Ипотечное кредитования

Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование (ипотека) - долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости. Один из самых распространенных вариантов ипотеки - покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.

И
потечное кредитование – идеальный способ приобрести свое жилье. Если вы собираетесь обзавестись собственным домом или купить квартиру то, скорее всего, думали над тем как реализовать эту цель. Наверняка вы слышали об ипотеке и задумывались о том, что она из себя представляет. Под ипотекой подразумевается кредит, который заемщику выдается для приобретения жилья. Приобретаемое жилье становится залогом выполнения всех обязательств, а именно, выплаты ежемесячных регулярных платежей и начисленных процентов.

На сегодняшний день огромное количество банковских учреждений активно занимается выдачей кредитов. Ипотека является неплохим решением проблемы связанной с покупкой жилья при постоянном росте цен на рынке недвижимости. Цены на недвижимость достаточно высоки, поэтому выплатить всю стоимость жилья сразу, зачастую является невозможным для большинства граждан нашей страны. В этой ситуации люди и обращаются в банк с целью оформить ипотеку. Приняв решение взять кредит, нужно учитывать, что придется работать с банком как с кредитором, который выдаст необходимую для приобретения жилья денежную сумму.

 

Этапы оформления ипотеки

Вначале необходимо подобрать наиболее подходящие для вас условия кредитования, оформить заявку и другие документы, это основной и самый затратный по времени этап, так как в будущем ваше сотрудничество с банком будет выражаться только в осуществлении ежемесячных платежей. При оформлении ипотеки вы будете взаимодействовать также и с оценочными независимыми компаниями. Но стоит помнить, несмотря на то, что компании формально являются «независимыми», при каждом банковском учреждении работают несколько таких компаний. Это выгодно банкам, так как при оценке недвижимости, приобретаемой в кредит, они могут диктовать свои условия. Эти компании довольно редко идут наперекор банковским интересам. Оценка недвижимости является необходимым и важным процессом при оформлении ипотеки. Исходя из полученной оценки стоимости жилья, будет определена сумма вашего займа. Также помните о необходимости сотрудничать со страховыми компаниями, это также обязательный пункт при оформлении ипотечного кредита. Обязательное страхование недвижимости и своей платежеспособности — одно из ключевых условий получения ипотеки. Часто банковские учреждения требуют еще и страхования рисков, которые при ипотечном кредитовании могут возникнуть. Стоит отметить, что банковские учреждения к приобретаемой недвижимости предъявляют определенные требования. Найти же подходящую недвижимость – обязанность заемщика. Поэтому подыскивать подходящих собственников квартир придется именно вам.  Желательно найти несколько вариантов, и только после этого обращаться в банк за кредитом. В таком случае будет больше шансов, что один из них окажется подходящим. И вам не придется в ограниченные сроки искать новое подходящее жилье.

Оформление ипотеки требует сбора огромного перечня документов в различных государственных структурах. Вам придется запастись терпением. Чтобы облегчить задачу, можно набросать небольшой план получения ипотечного кредита на жилье. Тогда переживать о том, что что-то было забыто или упущено, не придется. Также, чтобы повысить шансы на получение займа следует правильно оформить заявку.

 

Для того чтобы повысить свои шансы на получение ипотечного кредита нужно:

 

1. Заявку на получение займа подавайте не в одно банковское учреждение, а одновременно в несколько. Именно таким образом, вы сможете повысить собственные шансы на то, чтобы получить положительный ответ хоть от одного банка.

 

2. Нужно быть предельно внимательным при оформлении заявки на кредит, избегайте даже малейших ошибок и неточностей, особенно когда указываете свои контактные данные.

 

3. Абсолютно все данные, которые вы указываете в заявке, должны быть правдивыми, особенно это касается пункта о размере вашего финансового дохода. Конечно же, можно указать значительно завышенные суммы, и банковская структура, наверное, вам поверит, однако, возвращение кредита выполнять все равно вам, и делать это вы будете не с выдуманных, а реальных доходов.

 

Плюсы и минусы ипотечного кредита

С помощью ипотеки можно получить собственное жилье в короткий срок, а затем постепенно выплачивать за него оговоренную сумму денег. При разумном подходе можно составить подходящий график выплат, который не нанесет сильный удар по вашим финансовым возможностям. Банки создают специальные программы, с целью привлечения клиентов. Такие программы направлены на существенное упрощение процедуры оформления ипотеки. Они обеспечивают уменьшение процентной ставки, регулируют сумму первичного взноса, позволяют оформить кредит на более длительный срок.  Неоспоримым преимущество ипотеки является то что это вклад в будущее, ведь жилье, взятое в аренду и собственный дом – это разные понятия. Приобретая квартиру, вы приобретаете собственную недвижимость, которая является выгодным активом. Ведь на недвижимость цены растут постоянно. Если ранее вам приходилось арендовать квартиру, то вам регулярно нужно было платить арендодателю. При ипотечном кредитовании вы также будете вносить платежи, но уже за собственное жилье.

