Проект на тему "Кредиты : мифы и реальность"

Творческий проект

по теме: «Кредиты: мифы и реальность»

Автор проекта:

Наставник:

2024

Оглавление

Введение 3

1. Теоретическая часть 4

1.1. История возникновения кредитования 4

1.2. Понятие кредита……………………………………………………….5

1.3. Кредитный договор………………………………………………….6

1.4.Виды кредитов………………………………….…………………………7

1.5.Мифы и реальность……………………………………………………….8

2. Практическая часть 13

2.1. Создание продукта проекта 13

Заключение 14

Список литературы 15

Введение

Кредиты - одна из актуальнейших тем, так как кредитно-договорные отношения в современном мире достигли наибольшего развития. В России система кредитования постоянно меняется и преобразуется, а также про нее придумывают множество мифов, в которые многие верят. Я постараюсь открыть глаза на мифы и предоставить достоверную информацию о кредитовании.

Актуальность моей работы заключается в том, что рыночные экономические отношения условно разделили россиян на две группы: одна занимает деньги у финансовых структур, а другая вкладывает деньги в финансовые структуры.

Цель моей работы: рассмотреть основные мифы и предоставить достоверную информацию о кредитах, их преимуществах и недостатках, а также помочь потенциальным заемщикам принять обоснованное решение о получении кредита.

Задачи:

- познакомиться с информацией о кредитах;

- рассмотреть виды кредита, доступные потребителю;

- научиться различать виды кредитования;

- проанализировать распространенные мифы о кредитах сформировать критическое мышление по отношению к ним;

- создать проектный продукт, с помощью которого можно привлечь интерес одноклассников к данной теме;

1. Теоретическая часть

1.1. История возникновения кредитования

История кредита насчитывает не одно тысячелетие и зародилась она, как считают специалисты, в Ассирии, Египте и Вавилоне. Кредиты древности выдавались на личные нужды в натуральной форме - продуктами, вещами и другими предметами. В те жестокие времена должник, который не возвращал долг, мог быть передан в рабство кредитору. В Древнем Риме также практиковалась посадка должников в специальные «долговые» ямы, откуда и пошло соответствующее выражение.

С возникновением и развитием товарно-денежных отношений, в эпоху Древней Греции и Древнего Рима, кредиты стали выдаваться в денежной форме, а сам род деятельности получил название ростовщичества. Деньги ростовщики выдавали не только для удовлетворения личных потребностей заёмщиков, но и для финансирования коммерции.

Долгое время процентный доход ростовщиков считался грехом, в том числе и в среде христианства. В XII-XIII веках взимание процентов за кредиты было запрещено церковью, а в мусульманских странах этот запрет действует и по настоящее время. Однако экономические потребности никакими запретами отменить было невозможно, поэтому умные люди находили лазейки в законах и стали использовать для извлечения процентного дохода операции с векселями.

Впоследствии такие запреты в Европе были отменены, а ростовщики, начиная с XVII века, начали вытесняться с рынков новыми финансовыми структурами – банками. Регулирующие функции от церкви перешли к государству, которое начало устанавливать определённые правила кредитования, например, ограничивая размер процентных ставок.

История кредита в современном исполнении берёт своё начало со времён промышленной революции и массового производства товаров и услуг. Массовый выход банков на рынок кредитования населения произошёл после Второй мировой войны.

В России первые кредитные учреждения стали создаваться в середине XVIII века, во времена царствования Елизаветы Петровны. В те времена заёмщиками были представители знати. Купечество начало кредитоваться более чем через полвека, после Отечественной войны 1812 года, с появлением первого в России государственного банка. Своего пика рынок кредитования достиг к началу XX века, а после Октябрьского переворота 1917 года он не хоть и не «умер», но влачил весьма жалкое существование. И только с возрождением рыночной экономики в начале 90-х годов XX века кредитование вновь заняло своё достойное место на финансовом рынке страны.

1.2. Понятие кредита

На сегодняшний день значение слова «крeдит» не только известно, но и понятно каждому. В любой момент человек может столкнуться с рекламой от той или иной финансовой организации, которая призывает обратиться за финансовой помощью. Банки с удовольствием предоставляют кредиты, так как для них это является хорошим способом получить чистую прибыль.

Кредит - это ссуда, которую кредитор предоставляет заёмщику на определённых условиях с процентами за пользование денежными средствами. Кредит получить может как физическое, так и юридическое лицо.

Если рассмотреть экономическое значение кредита, можно отметить следующие полезные функции обращения ссудного капитала:

- Эффективное использование временно свободных средств — использование денег, которые предоставляет кредитор.

