Кредиты, виды кредитов. Принципы кредитования.

Кредиты, виды кредитов. Принципы кредитования.

«В делах финансовых наилучший способ добиться

кредита – не пользоваться им.»

Наполеон I

Это довольно распространенная форма экономических отношений в любом государстве. Наверное, мало найдется среди нас и наших знакомых людей, которые не пользовались бы кредитами ни разу в жизни.

История кредитования идёт ещё от тех времен, когда её было принято называть ростовщичество, т.е. выдача денег в долг под определенную ссуду. Такой тип займа существовал - в той или иной форме - абсолютно в любом государстве, иногда не имея под собой денежных операций.

Кредит мог предоставляться, например, зерном или хлебом под ссуду дома или будущего посева. Но наиболее полную форму кредитование приобрело в конце 18 века, когда оно еще не было прописано к банковским конторам.

В современном мире, наверное, самое интересное развитие получило кредитование в Америке, фактически став гарантом человеку для получения благ и услуг. Вся финансовая жизнь человека вращается вокруг его кредитной истории - например дом в аренду сдадут быстрее человеку, у которого уже есть как погашенные кредиты, так и существующие, чем человеку вообще без кредитной истории (таковыми как правило являются эмигранты или те, к кого плохая кредитная история и они ее обнулили нечестным способом) Самые распространенные кредиты в Америке - это кредиты на жильё и образование.

Кредит (лат. creditum – ссуда, долг) – это предоставление денег (или товаров) в долг на гарантированных условиях возвратности, платности.

Так же это форма движения денежного капитала, обеспечивающая превращение собственного капитала кредитора в заемный капитал заемщика.

Функции кредита

• регулирующая – кредит способствует непрерывному процессу производства, способен формировать сбалансированную экономику.

• перераспределительная – удовлетворение временных потребностей юридических и физических лиц за счёт временно свободных денежных средств других лиц

• стимулирующая – кредит стимулирует заёмщика к трудовой деятельности, которая поможет ему вернуть кредит.

Основные лица и операции в кредитной истории

Заёмщик – организация или физическое лицо, берущее кредит в банке.

Кредитор – кто предоставляет кредит.

Доверенное лицо – тот, кто является поручителем сделки и заёмщика.

Кредитное соглашение – договор между кредитором и заёмщиком, составленный в письменной форме,  в котором оговариваются условия предоставления и возвращения кредита.

Дифференцированность кредита – это предоставление разных условий кредитования заёмщику в зависимости от его платёжеспособности.

Первоклассный заёмщик – с постоянным доходом

Сомнительный – без постоянного дохода, либо же плохой кредитной историей.

Платёжеспособность – способность заёмщика погасить кредит в срок с процентами.

Кредитование физических лиц – банковская операция, позволяющая клиенту получить денежные средства на определенных условиях. Не бывает бесплатных (беспроцентных) кредитов. Во-первых, банкам невыгодно просто так раздавать денежные средства, к тому же кредиты берутся на определенный срок, а деньги со временем теряют свою покупательскую способность.

(инфляция, сопровождаемая ростом цен и обесцениванием денежных средств).

Классификация банковских кредитов для физических лиц:

1) по целям:

- целевой заем предоставляется на конкретное дело, гражданин не вправе распорядиться деньгами на другие нужды;

- нецелевой заем предоставляет деньги потребителю в свободное пользование, никак не контролируя его использование.

2) в зависимости от срока выдачи:

- краткосрочные: срок выплаты до года;

- среднесрочные: минимальный период выплаты — год, максимальный срок — пять лет;

- долгосрочный: срок составляет от пяти до нескольких десятков лет.

3) по валюте кредита:

- кредиты, выданные в рублях;

- кредит в иностранной валюте.

4) по типу обеспечения:

- необеспеченные (на доверии, в залог ничего не оставляется);

- под залог (принимается движимое или недвижимое имущество в качестве материального обеспечения);

- под поручительство (обязательство третьих лиц погасить задолженность.Третьи лица должны лично присутствовать на сделке и подтвердить своё согласие на то, что они погасят долг заёмщик )

5) по форме выдачи:

- выплаты разово наличными, на банковскую карту (расчетный счет) или оплатив платежные документы клиента;

- открыв кредитную линию, что означает заключение договора, согласно которому клиент получить возможность в течение определенного срока получать средства небольшими частями (траншами), размер которых оговаривается кредитным договором. Сроки предоставления траншей могут быть различными;

(например, кредит на образование)

- кредитование в форме «овердрафт» - кредитование расчетного счета клиента, если на нем недостаточно средств.