 

Некоторые считают, что ипотека является пожизненным рабством. Ведь за квартиру придется выплачивать долгзначительную часть своей жизни, причем вместе с процентами. Конечно, выплачивать придется, поскольку любое пользование денежными средствами является платной операцией. Кроме того, мы живем во время кризиса, и не знаем, что через несколько лет нас ждет, но при правильном подходе, любые риски могут быть перекрыты.

 

К недостаткам такого ипотечного кредитования можно отнести наличие разнообразных платежей и комиссий за банковские услуги. Поэтому важно при заключении договора выявить все "подводные камни", которые заложены в тексте подписываемого документа, тогда не придется переплачивать. Как только вы приняли решение взять ипотеку, внимательно изучите все детали программы, варианты оплаты, процент по кредиту, возможности досрочного погашения ипотеки. Таким образом, вы сможете найти наиболее приемлемый вариант, который не будет похож на «рабство», а станет отличным средством, позволяющим приобрести свое жилье. Помните, что ипотека является важным и ответственным решением, поэтому предварительно «взвесьте все за и против». Перед процедурой оформления заявки на кредит нужно тщательно изучить все условия, пункты должны заполняться правдиво, поскольку ваше сотрудничество с банковским учреждением будет длиться не один и не два месяца, и именно от ваших действий и решений зависит то, каким образом оно сложится.

Коммерческую ипотеку выдают во всех банках республики, кроме Евразийского сберегательного банка (программа ипотечного кредитования временно приостановлена), "Банк "Компаньон", Аманбанк", "ФИНКА Банк". "БТА Банк" и "Айыл Банк" выдают ипотечный кредит по программе "Доступное жилье" в рамках государственной ипотечной компании. "РСК Банк" и Capital bank работают как с коммерческой ипотекой, так и по программе "Доступное жилье".

"Росинбанк" предлагает еще одни вид ипотеки для бюджетников (вне программы "Доступное жилье") – социальная ипотека от 6 до 8% в год сроком на 15 лет.

наименование банка	процентная ставка	срок выдачи	первоначальный взнос
Оптима Банк	в сомах - от 21%, в долларах - от 17	в сомах до 5 лет, в долларах - до 7	30%
Халык Банк Кыргызстан	в сомах - 16-18,5%, в долларах - 14-16%	1-10 лет	30%
Бай-Тушум	в сомах-22%, в долларах- от 15	до 500 тысяч сомов - 4 года, до 5 млн - 7 лет	30%
Демир-банк	17,9%,участники зарплатного проекта - от 15%	от 6 месяцев до 5 лет	30%
Бакай Банк	в сомах - 22%, в долларах и евро - 18%, в рублях - 21%	от 36 месяцев до 10 лет	40%
Финанс Кредит Банк	в сомах 13,7%	до 5 лет	30%
KICB	в сомах - 18%	до 10 лет	30%
Коммерческий Банк Кыргызстан	в сомах 24-28%	до 7 лет	40%
Росинбанк	в сомах -19%	до 10 лет	30%
Банк Толубай	в сомах - 20,74, в долларах - 18,39	5-7 лет	40%
Кыргызкоммерцбанк	в сомах от 18-20%, в долларах - от 12-15%	до 10 лет	30%
БТА Банк по программе социальное жилье	в сомах 7-9%	до 15 лет	10%
Айыл Банк по программе социальное жилье	в сомах - 8,33%	до 15 лет	отсутствует
Кыргызско-Швейцарский Банк	до 5 лет -17%, от 5-7лет - 18%, от 7 до 10 лет -19%	до 10 лет	40%
РСК Банк	в сомах -18%	до 5 лет	40%
Евразийский Сберегательный Банк	в сомах -18%	от 6 месяцев до 7 лет
Банк Азии по программе социальное жилье	в сомах 7-9%	до 15 лет	от 10 до 30%
Capital Bank	в сомах -19-22%	до 7 лет	30%
ЭкоИсламикБанк	в сомах -8,3%	до 7 лет	до 30%
Росинбанк "Социальное жилье"	в сомах 6-8%	до 15 лет	до 30%
Capital Bank по программе социальное жильев сомах 8-10%		до 15 лет	от 10 до 30%

Я иностранец, могу ли я получить ипотечный кредит в Кыргызстане?

