Исследовательская работа: "Математика кредитов."

Исследовательская работа

Математика кредитов

СОДЕРЖАНИЕ

1. Введение……………………………….……………………………………….………..…3

2. Кредиты в современном обществе (теоретическая часть)

2.1-2.2.Историческая справка. Понятие кредита----------------------------------------------------5.

2.3. Функции кредита .………………………………………………………….…..…5

2.4. Основные формы кредита………………………………………………..……….… 6

2.5. Кредитные карты ……………………………………… …....…..........….7

2.6. Принципы кредитования……………………………………………….……….……..8

1. Кредит в жизни современного человека (исследовательская часть).............................11

3.1. Изучение общественного мнения……………………………….……………..……11

3.2. Поиск организаций дающих кредит………………………………………….…..…12

3.3. Сравнительный анализ услуг, предоставляемых банками г. Братска ………..….14

3.4. Определение стоимости потребительского кредита в банках г. Братска …...…...15

1. Заключение………………...………………………..………………………............……17

2. Литература……………………………………………………………….……............…18

3. Приложение……………………………..………………………….……….............……19

Введение

Актуальность выбранной темы:

Для обеспечения достойного проживания в новых для России рыночных условиях каждый че­ловек стремится больше узнать о существующих экономических закономерностях. Новые эко­номические отношения услов­но разделили россиян на две группы: одна занимает деньги у финансовых структур, а другая вкладывает деньги в финансовые структуры. С экономической точки зрения речь идет о кре­дитной операции, самом распро­страненном виде финансовой сделки. Об особенностях финансовых операций взрослые имеют смут­ное представление, а молодежи эти знания необходимы. Оче­видно то, что чем раньше мы, под­растающее поколение, поймём суть и начнём ориентироваться в сложных экономических вопро­сах, затрагивающих нас в повсед­невной жизни, тем увереннее мы будем чувствовать себя во взрослой жизни. .Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы. Однако, при всей выгодности приобретения любой покупки в кредит, перед каждым человеком встает проблема ежемесячной выплаты ощутимой суммы из зарплаты Сегодня банки и магазины очень умело пользуются создавшимся положением, деньги в кредит предлагаются на каждом шагу и практически любую вещь можно в магазине приобрести в рассрочку и поэтому кредитование частных лиц  – самое перспективное направление развития банковского бизнеса.

Сегодня кредитование частных лиц  – самое перспективное направление развития банковского бизнеса.

Сегодня кредитование частных лиц  – самое перспективное направление развития банковского бизнеса. За 2018 год российские банки обеспечили выдачу населению потребительских кредитов на общую сумму 1,55 трлн. рублей. говорится в аналитическом обзоре Национального Бюро Кредитных Историй (НБКИ). Вместе с тем, суммы выданных потребительских кредитов продолжают расти. Но выгодно ли это потребителю?

Цель исследования: изучить информацию, предлагаемую банками города и выяснить, в каком банке г.Братска выгоднее взять потребительский кредит.

Задачи исследования:

- изучить литературу с целью получения информации о кредитовании;

-собрать и изучить информацию о потребительских кредитах, предоставляемых банками нашего города своим клиентам;

- провести анкетирование родителей учащихся 7-х классов, с целью выявления мнения о кредитах;

- провести расчёты и выяснить, во сколько обойдётся денежный кредит и на какой срок его выгоднее взять.

Гипотеза исследования: предположим, что брать в кредит выгодно.

Объект исследования: потребительский кредит.

Предмет исследования: условия предоставления потребительского кредита в банках г. Братска

Методы исследования: поисковый метод, статистическая обработка результатов, анализ литературы, периодических изданий, метод анализа и обработки информации о кредитах в банках города, метод визуализации данных, сравнение и обобщение полученных результатов.

