Финансовая грамотность

Финансовая грамотность

Финансовая грамотность

• Финансовая грамотность
• Личные финансы
• Банковские услуги
• Фондовые рынки и финансовые интересы
• Страхование
• Налоги
• Пенсионное обеспечение

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ ВЗРОСЛОГО

НАСЕЛЕНИЯ РОССИИ

1 из 5

60 %

уверен в справедливом

разрешении споров

с финансовыми организациями

не готовы нести ответственность

за собственные финансовые решения и возможные потери

38 %

считают, что существует много финансовых услуг, в которых трудно разобраться

30 %

осознают важность финансовой подушки

безопасности

59 %

доверяют банкам

33 %

справились с базовым тестом

по финансовой арифметике

34 %

доверяют

страховым компаниям

38 %

34 %

не сравнивают финансовые предложения перед подписанием договора

доверяют микрофинансовым

организациям

Банки с наиболее высокими депозитными ставками на 01.01.2016

Ставка, %

Мострансбанк

Состояние банка на 31.12.2016

21,11

Кроссинвестбанк

19,85

Лицензия отозвана

1 БАНК

Лицензия отозвана

18,44

ВВБ

18,37

Лицензия отозвана

Сибэс

Финансовый стандарт

18,13

Лицензия отозвана в 2017г.

17,85

Лицензия отозвана в 2017г.

Идея Банк

Лицензия отозвана

16,97

Мико-банк

16,56

Лицензия отозвана

Регнум

Лицензия отозвана

16,42

Канский

16,36

Лицензия отозвана

Лицензия отозвана в 2017г.

Банки с наиболее высокими депозитными ставками на 01.01.2017

Ставка, %

Модульбанк

Состояние банка на 31.12.2017

16,09

Канский

15,95

ВВБ

Лицензия отозвана

15,49

Росэнергобанк

14,32

На грани банкротства

Крыловский

Промышленно-финансовое сотрудничество

14,10

Лицензия отозвана

14,02

Лицензия отозвана

Сибэс

12,72

Агросоюз

12,60

Лицензия отозвана

Вокбанк

12,42

Югра

12,30

На грани банкротства

Лицензия отозвана

Список системно значимых банков, утвержденный ЦБ РФ

№

Банк

1

Активы нетто, трлн. руб.

январь 2018

Сбербанк России

2

3

ВТБ Банк

24,2

13,5

Газпромбанк

4

5,6

Россельхозбанк

5

3,2

Альфа-Банк

6

Банк «ФК Открытие»

2,7

7

2,3

Московский кредитный банк

8

1,9

Промсвязьбанк

9

1,3

ЮниКредит Банк

10

11

1,2

РОСБАНК

0,95

Райффайзенбанк

0,87

На их долю приходится более 60% совокупных активов российского банковского сектора. www.cbr.ru , www.banki.ru

Процентные ставки по вкладам 10 крупнейших банков России по объему привлеченных средств физлиц

№

Банк

1

300 000 руб.

Сбербанк России

2

6 мес.

4,15

ВТБ банк

1 год

3

2 года

Название вклада

4,30

6,60

4

Россельхозбанк

4,20

6,15

5

Альфа-Банк

6,10

Сохраняй Онлайн

5,90

Газпромбанк

6

6,30*

5,90

Выгодный

5,65

6,65

6,00

Бинбанк

7

5,40

Доходный

6,00

Банк «ФК Открытие»

6, 30

8

9

Райффайзенбанк

6,02

5,80

Победа +

6,00

Сбережения

5,10

4,00

10

5,83

Промсвязьбанк

Максим. %(он-лайн)

Совкомбанк

6, 60

4,00

5,50

3,70

6, 6 0

Надежный (6 мес.), Основной доход (1 год), Моя копилка (2 года)

7,00

Выгодный

6, 0 0

6,60

Мой доход (до года), Моя выгода (2 года)

5,10

Максим. доход (до года), Всегда под рукой (2 года)

https://www.sravni.ru, сайты банков 30.05.18

*Вклад на 13 месяцев

Ставки без капитализации процентов

Средняя процентная ставка по вкладам 10 крупнейших банков России по объему привлеченных средств физлиц – 6,321% , II декада мая 2018

www.cbr.ru , www.banki.ru

Количество частных инвесторов в разных странах

на конец 2016 года

Страна

Процент от численности населения, %

США

Япония

52

Количество человек, млн. чел.

