансовой грамотности приводит к высокому уровню долговых обязательств населения и банкротству физических лиц, низкому уровню сбережений, росту мошенничества и недобросовестного поведения продавцов финансовых услуг, ограничивает возможности государства и снижает эффективность регулирования финансовых рынков, уровень доверия к финансовому сектору не повышается. Основные признаки финансовой грамотности: разработан финансовый план; оценивает риски на рынке финансовых услуг; избегает чрезмерного кредитования; умеет находить необходимую финансовую информацию; следит за состоянием личных финансов.

По данным глобального исследования рейтингового агентства Standard & Poor's, только 38% россиян являются финансово грамотными. По этому показателю Россия разделила 24-е место с Беларусью, Камеруном, Кенией, Мадагаскаром, Сербией и Того. По данным Роспотребнадзора: количество россиян с высоким уровнем финансовой грамотности достигает 12,4%; средний уровень финансовой грамотности - 46,8% населения; низкий - 40,8%. На данный момент средняя задолженность по кредитам на одну семью составляет 323 800 рублей. У 44% заемщиков после выплаты всех кредитных обязательств остается меньше прожиточного минимума. Все это говорит об очень высокой кредитоспособности населения. ФОМ провел исследование, чтобы определить процент финансовой грамотности населения России. Результаты: процент граждан, понимающих соотношение "риск-доходность" - 53%; процент граждан, имеющих запас денег на непредвиденные жизненные ситуации (хотя бы на месяц) - 37%; процент граждан, сравнивающих условия финансовых услуг в различных компаниях при выборе финансовой услуги - 24%; процент граждан, знающих о государственной системе страхования вкладов в банках, включая знание максимальной гарантированной суммы страховой выплаты - 18%; процент граждан, правильно называющих основные признаки финансовой пирамиды 3%; процент граждан, знающих организации, защищающие права потребителей на финансовом рынке - 42%

Рисунок 1 – Процент населения в России, который соблюдает основы финансовой грамотности

Большая часть населения России была воспитана в условиях централизованной экономики. Такие граждане не были приучены постоянно думать о финансовом благополучии и планировать доходы и расходы на долгосрочную перспективу. Централизованная экономика в СССР не позволяла существовать финансовым рынкам. Хранение всех денег населения осуществлялось только в одном банке. В то же время единственным возможным легальным способом получения дохода была заработная плата. На финансовую грамотность населения влияли исторические особенности развития страны. "В отличие от западных стран, имеющих более чем 200-летний опыт развития рыночной экономики, у россиян было всего 30 лет, на которые пришлось четыре полноценных кризиса. В странах с большим процентом финансово грамотных людей детей в обязательном порядке учат основам финансовой грамотности и тому, как работать с процентами. Нашему государству необходимо сосредоточиться на повышении финансовой грамотности. По мнению государства РФ, финансово грамотный гражданин должен как минимум: следить за состоянием личных финансов и планировать свои доходы и расходы; формировать долгосрочные сбережения и финансовую "подушку безопасности" на случай непредвиденных обстоятельств; рационально выбирать финансовые услуги и "жить по средствам", избегая несоразмерных с доходами долгов и невыплат по ним; знать и уметь защищать свои законные права как потребителя финансовых услуг; уметь распознавать признаки финансового мошенничества; знать о рисках на рынке финансовых услуг.