Всем известно, что рано или поздно, каждый человек сталкивается с проблемой нехватки денег. Раньше получить кредит в банке было практически невозможно, то сегодня воспользоваться банковскими деньгами для решения своих насущных проблем не составляет труда. Развитая система кредитования позволяет нам не откладывать надолго получение желаемых благ. Чаще всего в кредит россияне покупают автомобили, недвижимость и бытовую технику. Какие виды кредитов существуют, какой кредит взять, какие условия диктует при этом банк, наконец, услугами какого банка воспользоваться? Это основные вопросы моего исследования.

Кредит – отличное изобретение для тех, кто умеет им грамотно пользоваться. Остальным же не стоит забывать, что максимальные прибыли банки имеют на потребительском кредитовании, принцип которого построен на психологии трат. Фраза «тратишь чужие деньги, а отдаешь свои» очень точно выражает суть розничного кредитования.

II. КРЕДИТЫ В СОВРЕМЕННОМ ОБЩЕСТВЕ .

2.1. Историческая справка

За свою историю понятие «кредитование» претерпевало различные трактовки, и на каждом отдельном этапе развития выполняло различные функции, имело разную степень востребованности и распространения. Но само значение слово «кредит» (от лат. credere)

по своей сути осталось неизменным до сих пор, являясь переводом таких понятий, как «верю» и «долг». С экономической точки зрения кредитование представляет собой особую форму взаимодействия субъектов экономических отношений, где основную роль играет возвратное движение стоимости. В качестве главной предпосылки зарождения кредитных отношений можно выделить не что иное, как нужду. Она-то и сподвигла людей на поиски путей решения своих проблем, а заодно стала и прародительницей товарно-денежных отношений. Ведь неравномерность распределения ресурсов характерна для всех времен и народов, что и предопределяет перераспределение оседающих средств, а это оказалось очень выгодным занятием. Плохой урожай, неудачная охота, внезапная недееспособность и прочие выбивающие из колеи проблемы заставляли людей  обращаться за помощью к тому, кто оказался более удачливым и запасливым хозяином. При этом для каждой эпохи характерны свои правила установления кредитных отношений, величина и способы возврата ссуженных средств или товаров. Так, например, в империи Инков было в порядке вещей в неурожайный год выдавать населению различных провинций со складов правителя необходимую провизию, которая возвращалась, как только изобилие вновь возвращалось в дома к людям. При этом были часты случаи, когда займ в виде натуральных продуктов возвращался в качестве физического труда, т.е. отработки. Ведь, гарантий, что и без того нуждающийся человек сможет вернуть долг с лихвой, никто дать не мог и в качестве санкций долгое время использовалось долговое рабство. Подобная схема применялась и в Месопотамии, где кредитные отношения были широко распространены уже во II тысячелетии до н.э. и даже

регулировались на законодательном уровне. В частности, отработка не могла продолжаться более трех лет, при этом отношение к заемщику должно было быть подобающим. Если

же во время долгового рабства человек погибал от плохого обращения, то и сын кредитора мог быть предан смерти для восстановления справедливости.

А вот иудейский царь Соломон был категорически против схемы возврата долга в виде выполненных работ и в качестве альтернативы ввел имущественную ответственность. И в ситуации невыполнения обязательств по займу, как правило, изымались имеющиеся у заемщика земли. Среди основных противников кредитных отношений выступала церковь, которая пыталась направить кредиторов на «путь истинный», ссылаясь на библейские писания. Так, например, в Евангелии от Луки говорится о том, что давать взаймы необходимо безвозмездно, не ожидая ничего взамен. В качестве аргументов священнослужители пытались использовать и рациональные объяснения

неприемлемости возврата долга с процентами. Ведь если долг полностью возвращен кредитору, то взимание процентов равноценное плате за время, которое принадлежит только Богу и никому более. Таким образом, церковь стала основоположником борьбы с процентными ставками по кредитам и, начиная с 1179 года, использовала различные санкции для тех кредиторов, кто требовал возврата долга с лихвой. Правда, как показывает практика, все попытки не принесли желаемого результата. Но все же в средние века политика многих европейских государств предполагала регулирование величины процентов по кредитам.