39

167

Индия

49,44

1,5

Россия

0,77

19,8

1,1

Проект «Дети и финансы»

– масштабное всероссийское исследование

финансовой грамотности детей и подростков (40 регионов).

Цель: получение детальной информации

по уровню финансовой грамотности

и оценке факторов, оказывающих влияние

на финансовое поведение

Выводы:

• Уровень финансовой грамотности населения в России в настоящее время можно охарактеризовать как низкий: заемные стратегии преобладают над сберегательными, осведомленность потребителей об особенностях пользования различными продуктами и услугами невелика.
• Дети и подростки находятся в наибольшей зоне риска , т.к. родители в большинстве случаев не могут обучить их основам финансовой грамотности ввиду отсутствия знаний у них самих.
• Недостаток специальных продуктов и необходимость обращаться к инструментам, не всегда адаптированным под детскую аудиторию (электронные кошельки, банковские карты и др.), приводят к формированию высокорисковых стратегий поведения, которые после совершеннолетия могут стать ведущими для потребителей.

2. Личные финансы. Что можно инвестировать

Денежные средства

Свое время

Ум, энергию, идеи

https://www.bfm.ru/news/ 335538

https://www.facebook.com/eshfresh59/?fref=nf&pnref= story

http://rb.ru/news/easy_money /

Во что инвестировать?

Инвестирование в бизнес

• Чужой

• дать взаймы предпринимателю под фиксированные проценты (в долг)
• Войти в долю бизнеса
• Финансовые активы (акции, облигации)

• Свой

• Деньги, время, идеи, знания,

УРОВЕНЬ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Инвестирование в нематериальные активы

• Имя
• Бренд
• Образование
• Человеческий капитал

КУДА ИНВЕСТИРОВАТЬ СБЕРЕЖЕНИЯ?

Сбережения и накопления

Банковский депозит

Доверительное управление

Облигации

Паи инвестицион-ных фондов

Акции

3. Банковские услуги

Сущность банка : банк как специфическое предприятие производит

продукт особого рода в виде денег и платежных средств.

Главный признак банковской деятельности – профессиональные посреднические услуги: депозитные, кредитные, организация расчетного процесса

Понятия кредитной системы:

функциональная форма - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования.

институциональная форма - совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду

Банк России (с br.ru)

• Особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения (Конституция РФ, 86-ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)»
• Цели деятельности:

• Укрепление покупательной способности и курса рубля по отношению к иностранным валютам
• Развитие и укрепление банковской системы
• Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы
• Развитие и обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации

Функции Банка России

БАНК ГОСУДАРСТВА

• Разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику и политику стабильности и развития финансового рынка
• Регулирование и управление золотовалютными резервами страны
• Осуществляет все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач
• Принимает участие в разработке прогноза платежного баланса, проводит анализ и прогнозирование состояния экономики
• Осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций

Ставка рефинансирования

Период действия

%

14 сентября 2012 г. –

8,25

26 декабря 2011 г. – 13 сентября 2012 г.

Период действия

8

3 мая 2011 г. – 25 декабря 2011 г.

10 июня 1999 г. – 23 января 2000 г.

%

55

8,25

28 февраля 2011 г. – 2 мая 2011 г.

24 июля 1998 г. – 9 июня 1999 г.

1 июня 2010 г. – 27 февраля 2011 г.

8

29 июня 1998 г. – 23 июля 1998 г.

60

80

7,75

27 мая 1998 г. – 4 июня 1998 г.

30 апреля 2010 г. – 31 мая 2010 г.

150

29 марта 2010 г. – 29 апреля 2010 г.

6 октября 1997 г. – 10 ноября 1997 г.

8

8,25

21

6 января 1995 г. – 15 мая 1995 г.

. 24 февраля 2010 г. – 28 марта 2010 г.