Самый распространенный пример – это кредитная линия по банковской зарплатной карте. Заемщику устанавливается некий дополнительный лимит, которым он может воспользоваться в случае необходимости.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. При этом устанавливается срок погашения взятого кредита, проценты начисляются сразу на весь долг.

6) по способу погашения:

- кредит, погашаемый в рассрочку, выплачивается по частям ежемесячно в соответствии с графиком выплат (например, ипотека);

- кредит, погашаемый единовременно, подразумевающие возврат всей суммы, (например, нецелевой экспресс-кредит).

7) по назначению (виды кредитов):

1. Банковский кредит – ссуда, получаемая заемщиком на условиях возврата, платы на срок и строго оговоренные цели под залог или другие гарантии.

1. Потребительский кредит – кредит на приобретение определенных товаров и услуг, которые, как правило, имеют стоимость, превышающую реальные финансовые возможности заемщика в конкретный момент времени. Таким кредитом пользуются те, кто покупает мебель, бытовую технику и так далее.

Потребительский кредит – один из самых распространенных и легкодоступных видов кредитования.

1. Целевой кредит – кредит для реализации какой-либо цели заемщика (как правило, отдых, дорогостоящее лечение, образование). В этом случае банки обычно перечисляют средства не на счет заемщика, а на счет организации, предоставляющей ту или иную услугу на основе договорных отношений с заемщиком.

1. Ипотечный кредит – кредит на приобретение жилья, которое находится в залоге у банка до тех пор, пока заемщик полностью не погасит свой долг. Кредит выдается на срок от 10 до 30 лет. Выдается под залог приобретаемого жилья. Есть первоначальное внесение денег в размере от 10 до 15% от суммы ипотеки;

1. Автокредит – кредит для покупки новых или подержанных автомобилей, выдаваемый на срок от 1 года до 5 лет. Данный кредит предполагает выдачу суммы, которая на 70−100% покрывает стоимость автомобиля, необходимо оформить страховку КАСКО;

1. Коммерческий кредит – кредит с отсрочкой платежа, который продавец товара предоставляет покупателю.

1. Социальный кредит – вид займа предоставляется государством в качестве помощи людям с недостаточным уровнем дохода. Наиболее распространенный вид такого кредитования - социальная ипотека, можно также оформить заем на получение образования, профессиональную реабилитацию;

1. Ломбардный кредит – краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

1. Кредитная карта – это установленный заемщику лимит кредитования, который рассчитывается банком исходя из доходов заемщика. Оформление кредитной карты позволяет избежать внесения процентов. По предложению действует грейс-период, так называемый льготный период (состоит из отчетного и льготного беспроцентного периода), его продолжительность составляет 50–60 суток. Успев произвести расчет в этот срок, гражданин сможет не платить проценты за пользование деньгами

1. Микрозаймы - для физических лиц предоставляют микрофинансовые организации (МФО) – отдельная категория финансовых организаций, специализирующихся на быстром кредитовании.

Особенности услуги:

• большой размер переплаты;

• быстрое принятие решения по заявке;

• небольшая сумма кредитного лимита.

Микрофинансовые организации отличаются лояльным отношением к клиентам, услугой могут воспользоваться безработные; лица с плохой кредитной историей; студенты; граждане, которым только исполнилось 18 лет; лица, имеющие кредиты в других банках. Лояльное отношение к заемщику компенсируется суровыми условиями кредитования.

Формы кредита:

• Товарная – форма, предполагающая передачу той или иной вещи во временное пользование. Такая форма существовала до появления товарно-денежных отношений между людьми. В современном мире данная форма реализуется в рассрочке, аренде имущества, лизинге оборудования, товарной ссуде и так далее.

• Денежная – форма, предполагающая передачу определенного количества денежных средств во временное пользование. Такая форма преобладает в современных экономических условиях.

• Смешанная – форма, предполагающая предоставление кредита товаром, а возвращение займа деньгами, и наоборот (часто используется в международных расчетах).

Риски

1. Риск наступления личного дефолта

Он наступает, как правило, неожиданно и влечет за собой самые неприятные последствия.

Личный дефолт — это состояние неплатежеспособности, при которой кредит погасить невозможно в случае:

а) потери трудоспособности заемщика; б) потери заработка;

в) любого изменения финансового положения, при котором текущие траты превышают возможность выплат по кредиту;

г) смерти заемщика.