Кредитование нерезидентов (иностранных граждан) определяется внутренней политикой каждого банка. Такого рода кредитование сопряжено различного рода рисками, поэтому большинство банков на территории Кыргызстана не кредитует иностранцев.

Граждане ЕАЭС могут рассчитывать на ипотечный кредит в "Бакай Банке", также заявку на ипотечный кредит может рассмотреть кредитный комитет "Оптима Банка".

Мы оба работаем по патенту, можем ли мы получить ипотечный кредит?

Да, можете. Ипотека – это вид кредита, который не привязан к источникам дохода. Вы можете быть как наемным служащим, так и работником госпредприятия или же заниматься частным бизнесом.

Как я могу подтвердить свой доход, помимо справки о зарплате?

 Ипотека в Кыргызстане и за рубежом. Где проценты ниже?

Если вы занимаетесь бизнесом, то ваш доход подтверждается патентом либо свидетельством о регистрации. Таким образом, вы подтверждаете свой доход, помимо этих двух документов, еще своим торговым местом (если оно ваше собственное, то у вас должен быть договор на аренду земли и договор купли-продажи на контейнер, если же вы арендатор – договор аренды).

Кроме того, одним из документов, подтверждающих ваш доход, может служит банковская карточка. Если банк видит, что в течение как минимум шести месяцев на карточку поступали денежные средства, то она может послужить подтверждением вашего дохода, как основного, так и дополнительного.

Чем отличается процедура рассмотрения заявки на ипотеку от работника с фиксированной зарплатой и частного предпринимателя?

Процедура рассмотрения заявки на ипотеку от частного предпринимателя имеет несколько отличий. Помимо подтверждающих документов, о которых мы говорили выше, предусмотрен еще выезд на место торговли или предоставления услуг. Кроме этого, вам необходимо предоставить справку от рынка, что вы на его территории арендуете или имеете в собственности торговое место и ведете торговлю, также дополнительно запрашиваются хозяйственные записи – учет выручки (банку необходимо удостовериться, что вы получаете именно эту сумму дохода), движение товара и другое.

Могу ли я получить ипотечный кредит, если у меня уже есть непогашенный кредит

Да, параллельные кредиты можно получить, каждый банк сам определяет количество параллельных кредитов в зависимости от кредитных рисков.

Но есть один нюанс. Ваши ежемесячные доходы должны позволять обслуживать оба кредита, то есть текущий потребительский кредит и ипотечный. Если вы работаете по найму и получаете фиксированную зарплату, банки следуют требованию НБ КР о том, чтобы ежемесячные платежи по кредитам не превышали 50% от дохода.

Квартиру какой площади я могу взять в ипотеку?

По максимальной площади нет требований, если это коммерческая ипотека, а не программа государственной ипотечной компании. Все зависит от платежеспособности клиента. В кредитном учреждении понимают, что человек со среднестатистическим доходом не может позволить себе квартиру в 400 квадратных метров.

Как правило, если посмотреть ипотечный портфель нашего банка, то обычно это квартиры 105-106-й серии, с максимальной стоимостью до $70 тысяч.

Конечно, если ваши доходы позволяют, то вы можете взять квартиру и дороже, и больше по метражу.

Могу ли я взять ипотеку на покупку жилья в Бишкеке, если сам проживаю в другом городе?

Это возможно. Когда банк рассматривает заявку, то изучает несколько аспектов. Один из них – целесообразность покупки. К примеру, если вы живете в Оше, а хотите купить квартиру в Бишкеке для вашего ребенка-студента, то такой вариант возможен.

Могу ли я рассчитывать на реструктуризацию кредита по истечении определенного времени?

Согласно внутренним правилам нашего банка, вы в любое время можете обратиться за изменениями в условиях вашего первоначального договора. Реструктуризация – это изменения условий первоначального договора, и положительное решение о ней будет зависеть от значимости обстоятельств, которые привели к необходимости реструктуризации.

В основном за реструктуризацией вы можете обратиться при ухудшении финансовых условий, потере работы, ухудшении состояния здоровья или смерти одного из членов семьи.

Я взял ипотеку, исправно платил все взносы, но потерял работу. Что меня ждет?

Когда клиент получает кредит в банке, банк следует рассматривать как партнера, который готов всегда пойти на встречу в случае каких-то форс-мажорных обстоятельств.

Вы потеряли работу, а у вас погашения по кредиту. Вам необходимо заранее прийти в банк и написать заявление с просьбой о каникулах, предоставляя справку о том, что вы без работы на данный момент (это может быть выписка из трудовой книжки или справка с места вашей бывшей работы о том, что вы там больше не работаете).

В рамках действующего договора банк может предоставить вам отсрочку платежей сроком на 3-6 месяцев, то есть на тот срок, в течение которого вы сможете найти работу.

