Исследовательская работа "Кредиты в нашей жизни"

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение «Чувашско-Кищаковская средняя общеобразовательная школа Буинского муниципального района Республики Татарстан»

Научно-практическая конференция школьников «МИФ-2021»

«От гипотезы к открытию»

Исследовательская работа по математике на тему:

Кредиты в нашей жизни

Работу выполнил ученик 8 класса

Николаев Д.С.

Руководитель учитель математики

Николаева О.П.

2021г.

Оглавление

Введение…………………………………………………………………...2

Основная часть……………………………………………………………4

1. Что такое кредит?...................................................................................4

2. История возникновения кредита……………………………………...4

3. Потребительский кредит………………………………………………5

3.1. Кредит на любые цели……………………………………………….7

3.2. Кредит на образование с господдержкой…………………………..8

Заключение………………………………………………………………..10

Список литературы………………………………………………………11

Введение

Банковское кредитование прочно вошло в жизнь современного человека. Сегодня чтобы стать счастливым обладателем нового автомобиля, квартиры, стиральной или посудомоечной машины, или получения образования даже при скромном доходе нет необходимости годами откладывать деньги. Можно просто обратиться в любое из банковских учреждений и при выполнении определенных условий получить деньги под проценты наличными или на карту. Популярность банковского кредитования с каждым годом растет. Финансовые организации предлагают своим клиентам все новые продукты, которые призваны удовлетворять финансовые потребности заемщиков. Обычно гражданин идет на сделку с кредитной организацией, когда собственные средства не позволяют достичь желаемой цели. Зачастую даже факт переплаты процентов не останавливает физическое лицо от получения кредита. Однако кредит необходимо возвращать. Да еще и с процентами. Помочь избежать неприятностей, связанных с использованием кредитных средств, может помочь финансовая грамотность, знание видов кредитов и умение рассчитать проценты, их особенностей, что определяет актуальность темы кредитования.

Актуальность исследования

Я провел анкетирование среди учащихся нашей школы по вопросу будущего образования:

• по окончании школы вы собираетесь продолжить своё

образование - 100% утвердительно ответили «да»;

• куда вы собираетесь поступать - 91% опрошенных планируют продолжить обучение в техникумах и ВУЗах;

• в случае не поступления на бюджетную основу обучения, планируете ли вы воспользоваться коммерческой (платной) формой обучения - 100% (из числа тех, кто собирается учиться);

• позволяет ли вам семейный бюджет учиться платно - 10% из числа опрошенных могут рассчитывать на помощь семьи.

Значит, остальным 90% будущим абитуриентам нашей школы придётся решать вопрос: «Где взять деньги на получение образования?»

Проблема выбора кредита на получение образования актуальна на сегодняшний день. Особенно это касается будущих абитуриентов из сельской местности, так как финансовый доход семей здесь невелик, но зато велико желание получить достойное образование.

Объект исследования: потребительский кредит: кредит на любые цели и кредит на образование с господдержкой в сбербанке России;

Предмет исследования: условия предоставления потребительского кредита.

Цель исследования: изучить  информацию, предлагаемую сбербанком и выяснить, какой кредит выгоднее взять .

Задачи исследования: собрать информацию о кредитах, предоставляемых сбербанком своим клиентам; выполнить расчеты, провести анализ полученных результатов, выбрать наиболее выгодные предложения

Гипотеза исследования: я предполагаю, что наиболее экономически выгодным является образовательный кредит с господдержкой.

Методы исследования:

- опрос;

-поисковый;

-аналитический и сравнительный

-описательный.

Место исследования: для получения информации я воспользовался сетью Интернет, сайтом сбербанка РФ.

Материалом исследования являются условия предоставления потребительского кредита.

Основная часть

1. Что такое кредит ?

Слово кредит произошло от латинского «credo» - верю, доверяю. Сегодня чтобы получить что-либо в кредит одного честного слова недостаточно, процедура получения кредита пользуется большой популярностью у частных лиц и предприятий.

Кредит - предоставление в долг денег или товаров на гарантированных условиях платности и возвратности, как правило, с уплатой процентов.

2. История возникновения кредита.

История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, 3 000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора. На ранней стадии развития человечества займы выдавались и брались прежде всего на личные потребительские нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа. 

В Древней Греции основными кредиторами выступали храмы, которые служили первыми резервными фондами - на время неурожая. А законы Древнего Рима вводили такое понятие, как долговая яма, куда заемщик помещался за невыплаченный кредит - до полной оплаты или, опять же, до полного перехода в рабство.

В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение на первых менял и банкиров.