200

28 декабря  2009 г. – 23 февраля 2010 г

23 августа 1994 г. – 11 октября 1994 г.

8,5

8, 75

130

15 октября 1993 г. – 28 апреля 1994 г.

12 ноября 2008 г. – 30 ноября 2008 г.

210

23 сентября 1993 г. – 14 октября 1993 г.

12

19 июня 2007 г. – 3 февраля 2008 г.

180

10

21 июня 2003 г. – 14 января 2004 г.

15 июля 1993 г. – 22 сентября 1993 г.

10 июля 2000 г. – 3 ноября 2000 г.

16

170

30 марта 1993 г. – 1 июня 1993 г.

100

28

23 мая 1992 г. – 29 марта 1993 г.

24 января 2000 г. – 6 марта 2000 г.

80

10 апреля 1992 г. – 22 мая 1992 г.

45

50

1 января 1992 г. – 9 апреля 1992 г.

20

На 1 июня 2013г. составили 518,431 млрд долл. Международные резервы России с 30 января по 6 февраля 2015 года сократились на $1,6 млрд - до $374,7 млрд, минимума с 2007 года. Исторический максимум золотовалютных (международных) резервов РФ приходится на 8 августа 2008г., когда их объем достиг 598,1 млрд долл. Их историческим минимумом можно считать показатель 10,7 млрд долл., зарегистрированный на 2 апреля 1999г.

.

Государства с наибольшими международными резервами

№

Страна

1

млрд. USD

      КНР

2

      Япония

2426 (январь 2010)

—

3

1024 (январь 2010)

     Еврозона

      Россия

531 (январь 2010)

4

439 (январь 2010)

      Китайская Республика

5

     Индия

353 (январь 2010)

6

275 (январь 2010)

      Республика Корея

7

      Бразилия

270 (январь 2010)

8

      Гонконг

9

238 (январь 2010)

      Сингапур

188 (январь 2010)

10

187 (январь 2010)

      Германия

180 (январь 2010)

Первая десятка стран по величине ЗВР, млрд. долл.

(данные на февраль 2018 года)

Золотой запас России, 1993-2018

4.Фондовые рынки

5.Страхование

Страхование жизни: плюсы

ОСАГО

• Страхование гражданской ответственности владельцев личного автотранспорта
• Является обязательным видом страхования
• Передвижение на автомобиле без ОСАГО запрещено
• Выплаты:

• По имуществу (по автомобилю) максимальная выплата до 400 000 рублей . По жизни и здоровью максимум до 500 000 рублей ( с 1.04.2015 г.)
• По имуществу (по автомобилю) максимальная выплата до 400 000 рублей .
• По жизни и здоровью максимум до 500 000 рублей ( с 1.04.2015 г.)

ФЗ -40 от 25 апреля 2002 года Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

ДСАГО

• Расширение гражданской ответственности, если величина убытка превышает лимит, установленный ОСАГО
• «Зеленая карта»  - это и международная система страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и сертификат, подтверждающий наличие у выезжающего за рубеж владельца транспортного средства страхования гражданской ответственности перед третьими лицами. 

Система действует с 1951 г. Включает 48 стран

Реформа ОМС (10 бесплатных программ)

• Анализы гормонов щитовидной железы
•   Помощь при ожирении
•   Экстракорпоральное оплодотворение (2013)
•   Обеспечение лекарствами в стационаре
• 5. Консультация узкого специалиста (не более 14 календарных дней)
•   Стоматологические услуги
•   МРТ, КТ и УЗИ
• Массаж
• Прививки
• Депрессия (на этапе диагностики, например, вы можете пройти осмотр у психотерапевта, психиатра, психолога)

Что делать, если услуга положена, но в ней отказывают

• По словам ведущего юриста Европейской Юридической Службы Оксаны Красовской, если вам отказывают в оказании бесплатной медицинской помощи и решить вопрос внутри медицинского учреждения невозможно, то следует обратиться с жалобой:
• в страховую медицинскую организацию, телефон которой указан на страховом полисе;
• в Территориальный фонд ОМС (телефон можно найти на сайте организации или на информационных стендах в медучреждении);
• в территориальный орган управления здравоохранения — профильный комитет, департамент и так далее;
• в Федеральный фонд ОМС (телефон отдела по защите прав граждан в системе ОМС — +7(495)870-96-80.