Надо отметить, что со временем кредитные отношения по причине нужды плавно трансформировались в инструмент развития и расширения собственного хозяйства. Больше всего металлических денег было задействовано в международной торговле и скапливалось в руках купцов, успешно торговавших с заграницей. Для нужд внутреннего оборота оставалось совсем незначительное количество монет, самая мелочь. Потребность же в них у горожан и феодалов постепенно возрастала. Феодалами деньги требовались для разных целей. Во-первых, для личных потребностей - для дома, семьи, двора, для горожан, нуждавшихся в ремесленных изделиях или редких заморских товарах, которые могли быть приобретены только за деньги. Во-вторых, феодалам постоянно требовались деньги для ведения войн и содержания войска. Уплата городами налогов в денежной форме оказывалась недостаточной для удовлетворения растущих потребностей феодалов. Приходилось прибегать к другим способам добывания денег, в частности к займам. И разбогатевшие купцы предлагали свои услуги, увидев в этом ещё одну возможность получения прибыли. Предполагалось, что торговля деньгами должна была дать их собственнику не меньшую, а

большую прибыль, чем прибыль от торговых операций. Вознаграждение за предоставление денежного займа –ростовщичество (именно так называли эту операцию) достигала 200 и более процентов от суммы последнего. Таким образом, ростовщичество является предшественником кредитных операций, в современном смысле этого понятия.

Обоюдный экономический интерес кредитора и заемщика стал основным фактором, позволившим  кредитным отношениям развиваться и стать основополагающим инструментом финансового взаимодействия.

2.2. Понятие кредита

Кредит – предоставление денежных средств во временное пользование на условиях возвратности в определенный срок и уплатой процентов.

Если кредит выдается банком или финансовой компанией, то это банковский кредит. Тех, кто берет в долг деньги в банке, называют заёмщиками, а ссуду, т.е. величину взятых у банка денег, называют кредитом. Основную часть тех денег, которые банки выдают заёмщикам, составляют деньги вкладчиков, которые они вносят в банк на хранение. Таким образом, средства, помещенные на хранение в банк, через определенный период времени приносят некоторый доход, равный сумме начисленных за этот период процентов.

Итак, с одной стороны, банки принимают вклады и платят по этим вкладам проценты вкладчикам, а с другой стороны – дают кредиты заёмщиками и получают от них проценты за пользование этими деньгами. Разность между той суммой, которую получает банк от заёмщиков за предоставленные кредиты, и той, которую он платит по вкладам, и составляет прибыль банка. Таким образом, банк является финансовым посредником между вкладчиками и заёмщиками.

Банковский кредит можно классифицировать за разными признаками. Таких классификаций очень много, например: по срокам пользования, по характеру обеспечения, по схемам погашения, по целям кредитования: автокредит, образовательный кредит, кредит на отдых, кредит на покупку жилья – ипотека и т.п. – всё это примеры целевых кредитов.

Если же цель кредита не разглашается, это называется нецелевым кредитом (кредит на неотложные нужды, денежный потребительский кредит).

Одним из самых важных показателей в финансовых операциях, в том числе и кредитовании, является понятие процентная ставка.

.

2.3. Функции кредита

Основная роль кредита - расширение рамок денежного обращения. В рыночной экономике кредит выполняет несколько функций:

- Перераспределительная функция, посредством которой прои­сходит аккумуляция денежных ресурсов в одних сферах деятель­ности и направление в другие.

- Экономия издержек обращения и обслуживание товарооборота. Существует временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств у хозяйствующих субъектов. Это может вызывать как избыток, так и недостаток финансовых ресурсов. Рост безналичного оборота ускоряет движение денежных потоков, вытесняет наличный оборот, что упрощает механизм экономических отношений при товарообороте на внутреннем и международном рынках.

- Ускорение концентрации капитала вытекает из первых двух функций, когда происходит перераспределение капитала в при­оритетные отрасли. Заемные средства позволяют расширить мас­штабы производства и увеличить массу прибыли.

2.4. Основные формы кредита

В повседневной практике существуют различные формы кредитов:

• банковский кредит - форма кредитных отношений в эконо­мике, когда одним из субъектов кредитной сделки выступает специализированное финансово-кредитное учреждение, имеющее лицензию от Центрального банка.