По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования.

В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции. Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли. А потребительское кредитование явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. Т. е. фактически банки вышли на рынок розничных частных кредитов только после Второй мировой войны.

Аналогичный путь прошла история кредитования в России. Первыми кредитными организациями стали созданные в 1754 году по указанию    Елизаветы Петровны дворянские заемные банки в Петербурге и Москве: как и в Европе, сначала получение кредитов было привилегией знати.

Интересно, что и в России, как в большинстве стран мира, максимальный процент ограничивался законодательно и составлял 6%.

Только спустя полвека, в 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции.

В современных условиях банк – кредитор предоставляет кредит за счёт собственного капитала, привлечённых средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует производственное использование, чтобы кредит получен и за него он имел доход.

Заемщик получает кредит и обязуется её возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Заемщик платит за кредит процент, он должен обладать определённым обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

В лице заемщика выступаем мы – авторы исследования.

Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как средство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В тоже время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высокого процента, а заемщик - в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующему ему свои условия.

3. Потребительский кредит

Потребительский кредит - это кредит с намерением использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки.

Потребительский бум накрыл Россию. Сегодня кредиты стали уже настолько популярны и доступны, что мы не думаем о сбережениях. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%! При этом вклады растут вдвое медленнее, а накопления быстро тают.

На что же россияне берут кредиты? Как показывает практика, большинство наших соотечественников одалживаются у банков с целью приобретения бытовой техники и мебели. На последнем месте по популярности — кредиты для оплаты медицинских услуг (не рассматривая ипотечные кредиты).

Очень многие пользовались хоть раз потребительским кредитом, и каждый ощутил на себе все сюрпризы, которые таят выплаты. Все мы знаем, что банк – учреждение, главной функцией которого является зарабатывание денег, а не благотворительность. То есть: какой же это будет банк, если он не будет зарабатывать деньги. Но почему-то это сразу забывается, как только речь зайдет о беспроцентном кредите! Тем более, что национальный банк запрещает выдавать кредиты под 0 процентную ставку. Проценты хоть и минимальные, но должны быть. Есть вариант, когда проценты составляют 0, но он маловероятный – это когда инициатива исходит от супермаркета, который решил устроить распродажу залежавшегося товара или устроить акцию к своему юбилею, и все выплаты банку заплатит из своего кармана. Но такой вариант встречается крайне редко. Более реальная ситуация – это когда про реальные проценты вам никто ничего не говорит до оформления кредита. Где искать эти скрытые проценты? Есть несколько способов отбивания нулевого кредита. Первый – на вопрос клиента о процентах, сотрудник банка может ответить, что кредит бесплатный, но его нужно застраховать для того, чтобы банк был уверен в том, что свои деньги он получит. Если вы подсчитаете сумму страховки, она вполне может составлять четвертую часть от стоимости товара. А так как обычно страховая и банк принадлежат одному лицу, банк в проигрыше не останется. Другой способ – это одноразовая комиссия за открытие и обслуживание кредитной линии, плата за проверку информации, которую предоставляет клиент. Так же при выдачи нулевого кредита цена на товар может уже быть изначально завышена. Может быть такое, что приходится платит ежемесячно комиссию банку примерно 2-5% от стоимости товара, но за период выплаты кредита сумма набегает приличная.
Массовая скупка пылесосов и автомобилей в кредит — явление для экономики, в принципе, хорошее. Это стимулирует производство, вызывает экономический рост и прочие отрадные явления. Но есть у этой медали и оборотная сторона. Кредиты надо отдавать. А статистика говорит о том, что все больше россиян не в силах справиться с взятым на себя долговым бременем. Объем просроченных россиянами кредитов вырос за прошлый год в 2,5 раза! И виноваты в этом не только неосмотрительные граждане, набравшие кредитов и неспособные спланировать свой бюджет, но и сами банки. Они устанавливают слишком высокие проценты по кредитам, причем искусно это скрывают. Часто, лишь получив кредит, потребитель узнает, что, помимо официально объявленной ставки, ему придется дополнительно заплатить целый ряд комиссий, которые резко взвинчивают цену кредита. Эффективная ставка, то есть та, которую на самом деле придется заплатить за одолженные у банка деньги, может составить 50, а то и 80% годовых! Дополнительные «скрытые» комиссии по потребительским кредитам составляют порядка 30%. 

Сегодня в Сбербанке действуют следующие виды потребительского кредитования:

1. Кредит на любые цели;

2. Кредит с поручителем;

3. Деньги для ведущих свое подсобное хозяйство;

4. Программа объединения ранее выданных средств в нескольких банках в один (рефинансирование);

5. Кредит на образование с господдержкой.