Если договором предусмотрена выплата пени, то банк может приостановить их.

Относитесь к банку как к партнеру. У банка нет цели загнать вас в долговую яму и выставить ваше имущество на торги.

Что будет, если я не буду платить ипотеку вообще?

Если не будете платить, то лишитесь своей квартиры. Однако до этого банк будет делать все возможное, чтобы вы возвратили полученный кредит в рамках законодательства КР.

Сначала банк уведомляет заемщика о том, что у него уже есть просрочка по кредиту, и просит ее закрыть. Затем, в соответствии с требованиями Закона КР "О залоге", банк готовит извещение о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога и обязательно вручит его заемщику. В случае если залогодатель - третье лицо, то вручит ему.

При этом срок предложения о добровольном исполнении обязательств, включая уплату сумм всех задолженностей, не может быть менее 30 календарных дней с момента доставки залогодателю (должнику) извещения.

Далее банк обращается в судебные органы для взыскания задолженности путем обращения взыскания на залог. После вступления судебного решения в юридическую силу начнется исполнительное производство, где заложенное имущество выставляется на публичные торги судебным исполнителем.

Следует отметить, что, согласно требованиям законодательства КР, на единственное жилье не может обращено взыскание во внесудебном порядке.

Что я могу делать с квартирой, которую я взял в ипотеку?

До полной выплаты ипотеки вы имеете право в ней проживать, прописывать в ней себя и своих родственников, а также сдавать ее в аренду. Если квартира находится в залоге, единственно, что вы не можете делать – продавать квартиру, потому что она будет находиться под арестом до срока полного погашения ипотеки.

Могу ли я погасить кредит досрочно?

"Доступное жилье - 2015-2020": в настоящее время жильем обеспечены 14 тыс. кыргызстанцев

Да, можете. Для этого вам нужно прийти заранее в банк и написать заявление, что такого числа вы намерены погасить свои кредитные обязательства досрочно.

Вы погашаете всю основную сумму за исключением уже погашенных, а также проценты на момент выплаты полной суммы. То есть те проценты, которые вам рассчитали на полный срок кредита, вы погашать не будете.

Есть ли какие-то льготы для получения ипотеки?

Только для работников бюджетных организаций существует льготная кредитная программа в Государственной ипотечной компании. Для все остальных граждан льгот нет.

На каком этапе застройке я могу взять строящееся жилье в кредит?

В строящемся доме вы можете взять квартиру в ипотеку, но помните, что в этом случае у вас должна быть еще одна недвижимость для залога.

Квартиры в строящемся доме не могут быть залогом сами по себе из-за высоких кредитных рисков и отсутствия техпаспорта.

В строящемся доме лучше брать квартиру уже на конечном этапе, даже лучше после введения дома в эксплуатацию.

Какое жилье лучше брать в ипотеку – вторичное или первичное?

Это зависит от цели и возможностей клиента. Если вы берете квартиру, чтобы жить в ней, то, конечно, лучше брать вторичное жилье. Когда вы берете вторичку, то сама квартира выступает в роли залога, вы можете в ней спокойно проживать. Первичное жилье не может выступать в качестве залога, поэтому его лучше брать в качестве инвестиции в будущее.

Какие документы нужны для оформления ипотеки?

Если вы работаете по найму, вам необходимо предоставить в банк:

• паспорт;

• если состоите в браке – паспорт супруга и свидетельство о регистрации брака;

• справка о заработной плате как минимум за последние 6 месяцев, с указанием должности, отчислениями, заверенная печатью;

• документы на приобретаемую квартиру;

• справка с места работы супруга (супруги) с указанием его доходов;

• нотариально заверенное согласие супруга (супруги) на получение кредита.

Если вы занимаетесь индивидуальной предпринимательской деятельностью, вам необходимо предоставить:

• патент;

• документы на торговое место (договор аренды земельного участка, договор купли-продажи контейнера – если вы собственник, договор аренды – если вы арендуете контейнер);

• справка с рынка;

• справка с налоговой, что вы не имеет задолженностей;

• хозяйственные записи;

• паспорт ваш и вашей супруги (если вы состоите в официальном браке);

• нотариально заверенное согласие супруга (супруги) на получение кредита;

• документы на недвижимость, которую вы оставляете в залог;

• если вы будете выставлять дополнительный залог, то документы на него.

В течение какого срока банк рассмотрит заявку на кредит?

В среднем процедура рассмотрения и выдачи кредита занимает 5-7 рабочих дней. Если основной источник дохода - зарплата, то срок рассмотрения заявки - 5 рабочих дней, если источник дохода - предпринимательская деятельность, то срок рассмотрения заявки - 10 рабочих дней.