• межбанковский кредит - кредитором и заемщиком являются­ кредитные учреждения.

• гражданский кредит (личный) - в кредитной сделке в каче­стве субъектов участвуют отдельные граждане, кредитный дого­вор в этом случае обычно не заключается, а чаще используется долговая расписка.

• коммерческий кредит (хозяйственный) - кредит, предо­ставляемый предприятиями и другими хозяйствующими субъектами друг другу для цели ускорения реализации товаров.

• государственный кредит - эта форма кредита объединяет понятия:

• государство- кредитор, т.е. государство, осуществляет функции кредитора.

• государство-заемщик, т. е. в процессе размещения государственных займов при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

• международный кредит - совокупность кредитных отноше­ний, действующих на международном уровне, с дополнительной правовой и экономической защитой.

• ростовщический кредит - происходит путем выдачи кредитов физическими лицами или хозяйствующими субъектами, ко­торые не имеют лицензии Центрального банка. Характеризуется сверхвысокими процентами (от 100 до 200 %) даже в валютных сделках.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торго­выми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансо­выми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рас­срочкой платежа.

Овердрафт - это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету клиента банка сверх остатка на его счете.

Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

Контокоррентный кредит - это такой вид кредита, который сопровождается открытием счета, на котором отражаются с одной стороны - поступления, с другой стороны - ссуды и платеж. За счет средств этого счета осуществляется оплата платежных документов клиента.

Ломбардный кредит - это один из древних видов залога, существовавший еще в древние века.

Это краткосрочная, фиксированная по размеру ссуда, которая обеспечивается легко реализуемым имуществом или правами. При его предоставлении залог оценивается не по полной стоимости в день заключения кредитного договора, а учитывается лишь часть стоимости имущества, что связано с риском реализации залога.

Лизинг

В России официальное признание лизинга (англ. to lease - арендовать, брать в аренду) как вида предпринимательской деятельности содержится в Указе Президента «О развитии финансового лизинга в инвестиционной деятельности» от 17.09.1994 г. NQ 1929.

Ипотечный кредит представляет собой долгосрочную ссуду, обычно крупного размера, предоставляется под залог недвижимости, прежде всего - земли. Рыночная экономика предполагает широкое использование этого вида кредита, откуда вытекает его важность для России.

2.5 Кредитные карты

Сегодня банки продолжают приучать население к жизни в кредит. И если прежде большей популярностью пользовались целевые потребительские кредиты, то сейчас в моду входят кредитные карты. Этот финансовый инструмент постепенно становится доступным чуть ли не любому россиянину со средним уровнем дохода. На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт — как международных, так и чисто внутренних, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно. Международный «пластиковый» бизнес держится на трех «китах» — VISA International(Виза Интернейшнл), EuroCard/MasterCard (Юрокард/Мастер-кард) и American Express(Америкен Экспресс) — крупнейших международных организациях, объединивших под своими крышами огромное число кредитных организаций разных стран.. Если потерян кошелек, то с деньгами можно попрощаться. Если же пропала карточка, достаточно немедленно позвонить в банк и заблокировать ее.Банковские карточки VISA, EuroCard/MasterCard являются универсальными. Их можно использовать как средство платежа, а кроме того, получить всевозможные льготы и скидки, предоставляемые эмитирующими их платежными системами, то есть банками. Однако при выборе карты все же следует предварительно решить для себя вопрос, где она будет использоваться: в России или за рубежом. Если большая часть предполагаемых покупок будет совершена в России, то лучше приобрести рублевую пластиковую карточку любой из наиболее распространенных российских систем. Она значительно дешевле международных. Чтобы операции с банковскими картами не зависели от международной обстановки и политической ситуации (когда, например, из-за принятых санкций возникают проблемы у владельцев Visa или Mastercard).вся национальная платёжная система переходит на карту «МИР».

2.6. Принципы кредитования

• Возвратность кредита - выражение необходимости своевременной обратной передачи эквивалента заемщиком. Возвратность присуща всем формам кредита. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства.