С каждым годом процент финансово грамотных людей растет. На сегодняшний день количество людей, активно участвующих в собственной финансовой жизни, составляет 26%. В частности, это сбережения в банках. Это очень маленький процент по сравнению с высокоразвитыми странами. Если сложить, то получится около 52,6 триллиона рублей, которые принадлежат физическим лицам, гражданам России. Из этих 52,6 триллионов подавляющее большинство находится на депозитах в коммерческих банках - 31,5 триллиона. Со времен КОВИД-19 структура срочности сбережений изменилась. Клиенты стали активно использовать накопительные счета и краткосрочные вклады вместо долгосрочных инструментов, ограничения ускорили развитие дистанционного управления сбережениями. По экспертным оценкам Центрального банка, на руках у населения находится примерно 5,6 триллиона рублей. Объем наличных денег в обращении на 1 января 2021 года составил 13,4 трлн рублей, что на 2,8 трлн рублей больше, чем годом ранее. 4,5 трлн рублей находится в негосударственных пенсионных фондах. Пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах выросли на 4,2%, до 3 трлн рублей, а пенсионные резервы - на 5,6%, до 1,5 трлн рублей. Росту портфелей способствовала положительная доходность инвестиций, которая превысила уровень инфляции. Объем инвестиций россиян на фондовом рынке на конец 2020 года достиг 6 трлн рублей, показав почти двукратный рост. Был зафиксирован рекордный приток инвестиций в паевые инвестиционные фонды. Чистые активы превысили 5 триллионов рублей, а количество вкладчиков увеличилось в три раза.

Таблица 1 – Основные направления инвестиций населения России

Финансовая грамотность неразрывно связана с государством, так как именно государство реализует финансовые правовые нормы и правила, которые носят императивный характер. Участники финансовых отношений не имеют права менять их предписания и вынуждены следовать им, в этом и заключается национальная принадлежность финансовой грамотности. Хорошо информированные и грамотные потребители предъявляют высокие требования к качеству товаров и услуг, тем самым не только способствуя повышению их качества, но и стимулируя здоровую конкуренцию среди их поставщиков, благоприятно влияя на ценовую политику, создавая условия для эффективного регулирования рынка, роста здоровой конкуренции среди продавцов финансовых продуктов и услуг. В долгосрочной перспективе все это ведет к снижению цен и сдерживанию темпов инфляции. Расширение и рациональное использование сбережений, характерное для среднего класса, обеспечивает более высокий уровень экономической и социальной стабильности и одновременно создает основу для устойчивости финансовой системы и макроэкономического равновесия. Основными задачами государства по ликвидации финансовой неграмотности являются: увеличение охвата и качества финансового образования и информированности населения, а также обеспечение необходимой институциональной базы и методических ресурсов образовательного сообщества с учетом развития современных финансовых технологий; развитие механизмов взаимодействия государства и общества, обеспечивающих повышение финансовой грамотности и информированности населения в этой сфере, в том числе в части защиты прав потребителей финансовых услуг, пенсионного и социального обеспечения. Все в стране меняется слишком часто и слишком быстро, чтобы обычные люди могли адаптироваться, не говоря уже о профессионалах рынка, которые не всегда в курсе этих изменений.

Большинство людей в России хранят свои финансы дома. У них нет привычки стремиться к накоплению капитала. Более того, огромное количество кризисов породило стойкое недоверие к банкам, и россияне не пользуются никакими финансовыми услугами. Несмотря на то, что потребность в них есть, отсутствует понимание того, как они работают. Желание быстро и без особых усилий разбогатеть - еще одна черта, присущая многим россиянам. Социально-экономическая ситуация в стране влияет на уровень финансовой грамотности, и из-за этого жители нашей страны имеют очень ограниченные финансовые возможности Я бы, ориентируясь на высокоразвитые страны, ввел углубленное изучение особенностей развития финансового сектора. Речь идет о введении специальных курсов в школах, вузах и профессиональных учебных заведениях, создании бесплатных "горячих линий" финансовой поддержки. А именно предоставление информации о возможностях негосударственных пенсионных выплат, способах открытия собственного бизнеса; выпуск телевизионных программ о финансах и фондовых рынках; проведение открытой политики финансовых институтов и публичная отчетность о проделанной работе. Доказали бы важность и необходимость финансового образования следующими способами: сформировали мотивацию необходимости включения элементов финансового образования в существующие образовательные программы; определили стандарты и требования в области финансовых знаний для всех национальных образовательных учреждений; создали централизованный ресурс качественных аккредитованных образовательных программ, позволяющий выбрать необходимый материал с учетом различных условий, отсекая риски коммерциализации учебных материалов и программ; способствовали созданию эффективных методов подготовки педагогов, формированию культуры преподавания в области персональных финансов, оказывать материальную поддержку этому процессу на общегосударственном и местном уровнях. 

Список использованных источников