1. Валютный риск

Смысл его примерно такой же, как и в случае депозита (деньги, вложенные в банк под проценты): если денежные потоки зависят от курсов валют, то можно на этом выиграть, а можно проиграть. Этот риск очень важный для россиян, потому что до кризиса многие предпочитали брать кредиты в долларах, руководствуясь следующей логикой: банковские ставки по кредитам в долларах, как правило, ниже. Значит, платить по кредиту надо меньше. А если и курс доллара упадет, то еще выгоднее получится.

1. Процентный риск

Он аналогичен процентному риску по депозиту. Например, вы платите по ипотечному кредиту 16% в рублях. Ввиду поддержки ипотеки со стороны государства ставки уменьшились до 14%. Если вы остаетесь пассивным, то теряете 2% в год. А если вы грамотный заемщик, то вы займетесь перекредитованием, то есть организуете рефинансирование своего старого кредита за счет нового, более дешевого. Новый кредит можно взять в другом банке

Принципы кредитования

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных законов в области кредитных отношений.

1. Возвратность означает, что после окончания срока кредита средства должны быть обязательно возвращены.

1. Срочность кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Определенный договором срок кредитования является предельным временем нахождения денежных средств у заемщика.

1. Платность кредита означает, что заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование у банка денежными средствами – проценты. Это та выгода, которую получает банк за кредитную операцию.

Величина ссудного процента зависит от следующих факторов: спроса на кредит; срока займа; степени обеспеченности ссуды; уровня инфляции в стране.

1. Обеспеченность ссуд означает, гарантии того, что человек вернет деньги в срок. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору назначают залог, поручительство или банковскую гарантию, а также обязательства в других формах, предусмотренных законодательством.

1. Дифференцированность кредитования означает, что банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение клиентам. На основе предварительно проведенной работы по оценке кредитоспособности предполагаемых заемщиков банк отбирает из их числа наиболее надежных и только с ними ведет дальнейшую работу по заключению кредитного договора.

1. Целевая направленность предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования, согласно договору, должны быть определены объекты кредитования.

Кредитный договор

Условия предоставления кредита банк устанавливает в кредитном договоре.

Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К условиям кредитного договора относятся:

• стороны договора и размер денежных средств, предоставляемых кредитором заёмщику (предмет договора);

• цель кредита;

• срок кредита;

• способы обеспечения кредитного обязательства;

• условия выдачи и погашения;

• размер платы за пользование кредитом в процентах.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок.

Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Требования кредитора к заемщику.

Идеальным платежеспособным клиентом для банка является работающий на постоянном месте гражданин в возрасте 30–45 лет, у которого есть семья, дети, квартира и машина.

Однако в реальности таких индивидуальных заемщиков очень мало, поэтому и требования у кредиторов более обширные. Сразу следует оговориться, что каждая финансовая организация имеет собственные критерии кредитования, но в большинстве случаев они таковы:

- гражданство РФ;

- возраст – 18–65 лет;

- постоянное место работы;

- регистрация в регионе.

Порядок оформления кредита физическим лицом в банке:

1. Изучить имеющиеся предложения и выбрать оптимальный вариант.

1. На сайте кредитора или посредством визита в банк оставить заявку. Нужно будет заполнить личные данные, указать необходимую сумму и название кредитного продукта. Чтобы получить кредит, необходимо предоставить банку паспорт и соответствующие документы, подтверждающие платежеспособность заемщика (справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ).

1. Дождаться ответа из банка, после чего предоставить требуемый пакет документов.

4) При одобрении кредита прийти в отделение для подписания договора и получить банковскую карту либо наличные.

Размер платы за пользование кредитом (ссудный процент) зависит от:

• цель использования займа;

• наличие обеспечения;

• кредитная история заемщика;

• тарифные планы организации;

• сроки возврата капитала;

• финансовое положение заемщика.

В общем виде формула расчета платы за кредит:

Ссудный процент = Размер кредита∙%ставка ∙срок кредита в днях100%∙365 (366)

Порядок и форма погашения кредитов физических лиц.

Погашение кредитов, предоставленных физическим лицам, всегда осуществляется по графику погашения, который включен в кредитный договор.

Аннуитетный платеж – это платеж, при котором сумма кредита и начисленных за весь срок кредитования процентов разделяется на равные части, и вы ежемесячно гасите банку одинаковую сумму.