• Срочность кредита. Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличе­ния взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - обращения в суд для получения возмещения в судебном порядке, в том числе и по процедуре банкротства.

• Платность кредита. Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т. е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента.

• Обеспеченность кредита. Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Он находит практическое выражение в установленных законодательством способов обеспечения исполнения обязательств, таких как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток.

• Целевой характер кредита. Принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредит

1. КРЕДИТЫ В ЖИЗНЕ СОВРЕМЕННОГО ЧЕЛОВЕКА

В данной работе я остановлюсь на потребительском кредите на неотложные нужды, которые предоставляют банки города Братска. Потребительский кредит - это кредит с намерением использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки. Потребительский бум накрыл Россию. Сегодня кредиты стали уже настолько популярны и доступны, что мы не думаем о сбережениях. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%! При этом вклады растут вдвое медленнее, а накопления быстро тают. На что же россияне берут кредиты? Как показывает практика, большинство наших соотечественников одалживаются у банков с целью приобретения бытовой техники и мебели. На последнем месте по популярности — кредиты для оплаты медицинских услуг (не рассматривая ипотечные кредиты). Очень многие пользовались хоть раз потребительским кредитом, и каждый ощутил на себе все сюрпризы, которые таят выплаты. Все мы знаем, что банк – учреждение, главной функцией которого является зарабатывание денег, а не благотворительность. То есть: какой же это будет банк, если он не будет зарабатывать деньги. Более реальная ситуация – это когда про реальные проценты вам никто ничего не говорит до оформления кредита. На вопрос клиента о процентах, сотрудник банка может ответить, что кредит бесплатный, но его нужно застраховать для того, чтобы банк был уверен в том, что свои деньги он получит. Если вы подсчитаете сумму страховки, она вполне может составлять четвертую часть от стоимости товара. А так как обычно страховая и банк принадлежат одному лицу, банк в проигрыше не останется. Кредиты надо отдавать. А статистика говорит о том, что все больше россиян не в силах справиться с взятым на себя долговым бременем. Объем просроченных россиянами кредитов вырос за прошлый год в 2,5 раза! И виноваты в этом не только неосмотрительные граждане, набравшие кредитов и неспособные спланировать свой бюджет, но и сами банки. Они устанавливают слишком высокие проценты по кредитам, причем искусно это скрывают. Часто, лишь получив кредит, потребитель узнает, что, помимо официально объявленной ставки, ему придется дополнительно заплатить целый ряд комиссий, которые резко взвинчивают цену кредита. Эффективная ставка, то есть та, которую на самом деле придется заплатить за одолженные у банка деньги, может составить 50, а то и 80% годовых! Дополнительные «скрытые» комиссии по потребительским кредитам составляют порядка 30%. Я решила выяснить сколько будет стоить «купить в кредит» компьютер. Получилось, что компьютер с характеристиками, которые бы меня устроили, стоит в пределах 50 000 рублей. Моей целью стало выяснить, во сколько же мне станет кредит в некоторых банках нашего города на покупку необходимого компьютера.

1. Изучение общественного мнения

Для начала, я решила узнать общественное мнение о кредитах. Для этого я провела социологический опрос среди жителей посёлка Гидростроитель (37 человек).

На вопрос: «Брали ли Вы когда-нибудь кредит в банке?» ответили да - 31 чел., нет – 6 человек. (Приложение 1.См. диаграмму)

Вывод: из полученных данных видно, что большинство опрошенных брали кредит (84% опрошенных).

2. «С какой цель вы брали кредит?»

• на приобретение недвижимости было взято 4 кредита,

• на приобретение автомобилей – 9 кредитов, на покупку теле или видео техники, бытовой техники –18 , на другие цели - 6

Вывод: из диаграммы видно, что кредиты берут больше всего на покупку теле или видео техники, бытовой техники, мебели (50% опрошенных). (Приложение 2.См. диаграмму). В последние годы интерес к кредитованию не просто вырос, а увеличился в несколько раз. (Приложение 3 .См. диаграмму)

Вывод: в кредит живет большинство взрослого населения нашего посёлка и спрос на кредиты с каждым годом растет.