6. Налоги

7. Пенсионное обеспечение

• Пенсия – это гарантированная ежемесячная выплата для материального обеспечения граждан в старости в случае их полной или частичной нетрудоспособности, потери кормильца, а также в связи с достижением установленного стажа работы в определенных сферах.

Пенсии

Страховые

Государственные

Социальные

Корпоративные

Категории пенсий:

• По старости
• По инвалидности
• По потери кормильца

Добровольные

Накопительные

Немного истории

Юлий Цезарь

Первая в истории государственная пенсия – «Государственное обеспечение военных»

1889 год

Первая солидарная система обязательного пенсионного обеспечения – была введена в Германии Отто фон Бисмарком.

Через 20 лет Великобритания, Австралия

Ещё через 20 лет – США

Модель пенсионной системы Бисмарка (континентальная)

• Германия, Италия, Австрия, Франция, Бельгия, Греция.
• Удельный вес з/п в ВВП (45-50%)
• Высокая доля средств, резервируемых на обязательное пенсионное страхование (10-15% ВВП)
• Дополнительное договорное корпоративное страхование (2-3% ВВП)
• В среднем пенсия составляет 70% от средней з/п
• Принцип солидарности поколений
• Цель – компенсация пенсией утраченного заработка
• Пенсия определяется величиной обязательных страховых взносов, отчисляемых из з/п работников

Модель Бевериджа(англосаксонская)

• Великобритания, США, Канада, Голландия
• Высокий удельный вес з/п в ВВП (60-65%)
• Умеренная доля средств, резервируемых на обязательное пенсионное страхование (12-14% з/п или 6-7% ВВП)
• Дополнительное договорное корпоративное страхование (3-4% ВВП)
• Гарантированное государством предоставление минимального и заранее обусловленного пенсионного обеспечения населению.
• Размер пенсий универсальный и не зависит от предыдущих трудовых выплат
• Цель – защита от бедности в старости

Россия

Петр 1: Отмена оплаты «За услуги перед Царём и Отечеством» - поместьями и шубами,

Указ о пенсионе бывшим военным (офицерам). «Назначить достойное пожизненное содержание, дабы не позорили честь мундира»

Екатерина II : ежегодно 50 т.р. – отставному генералитету (1763 г.)

1827 год, Николай I : детально проработанное пенсионное законодательство «Николаевский пенсионный устав»

Чиновники и военные за «беспорочную службу» в течение 35 лет.

1914 год

Размер: 20-40% от последней месячной зарплаты.

Получатели: военные, чиновники, рабочие государственных заводов, врачи, учителя

Вывод:

Основание для назначения пенсии – работа на государство, служение трону. Охват несколько % населения пенсионного возраста

Советский Союз

1956 год. Закон «О государственных пенсиях» (регулирование размера пенсии по старости)

Размер: 50% от средней месячной зарплаты за последний год работы + надбавка 10-20% за трудовой стаж, особенно непрерывный., около 70 руб., но не более 120 руб.

Возраст: 55 и 60 лет

Стаж: 20 и 25 лет, если стаж меньше, то мин. 35 руб.

10% деревенских жителей (ветераны, механизаторы, председатели) получали пособия, 31 руб. Колхозники пенсию не получали

1964 год. Закон «О пенсиях и пособиях членам колхозов»

1965 год. Размер: 15% з/п - колхозники

Возраст: в селе – 60 и 65 лет, пенсия – 12 руб.

Стаж: 20 и 25 лет

Россия

1990 год. Закон о «О государственных пенсиях в РСФСР». Создан Пенсионный фонд России

Источник финансирования: страховые взносы работодателей и работников

1992 год. Коммерческим организациям разрешили работать с пенсионными накоплениями. Указ президента РФ «О негосударственных пенсионных фондах»

1995 год. «Концепция реформы системы пенсионного обеспечения в РФ». Индивидуальный страховой счёт , «письма счастья»

1998 год. ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»

2002 год

• Распределительная система → в распределительно-накопительную (три уровня пенсии: базовая, трудовая, негосударственная)
• В ПФР - персонифицированный учёт поступающих налоговых отчислений на человека
• Создание программ добровольного пенсионного обеспечения

2008 год. Софинансирование пенсии

Россия: что сейчас?