Дифференцированный платеж – это платеж, при котором только сумма кредита разделяется на весь срок кредитования и к этой сумме добавляются начисленные за прошедший месяц проценты. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому величина взноса уменьшается с каждым разом.

Дополнительные комиссии и платежи. Читая кредитный договор, стоит уделить внимание таким пунктам, как дополнительные комиссии, например, смс-оповещение или интернет-банк. Все они являются необязательными, поэтому клиент имеет право от них отказаться. То же касается и добровольного страхования. Единственным случаем, когда кредитование физических лиц подразумевает покупку полиса – это страхование имущества, которое передается в залог.

Кредитная история и коллекторские агентства

Кредитная история — история исполнения физическим лицом обязательств по кредитам и займам, собираемая из различных источников: банков, кредитных организаций, правительственных органов. Информация, составляющая кредитную историю, характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй – юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.

Кредитная история призвана дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик.

Кредитная история бывает чистая, положительная и запятнанная.

Коллекторские агентства – долговое агентство, которое профессионально специализирующееся на судебном и внесудебном взыскании просроченной задолженности. А также бизнес, целью которого является способствование производству платежей по задолженностям физических и юридических лиц.

Работают от банка и их цель выбить долг из заёмщика, а оплата их труда – это определенный процент от возвращённой суммы. Процент устанавливается в зависимости от ситуации.

Также долг может быть целиком выкуплен у банка по договору цессии.

Цессия – уступление прав собственности на имущество или долг.

Законные способы и условия взаимодействия с должником:

• кредитор обязан уведомить должника о привлечении иного лица для работы над задолженностью с указанием необходимых сведений о таком лице;

• установлены способы взаимодействия: личные встречи, телеграфные сообщения, телефонные переговоры и т.д., почтовые отправления;

• определены условия их осуществления, график, когда можно звонить, писать смс-сообщения и т.д. (По будням время для телефонных звонков начинается в 8 утра и заканчивается в 10 вечера. В выходные и праздничные дни звонить разрешено с 9.00 до 20.00. Коллектор имеет право встречаться с неплательщиком не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.);

• в начале взаимодействия сотрудник коллекторского агентства обязан предоставить необходимые пояснения: фамилию, имя, отчество звонящего и наименование кредитора, как минимум. В сообщениях же и письмах и вовсе необходимо рассказывать о долге и договоре, подтверждающем полномочия коллектора;

• психологическое давление, угрозы, физическое насилие запрещаются, как и любое злоупотребление правом (например, распространение порочащих сведений);

• взаимодействие с третьими лицами (родственниками, знакомыми) возможно только при получении согласия от должника и отсутствии возражений от третьих лиц;

• должник получает право отказаться от взаимодействия вообще. Это возможно по истечении определенного срока с момента возникновения просрочки (четыре месяца).

Действия коллектора будут незаконны, если он:

• Пытается без вашего согласия попасть в квартиру. Вы вообще вправе не открывать коллекторам дверь.

• Предпринимает действия по удержанию вашего имущества, не имея на то судебного решения, или составлению описи имущества в целях наложения ареста.

• Наносить ущерб вашему имуществу, имуществу третьих лиц или общественному, например, портить ваши двери, замки, расписывать стены в подъезде, не говоря уже о целенаправленном уничтожении имущества.

• Угрожать, оскорблять, унижать достоинство.

• Любыми средствами и формами нарушать конфиденциальность охраняемых законом данных, в частности, распространять информацию личного характера.

После вступления в силу ФЗ №230 любая тактика поведения коллектора, связанная с давлением на клиента, приравнивается к уголовно наказуемому притуплению. Доступные инструменты, используемые для сбора долгов, не должны наносить физический, моральный или материальный вред потребителю.

Задачи на кредитование

Задание: рассчитать аннуитетные и дифференцированные платежи, сумму переплаты по данному кредитному предложению.

Сумма для приобретения пылесоса: 14 000 руб.

Размер процентной ставки по кредиту: 29% годовых.

Срок кредитования: 3 месяца.

Решение: кредитные организации предлагают своим клиентам следующие виды начисления процентов по займам: аннуитетные и дифференцированные.

Дифференцированные платежи

1. Ежемесячный основной долг

14000 / 3 = 4667 руб.

1. Ежемесячный проценты, с учетом погашения основного долга

1-й месяц

14000 * 0,29 / 12 = 338 руб.

2-й месяц

(14000 – 4667) * 0,29 / 12 = 225 руб.

3-й месяц

(14000 – (4667 * 2)) * 0,29 / 12 = 113 руб.