2. Поиск организаций дающих кредит в г. Братске

Многие банки размещают в газетах и журналах рекламу о выдаче кредитов. Некоторые предлагают оперативное оформление (от нескольких минут до одного часа).

Практически в каждом банке предлагается несколько видов кредита. Различные банки устанавливают разные проценты, которые будут выплачиваться заемщиком в течение года. Кредит можно оформить и по онлайн-заявке. Все кредиты можно разделить на две категории по сроку кредитования: краткосрочные (от недели до месяца) и долгосрочные (от года до пять лет и более). Я собрала информацию о потребительском кредите, предоставляемом своим клиентам в следующих банках города: «Сбербанк России», «ОТП Банк», «Банк Хоум Кредит», «СовкомБанк», «ПочтаБанк», «Тинькофф Банк», «Восточный Банк».

3. Сравнительный анализ услуг, предоставляемых некоторыми банками города

Вывод: самую низкую ставку по кредиту предоставляет Сбербанк России. В Тинькофф Банке кредит можно оформить за 2 минуты. Во всех банках возможно досрочное погашение, Комиссия за оформление и обслуживание составляет 0%.Сроки кредитования зависят от суммы кредита.

4. Определение стоимости кредита в разных банках

Я решила выяснить стоимость компьютера, если офрмить кредит прямо в магазине через представителя банка.

Сумма кредита: 50 000 р.

Срок кредитования: 1 год

По данным, которые предоставиляют банки, я составила свою сравнительную таблицу текущих платежей и переплат. Вот, что у меня получилось:

Самая маленькая переплата и сумма ежемесячного платежа в «ОТП Банке», самая большая в «Восточном Банке, а самая большая- «Восточный Банк», «Тинькофф Банк».

(Приложение 4.См. диаграмму).

Проиллюстрирую с помощью диаграмм анализ полученных данных.. Приложение 5.См. диаграмму).

Вывод: из представленной диаграммы можно увидеть, что максимальный ежемесячный платеж придется платить в Восточном банке.

В нашем городе так же есть микрофинансовые организации (МФО), где можно получить быстрые займы на любые цели, в течении 5 мин от 10000 до 80000 рублей. Всего в Братске насчитывается 53 МФО. У нас в Гидростроителе это « Рос Деньги» и «Финанс Центр Плюс»

Таблицы переплат

Вывод: процентная ставка за кредита МФО очень велика. Такие займы берут, в основном, люди с плохой кредитной историей. Выгоднее брать кредит в банке.

1. Что надо знать человеку, который решил взять кредит?

Бесплатных денег не бывает. За чужие деньги всегда надо платить какой-то процент. Банк в любом случае закладывает в стоимость кредита свою прибыль. Не стоит спешить при подписании кредитных договоров. Банк обязан сообщить клиенту о его расходах по получаемому кредиту: процентная ставка, единовременные комиссии, платежи, взимаемые неоднократно за расчетные периоды (месяц, квартал, год), условия досрочного погашения, основания для выплаты неустойки (штрафы, пени), возможные платежи третьим лицам (например, страховым компаниям, оценщикам и почтовым службам), а также порядок и периодичность начислений процентов, предоставить график платежей, рассказать, какие документы потребуются для оценки кредитоспособности потребителя и какие виды обеспечения возможны. Поэтому кредит надо выбирать тщательно. И для начала сходить в несколько банков, изучить их условия, внимательно прочитать договор до того, как станете его заключать. Но даже если, представители банков начнут подробно рассказывать клиентам про все свои комиссии, не каждый заемщик сможет разобраться, что выгоднее: взять заем под 19 % годовых с ежемесячной комиссий 1,9 % от суммы кредита (реально приблизительно 57 %) или взять кредит под 30 % годовых без дополнительных выплат. Чаще клиент предпочтет 19 % годовых и собственноручно увеличит свои расходы. Поэтому, можно поддержать точку зрения противников кредитования, но не стоит забывать и о том, что благоразумно взятый кредит может выручить в действительно трудной ситуации и в отдельные моменты коллизий на финансовых рынках может стать даже инструментом сохранения накопленных средств. Главное, чтобы не кредит управлял вами, а вы управляли им. Поэтому совет: не принимайте скоропалительных решений, не берите на себя обязательства, если не знаете, с чем придется столкнуться и во что это вам обойдется. Жизнь в кредит не так уж сладка, как это может показаться вначале.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изучив условия кредитования, выполнив необходимые расчеты, я пришла к выводу о том, что купить компьютер в кредит выгоднее будет в «ОТП Банке», так как ежемесячный платеж здесь минимальный и низкая переплата.