2015 год. Новая пенсионная реформа. ФЗ «О страховых пенсиях»

Пенсионный балл (Пенсионные права переведены в пенсионные баллы)

Пенсионная формула

МНОГОУРОВНЕВАЯ СИСТЕМА

Виды пособий

• Пособие по временной нетрудоспособности
• Пособие по безработице
• Пособия по материнству и детству:
• пособие по беременности и родам;
• единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности;
• единовременное пособие при рождении ребенка;
• ежемесячное пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет;
• ежемесячное пособие на ребенка, установленное в субъекте РФ;
• материнский капитал;
• единовременное пособие при передаче ребенка на воспитание в семью;
• единовременное пособие беременной жене военнослужащего, проходящего военную службу по призыву;
• ежемесячное пособие на ребенка военнослужащего, проходящего военную службу по призыву. ГАРАНТ.РУ: http://www.garant.ru/actual/posobiya/#ixzz5UDNMUNJU 

Источники финансирования социальной помощи: Государственный бюджет Государственные внебюджетные фонды

ПФРФ - 22%

Выплата пенсий

Материнский капитал

ФОМС - 5,1%

Оказание медицинских услуг по полису ОМС

ФСС - 2,9%

Пособия

МРОТ=11163 р .

С 1 января 2015 года страховая пенсия по старости назначается при наличии величины индивидуального пенсионного коэффициента не ниже 6,6 с последующим ежегодным увеличением на 2,4 до достижения величины индивидуального пенсионного коэффициента 30 (в 2025 году).

Пенсионные баллы даются не только за трудовую деятельность

Пенсионные баллы даются:

за каждый год отпуска по уходу за ребенком

Пример:

1,8 балла

24 , 3 балла приобретает мама четырех детей, с каждым из которых она провела в отпуске по уходу 1,5 года.

3,6 балла

5,4 балла

5,4 балла

за каждый год воинской службы по призыву

1,8 балла

за каждый год ухода за инвалидами I группы, детьми-инвалидами, лицами старше 80 лет

1,8 балла

Исчисление размеров страховых пенсий

Размер страховой пенсии по старости при ее назначении исчисляется по новой пенсионной формуле, путем умножения индивидуального пенсионного коэффициента (ИПК) на стоимость одного пенсионного коэффициента (СПК), определенных по состоянию на день, с которого назначается страховая пенсия плюс фиксированная выплата

СПст = ИПК x СПК +ФВ

• Фиксированная
• выплата

• стоимость одного пенсионного коэффициента по состоянию на день, с которого назначается страховая пенсия по старости

• индивидуальный пенсионный коэффициент

Пример при минимальном количестве баллов:

2018год СПст= 13,8x81,49+4982.90=6107,46

2019 год СПст=16,2 x8 7 , 24 + 5334,19 = 6747,48

2020 год СПст=18,6 x 93,00 + 5686,25 = 7416,05

2021год СПст=21 x98,86+ 6044,48 = 8120,54

2022 год СПст=23,4 x 104,69 + 6401,10 = 8850,85

2023 год СПст=25,8 x 110,55 + 6759,56 = 9611,75

2024 год СПст=28,2 x 116,63 + 7131,34 = 10420,31

Пенсионная формула

СП = ИПК * СИПК + ФВ , где:

• СП – страховая пенсия
• ИПК – это сумма всех пенсионных баллов, начисленных на дату назначения гражданину страховой пенсии
• СИПК – стоимость пенсионного балла на дату назначения страховой пенсии.

В 2018 г

• Максимальное количество пенсионных баллов

за год – 8,70 с 2021 года – 10

• Фиксированная выплата – 4982,90 руб . Ежегодно индексируется государством .
• Стоимость пенсионного балла – 81,49 руб . Ежегодно индексируется государством.

ПРАВО НА СТРАХОВУЮ ПЕНСИЮ

9 лет – 2018 г.