1. Общий платеж за месяц

1-й месяц

4667 + 338 = 5005 руб.

2-й месяц

4667 + 225 = 4892 = 4892 руб.

3-й месяц

4667 + 113 = 4780 руб.

График погашения кредита

Аннуитетные платежи

1. % -ная ставка в месяц

29 / 100 / 12 = 0,0242

1. платеж

14000 * [0,0242 + (0,0242 / ((1 + 0,0242)³ – 1))] = 4916,8 руб.

1. переплата

(4916,8 * 3) – 14000 = 750,4 руб.

1-й месяц

• проценты

14000 * (0,29 / 12) = 338,3 руб.

• основной долг

4916,8 – 338,3 = 4578,5 руб.

2-й месяц

• остаток кредита

14000 – 4578,5 = 9421,5 руб.

• проценты

9421,5 * (029 / 12) = 227,7 руб.

• основной долг

4916,8 – 227,7 = 4689,1 руб.

3-й месяц

• остаток кредита

9421,5 – 4689,5 = 4732,4 руб.

• проценты

4732,4 * (0,29 / 12) = 114,4 руб.

• основной долг

4916,8–114,4=4802,4руб.

График уплаты по кредитным обязательствам

Практическая работа.

Выполнить расчеты оплаты кредита по разным процентным ставкам:

1-я группа – 14% годовых на 5 лет (сумма 35000 руб.).

2-я группа – 17 % годовых на 3 года (сумма 210000 руб.).

3-я группа – 20 % годовых на 2 года (сумма 28000 руб.)

Зачетные задачи по теме: «Кредиты»

Вариант 1

Задача 1. Ксения Иванова вложила в СИБНЕФТЕБАНК 10000 руб. под 15% годовых. Эту же сумму банк дал в кредит Илье Курочкину под 19% годовых. Какую прибыль получит СИБНЕФТЕБАНК.

Задача 2. Сколько денег будет иметь Крутой И.В. через 3 года, если он вложил в бак к 25000 руб. под 12% годовых?

Задача 3. В банке взят кредит на срок 6 лет, со ставкой процента – 30%. К концу срока сумма достигла 56000 рублей. Определить первоначальную сумму долга.

Вариант 2

Задача 1.  Никита Приветов вложил в СБЕРБАНК 15000 руб. под 12% годовых. Эту же сумму банк дал в кредит Организации под 19% годовых. Какую прибыль получит СБЕРБАНК.

Задача 2. Сколько денег будет иметь Седов В.В. через 4 года, если он вложил в бак к 12000 руб. под 13% годовых?

Задача 3 Взята ссуда в банке 10000 рублей со ставкой процента 80%. Сумма долга к концу срока ссуды достигла 42000 рублей. Определите срок ссуды.

Вариант 3

Задача 1.   Ольга Свердлова вложила в ПРИПОЛЯРКОМБАНК 140000 руб. под 16% годовых. Эту же сумму банк дал в кредит ОАО под 21 % годовых. Какую прибыль получит ПРИПОЛЯРКОМБАНК.

Задача 2. Сколько денег будет иметь Светикова С.А. через 3 года, если она вложила в бак к 120000 руб. под 11% годовых?

Задача 3. Сколько лежал в банке вклад 20000 рублей, если по ставке 20% простых годовых процентов он достиг величины 28000 рублей?

Вариант 4

Задача 1. Марина Георгиевна вложила в СБЕРБАНК 12500 руб. под 11% годовых. Эту же сумму банк дал в кредит Организации «Айсберг» под 17%  годовых. Какую прибыль получит СБЕРБАНК.

Задача 2. Сколько денег будет иметь Шапочкина И.А через 2 года, если она вложила в бак к 13500 руб. под 13% годовых?

Задача 3. В банк положили 40000 рублей под n % годовых, через три года их оказалось 45792 рубля. Какова процентная ставка?

Вариант 5

Задача 1. Ирина Федорова вложила в ГАЗПРОМБАНК 11000 руб. под 15% годовых. Эту же сумму банк дал в кредит Илье Курочкину под 20% годовых. Какую прибыль получит ГАЗПРОМБАНК.

Задача 2. Сколько денег будет иметь Крутой И.В. через 2 года, если он вложил в бак к 35000 руб. под 13% годовых?

Задача 3. В банке взят кредит на срок 6 лет, со ставкой процента – 30%. К концу срока сумма достигла 56000 рублей. Определить первоначальную сумму долга.