Жизнь с кредитом - вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита.

Сейчас мне еще только 13 лет. Я, как и многие мои сверстники, планирую в дальнейшем получить высшее образование в одном и ВУЗов нашей страны. Российские банки предусматривают, что граждане, достигшие возраста 21 лет, имеют право на получение кредита. Возможно, что пройдет время, и я окажусь на пороге одного из наших банков для получения образовательного, либо ипотечного,либо потребительского кредита. Однако я абсолютно уверена, в том, что мир кредита и его секреты к тому времени я раскрою до конца.

V. ЛИТЕРАТУРА

1. Горчаков А. А., Половников В. А. «Тенденции развития кредитного рынка России»- М.: Просвещение, 2003.

2. Жуков Е.Ф., Л.М.Максимова «Банки и банковские операции»- М.: Дрофа, 2003.

3. Проспекты – предложения Сбербанка России, 2013.

4. Проспекты – предложения МДМ Банка, 2013.

5. Проспекты – предложения Банка Хоум Кредит, 2013.

6. Ресурсы Интернет:

кредиты www. sbrf.ru/raswin/credit/tariff/htm;

потребительское кредитование www.allcredits.spb.ru/credit;

официальный сайт Сбербанка России www.sbrf.ra;

кредитная система РФ: www/erudition.ru;

1. Симонов А.С. «Проценты на банковские счёты» // «Математика в школе».- 1998, №4.

2. Энциклопедия для детей. Т. 11. Математика/ Под ред. М.Д. Аксенова.- М.: Аван

Приложение 1

Приложение 2.

Приложение 3.

Приложение 4.

Приложение 5

Приложение 6

Отзыв.

Всем известно, что рано или поздно, каждый человек сталкивается с проблемой нехватки денег. Раньше получить кредит в банке было практически невозможно, но сегодня воспользоваться банковскими деньгами для решения своих насущных проблем, не составляет труда. Развитая система кредитования позволяет нам не откладывать надолго получение желаемых благ. Какие виды кредитов существуют, какой кредит взять, какие условия диктует при этом банк, наконец, услугами какого банка воспользоваться? Это основные вопросы исследования Камиллы.

Сегодня кредитование частных лиц  – самое перспективное направление развития банковского бизнеса. За 2018 год российские банки обеспечили выдачу населению потребительских кредитов на общую сумму 1,55 трлн. рублей. говорится в аналитическом обзоре Национального Бюро Кредитных Историй (НБКИ). Вместе с тем, суммы выданных потребительских кредитов продолжают расти. На вопрос « выгодно ли это потребителю?», попыталась Камилла дать ответ в своей работе. Изучив информацию, предлагаемую банками города,она выяснила, в каком банке г.Братска выгоднее взять потребительский кредит. Кредит – отличное изобретение для тех, кто умеет им грамотно пользоваться, поэтому Камилла убеждает в своей работе, что остальным же не стоит забывать, что фраза «тратишь чужие деньги, а отдаешь свои» очень точно выражает суть розничного кредитования.

ПРАКТИЧЕСКАЯ ЗНАЧИМОСТЬ: Рассмотренный в ходе исследования материал  обогащает  жизненный  опыт, формирует экономическую грамотность.

Руководитель: В.Н. Ткач