При несоблюдении соответствующих условий гражданин будет иметь право обратиться в ПФР за социальной пенсией, но в возрасте 60 лет – женщины, и 65 лет — мужчины.

http://fincult.rggu.ru

ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА РАЗМЕР ПЕНСИИ

Размер заработной платы

Величина индексации пенсий

Год

Минимальный страховой стаж

Минимальная сумма индивидуальных пенсионных коэффициентов

2015

Максимальное значение годового индивидуального пенсионного коэффициента

6

2016

7

при отказе от формирования накопительной пенсии

2017

6,6

9

7,39

2018

при формировании накопительной пенсии

8

2019

9

11,4

7,39*

7,83

8,26

10

7,83*

13,8

2020

11

16,2

8,26*

8,70

2021

9,13

8,70*

12

18,6

2022

13

9,13*

21

9,57

2023

9,57*

23,4

10

14

2024

6,25

10

2025 и позднее

25,8

15

6,25

15

10

28,2

10

6,25

30

6,25

10

6,25

Коэффициенты для расчета страховой пенсии при отсрочке обращения за ее назначением

Период более позднего обращения за назначением страховой пенсии

1

Коэффициент увеличения фиксированной выплаты

1,056

2

Коэффициент увеличения фиксированной выплаты при наличии права на досрочное назначение пенсии

Коэффициент увеличения суммы ИПК

1,036

1,12

3

Коэффициент увеличения суммы ИПК при наличии права на досрочное назначение пенсии

1,07

1,07

1,19

4

1,046

1,27

1,15

1,12

5

1,16

1,1

1,24

1,36

6

1,16

1,34

7

1,46

1,21

1,22

1,45

1,26

1,58

8

1,29

1,59

1,32

9

1,73

10 и более лет

1,9

1,38

1,74

1,37

1,9

1,45

1,45

2,11

1,52

2,09

1,53

1,6

2,32

1,68

Дожитие — это срок, в течение которого пенсионер получает пенсию. Чем короче дожитие - тем больше пенсия и наоборот.

Пенсионные системы в других странах

Что делать?

Инвестиции

Негосударственные пенсионные фонды

это организации, созданные для сбора пенсионных взносов, инвестирования через УК собранных денежных средств и выплаты из них дополнительных пенсий участникам.

Выбор НПФ

• Возраст фонда и его учредители. Чем старше фонд, тем он надежнее, исходя из опыта многих лет его деятельности. Если фонд смог пережить финансовые кризисы в стране, это может только поспособствовать в его предпочтении. Крупные промышленные организации в роли учредителя заслуживают наибольшего доверия.
• Уровень доходности фонда. По отчету Банка России и на сайте фонда можно оценить успешность инвестирования НПФ.
• Место в независимом рейтинге НПФ и репутация фонда. Позиция в таком рейтинге отражает степень надежности самого фонда, поскольку рейтинговые агентства оценивают только успешных игроков рынка, а также прогнозируют их развитие.
• Открытая информация на официальном сайте фонда. Согласно  статье 35.1  закона от 07.05.1998 № 75-ФЗ  «О негосударственных пенсионных фондах» , сайт фонда должен содержать основную информацию о фонде: наименование, номер лицензии, сведения о месте нахождения, а также о финансовой отчетности, результатах инвестирования, количестве участников, вкладчиков и застрахованных лиц.
• Удобный сервис. Наличие горячей линии для клиента и личного кабинета на сайте, где можно отслеживать движение своих пенсионных накоплений.

Полезные ссылки

• Центральный банк РФ http://www.cbr.ru/
• Пенсионный фонд России http://www.pfrf.ru/
• Агентство по страхованию вкладов http://www.asv.org.ru/
• Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) http://www.napf.ru/
• Министерство труда и социальной защиты Российской Федерации www.rosmintrud.ru
• Фонд социального страхования http://fss.ru/
• Пенсиолог https://pensiolog.ru/
• Финансы просто http://www.finprosto.ru/
• Хочу Могу Знаю https://xn--80afmshcb2bdox6g.xn--p1ai/
• Ваши финансы http://xn--80aaeza4ab6aw2b2b.xn--p1ai/