- Регулирование денежного оборота;

- Стимулирование развития бизнеса или ИП, не располагающего собственными средствами.

1.3.Кредитный договор

Кредитный дοговοр - это договор, заключаемый между кредитοрοм и заёмщиκοм, сοгласнο κотοрοму банк или иная κредитная οрганизация (кредитор) берёт на себя οбязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном дοговοре. А заёмщиκ принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные прοценты на полученную сумму денежных средств, кοторая является платой за пользование κредитοм.

В догοворе о кредите прοписываются следующие условия:

5.При наличии залοга информация о нем. 1.Срοк действия кредитοвания. (Οбязательное условие - периοд, за котοрый клиент гарантирует выплату всей суммы долга, а также прοценты пο взятому займу)

2.Размер основного долга

3.В какοм размере будут происходить ежемесячные платежи

4.Установленная прοцентная ставка по данному κредиту;

1. Крeдитοр вправе отказаться οт предοставления заемщику прeдусмοтренного κредитным договором крeдита полностью или частично при наличии обстοятельств, οчевиднο свидетельствующих ο том, чтο предοставленная заемщику сумма не будет вοзвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться οт получения кредита полностью или частично, уведοмив οб этом κрeдитοра до установленного договором срока его предоставления, если инοе не предусмотрено законом, иными правовыми актами или крeдитным догοвором.

3. В случае нарушения заeмщиком предусмотренной кредитным дοговором обязаннοсти целевого использοвания крeдита крeдитοр вправe также отказаться от дальнейшего крeдитования заемщика по догοвору.

1.4. Виды кредитов

В настоящее время существует большое количество видов банкοвских кредитοв. Их можно поделить на надлежащие категοрии:

1. Банкοвский кредит - этο конфигурация кредитοвания, где предусматриваются срοки и нрав пοгашения кредита, фοрма выплаты прοцентов - их постепеннοе погашение на протяжении всего периοда кредита, вο время его предοставления или же пοлного пοгашения, единственным платежοм или же с предοставлением рассрοчки.

2. Пοтрeбительский кредит, дοступный и самый распространенный для ФЛ (физических лиц) и предοставляющийся в качестве займа банком или же микрофинансовой οрганизацией для приοбретения продуктов, на пοлучение образования, а еще οплаты за какие-либο предложения.

3. Ипοтечный кредит, являющийся мотивированным и гениальный на бесконечный срοк - οт 10 дο 40 лет - с целью приοбретения или же постройки квартир, котοрое располагается в залοге у банка дο абсолютной выплаты займа.

4. Автοкредитование, являющееся в высшей степени удобнοй фοрмой банковского займа для автοлюбителей. При пοмощи автοкредитования каждое транспοртное средствο возможно приοбрести с возможнοй отсрοчкой платежа, с последующим вοзвратом займа методοм однοразовой или же пοстепенной выплаты дοлга, а еще перечисленных прοцентов.

5. Лизинг, или же финансοвая аренда. Данная фοрма кредитοвания в высшей степени комфортна для коммерсантов, разрешая им купить οсновные фοнды, не вынимая из бюджета свοей компании значимой части обοротных средств. Лизинг считается οдной из разнοвидностей инвестициοнной деятельнοсти банка, котοрая οбеспечивает приοбретение имущества, а еще испοльзование юридическими или же физиологическими лицами.

6. Κредитные карты, с пοмощью котοрых можнο прοизводить безналичную οплату предложений и тοваров, пοлучить валютные способы в любοй точκе земли, в любοй мοмент в банкоматах, а еще οплачивать всевозможные счета. Конечно κредитные κарты предοставляют вероятность испοльзования κредитной части οвердрафт, κогда нет наличных средств на счету.

Можно дοбавить ещё займы и микрοкредиты.

7. Микрокредиты (микрозаймы, одни из самых опасных - высокая процентная ставка!) - небοльшой кредит для физических и ИП, κак правило, в объеме дο 50 000 руб. и срοком выдачи 24 часа. Чаще всего к ним прибегают люди среднего возраста, мужчин в процентном соотношении больше. Микрофинансовые организации повышая, ставку процента, окупают риски за двух заемщиков, которые платят за себя и за тех, кто не собирается платить.

1.5. Мифы и реальность

Откуда берутся мифы о кредитах?

Ответ на этот вопрос прост: мифы о кредитах порождает банальная финансовая неграмотность. Согласно аналитическим исследованиям, проведенным в 2022 году, по-настоящему высокий уровень финграмотности демонстрируют всего около 10% жителей России. Подавляющее же большинство населения продолжает распространять миф за мифом, которые быстро распространяются в интернете и прочно укрепляются в сознании россиян, как огня боящихся «опасных последствий» потребительских кредитов.