Это самый популярный вид займа, который предлагается на таких условиях:

• ставка от 12,9%;

• доступен лимит до 5 млн. руб.;

• срок до 5 лет.

При определении процента Сбербанк учитывает множество обстоятельств, в том числе статус клиента (пенсионер, работающий, студент, подключен ли заявитель к зарплатной программе, есть ли иные открытые кредиты (займы в МФО), какая кредитная история) и другие параметры.

Основное обеспечение по кредиту - поручительство физических лиц.

(Поручитель – человек с достаточным рейтингом кредитоспособности, который гарантирует выплату долга по займу, если сам заемщик не может это сделать).

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

• среднесрочные (сроком от 1 года до 3 лет);

• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

Мы посчитали, сколько нужно будет заплатить банку, если взять 150 тысяч рублей в 12.9% годовых на 1 год.

Переплата на 1 год составила 10686,66 рублей.

3.2. Кредит на образование с господдержкой.

Кредит «О государственной поддержке образовательного кредитования" (вступил в силу с 1 января 2021). Кредит предоставляется с целью оплаты стоимости или части стоимости получаемых образовательных услуг в текущем учебном году или последующих периодах обучения по программам высшего образования. В период пользования Кредитом предоставляется Льготный период по погашению кредита и уплате части процентов, который представляет собой оплату части процентов за 1-й и 2-й годы пользования образовательным кредитом из расчета не менее 60 процентов суммы платежа по процентной ставке в течение 1-го года пользования образовательным кредитом и не менее 40 процентов суммы платежа по процентной ставке в течение 2-го года пользования образовательным кредитом; заемщик осуществляет платежи по договору о предоставлении образовательного кредита в следующем порядке: начиная с начала пользования образовательным кредитом осуществляются платежи по погашению части текущих процентов за 1-й и 2-й годы пользования образовательным кредитом в соответствии с льготным периодом; начиная с 3-го года пользования образовательным кредитом осуществляются в полном объеме платежи по погашению текущих процентов за 3-й и последующие годы пользования образовательным кредитом; начиная с даты истечения льготного периода пользования образовательным кредитом осуществляются равные платежи по погашению суммы основного долга, текущих процентов и процентов за 1-й и 2-й годы пользования образовательным кредитом в части, по уплате которой была предоставлена отсрочка.

Процентная ставка по Кредиту - 3%, ставка фиксированная. Максимальная сумма кредита определяется стоимостью образовательных услуг. Срок Кредита – 15 лет, возможно досрочное погашение без комиссии. Валюта Кредита — рубли РФ. Итоговая сумма Кредита для конкретного заемщика определяется Банком индивидуально в зависимости от стоимости образовательных услуг. Комиссии и дополнительные расходы по Кредиту отсутствуют. Погашение Кредита — аннуитетными платежами. Ограничения по Кредиту: предоставляется на оплату образовательных услуг в ВУЗах.

Мы посчитали, сколько нужно будет заплатить банку, если взять 150 тысяч рублей в 3% годовых на 1 год.

Итого, переплата составила 2448,66 рублей.

Сравните основные условия: 

5. Заключение

В своей работе я рассмотрел вопрос оплаты за обучение в образовательном учреждении. С этой целью мною были изучены два возможных для нас кредита: потребительский «Кредит на любые цели», «Кредит на образование с господдержкой».

Я изучил условия кредитования, выполнил необходимые расчёты и сделал вывод:

наиболее экономически выгодным является образовательный кредит с господдержкой. Выгода составила – 8242 рублей. Предположение подтвердилось математическими расчётами и сравнительным анализом условий кредитования.

Всё-таки, как ни привлекательна жизнь в долг, надо помнить о том, что «берёшь чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда». Ответственность - это не только решимость во что бы то ни стало вернуть долг в назначенный срок. Ответственность - это умение правильно оценить условия займа и сопоставить их со своими возможностями. Нужно знать, что определяющим критерием при принятии решения брать кредит должна быть полная стоимость займа - вся сумма, которую придётся уплатить за пользование кредитом.

Жизнь с кредитом - вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита.

Список использованной литературы.

1. Вигман С.Л. Финансы, кредит, деньги в вопросах и ответах: учеб. пособие.- М: Проспект, 2010

2. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. – СПб.: Питер, 2007

3. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. — М.: Финансы и статистика, 2000

4. Как рассчитать платежи по кредиту. Формула расчета кредита. | ИНФОРМИ http://www.informi.ru

10