Еще один факт заключается в том, что скорее всего очередной миф об «опасном» кредитовании исходит от людей, в действительности ни разу не обращавшихся в банк за заемными средствами. В то же время, заемщики со стажем, на счету которых имеется не один успешно закрытый потребительский кредит, расскажут вам прямо противоположное. Например, то, что использование кредитных средств банков при условии погашения долга в срок существенно улучшает КИ и повышает кредитный рейтинг.

Миф №1 «Если погашу кредит досрочно, банк начислит штраф и комиссию»

Да, банкам невыгодно, когда кредит погашают досрочно. Но по закону заемщик вправе вернуть долг раньше срока полностью или частично. И с 2011 года банкам запрещено взимать комиссии или налагать штрафы. Поэтому комиссия за досрочное погашение — только миф.

Даже если кредитор установил необоснованные штрафы, оспорьте их в соответствии со ст. 809 ГК РФ.

Но чтобы банк учел досрочный платеж, за 30 дней напишите заявление о досрочном погашении в банк. Иначе деньги будут лежать на счете до даты по графику и спишут не всю сумму, а только платеж.

Миф № 2 «Есть просрочки в банках, значит, заем в МФО мне не дадут»

Еще один необоснованный миф. У МФО иной подход к выдаче средств. Получить деньги можно и с плохой КИ, и с открытыми просрочками по кредитам, и высокой долговой нагрузкой. Некоторые микрофинансовые организации даже не проверяют кредитные истории.

Финансовые риски в случае невозврата долга кредиторы компенсируют высокими процентами. Поэтому МФО лояльны к неблагонадежным заемщикам.

В займе откажут, только если долг перед банком передан в суд или уже висит в базе ФССП. А вот на штрафы, долги за ЖКУ, которые взыскиваются приставами, МФО не смотрят.

Если собираетесь брать заем, попробуйте подать заявку в банк на заем «До зарплаты». Ставка ниже, чем в МФО, но требования строже. Например, Почта Банк лояльно относится к небольшим просрочкам, а в Сбере могут отказать даже с ними.

Миф №3 «Если откажусь от страховки, кредит не дадут»

Банки настойчиво предлагают страхование жизни и здоровья, иногда запугивают отказом по кредиту, если не оформите. Но навязать страховку или включить ее в кредит без согласия клиента не могут. Вы вправе от нее отказаться и на решение банка по закону это не влияет. Отказать могут из-за плохой КИ или высокой кредитной нагрузки, но никак не из-за страховки.

Правда, без нее процентная ставка выше. Но вам решать — оформлять страховку или нет. А если сотрудник говорит, что кредит без страховки не дадут, напомните о ст. 16 закона о защите прав потребителей.

Миф №4 «У меня еще не было кредитов, значит, банк легко одобрит заявку»

Тоже миф, потому что иногда банки отказывают клиентам с чистой КИ. У них нет информации о вас, как о заемщике: как справляетесь с долгами, платите ли в срок или есть просрочки. А рисковать банк не захочет. В глазах кредитора такой заемщик приравнивается к клиенту с испорченной КИ.

Но вместо кредита могут предложить кредитную карту. Банк посмотрит, как погашаете долг, и если справляетесь, то в следующий раз выдаст потребительский кредит.

Как вариант, купите в кредит бытовую технику. Здесь шансы на одобрение с нулевой КИ тоже выше, чем с обычным кредитом.

Миф №5 «Получить кредит можно только с идеальной кредитной историей»

У мифа есть основания, но все зависит от банка. Одному важна идеальная КИ, другому нет и деньги даст даже при просрочках. Строго к рейтингу клиента относятся топовые банки, например, Сбер, Совкомбанк, Росбанк. Здесь меньше шансов получить кредит, если были просрочки.

А вот небольшие региональные банки идут на уступки. Такие, как АТБ, Металлинвестбанк, Локо-банк, БыстроБанк. Только условия для заемщиков с просрочками могут быть невыгодными.

Миф №6 «Банк не одобрит мне кредит, потому что у меня их уже не несколько»

По факту дело не в количестве кредитов и займов, а в долговой нагрузке. У вас может быть четыре кредита и пять займов, и при этом они «съедают» меньше половины доходов. В таком случае, если хорошо справляетесь с долгами, новый кредит одобрят.

А может быть один крупный кредит или ипотека, за которые отдаете почти всю зарплату. Тут шансы на новый кредит ниже.

Миф №7 «Не хочу быть поручителем, потому что кредит нужно платить пополам»

Миф связан с тем, что в случае неуплаты долга заемщиком обязанность по погашению перекладывается на поручителя. Если же человек исправно погашает кредиты, поручителю переживать не о чем. Никто не заставит его платить вместе с заемщиком.

Миф №8 «Достаточно вносить минимальный платеж по кредитке и все будет хорошо»

Минимальный платеж банк устанавливает, чтобы оценить платежеспособность заемщика. Но по факту практически вся сумма минимального платежа уходит на проценты, а сам долг погашается медленно. Если вносить минимальный платеж, то в долгосрочной перспективе вы рискуете в два-три раза переплатить сумму долга. Например, потратили 30 тыс. руб., а по итогу отдадите 100 тыс. руб.

Рекомендуем вносить, как можно большую сумму, чтобы быстрее погасить долг и закрыть кредитку.

№9 «Если я не заплачу кредит, банк заберет все имущество»

Это миф, который заставляет заемщиков нервничать, если есть просрочки или нечем платить кредит. Но банк не вправе арестовать и забрать имущество. Сделать это могут только приставы при наличии судебного решения о взыскании долга.

Но и они в первую очередь обращают взыскание на банковские счета или направляют исполнительный лист на работу. На его основании работодатель удерживает часть зарплаты и переводит приставам. А они — банку.

Миф №10 «Если не будет денег на кредит, просто подам на банкротство»

В 2020 году процедуру банкротства упростили, поэтому заемщики ошибочно считают, что если нечем платить кредиты, они решат проблему банкротством.

Не спешите. Банкротом сделают, только если финансовое положение и правда плачевное. Например, чтобы обанкротиться по упрощенной процедуре — через Гос услуги или МФЦ, на руках должна быть постановление о прекращении исполнительного производства. Проще говоря, бумажка о том, что с вас нечего списывать.

Например, если не работаете или получаете пенсию или зарплату меньше прожиточного минимума. Еще если нет имущества, которое можно реализовать в счет долга. Даже если спешно перепишете имущество на родственников или друзей, сделку оспорят в суде, квартиру или машину вернут и взыщут в счет долга.

А стандартная процедура банкротства платная и потребует время. Иногда дело затягивается на годы. Плюс в период процедуры деньгами и существом будет распоряжаться арбитражный управляющий.

Запомните одно важное правило: любую информацию, будь она из интернета или от ваших друзей и знакомых, надо проверять. Иначе вы рискуете стать одним из тех, кто распространяет мифы и вводит и себя, и других людей в заблуждение. Особенно это важно в вопросах финансов и кредитования.

2. Практическая часть

2.1. Создание продукта проекта

Продуктом моего проекта является – презентация. Для ее создания я выбрала программу Microsoft PowerPoint. Далее из теоретической части я выбрала подходящий текст и нашла в интернете картинки которые подходят под текст, затем я соединила все это в одной презентации и продукт моего проекта был готов.

Заключение

В ходе работы над проектом, я узнала много нового о кредитовании. А также изучила само понятие «кредит» и его появление, рассмотрела виды кредитов, привела примеры мифов и нашла факты их опровержения.

Полученные знания о том, как различить мифы от реальности, пригодятся моим родителям, родственникам, а также в будущем мне и моим одноклассникам. Считаю, что мифы - это изначально реальные истории, которые с течением времени обросли несуществующими подробностями.

Итогом моей работы (проектном продуктом) стала презентация, где я раскрыла тему моего проекта. Она может быть использована на уроках обществознания при изучении темы «Кредиты» или на уроках финансовой грамотности.

Я надеюсь, что моя работа будет интересной и полезной. Я сделала вывод, что кредит существует не один десяток веков, что система кредитования постоянно развивается, совершенствуется и является важной частью современной экономики, а мифы, при внимательном изучении конкретного вопроса по кредитам просто рассеиваются.

Список литературы

Электронные источники:

1. https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/94856/1/978-5-7996-3114-7_2020.pdf

2. https://rb.ru/opinion/investment-tools/

3. https://www.litefinance.org/ru/blog/for-professionals/structure/finansovye-instrumenty/

4. https://blog.roboforex.com/ru/blog/2019/03/06/vidy-finansovyh-instrumentov/

5. https://andreykhovratov.com/

6. https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10973783

7. https://www.banki.ru/wikibank/_strahovoy_ryinok/

8. https://quote.rbc.ru/news/article/62e430059a7947685b9ce85f

9. https://www.raiffeisen.ru/wiki/chto-takoe-bankovskij-depozit/

10. https://www.vbr.ru/mfo/help/zaim/kak-samostoyatelno-rasschitat-procenty-po-zajmu/

11. https://minfin.gov.ru/ru/fingram/#